Решение по делу № 33-15025/2018 от 23.11.2018

Судья Конюхова О.Н. дело 33-15025/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 декабря 2018 г. г.о.Самара

судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе

председательствующего Желтышевой А.И.

судей Набок Л.А., Шилова А.Е.

при секретаре Моревой Н.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Атаманенко И.В. к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договоров прекращенными и взыскании денежных средств,

по апелляционной жалобе Атаманенко И.В. на решение Автозаводского районного суда г.о. Тольятти от 08.10.2018 г., которым постановлено:

« В удовлетворении исковых требований Атаманенко И.В. к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договоров прекращенными и взыскании денежных средств - отказать в полном объеме.»

заслушав доклад судьи Самарского областного суда Желтышевой А.И., объяснения Атаманенко И.В., ее представителя Козлитина А.В.

УСТАНОВИЛА:

Атаманенко И.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договоров прекращенными и взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ней заключен кредитный договор № на сумму 487 079 руб. на 60 месяцев под 13,5% годовых.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания заявления в ВТБ (ПАО) от имени истца между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв Профи» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 487 079 руб. с оплатой страховой премии в размере 81 829 руб., которые списаны банком со счета истца на счет страховой компании.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного лица за весь срок страхования составило 81 829 руб., из которых вознаграждение Банка – 16 365,80 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 65 463,20 руб.

Страховыми рисками по указанной программе являлись: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Выгодоприобретателем является застрахованный.

Согласно пунктам 6, 6.1, 6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», подготовленных на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от 02.08.2010 № 121-од, в редакции Приказа от 12.11.2014 г. № 336-од и «Правил добровольного страхования от потери работы», утвержденных Приказом № 220-од от 25.07.2013 г. ООО СК «ВТБ Страхование», договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного лица в следующих случаях:

Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течении 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявление Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документ, подтверждающий наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2. Условий; копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

Также, ДД.ММ.ГГГГ при заключении указанного кредитного договора, между ООО СК «ВТБ Страхование» и истцом был заключен договор добровольного медицинского страхования по программе «Ваш личный доктор» № на срок 1 год на сумму 100 000 руб. с оплатой страховой премии в размере 5 000 руб., которые были также списаны банком со счета истца на счет страховой компании.

Истец является выгодоприобретателем по указанному договору страхования.

Обязательства по вышеуказанному кредитному договору истец исполнила досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с указанными обстоятельствами истец считает, что имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по программе «Финансовый резерв Профи» в размере 80 394 руб. 12 коп. (81829 : 1825 (дн) х 32 (дн) = 1 434 руб. 88 коп. - пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, 81 829 – 1 434,88 = 80 394 руб. 12 коп. - период не пользования кредитом) и по договору добровольного медицинского страхования по программе «Ваш личный доктор» № в размере 4 912 руб. 33 коп. (5000 : 1825 (дн) х 32 (дн) = 87,67 руб. - пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, 5000 - 87,67 = 4 912 руб. 33 коп. - период не пользования кредитом).

Поскольку кредитное обязательство истцом исполнено досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и возможность выплаты страховой суммы утрачена, действие договора страхования, исходя из положений пунктов 1, 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктов 6, 6.1, 6.2. Условий и пунктов 5.6, 57 Полисных условий, также прекратилось, что предполагает право истца на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с претензией к ответчику о выплате части страховой премии в указанном размере.

Ответами от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано в удовлетворении требований.

На основании выше изложенного истец просит суд признать заключенный между ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ в отношении Атаманенко И.В. договор страхования по программе «Финансовый резерв Профи» прекратившим свое действие.

Взыскать с ВТБ (ПАО) в пользу истца часть денежных средств на оплату услуг страхования по программе «Финансовый резерв Профи» в размере 80 394 руб. 12 коп.

Признать заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Атаманенко И.В. ДД.ММ.ГГГГ договор страхования по программе «Ваш личный доктор» № прекратившим свое действие.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца сумму части страховой премии по договору страхования по программе «Ваш личный доктор» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 912 руб. 33 коп.

Взыскать с ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца 50% штраф от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

Не согласившись с принятым судебным актом, Атаманенко И.В. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить, как постановленное при неправильном применении норм материального права.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Атаманенко И.В., ее представитель Козлитин А.В. доводы жалобы поддержали.

Иные участники процесса в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

2. Неправильным применением норм материального права являются:

1) неприменение закона, подлежащего применению;

2) применение закона, не подлежащего применению;

3) неправильное истолкование закона.

3. Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения.

Изучив материалы дела, доводы жалобы, заслушав лиц, участвующих в деле, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со ст.330 ГПК РФ правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Между Банком ВТБ (ПАО) и Атаманенко И.В. заключен кредитный договор № на сумму 487079 руб. на 60 месяцев под выплату 13,5% годовых.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания заявления в ВТБ (ПАО) от имени истца между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв Профи» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 487 079 руб. с оплатой страховой премии в размере 81 829 руб., которые списаны банком со счета истца на счет страховой компании.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного лица за весь срок страхования составило 81 829 руб., из которых вознаграждение Банка – 16 365,80 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 65 463,20 руб.

Страховыми рисками по указанной программе являлись: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Выгодоприобретателем является застрахованный.

Согласно пунктам 6, 6.1, 6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», подготовленных на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от 02.08.2010 № 121-од, в редакции Приказа от 12.11.2014 г. № 336-од и «Правил добровольного страхования от потери работы», утвержденных Приказом № 220-од от 25.07.2013 г. ООО СК «ВТБ Страхование», договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного лица в следующих случаях:

страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течении 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявление Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документ, подтверждающий наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2. Условий; копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

Также, ДД.ММ.ГГГГ при заключении указанного кредитного договора, между ООО СК «ВТБ Страхование» и Атаманенко И.В. заключен договор добровольного медицинского страхования по программе «Ваш личный доктор» № на срок 1 год на сумму 100 000 руб. с оплатой страховой премии в размере 5000 руб., которые также списаны банком со счета истца на счет страховой компании.

Истец является выгодоприобретателем по указанному договору страхования.

Обязательства по вышеуказанному кредитному договору истец исполнила досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчикам с заявлением о возврате части страховой премии, полагая, что досрочным погашением кредитных обязательств прекращено и действие договоров страхования по иным, чем страховой случай, обстоятельствам.

Однако, данное требования оставлено ответчиками без удовлетворения, в связи с чем Атаманенко И.В. обратилась в суд с настоящим иском.

Разрешая заявленный спор и отказывая в удовлетворении требований Атаманенко И.В., суд исходил из того, что оснований для признания договоров страхования прекратившими свое действие по правилам ч.1 ст. 958 ГК РФ не имеется, а соответственно не имеется оснований и для взыскания в пользу истца части страховой премии, пропорциональной неиспользованному сроку действия договоров.

Судебная коллегия признает указанные выводы суда правильными.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно условий указанных выше договоров страхования размер страховой выплаты при наступлении страхового случая определяется страховой суммой, определенной договором ( 487 079 руб. и 100 000 руб. соответственно), и зависит только от вида страхового случая, и не привязана к остатку ссудной     задолженности по договору кредита.

Соответственно при досрочном погашении кредитной задолженности возможность определения суммы страховой выплаты, равно как и наступления страхового события, не отпадает, в связи с чем, досрочного прекращения договоров страхования при досрочном возврате суммы долга по договору кредита в данном случае не происходит. Следовательно не наступает и последствий, предусмотренных ч.3 ст. 958 ГК РФ в виде возврата страховщиком части страховой премии, полученной по данным договорам страхования.

При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу, что со стороны ответчиков нарушений прав истца в данном случае не имеется, обязанности по возврату части страховой премии у них не возникло, соответственно не имеется оснований и для привлечения ответчика в гражданской ответственности в виде взыскания штрафных санкций и компенсации морального вреда.

Доводы апелляционной жалобы о том, что сам факт досрочного погашения кредита является основанием для досрочного прекращения действий договоров страхования, основаны на неправильном толковании норм материального права и основанием к отмене решения являться не могут.

Невозможность наступления страхового события либо определения страховой выплаты при досрочном погашении кредита истцом не обоснована. Аргументов, опровергающих правильность выводов суда первой инстанции, доводы жалобы не содержат.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Автозаводского районного суда г.о. Тольятти от 08.10.2018 г. оставить без изменений. а апелляционную жалобу Атаманенко И.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи