Решение по делу № 33-1180/2020 от 09.04.2020

Дело № 2-506/2020

Судья Холмогорова Л.И.                                                                  Дело № 33-1180/2020

            АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 мая 2020 года                                                                                                      г. Якутск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Бережновой О.Н., судей Топорковой С.А., Холмогорова И.К., при секретаре Комюстюровой А.А.

рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 20 января 2020 года, которым

по гражданскому делу по иску Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Решетовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору

ПОСТАНОВЛЕНО:

Взыскать с Решетовой Е.В. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» Публичное акционерное общество задолженность по кредитному договору по основному долгу в размере 73 023,84 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 45 806,67 рублей, неустойку в размере 2 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 060,24 рублей, всего 124 890 рублей 75 копеек.

Заслушав доклад судьи Бережновой О.Н., объяснения Решетовой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее – Банк) обратился в суд к Решетовой Е.В. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 26 июня 2015 г. между Банком и Решетовой Е.В. заключен кредитный договора № ... на сумму .......... руб. на срок, составляющий *** месяцев, с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых.

Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме. В свою очередь, ответчик свои обязательства не исполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере .......... руб.

По состоянию на 30.07.2019 общая задолженность по договору составляет .......... руб., из которых: задолженность по основному долгу – 73 023, 84 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 45 806, 67 руб., неустойка – .......... руб.

При подаче искового заявления Банк по собственной инициативе снизил начисленную неустойку до 24 181, 35 руб.

Просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 143 011, 86 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 060, 24 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

Не согласившись с решением суда, ответчик Решетова Е.В. обратилась в суд с апелляционной жалобой об отмене решения суда и принятия нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований, указывая, что суд принял незаконное и необоснованнее решение, она не располагала специальными познаниями в сфере банковского дела и не способна была отличить услугу страхования, предоставленную в рамках услуги кредитования.

В судебное заседание истец не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представил.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена своевременно в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Верховного Суда РС (Я) (vs.jak.sudrf.ru раздел «Судебное делопроизводство»).

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и принимая во внимание, что участвующие в деле лица извещены о времени и месте судебного заседания в срок достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, истец не сообщил суду о причинах неявки, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Судебная коллегия, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения ответчика, проверив законность и обоснованность решения, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из материалов дела, 26 июня 2015 г. между Банком и Решетовой Е.В. заключен договор «********» № ... на сумму .......... руб. на срок, составляющий *** месяцев, на условиях процентной ставки по кредиту в размере ***% годовых.

Целью использования заемщиком кредита явились любые потребительские цели, то есть не связанные с предпринимательской деятельностью цели (п. 11 индивидуальных условий).

Ответчик обязалась вернуть долг в срок, указанный в графике платежей, и за пользованием кредитом уплачивать Банку проценты в размере ***% годовых, которые начисляются за период фактического пользования кредитом (со дня, следующего за днем образования ссудной задолженности, и по день погашения кредита банку включительно). Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на СКС, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов (п. 3.2 Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования).

По условиям кредитного договора, графика платежей возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, включающими в себя проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту. Сумма ежемесячного платежа согласно графику платежей составила .......... руб.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 01.01.2001 по 30.07.2019 (л.д. 9-13).

В период пользования кредитом ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредита и уплате процентов, что подтверждается соответствующими выписками операций по счету.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора «********» исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями договора.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора «********» помимо предусмотренных законодательством РФ мер ответственности Банком применяются также следующие за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере .......... руб. единовременно при образовании просроченной задолженности начисляется пеня в размере ***% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать ***% годовых). В случае нарушения заемщиком 2-х и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Пунктом 4.4.3 Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования установлено, что в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного кредитными договорами порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков, установленных для возврата очередной части кредита (по усмотрению банка) потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Банком в адрес ответчика было направлено письменное требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Однако ответа не последовало.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части размера процентов, пени и иных условиях, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем ответчик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку процентов, пени. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена банком до заемщика.

В соответствии с п. 4.4.4 Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки, снизить процентную ставку по кредиту, размер взимаемых с заемщика комиссий по кредитным договорам на основании решения уполномоченного органа Банком.

Таким образом, общая задолженность с учетом снижения Банком размера неустойки по состоянию на 30.07.2019 по договору составляет 143 011, 86 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 73 023, 84 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 45 806, 67 руб., неустойка – 24 181, 35 руб.

Расчет задолженности проверен судом первой инстанции и признан верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, оснований с ним не соглашаться судебная коллегия не усматривает.

Расчет задолженности по кредитному договору, предоставленный Решетовой Е.В., является обоснованным, так как расчет производится исходя из размера кредита .......... руб., тогда как фактический размер кредита в соответствии с договором кредитования составил .......... руб.

Разрешая заявленные исковые требования, установив, что обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, суд пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 143 011, 86 руб., и расходов по оплате государственной пошлины в размере 4060, 24 руб.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Банком была навязана услуга «Добровольное страхование жизни», не влекут отмену решения суда по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 1 и 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 2 ст.ст. 935, 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье или другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредита на не носящих характер дискриминации условиях.

Из материалов дела следует, что кредитный договор с Решетовой Е.В. был заключен на добровольных основаниях, так как ответчик была согласна с условиями договора. Также истицей собственноручно подписано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней в ООО Страховая компания «********», что подтверждается экземпляром заявления, представленной самой истицей в материалы дела.

Таким образом, доказательств, подтверждающих, что указанное условие кредитного договора о присоединении заемщика к программе добровольного коллективного страхования жизни было навязано и обусловливало заключение кредитного договора, а ответчик была лишена возможности отказаться от данной услуги, материалы дела не содержат. Кредитный договор и Общие условия кредитования не содержат обязательного условия о заключении договора страхования. При заключении кредитного договора до заемщика была доведена вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в его состав, в связи с чем, права заемщика в этой части не нарушены, соответствующие доводы ответчика подлежат отклонению.

Доводы Решетовой Е.В. о том, что проценты за пользование кредитом должны начисляться на сумму .......... руб., так как страховой взнос в размере .......... руб. включен в размер кредита, опровергается условиями договора потребительского кредита, согласно п. 1 которого сумма кредита составила .......... руб.

В целом доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований к отмене обжалуемого решения суда, сводятся к изложению правовой позиции, являвшейся предметом исследования в суде первой инстанции.

При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327, 328, 329, 335 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 20 января 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий                                                                     О.Н. Бережнова

Судьи                                                                                                   С.А. Топоркова

                                               И.К. Холмогоров