Решение по делу № 2-1904/2014 от 06.10.2014

Дело № 2-1904\2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Скулковой Л.И.,

при секретаре ФИО2,

с участием адвоката ФИО3, представившей ордер № ..... от ДД.ММ.ГГГГ года, удостоверение № ..... от ДД.ММ.ГГГГ года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по искуФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, мотивируя свои требования тем, чтоДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и истцом был заключен кредитный договор № ..... на общую сумму 194483,00 руб. на срок 30 процентных периодов по ставке 54,9%. При этом страхование от несчастных случаев и болезней в ООО «ППФ Страхование жизни» на сумму 12870 рублей, страхование от финансовых рисков в ООО «ППФ Общее страхование» на сумму 31613, 00 рублей истцу было навязано. В соответствии с п.1.1. и п. 1.3. сумма к выдаче определена 150000,00 рублей. Из пп.4, 11 полиса «Страхования от несчастных случаев и болезни» серии KH0 № ..... от ДД.ММ.ГГГГ следует, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является истец, страховые суммы в случае наступления страхового случая подлежат выплате путем зачисления на счет Страхователя (т.е. истца) в ООО «ХКФ Банке». Аналогичные положения содержатся в Страховом полисе финансовых рисков №U02172282432 от ДД.ММ.ГГГГ года, а именно в п.12.

Кредитный договор имеет типовую форму с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец был лишен возможности влиять на его содержание.

При заключении кредитного договора № ..... от ДД.ММ.ГГГГ истцу не предоставлялось право выбора условий кредитования (со страхованием рисков либо без таковых), право выбора страховой компании и условий страхования, возможность оплатить услуги страхования из личных средств.

Кроме того, подключение к программе страхования значительно увеличило сумму кредита, а именно на сумму страховой премии, включенной в состав кредита начисляются проценты по ставке 54,9% годовых, при этом увеличивается общая сумма, подлежащая выплате и срок кредита. 01.08.2014г. истец обратился с претензией в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»о возврате сумм страховой премии и излишне переплаченных процентов. Исх.№ ..... от 13.08.2014г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказал истцу в удовлетворении требований.

Отношения, возникшие из договоров с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальными законами, а также общими правилами Закона Российской Федерации № ..... от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей».

Истец проситпризнать недействительными условия кредитного договора № ..... от30.04.2013г в части, предусматривающего уплату страхового взноса на личное страхование и страхового взноса от потери работы, взыскать с ответчика в пользу истца сумму страхового взноса на личное страхование в размере 12870,00 рублей и сумму страхового взноса от потери работы в размере 31613 рублей, взыскать с ответчика излишне переплаченные проценты в размере 32616,00 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5137,78 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 45372, 66 рублей.

Истец ФИО1, адвокат ФИО3 (л.д.51) в судебном заседании поддержали заявленные исковые требования в полном объеме, просят их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика по доверенности ФИО4 не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. л.д. 44,76, 77).

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ представитель по доверенности ФИО4(л.д.45) исковые требования не признал, просил в иске отказать, представил суду отзыв на иск (л.д. 37-44).

Выслушав пояснения лиц, участвующих в рассмотрении дела, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ст.ст. 12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, доказательства представляется сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Обязанность доказывания, предусмотренная ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, участникам процесса судом разъяснялась в ходе рассмотрения дела.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено что, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и истцом был заключен кредитный договор № ..... на общую сумму 194483,00 на срок 30 процентных периодов по ставке 54,9% (л.д.6,47).

При этом страхование от несчастных случаев и болезней в ООО «ППФ Страхование жизни» составило - 12870 рублей (л.д. 11), страхование от финансовых рисков в ООО «ППФ Общее страхование» составило - 31613, 00 рублей (л.д. 10).

Согласно преамбуле Условий договора, полученных ФИО1 при подписании заявки на открытие банковского счета, данные Условия являются составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиком погашений и Тарифами банка (л.д. 48).

Пункт 5 раздела V Условий договора предусматривает, что услуги страхования оказываются по желанию Клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком (л.д.51).

Согласно пункту 5.1 раздела V Условий договора по программам индивидуального добровольного страхования, в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая таким образом, риск не возврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела «О кредите» Заявки (по выбранному Клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования (л.д. 51).

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были подписаны заявления на страхование № ..... в ООО «ППФ Страхование жизни», ООО «ППФ Общее Страхование», в которых она просила заключить с ней договор страхования от смерти, в результате несчастного случая и постоянной утраты трудоспособности на страховую сумму 165 000 рублей на срок 900 дней, а также договор страхования от потери работы в размере 13 172 рублей 00 копеек на срок 900 дней. В заявлениях содержится согласие ФИО1 с оплатой страхового взноса в размере 12 870 рублей и 31 613 рублей 00 копеек путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». Она согласилась с тем, что договоры страхования вступают в силу с даты списания страховой премии в полном размере с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». В заявлениях также содержится указание, что ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита. Из указанных заявлений усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были получены страховые полиса (л.д.58, 59).

Данный факт также подтверждается распоряжением клиента по кредитному договору (л.д.53).

ДД.ММ.ГГГГ истице были выданы страховые полиса - страхование финансовых рисков, страхование от несчастных случаев и болезней (л.д.10-11).

Данный факт истицей не оспорен.

Согласно выписке из лицевого счета выдача заемщику ФИО1 денежных средств по кредитному договору в размере 150 000 рублей была произведена банком ДД.ММ.ГГГГ года, также в этот же день произведена оплата страховых взносов в размере 12870 рублей 00 копеек и 31613 рублей 00 копеек (л.д.12, 56).

Таким образом, истец ФИО1 подписав заявку на открытие банковского счета с указанием в ней размеров страховых взносов 12870 рублей 00 копеек и 31613 рублей 00 копеек, добровольно выразила свое согласие на заключение кредитного договора с банком с условием личного страхования и страхования от потери работы и была согласна с оплатой страховых взносов за счет суммы кредита в размерах 12870 рублей 00 копеек и 31613 рублей 00 копеек, путем безналичного перечисления указанных денежных средств на расчетный счет страховщика ООО «ППФ Страхование жизни», ООО «ППФ Общее Страхование с её расчетного счета в ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк».

В этой связи с учетом положений п. 5.1 раздела V Условий договора, ссылка истца ФИО1, что в результате неправомерного подключения её банком к программе страхования, общая сумма кредита была увеличена на 12870 рублей 00 копеек и 31613 рублей 00 копеек, не может быть признана состоятельной, поскольку подключение к программе личного страхования было произведено по ее заявлениям.

Доказательств, свидетельствующих о непредставлении банком полной информации при заключении кредитного договора в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец ФИО1 суду не представила.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что ФИО1 была лишена права подробно ознакомиться с Условиями договора о предоставлении кредита, в материалах дела не имеется.

Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают продавцу (исполнителю услуг) обуславливать приобретение потребителем одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, в заявке на открытие банковских счетов заемщика ФИО1 уведомлена, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. Согласно п. 5 раздела V Условий договора услуги страхования оказываются по желанию заемщика.

Из изложенного следует, что условие о личном страховании и о страховании от потери работы заемщика не может быть признано относящимся к навязыванию заявителю приобретения дополнительных услуг, поскольку, как следует из вышеуказанных письменных документов, страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита.

Содержащиеся в Заявке на открытие банковских счетов сведения и положения пункта 5 раздела V Условий договора также подтверждают необоснованность доводов истца о навязывании ей банком услуги по страхованию жизни и здоровья.

Суд приходит к выводу, что у ФИО1 имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья работы или без обеспечения и страхования от потери работы, так как это не являлось обязательным условием для выдачи кредита, поскольку в Заявке на открытие банковских счетов (л.д.60), подписанной ФИО1, прямо указано, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование.

При таких обстоятельствах предложение банка о подключении к программе индивидуального добровольного личного страхования и страхования от потери работы применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушало прав истца как потребителя на свободный выбор услуги. Решение о подключение к данной услуге индивидуального добровольного личного страхования и страхования от потери работы явилось её добровольным волеизъявлением.

Суд также учитывает, что ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ..... «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) заемщику на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть представленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья и страхование от потери заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде, как заемщика, так и банка, поскольку обеспечивает возможность в случае наступления страхового случая погасить задолженность заемщика по кредиту за счет средств страховой компании, а не за счет средств заемщика.

Суд также учитывает, что ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ..... «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) заемщику на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть представленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде, как заемщика, так и банка, поскольку обеспечивает возможность в случае наступления страхового случая погасить задолженность заемщика по кредиту за счет средств страховой компании, а не за счет средств заемщика.

Банк же в своей деятельности обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие у него убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующим Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Так, в соответствии с п. 2.2 вышеназванного Указания, при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни и ответственности заемщика.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования истца являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст. ст.ст. 56, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки - отказать.

Председательствующий                                                                                    Л.И. Скулкова