Решение по делу № 2-402/2019 от 07.02.2019

Дело № 2-402/2019

(УИД 27RS0005-01-2019-000212-26)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2019 года                                         г.Хабаровск

Краснофлотский районный суд г.Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Сенченко П.В.,

при секретаре судебного заседания Серченко И.Г.,

с участием ответчика Саяпина Р.П., ответчика Саяпиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Саяпину ФИО5, Саяпиной ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Саяпину Р.П., Саяпиной Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований ссылается на то, что между ПАО «Сбербанк России» и Саяпиным Р.П. и Саяпиной Н.В., с другой стороны, был заключен кредитный договор .... Согласно преамбуле кредитного договора Банк обязуется предоставить, а заемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (далее по тексту - Общие условии кредитовании), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и размещены на официальном сайте Банка и в его подразделениях. В соответствии с п.1-4 Кредитного договора заемщикам был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. под 9,9% годовых на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления. В соответствии с п. 11 Кредитного договора кредит предоставляется на цели приобретения объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: **** (кадастровый номер ...). В соответствии п.6 Кредитного договора заемщики обязуются погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется в соответствии с п.3.1.1 Общих условий кредитования. Платежные даты и суммы погашения указываются в Графике платежей, который выдаётся заемщикам одновременно с заключением Кредитного договора. Согласно п. 10 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору заемщики предоставляют кредитору: залог объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: **** (кадастровый номер ...). Пунктом 12 Кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщики уплачивают Банку неустойку от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования Банк вправе требовать от заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Согласно п. 10 кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет 90% от его стоимости и соответствии с отчетом об оценке. В соответствии с отчетом об оценке рыночная стоимость предмета залога составляет <данные изъяты>. Таким образом, начальная продажная цена предмета залога составляет <данные изъяты>. Заёмщики более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушали сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем Банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для Банка, поскольку Заемщики фактически отказались от исполнения обязательств и уже более 6 месяцев не осуществляют гашение задолженности по Кредитному договору. Заемщики вышли на просрочку в июне 2018г. и до настоящего времени задолженность не погасили. По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет: задолженность по кредиту <данные изъяты>., задолженность по процентам <данные изъяты>., неустойки <данные изъяты>. (неустойка по кредиту <данные изъяты>., неустойка по процентам <данные изъяты>.). Итого задолженность по состоянию на *** составляет <данные изъяты>. Просит суд: расторгнуть кредитный договор №...., взыскать досрочно в пользу ПАО «Сбербанк России» с Саяпина Р.П., Саяпиной Н.В. солидарно долг по кредитному договору №.... в сумме <данные изъяты>. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: **** (кадастровый номер ...), путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца ПАО "Сбербанк России" не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

В судебном заседании ответчик Саяпин Р.П. пояснил о согласии с исковыми требованиями.

В судебном заседании ответчик Саяпина Н.В. с исковыми требованиями согласилась.

Суд, выслушав ответчиков, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что стороны не предоставили доказательств иных, помимо имеющихся в материалах дела, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся доказательствам.

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ***. между ПАО "Сбербанк России" (кредитор) и Саяпиным Р.П., Саяпиной Н.В. (созаемщики) заключен кредитный договор ..., согласно условиям которого созаемщикам на условиях солидарной ответственности предоставлен целевой кредит «Приобретение готового жилья» в размере <данные изъяты>. со ставкой 9,90% годовых за пользование кредитом на цели приобретение, находящейся по адресу: ****. Кредит предоставляется на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита. Выдача кредита осуществляется путем зачисления на счет №...

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.

Согласно ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, ч. 1 ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставляют в залог объект недвижимости – квартиру, находящуюся по адресу: ****, залогодатель Саяпин Р.П. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи.

Таким образом, существенные условия договора о залоге (ипотеке недвижимости) согласованы между сторонами.

Подписанием кредитного договора, графика платежей, заемщики подтвердили согласие с кредитным и залоговым обязательствами и их условиями.

Из выписки по счету заемщика ... следует, что Банк свои обязательства выполнил, на счет заемщика Саяпина Р.П. ***. зачислена сумма кредита.

Созаемщики воспользовались суммой кредита. На основании договора купли-продажи от ***. ответчики Саяпин Р.П., Саяпина Н.В. с использованием кредитных средств в размере <данные изъяты>., предоставленных ПАО «Сбербанк России», приобретена за <данные изъяты> руб. в собственность двухкомнатная квартира, находящаяся по адресу: **** (кадастровый номер ...). Указанная квартира зарегистрирована за Саяпиным Р.П., Саяпиной Н.В. в совместную собственность, зарегистрировано обременение – залог в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» с 19.12.2017г. до полной оплаты, что следует из выписки из ЕГРН от ***.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.ст. 819, 809 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей Главы. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.

Согласно условиям кредитного договора заемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 6 кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно графику платежей кредит и проценты за пользование кредитом подлежали возвращению путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа в размере по <данные изъяты>. (за исключением последнего – <данные изъяты> коп.), начиная с ***. (по ***.).

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ответчики выполнение принятых на себя обязательств по ежемесячному погашению суммы задолженности выполняли ненадлежащим образом, вследствие чего возникла просроченная задолженность, прекратили внесение платежей.

Банк ***. направлял в адрес ответчиков требования о досрочном погашении задолженности, которые ответчиками не исполнены.

Согласно представленному расчету сумма задолженности ответчиков перед ПАО "Сбербанк России" по кредитному договору от <данные изъяты> по состоянию на ***. составляет <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. - просроченный основной долг; <данные изъяты>. – проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> – неустойки (неустойка по кредиту <данные изъяты> руб. + неустойка по процентам <данные изъяты> руб.). Представленный банком расчет задолженности по кредитному договору ответчиками не оспорен, судом проверен и признан соответствующим условиям кредитного договора.

Учитывая, что заемщики не выполняют обязательства по кредитному договору, исполнение которого предусматривается в рассрочку, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о досрочном взыскании по кредитному договору .... суммы основного долга в размере <данные изъяты>., а также начисленных по состоянию на ***. процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. - обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательств.

В силу установленных кредитным договором обязательств по солидарному их исполнению указанная задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом подлежит солидарному взысканию с ответчиков.

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В соответствии с п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщики уплачивают банку неустойку в размере 8,25% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Поскольку ответчиками допущена просрочка исполнения кредитных обязательств, начисление неустоек согласно условиям кредитного договора является обоснованным.

Истцом заявлены требования о взыскании неустоек на просроченный основной долг, просроченные проценты в размере <данные изъяты>.

На основании ст. 333 ГК РФ если, подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд справе уменьшить неустойку.

Установленный кредитным договором размер неустоек на просрочку основного долга и процентов не превышает установленного п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предельного размера неустойки.

Согласно ст. 56 ГПК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", ответчиками не представлено доказательств наличия обстоятельств, при которых имеется возможность суду снижать неустойку. При оценке размера неустойки судом также учитываются требования п. 6 ст. 395 ГК РФ.

С учетом периода просрочки, размера заявленных к взысканию неустоек на просрочку основного долга и процентов (исходя из ставки 8,25% годовых, размер которой не превышает установленное п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" ограничение), отсутствия доказательств злоупотребления истцом своим правом или иных исключительных обстоятельств, суд не усматривает оснований для снижения неустоек на просрочку основного долга и процентов, считая их соразмерными последствиям допущенного ответчиками нарушения прав истца. Таким образом, заявленные неустойки в размере в размере <данные изъяты>. подлежат солидарному взысканию с ответчиков.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Согласно ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Направленные созаемщикам требования от ***. о досрочном погашении кредита, с предложением о расторжении договора, заемщиками не исполнено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что со стороны ответчиков имеются существенные нарушения условий кредитного договора, выражающееся в неисполнении обязательств по возврату кредита, суд полагает исковое требование о расторжении кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно п. 2 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В силу ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов залогодержателя по взысканию.

Обстоятельства недопущения обращения взыскания на заложенное имущество, установленные ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в рассматриваемом споре отсутствуют.

В соответствии со ст. 56, 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену задолженного имущества и способ его реализации.

Согласно ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, поскольку обязательства по кредитному договору ответчиками не исполнены, требования об обращении взыскания на заложенный объект недвижимости – квартиру по адресу: 680018, г. Хабаровск, ул. Руднева, д. 76, кв. 35 является обоснованным.

Согласно выписке из ЕГРН по состоянию на ***. на объект недвижимого имущества, квартиру по адресу: ****, зарегистрировано право совместной собственности Саяпина Р.П., Саяпиной Н.В.

Обращение взыскания на заложенный объект недвижимости - квартиру подлежит проведению путем продажи с публичных торгов с установлением начальной цены продажи в размере, согласованном сторонами в п. 10 кредитного договора, в соответствии с которым залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи, т.е. составит <данные изъяты>. (<данные изъяты> руб. х 90%).

В ходе судебного разбирательства согласованная залоговая стоимость квартиры сторонами не оспорена.

На основании вышеизложенного, суд полагает необходимым определить начальную продажную цену при реализации указанной квартиры в размере согласованной при заключении кредитного договора залоговой стоимости, т.е. в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Таким образом, исходя из размера взысканной суммы и удовлетворенных имущественных требований о расторжении договора и обращении взыскания на заложенное имущество, в пользу истца с ответчиков подлежат солидарному взысканию расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере <данные изъяты>).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Саяпину ФИО7, Саяпиной ФИО8 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ...., заключенный между Публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и Саяпиным ФИО9, Саяпиной ФИО10.

Взыскать солидарно с Саяпина ФИО11, Саяпиной ФИО12 в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" по кредитному договору ... от ***. задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., неустойки в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру, расположенную по адресу: **** (кадастровый номер ... находящуюся в совместной собственности Саяпина ФИО13, Саяпиной ФИО14; установить начальную цену продажи квартиры в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 20 мая 2019 года.

Председательствующий                                 П.В.Сенченко