Решение по делу № 2-316/2019 от 18.02.2019

Дело № 2-316/19

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

07 августа 2019 года                           гор. Светлогорск

Светлогорский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Севодиной О.В., при секретаре Ситишкиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щербаковой Н.З. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой суммы, неустойки и морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Щербакова Н.З. обратилась в суд с вышеуказанными требованиями, указав в обоснование, что <Дата> между ЩВБ (её мужем) и ответчиком был заключён договор личного страхования сроком на 60 месяцев. Согласно разделу 3 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций от <Дата> смерть застрахованного в течение срока страхования является страховым случаем. <Дата> ЩВБ. умер. Она (Щербакова) вступила в наследство по закону после смерти мужа. В <Дата> года она обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о производстве ей, как выгодоприобретателю, страховой выплаты в сумме 730 000 руб. Из ответа, полученного в <Дата> года, следовало, что в соответствии с п. <Дата> полиса-оферты не признаются страховым случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). В связи с тем, что смерть ЩВБ наступила в результате заболевания, то данный случай его смерти не может быть признан страховым случаем. С вышеуказанным отказом ответчика она не согласна. Согласно ответа ответчика, любая смерть застрахованного лица не является страховым случаем, что противоречит нормам права РФ. Из имеющихся документов усматривается, что смерть ЩВБ произошла в течение срока страхования, является естественной по причине заболевания. Выгодоприобретателем по договору страхования является она (Щербакова).

В этой связи истец Щербакова Н.З., с учетом уточнений, просила признать смерть ЩВБ страховым случаем. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в её пользу страховую сумму в размере 730 000 руб., неустойку, предусмотренную ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», в размере 730 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Щербакова Н.З. и её представитель - Сонин Е.А., действующий на основании устного ходатайства, в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объёме по изложенным доводам.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Небольсина И.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что ответчик считает требования истца незаконными и необоснованными. Между сторонами <Дата> был заключен договор страхования на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций <№>». ЩВБ добровольно, собственноручно подписал заявление на заключение договора страхования и оплатил страховую премию, что подтверждается распоряжением на перевод денежных средств. В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами. Таким образом, стороны договоров страхования обязаны соблюдать положения правил страхования, в т.ч. и об исключениях, при которых страховое возмещение не выплачивается. Смерть ЩВБ, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем. О том, что смерть в результате заболевания не является страховым случаем, застрахованный был ознакомлен в момент заключения договора страхования, в связи с чем, страховое возмещение выплате не подлежит. В этой связи просила исковые требования оставить без удовлетворения (л.д. 20-21).

Суд не находит оснований для отложения дела слушанием и рассматривает дело при существующей явке сторон.

Выслушав пояснения явившихся лиц, исследовав материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно положениям п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования клиентов финансовых организация <№> участие клиента в Программе страхования является добровольным.

Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления страхователя (п. 6.1).

Согласно п. 6.2 Подписанный страховой полис является подтверждением заключения договора страхования и согласием сторон, указанных в страховом полисе, с настоящими условиями страхования.

В силу п. 6.3 договор страхования также может быть заключён путём акцепта страхователем страхового полиса (полиса-оферты), подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцепт страхователя совершается путём уплаты им страховой премии в порядке и сроки, установленные договором страхования (полисом-офертой).

Согласно п. 7.1 Условий участия в программе добровольного страхования срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте).

Согласно п. 8.1 Условий при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату указанному в договоре страхования выгодоприобреталю в соответствии с условиями договора страхования и настоящими условиями страхования, независимо от причитающихся сумм по возмещению причинённого застрахованному вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц.

Судом установлено, что <Дата> ЩВБ при получении финансовых услуг в АО «Альфа-Банк» подписано заявление на страхование, в котором последним изъявлено желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховыми рисками по договору будут являться: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»).

При подписании договора ЩВБ уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг; что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или часть из них, или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Кроме того, ЩВБ уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте.

При этом полис-оферту № <№>, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций <№>» последний получил и прочитал до оплаты страховой премии. Данный факт подтвержден собственноручной подписью ЩВБ на заявлении (л.д. 11)

Согласно полиса-оферты срок действия договора страхования составляет 60 месяцев.

Страхования сумма по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2, устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в размере 730 000 руб.

Страховая премия по указанным рискам соответствует 87 600 руб.

<Дата> АО «Альфа-Банк», на основании распоряжения клиента, осуществлен перевод денежных средств в размере 87 600 руб. в пользу получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

<Дата> ЩВБ умер, что подтверждается свидетельством о смерти № <№> <№> (л.д. 9).

Причиной смерти ЩВБ явилось вторичное злокачественное новообразование других уточненных локализаций (медицинское свидетельством о смерти от <Дата> <№>).

Истец Щербакова Н.З., являясь наследником первой очереди, приняла наследство, в связи с чем, ей было выдано свидетельство о праве на наследство по закону сери <№> <№>л.д. 15).

<Дата> Щербакова Н.З. обратилась в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Согласно ответа от <Дата> <№>, в выплате Щербаковой Н.З. было отказано, поскольку в соответствии с п. 9.1.10 полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Так как смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, то данный случай не может быть признан страховым (л.д. 53).

Пунктом 4.1.19 Условий добровольного страхования предусмотрено, что дополнительного договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п. 3.1.1-3.1.3 не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие новообразований (злокачественных новообразований (онкологических заболеваний), доброкачественных новообразований, новообразований, новообразований неопределённого или неизвестного характера).

Также п. 4.1.21.1 договора страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п. 3.1.1-3.1.3 Условий, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Исключения из страхового покрытия указаны и в полисе-оферте.

Так, согласно п. 9.1.10 полиса-оферты, не признаются страховыми случаями события происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

ЩВБ добровольно подписал и получил договор страхования (полис-оферту), в котором указано, что страхователь/застрахованный уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению, что свидетельствует о том, что страхователь был уведомлён о наличии исключений из страхового случая.

С условиями полиса-оферты и условий страхования ЩВБ ознакомлен и подтвердил намерение заключить договор на указанных условиях (л.д. 13, оборот).

Факт наступления смерти ЩВБ в результате заболевания подтверждается медицинским свидетельством о смерти и сторонами не оспорен в суде.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведённых правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

По настоящему спору в первую очередь следует руководствоваться условиями, изложенными непосредственно в договоре страхования (полисе-оферте). При отсутствии согласования условий, следует руководствоваться правилами страхования, на которые имеется ссылка в договоре.

Оценив содержание представленных сторонами документов, суд приходит к выводу, что смерть ЩВБ, наступившая в результате заболевания, в силу прямого указания в полисе-оферте, не является страховым случаем. Соответственно обязанности по уплате истцу страхового возмещения у страховщика не возникло.

Довод стороны истца о том, что ЩВБ заболел уже после заключения договора страхования, поэтому на него не могут распространяться исключения, предусмотренные договором страхования, суд находит несостоятельным, поскольку предусмотренное условиями договора страхования исключение из страхового покрытия событий, наступивших вследствие любых болезней (заболеваний) не ограничено периодом возникновения заболевания.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований, то не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требований Щербаковой Н.З. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой суммы, неустойки и морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Светлогорский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено <Дата>.

Судья       О.В. Севодина