Решение по делу № 2-28/2018 от 19.01.2018

Дело №2-28/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2018 года                                                                     с.Красноармейское

Красноармейский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Толстовой Л.В., при секретаре судебного заседания Кирилловой Н.А., с участием представителя истца Моисеева П.С., представившего доверенность от 12 января 2018 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Александровой Светланы Витальевны к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк о признании страхового случая наступившим, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, возложении обязанности исполнить обязательства по договору страхования и признании обязательства по кредитному договору прекратившимися,

УСТАНОВИЛ:

Александрова С.В. обратилась в суд с учетом уточнений с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк о признании страхового случая наступившим, признании незаконным отказ в выплате страхового возмещения, обязании исполнить обязательства по договору страхования и признании обязательства по кредитному договору прекратившимися, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ супруг истицы - А, А. 15.08.1959 года, был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. ДД.ММ.ГГГГ АВА умер. Причина смерти - <данные изъяты> Согласно п. 1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика №Р000418984 от 10.08.2015 г страховыми случаями являются (ограниченное покрытие) - смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая. Согласно ответу ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» от 14.07.2017 года следует, что основания для признания

* заявленного события (смерти застрахованного лица) страховым случаем и произведения страховой выплаты, отсутствуют. Ссылаясь на Закон РФ «О защите прав потребителей» просит признать смерть АВА наступившим страховым случаем; признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения, обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» исполнить обязательства по договору страхования перед ПАО «Сбербанк России», выплатив выгодоприобретателю страховую сумму в размере непогашенной задолженности АВА по Кредитному договору №18630 от 10.08.2015 года, определённой Банком на 05.12.2017 г. в размере 92927 рублей 63 копейки и признать обязательства по кредитному договору №18630 от 10.08.2015 года прекратившимися.

Истец Александрова С.В., извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явилась, не известив о причинах не явки. Не просила об отложении дела, распорядившись доверенностью представлять свои интересы представителем Моисеевым П.С., на судебном заседании 13 марта 2018 года поддержала свои исковые требования и пояснила, что смерть ее супруга АВА наступила от онкологического заболевания, рака легких. На момент заключения кредитного договора он был инвалидом по общему заболеванию, у него была бронхиальная астма, считает, если он заключил договор и страховая компания должна выплатить страховое возмещение на погашение кредита. Договор страхования жизни и здоровья ее супруг

подписал при ней, но его не читал, второй экземпляр договора заемщику АВА выдали.

Представитель истца Моисеев П.С. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске и просил их удовлетворить в полном объеме.

Ответчики ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не направили своего представителя, представив письменный отзыв на исковое заявление, где в удовлетворении исковых требований истца просят отказать, указав что по состоянию на 28.02.2018 года задолженность по кредитному договору №18630 от 10.08.2015 года составляет 98 172.86 рублей и при наличии задолженности по кредитному договору

обязательства по кредитному договору нельзя признать прекратившимися; АВА на дату заполнения заявления на страхование являлся инвалидом 3 группы и договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии, т.е. только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Причиной смерти АВА явилось «Заболевание верхней доли левого легкого», т.е. смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания.

Третье лицо Дополнительный офис Сбербанка №8613/0312 извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, на судебное заседание не направило своего представителя, о причинах уважительности не явки суд не известило, также представив отзыв на исковое заявление просило в удовлетворении иска отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения участников процесса, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу положений ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Аналогичные правила содержатся и в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Сделками в силу ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относится, в том числе, условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно индивидуальным условиям договора «Потребительского кредита» от 10 августа 2015 года между ОАО «Сбербанк России» и АВА заключен кредитный договор, по условиям которого АВА получил от ОАО «Сбербанк России» кредит в размере 111049,42 рублей сроком на 60 месяцев, обязуясь возвратить денежные средства в соответствии с графиком и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 23,35% годовых.

В день заключения договора АВА подписал заявление, в котором выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с "Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, (л.д. 13-14).

В соответствии с п. 1 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №Р000418984 от 10.08.2015 договор страхования был заключен на следующих условиях:

страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1 стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы;

1.2 ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в настоящем пункте, в том числе, и инвалиды 1-о1,2-о1 и 3-ей группы: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Пунктом 2 заявления предусмотрен срок страхования, который был определен в течение 60 месяцев с даты подписания заявления.

Страховая сумма как для лиц, застрахованных на условиях ограниченного покрытия, так и для лиц, застрахованных на условиях стандартного покрытия(установление Застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы), установлена в размере 111 049,42 рубля (п. 3 заявления).

Согласно п. 4 заявления выгодоприобретателями по договору страхования являются: ОАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Из справки МСЭ-2013 №1350598 от 11.03.2015 года следует, что АВА на дату заключения кредитного договора являлся инвалидом 3 группы, о чем страховщик был осведомлен с представлением справки об инвалидности (л.д.90).

Как следует из копии свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ АВА умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из амбулаторной карты амбулаторного больного, выданной БУ «Больница скорой медицинской помощи» и медицинского свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти АВА явилось <данные изъяты> т.е. смерть Застрахованного лица наступила в результате заболевания, (л.д.18, 49)

Согласно "Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков» заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.

Несчастный случай - фактически произошедшее в период действия Договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному событие, не зависимое от воли Застрахованного лица. Повлекшее за собой смерть Застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В соответствии с п. 3.2.1 вышеуказанных Условий страховым событием является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедшее в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Согласно п. 3.2.2 Условий страховым случаем признается страховое событие, описанное в п. 3.2.1, происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования.

Таким образом, проанализировав установленные судом обстоятельства, руководствуюсь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу, что заемщик АВА по программе добровольного страхования жизни и здоровья был застрахован с ограниченным покрытием, то есть по риску "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая", а причиной его смерти, как указано выше, несчастный случай не явился, поэтому у страховщика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Применительно к правоотношениям, в которых одной из сторон является потребитель (его наследники), федеральным законом установлено, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе (пункт 4 статьи 13, пункт

№

5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ). Все иные обстоятельства доказываются сторонами на общих основаниях. Аналогичная позиция содержится в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от N "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

Соответственно, истец, заявляя требование о признании смерти АВА, страховым случаем и взыскании страхового возмещения, обязан представить суду доказательства того, что его смерть наступила именно в результате несчастного случая, а не от болезни. Истцом таких доказательств суду не представлено, и в судебном заседании не установлено, в силу чего требования истца, как не отвечающие вышеприведенным нормам закона и не подтвержденные доказательствами о наступлении оговоренного в договоре в виду наличия инвалидности заемщика 3 группы страхового случая, не подлежат удовлетворению. В виду того, что не подлежит удовлетворению требование истца о признании смерти застрахованного заемщика АВА страховым случаем, не могут быть удовлетворены и требования о признании незаконным отказа в выплате страхового возвещения в размере непогашенной задолженности заемщика АВА по кредитному договору №18630 от 10.08.2015г., обязании страховой компании исполнить обязательства по договору страхования, выплатив выгодоприобретателю страховую сумму в размере 92927 рублей 63 копейки и признании обязательства по кредитному договору №18630 от 10.08.2015г. прекратившимся.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Александровой Светланы Витальевны к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк о признании страхового случая наступившим, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, обязании исполнить обязательства по договору страхования и признании обязательства по кредитному договору прекратившимися, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение одного месяца с момента его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Красноармейский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий: судья

Мотивированное решение составлено 02 апреля 2018 года