Решение по делу № 2-2198/2024 от 02.07.2024

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<дата> года <адрес>

Красноглинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Подусовской В.В.,

при секретаре судебного заседания Мартыновой А.В.,

с участием истца Разумовой С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданскоедело № по исковому заявлениюРазумовой С. М. к акционерному обществу «ТБАНК» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Разумова С.М. обратилась в Красноглинский районный суд <адрес> с иском к акционерному обществу «ТБАНК» (далее по тексту – АО «ТБАНК») о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки, мотивировав заявленные требования тем, что Разумова С.М. признана потерпевшей по улоговному делу №, возбужденному по признакам реступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, и в ходе следствия установлено, что со счета кредитной карты истца неустановленными лицами была списана денежная сумма в размере 144564,57 рубля.

Ссылаясь на то, что снятие денежных средств осуществлено Разумовой С.М. под влиянием обмана со стороны третьих лиц, а кредитной организацией не предприняты соответствующие меры предосторожности, позволяющие убедиться, что данные операции совершются клиентом в соответствии с его волей, истец просит суд:

- признать договор потребительского кредита от <дата> № (новый номер № от <дата>) на сумму 92186,80 рублей, заключенный между АО «Тинбкофф Банк» и Разумовой С.М., недействительным и применить последствия недействительности ничтожной сделки;

- взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в сумме 30000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 рублей.

В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд удовлетворить заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно истец поянила, что она не воспользовалась той денежной суммой, которая была предосатвлена банком в рамках заключенного с ней кредитного договора, соответственно, она полагает, что данный договор потребительского кредита является недействительной сделкой.

Ответчик АО «ТБАНК» в судебное заседание своего представителя не направил, в полученном судомотзыве на заявленные исковые требования содержится ходатайство банка о рассмотрении настоящего гражданского дела в отсутствие представителя ответчика.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для рассмотрения настоящего гражданского дела в отсутствия неявившихся лиц, уведомленных о времени и месте проведения судебного заседания.

Выслушав в судебном заседании истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от <дата> № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от <дата> № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 19 ст. 3 Федерального закона Российской Федерации № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» под электронным средством платежа подразумевается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между банком и клиентом Разумовой С.М. был заключен договор кредитной карты №, составными частями которого являлись Заявление-анкета, подписанная клиентом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.

<дата> между банком и клиентом Разумовой С.М. был заключен кредитный договор №, в его рамках – Договор счета №.

Денежные средства <дата> в 16 час. 41 мин. были перечислены на счет обслуживания кредита №, открытый в рамках Договора счета №. Таким образом, лиентом был заключен кредитный договор №, составными частями которого являлись Заявление-анкета, подписанная Разумовой С.М., Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.

<дата> в 10 час. 14 мин. был осуществлен вход в личный кабинет клиента посредством мобильного приложения банка. При этом был верно введен ПИН-код, указанный клиентом.

В рамках данной сессии и с использованием расчетной карты клиента был сгенерирован QR-код, позволяющий произвести операцию по снятию наличных в банкомате Банка без физического присутствия выпущенной пластиковой карты.

<дата> в 09 час. 08 мин. был осуществлен вход в личный кабинет клиента посредством мобильного приложения банка. При этом был верно введен ПИН-код. Указанный клиентом.

В рамках данной сессии с использованием кредитной карты клиента посредством мобильного приложения была осуществлена следующая операция:

- <дата> в 09 час. 09 мин. в рзмере 76000 рублей внутрибанковский перевод на договор №; получателем денежных средств по указанному переводу является сам клиент Разумова С.М.;

- с помощью QR-кода, сгенерированного в рамках сессии <дата> в 10 час. 14 мин., была совершена следующая операция без физического присутствия выпущенной пластиковой карты: <дата> в 09 час. 20 мин. в размере 75000 рублей снятие наличных в банкомате Тинькофф №. Банк не располагает информацией о получателе денежных средств по указанной операции.

<дата> в 14 час. 31 мин. Разумова С.М. обратилась в банк по телефону, сообщив, что не совершала указанные операции. Банком бали незамедлительно заблокированы карты клиента, при этом автоматически была заблокированна возможность совершения расходных операций в личном кабинете клиента, был произведен сброс пароля и привязок к устройствам клиента.

<дата> в 11 час. 40 мин. в звонке сотруднику банка Разумова С.М. сообщила о невозможности оплатить задолженность по Договору № и по Договору №. Банком были проверены ранее приложенные документы, отправленные клиентом в чат, и преложена программа реструктуризации задолженности. Клиент дал согласие на подключение программы реструктуризации.

<дата> в 11 час, 40 мин. на договор кредитной карты № поступили денежные средства в размере 3800 рублей.

<дата> в 12 час. 05 мин. на договор кредита № поступили денежные средства в размере 1 400 рублей.

Так как Разумова С.М. дала согласие на изменение порядка погашения задолженности путем подключения к программе реструктуризации задолженности, банк <дата> по договору кредмитной карты № установил льготный тариф.

Поскольку истец дал соглсие а изменение порядка погашения задолженности путем подключения к программе реструктуризации задолженности, банком было принято решение расторгнуть договор кредита № в одностороннем порядке. <дата> договор кредита был расторгнут, истцу выставлен Заключительный счет на сумму 16415,18 рублей. Банк реструктуризовал задолженность и с использованием аутентификационных данных открыл новый договор №. Этот договор заключен <дата> в момент его первого пополнения заемщиком.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Универсальный договор — заключенный между Банком и Клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкету.

В соответствии с п. 2.1 УКБО в рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 2.4 УКБО Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты:

• для Договора вклада (Договора накопительного счета) — открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств;

• для Договора расчетной карты (Договора счета) — открытие Картсчета (Счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету);

• для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра операций;

• для Кредитного договора — зачисление Банком суммы Кредита на Счет.

Согласно п. 3.8 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт операции, произведенные с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-Банке, Мобильном Банке или Мобильном приложении Банка признаются совершенными Клиентом (Держателем) и с его согласия.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Договор кредитной карты — заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты (Кредитных карт), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты и отражением Банком первой операции за счет Лимита задолженности. Договор кредитной карты считайся заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра операций.

Согласно п. 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт для осуществления расчетов по Договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту Кредитную карту. К Кредитной карте Клиент может самостоятельно выпустить один или несколько Токенов.

В соответствии с п. 3.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт процедура выпуска Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты (Кредитная карта без материального носителя, реквизиты которой соответствуют Кредитной карте с материальным носителем) определяется Банком самостоятельно. При принятии решения о выпуске Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты Банк выдает Кредитную карту/Токен/виртуальный образ Кредитной карты и обеспечивает расчеты с использованием данной Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты.

Согласно п. 3.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в целях идентификации Держателя при проведении операций с использованием Кредитной карты/Токена Клиенту предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи Держателя. Клиент соглашается, что использование Кредитной карты/Токена и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией Держателя Кредитной карты/Токена.

В соответствии с п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт использование Кредитной карты/Токена и/или ее реквизитов лицом, не являющимся Держателем, запрещено.

Согласно п. 4.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт операции, произведенные с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-Банке или Мобильном Банке или с использованием Токена признаются совершенными Клиентом (Держателем) и с его согласия.

П. 4.2 Положения Банка России от <дата> №-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем ифинансированию терроризма» предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной(банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайера или инойкредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиентапроводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО аутентификационные данные — Код доступа уникальные логин (login), пароль (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операции, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Банк и Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи (Простой электронной подписью) Клиента.

Дистанционное обслуживание — формирование и исполнение распоряжений на совершение ерации и/или обработка заявок Клиента с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов оступа и/или предоставление и/или обмен сообщениями и информацией, в том числе по заключенным ежду Клиентом и Банком договорам, через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка и/или ругие ™налы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи включая SMS-сообщения и Push-уведомленш.

Код доступа — ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать Клиента при его обращении в Банк через Дистанционное обслуживание.

В соответствии с п. 3.5.5 УКБО Клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциоальное хранение QR-кодов, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписии Аутентификационных данных. В случае Компрометации, включая получение доступа третьими лицами, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписис и Аутентификационных данных незамедлительно уведомить Банк для их изменения.

Согласно п. <дата> УКБО Клиент обязуется не передавать Абонентский номер и/или Абонентское устройство, а также если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать Карту в пользование третьим лицам.

В соответствии с п. 4.3,4.4 УКБО для совершения Клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами Банка, через каналы Дистанционного обслуживания, используются Коды доступа и/или утентификационные данные и/или Простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые Клиентом посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Банку и/илипредставителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, Аутентификационных анных, кодов доступа, ключа Простой электронной подписи, признаются ействиями самого клиента. При этом формирование и направление документов посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или ключа Простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи Клиента, в том числе Простой электронной подписью клиента. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаем, прямо предусмотренных в законодательстве РФ.

В рассмотриваемом деле установлено, что Разумова С.М. собственноручно подписала Заявление-анкету, в которой выразила согласие на присоединение к УКБО и заключение договора расчетной карты №, договора кредитной карты №, а также при помощи аналога собственноручной подписи Банк акцептовал заявку клиента на заключение кредитного договора №, проведя операцию по перечислению денежных средств на договор счета клиента.

<дата> в 09 час. 08 мин. был осуществлен вход в личный кабинет клиента посредством мобильного приложения банка. При этом был верно введен ПИН-код, указанный Разумовой С.М.

В рамках данной сессии с использованием кредитной карты Разумовой С.М. посредством мобильного приложения была осуществлена следющая операция: • <дата> в 09:09:07 в размере 76 000, 00 рублей внутрибанковский перевод на договор №; получателем денежных средств по указанному переводу является сам клиент.

С помощью QR-кода, сгенерированного в рамках сессии <дата> в 10:14:07, была совершена следующая операция без физического присутствия выпущенной пластиковой карты: <дата> в 09:20:54 в размере 75 000, рублей снятие наличных в банкомате Тинькофф №. При этом банк не располагает информацией о получателе денежных средств по указанной операции.

В связи с финансовыми затруднениями Разумовой С.М.банком <дата> были предложены льготные условия погашения сформировавшейся задолженности.

Так как истец дал согласие на изменение порядка погашения задолженности путём подключения к программе реструктуризации задолженности, банком было принято решение расторгнуть договор кредита № в одностороннем порядке. <дата> договор кредита был расторгнут, истцу был выставлен Заключительный счёт на сумму 16 415, 18 руб. Банк реструктуризировал задолженность и с использованием аутентификационных данных открыл новый Договор №. Этот Договор заключен <дата> в момент его первого пополнения счета со стороны клиента. По состоянию на <дата> задолженность по договору составляет 11 050, 85 руб.

Так как Истец дал согласие на изменение порядка погашения задолженности путём подключения к программе реструктуризации задолженности, банк <дата> по договору кредитной карты № установил льготный тариф.

По состоянию на <дата> задолженность по договору составляет 92393,68 рубля.

В соответствии с ч. ч. 4 и 5 ст. 8 Федерального закона от <дата> №161-ФЗ «О национальной платежной системе» при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В силу с ч. 5.1 ст. 8 ФЗ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Приказом Банка России от <дата> №Д-2525 утверждены признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, к которым, в частности, относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно п. 1 настоящего приказа банком были при осуществлении перевода проведены следующие мероприятия:

1) Банк проверил наличие совпадения информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от <дата> № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», совпадений данных из базы с получателем денежных средств не выявлено.

2) Банк проверил наличие совпадения информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных, нарушений не выявлено.

3) Наличие несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

На основании вышеизложенного у банка не возникло оснований для приостановки вышеуказанных операций.

Руководствуясь вышеприведенными нормами закона, установив, что истец, подписав кредитный договор с использованием аналога собственноручной подписи - электронной подписью, путем ввода смс-сообщений с кодом, поступивших на доверенный номер телефона истца, при этом, сведений о том, что истец не имела возможности ознакомиться со всеми условиями кредитных договоров при их подписании, материалы дела не содержат, сумма по кредитному договору была перечислена на банковскую карту истца, суд приходит к выводу о заключении вышеуказанного кредитного договора по распоряжению самого истца, ознакомленного с его условиями и согласившегося с ними, а также осуществлении операций по переводу денежных средств со счета истца также по его распоряжению.

Вышеприведенные действия истца по переводу денежных средств позволяли банку идентифицировать клиента и давали основания полагать, что операция осуществляется по распоряжению уполномоченного лица, с согласия клиента, а значит, основания для отказа в осуществлении оспариваемой операций у банка отсутствовали.

При изложенных обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для признания договор потребительского кредита от <дата> № (новый номер № от <дата>), заключенногомежду АО «Тинбкофф Банк» и Разумовой С.М., недействительным и применении последствия недействительности ничтожной сделки.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований судом отказано, в соответствии с положениями ст.ст. 94, 94 и 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований Разумовой С.М. о возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя и уплату государственной пошлины.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Разумовой С. М. к акционерному обществу «ТБАНК» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки– оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: В.В. Подусовская

В окончательной форме решение изготовлено <дата>.