Решение по делу № 2-1412/2019 от 06.09.2019

Дело № 2-1412/2019

Принято в окончательной форме:

07 ноября 2019 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2019 года     ЗАТО г.Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи    Моховой Т.А.,

при секретаре    Черепениной Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Щедрина Михаила Михайловича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Щедрин М.М. обратился в суд с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к ООО СК «ВТБ Страхование» (далее – страховая компания, страховщик) о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что 09.08.2016 между Щедриным М.М. и страховой компанией заключен договор страхования от несчастных случаев полис № ***.

В период действия договора страхования, 31.08.2016 истец обратился в ГБУЗ «Опочецкая межрайонная больница» с жалобами на головную боль, головокружение и рвоту.

Согласно протоколу Опочецкой районной врачебной комиссии от 29.11.2017 у истца диагностировано: «***».

Истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате, которое получено страховщиком 01.04.2019; выплата страхового возмещения не произведена.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом S06.2-3 Таблицы страховых выплат при травматическом повреждении застрахованного лица в результате несчастного случая выплата страхового возмещения при ушибе головного мозга составляет 10% от страховой суммы. Страховая сумма по полису страхования установлена в размере 1 000 000 рублей. Полагает, что у ответчика возникла обязанность по выплате страхового возмещения в размере 100 000 рублей.

Кроме того, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 675 000 рублей за период просрочки с 10.04.2019 по 20.11.2019 (100 000 рублей х 225 дней х 3/100).

Просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу страховое возмещение в размере 100 000 рублей, неустойку 675 000 рублей, компенсацию морального вреда 3 000 рублей, судебные расходы 183 рубля 25 копеек, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание истец Щедрин М.М. не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом; представителя для участия в судебном заседании не направил. Доказательств уважительности причин неявки суду не представил. Согласно телефонограмме, просит рассмотрение дела отложить или оставить иск без рассмотрения.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Дорофеев Ю.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен. Согласно телефонограмме исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражениях, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, настаивал на рассмотрении иска по существу. В ранее представленных возражениях на иск указано, что 09.08.2016 между Щедриным М.М. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «ОтЛичная защита» полис № *** на условиях и в соответствии с Особыми условиями, являющимися неотъемлемой частью полиса. 24.04.2019 в адрес страховщика поступило заявление о регистрации предполагаемого страхового события, согласно которому 31.08.2016 застрахованный получил телесные повреждения. Рассмотрев представленные документы страховщиком было принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку травма «***», не потребовавшая стационарного и (или) амбулаторного лечения не менее 14 дней не предусмотрена Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая, равно как и диагнозы «***». Ссылаясь на положения Федерального закона «Об организации страхового дела», Гражданского кодекса РФ указывает, что заявленное событие не является страховым случаем, и обязанность по уплате истцу страхового возмещения у страховщика отсутствует. В случае принятия судом решения об удовлетворении требований истца, просил применить положения ст. 333 Гражданского кодекса, снизив размер неустойки и штрафа.

Суд полагает возможным рассмотреть дело по существу. Неявка в суд извещённого о судебном заседании Щедрина М.М. свидетельствует о том, что им был избран способ защиты, направленный на затягивание процесса. В адрес истца направлялось определение с разъяснением процессуальных прав и обязанностей, положения статьи 167 ГПК Российской Федерации. Истцу была предоставлена эффективная возможность присутствовать на заседании суда. Действуя разумно, добросовестно и с учетом принципа диспозитивности и принципа не допущения злоупотребления процессуальными правами, истец, инициировавший судебное разбирательство, мог воспользоваться правом на личное участие в судебном заседании или на ведение дела при помощи представителя.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1 статьи 934 ГК РФ).

Судом установлено, что 09.08.2016 между ООО СК «ВТБ Страхование» и Щедриным М.М. с соблюдением требований статей 927, 934 Гражданского кодекса РФ на срок с 10.08.2016 по 09.08.2017 заключен договор страхования по программе «ОтЛичная защита» (полис № ***).

Указанный полис заключен на условиях, содержавшихся в тексте полиса, Особых условиях страхования, в действующих Правилах страхования от несчастных случаев и болезней от 02.08.2010 в редакции приказа N 336-од от 12.11.2014. Страховая сумма (с ограничениями, предусмотренными п. 6.1.3 Особых условий) определена в 1 000 000 рублей, страховая премия – 12 315 рублей 65 копеек. Застрахованы риски «Стандарт+»: телесное повреждение (травма); критические риски (п.2.1 Особых условий страхования); госпитализация. Право на получение страховой суммы по всем случаям, кроме смерти застрахованного, принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно прямому указанию в полисе данный договор заключен сторонами на основании устного заявления страхователя на условиях, содержащихся в тексте полиса, Особых условий страхования, в действующих «Правилах страхования от несчастных случаев и болезни», утвержденных приказом страховщика от 02.08.2010 в редакции приказа № 336-од от 12.11.2014.

Страховая премия уплачена Щедриным М.М. в сумме 12 315 рублей 65 копеек, что сторонами не оспаривается.

В силу статьи 942 пункта 1 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 №172-ФЗ) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения страхователю является наступление предусмотренного в договоре события.

Согласно п. 4.2.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, страховым случаем является, в том числе, телесное повреждение (травма) застрахованного, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (Приложение № 1 к Правилам), произошедшее в результате несчастного случая.

Под «Телесным повреждением (травмой)» Правилами понимается нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а также собственными действиями страхователя (застрахованного) и действиями третьих лиц, машин и оборудования, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного, приведенной в Приложении N 1 к Правилам, произошедшее в период действия договора страхования.

В соответствии с п. 14.2 вышеназванных Правил при наступлении страхового случая «травма» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в процентах от страховой суммы (далее Таблица страховых выплат), согласно Приложению № 1 к Правилам.

Травмы «Ушиб шейного отдела позвоночника. Остеохондроз позвоночника с цервикокраниалгией» в вышеуказанную таблицу не входят.

В случае травмы «Ушиб головного мозга, потребовавший стационарного и (или) амбулаторного лечения не менее 14 дней», страховая выплата устанавливается в размере 5% от страховой суммы, то есть в размере 50 000 рублей; в случае травмы «Сотрясение головного мозга, потребовавшее стационарного и (или) амбулаторного лечения не менее 14 дней» - в размере 1% от страховой суммы, то есть в размере 10 000 рублей, при этом сотрясение головного мозга должно быть диагностировано невропатологом/неврологом и подтверждено энцефалограммой.

Истцом в исковом заявлении указано, что «в период действия договора страхования, а именно 31.08.2016 он обратился в ГБУЗ «Опочецкая межрайонная больница» с жалобами на головную боль, головокружение и рвоту».

В заявлении на выплату страхового возмещения, направленном в ООО СК «ВТБ Страхование» 30.03.2016 Щедрин М.М. указал, что «31.08.2016 упал с подоконника второго этажа, не удержав равновесия, ударился головой».

По сведениям, представленным ГБУЗ Псковской области «Опочецкая межрайонная больница» и данным амбулаторной карты Щедрина М.М., последний 31.08.2016 обратился самостоятельно на прием к врачу психиатру с жалобами на головную боль, головокружение, кратковременную потерю сознания, тошноту, рвоту. Назначено консервативное лечение по диагнозу: ***. С 04.09.2016 по 13.09.2016 Щедрин М.М. находился на стационарном лечении в хирургическом отделении Опочецкой МБ с диагнозом: ***. Поступил с жалобами на головную боль, головокружение. Со слов больного упал с лестницы 30.08.2016, при ухудшении состояния – 04.09.2016 – обратился в приемное отделение Опочецкой МБ, госпитализирован. При поступлении больного его состояние расценено как удовлетворительное. 05.09.2016 Щедрин М.М. осмотрен врачом-неврологом, диагноз: ***. Даны рекомендации по лечению. ***. Лечение консервативное. Выписан на амбулаторное лечение по месту жительства.

Как следует из протокола Опочецкой районной врачебной комиссии № 355 от 10.11.2017 Щедрин М.М. с диагнозом: ***, находился на стационарном лечении в ГБУ «Опочецкая МБ» с 04.09.2016 по 13.09.2016.

Из выписного эпикриза № 2924/693 ГБУ «Опочецкая МБ» Щедрин М.М. выписан с амбулаторного лечения 19.09.2016.

Согласно протоколу Опочецкой районной врачебной комиссии № 371 от 29.11.2017 Щедрину М.М. установлен диагноз: ***.

Из информации, содержащейся в медицинской карте ГБУЗ «Опочецкая межрайонная больница» амбулаторного больного Щедрина М.М., копия которой представлена медицинским учреждением, судом установлено, что ранее, с 27.07.2016 по 26.08.2016 Щедрин М.М. находился на амбулаторном лечении в ГБУЗ «Опочецкая межрайонная больница» с диагнозом: ***; 27.07.2019 отказался от госпитализации, что подтверждается отказом от госпитализации от 27.07.2019.

Из представленной медицинской документации следует, что обстоятельства получения травм Щедриным М.М. внесены на основании его слов, при этом, в лечебное учреждение он обращался в период с 27.07.2016 по 04.09.2016 неоднократно, каждый раз спустя несколько дней после травмы.

Данные обстоятельства в судебном заседании с достоверностью не опровергнуты.

Выяснить у истца обстоятельства причинения вреда здоровью в результате заявленного страхового события не представляется возможным, поскольку последний от явки в судебное заседание по данному делу уклоняется.

Из протокола судебного заседания от 17.10.2019 по гражданскому делу Североморского районного суда Мурманской области №21406/21019 по иску Щедрина М.М. к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения следует, что обстоятельств падения 30.08.2016, 31.08.2016 не помнит, «имеет проблемы с короткой памятью».

Анализируя представленные сторонами доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что госпитализация истца в период с 04.09.2016 по 13.09.2016 явилась следствием не вновь полученной травмы 30.08.2016 или 31.08.2016, зафиксированной со слов истца, а могла являться исключительно последствием ранее полученного ушиба *** при травме 22.07.2016, а также следствием несоблюдения рекомендованного лечения, отказа от госпитализации, иных обстоятельств.

При этом, в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно которым каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, именно истец должен доказать совокупность условий, при наличии которых у ответчика наступила бы ответственность выплатить страховое возмещение по пункту S06.2-3 Таблицы страховых выплат при травматическом повреждении застрахованного лица в результате несчастного случая, на который ссылается истец в исковом заявлении, а также то, что нахождение на стационарном лечении с 04.09.2016 по 13.09.2016 и последующем амбулаторном лечении с поставленным диагнозом «***» было вызвано исключительно полученной им вновь травмой

Анализируя установленные юридически значимые обстоятельства в совокупности с представленными сторонами доказательствами, суд полагает, что факт наступления заявленного страхового случая не доказан, в связи с чем, основания для возложения на страховую компанию обязанности по выплате истцу страхового возмещения отсутствуют.

Также суд учитывает, что травмы с диагнозом: «***», «***» без подтверждения энцефалограммой не входит в перечень травм, предусмотренных Таблицей страховых выплат в рамках заключенного сторонами договора личного добровольного страхования.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения.

Поскольку суд установил, что основания для признания наступления страхового случая и возникновения для страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют, следовательно, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в пользу потребителя не подлежат удовлетворению как производные от основного требования.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы,

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований судебные расходы Щедрина М.М. в размере 183 рубля 25 копеек со стороны ответчика не подлежат.

Суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований статьи 56 ГПК Российской Федерации и в пределах заявленных исковых требований согласно статьи 196 ГПК Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 56-57, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Щедрина Михаила Михайловича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мурманский областной суд через Североморский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий    Т.А. Мохова