Решение по делу № 2-4908/2024 от 11.07.2024

    УИД № 16RS0043-01-2024-005914-79

    Дело № 2-4908/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2024 года                             город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ахмадеевой А. И.,

при секретаре судебного заседания Климиной С. Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Отделения «Банк Татарстан» ... к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора и о досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников,

установил:

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Отделения «Банк Татарстан» ... (далее – ПАО Сбербанк) обратилось к ФИО2, ФИО3 с иском о взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников. В обоснование заявленных требований указано, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ... заключили кредитный договор ..., по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 117 021 руб. 28 коп. под 27,570% годовых, на срок по .... Кредитный договор подписан в электронном виде электронной подписью. Согласно справке о зачислении кредита, ... банком выполнено зачисление кредита в сумме 117 021 руб. 28 коп. на счёт .... Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме. Начиная с ... гашение кредита прекратилось. Согласно расчету, по состоянию на ... задолженность по кредитному договору составляет 128 452 руб. 75 коп., в том числе 105 741 руб. 34 коп. основного долга, 22 711 руб. 41 коп. процентов за пользование кредитом. ... банку стало известно, что должник умер. Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются ФИО2, ФИО3 Указанным наследникам было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору не исполнены. При подключении кредита заемщик был подключён к программе добровольного страхования жизни. Согласно условиям договора страхования, по всем страховым рискам выгодоприобретателем выступает застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Ссылаясь на указанные обстоятельства, ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный с ФИО1, взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчиков задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на ... в размере 128 452 руб. 75 коп., в том числе основной долг в размере 105 741 руб. 34 коп., проценты в размере 22 711 руб. 41 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 769 руб. 06 коп.

Протокольным определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

В процессе рассмотрения дела представитель истца исковые требования уточнил (уменьшил), просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 14 567 руб. 07 коп., в том числе основной долг в размере 12 944 руб. 87 коп., проценты в размере 1 622 руб. 20 коп. Остальные требования оставил без изменения.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, его представитель ФИО5, действующая на основании доверенности, иск не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Ответчик ФИО3, представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается.

На основании статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно положениям статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Если заявление наследника передается нотариусу другим лицом или пересылается по почте, подпись наследника на заявлении должна быть засвидетельствована нотариусом, должностным лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия (пункт 7 статьи 1125), или лицом, уполномоченным удостоверять завещания в соответствии с пунктом 1 статьи 1127 настоящего Кодекса. Принятие наследства через представителя возможно, если в доверенности специально предусмотрено полномочие на принятие наследства. Для принятия наследства законным представителем доверенность не требуется. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу пунктов 34, 35 указанного Постановления наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.), а наследником по завещанию - какого-либо завещанного ему имущества (или его части) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключён кредитный договор ..., по условиям которого последнему был предоставлен кредит в размере 117 021 руб. 28 коп. под 27,57% годовых на срок по ....

Согласно пункту 6 кредитного договора погашение кредита должно производится 30 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5 441 руб. 14 коп., платежная дата 16 число месяца. Банк свои обязательства по договору перед заемщиком выполнил.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий потребительского кредитования, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно пункту 3.13 Общих условий предоставления, обслуживания ми погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, суммы, поступающие в счёт погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 3) на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной пунктом 3.4 Общих условий кредитования; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

В силу пункта 14 индивидуальных условий потребительского кредитования заемщик с содержанием общих условий кредитования ознакомлен, согласен.

В этот же день ... ФИО1 дано согласие быть застрахованным по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования ЖОООР005 0000929429. Страховая сумма составила 117 021 руб. 28 коп.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объёме.

Заемщик ФИО1 умер ..., что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно актовой записи о рождении ... от ... ФИО2 является сыном ФИО1

Согласно актовой записи о рождении ... от ... ФИО3 является сыном ФИО1

Из копии материалов наследственного дела ... следует, что после смерти заемщика нотариусом Нижнекамского нотариального округа Республики Татарстан ФИО6 заведено наследственное дело, открытое к имуществу ФИО1, умершего .... С заявлениями о принятии наследства обратился ФИО2

Наследственное имущество состоит из денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк на счетах, с причитающими процентами и компенсациями; земельного участка, находящегося по адресу ..., Нижнекамский муниципальный район, МО «...», Нижнекамское городское садоводческое некоммерческое товарищество, страховой выплаты по договору страхования, заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

... ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из земельного участка, находящегося по адресу ..., Нижнекамский муниципальный район, МО «...», прав на денежные средства, находящихся на счетах в ПАО «Сбербанк России», а также страховой выплаты в сумме 117 021 руб.

Таким образом, ФИО2 является единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1

Из письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес ФИО2 видно, что в страховую компанию обратился ФИО2 с заявлением о наступлении страхового случая, в связи со смертью ФИО1 Данный случай был признан страховым. Для получения денежных средств необходимо было представить дополнительные документы, указанные в данном письме.

Поскольку долг погашен не был, банк продолжал начислять проценты.

... ФИО2, ФИО3 были направлены требования Банка о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом в размере 125 110 руб. 04 коп.

В ходе рассмотрения дела представитель ответчика представила приходный кассовый ордер ... от ... из которого следует, что от ФИО2 в ПАО Сбербанк перечислены денежные средства в размере 117 021 руб. 28 коп. в счёт погашения кредита по договору ... от ....

Из представленной суду выписки следует, что денежные средства в размере 117 021 руб. 28 коп. поступили в ПАО Сбербанк, после распределения банком денежных средств, оставшейся суммы страховой выплаты недостаточно для погашения задолженности по основному долгу и процентам.

Согласно расчёту, представленному истцом, размер задолженности по состоянию на ... составил 14 567 руб. 07 коп., в том числе по основному долгу 12 944 руб. 87 коп., по процентам 1 622 руб. 20 коп.

До настоящего времени данные обязательства по кредитному договору не исполнены.

Расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, иного расчета долга ответчиком не представлено.

Доводы представителя ответчика о том, что проценты не подлежали начислению с момента обращения наследником с заявлением в страховую компанию о страховом случае, является несостоятельным, поскольку обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО1 в связи с его смертью, действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов на заемные денежные средства продолжалось и после смерти должника. До дня исполнения ФИО7, как за наследником заемщика, сохранялась обязанность по выплате задолженности по кредитному договору. Поскольку такая обязанность в полном объёме не была исполнена ФИО2, банк обоснованно продолжал начисление процентов на сумму основного долга по кредиту.

Как следует из выписки часть страховой выплаты в размере 12 944 руб. 87 коп. направлена в счёт погашения просроченных процентов, а оставшаяся часть страховой выплаты в размере 104 076 руб. 41 коп. – в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу.

Действия банка по распределению страхового возмещения были совершены с учётом положений общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, а также в соответствии с требованиями статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации об очередности погашения требований по денежному обязательству, в первую очередь на погашение просроченных процентов за пользование кредитом, во вторую очередь – на погашение основного долга.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ФИО2, как наследника принявшего наследство после смерти ФИО1, задолженность по кредитному договору в размере 14 567 руб. 07 коп. Представленными по делу доказательствами подтверждается невыполнение наследником кредитных обязательств, принятое ответчиком наследства, достаточно для погашения долга.

В удовлетворении иска к ФИО2 следует отказать, поскольку он не является наследником, принявшим наследство после ФИО1

Разрешая требования о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной стороны договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из того, что были нарушены существенные условия кредитного договора, у суда имеются достаточные основания для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора ..., заключенного ... между ПАО Сбербанк и ФИО1

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 769 руб. 06 коп., данные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный с ФИО1.

Взыскать с ФИО2 (паспорт ...) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 14 567 руб. 07 коп., в том числе основной долг в размере 12 944 руб. 87 коп., проценты в размере 1 622 руб. 20 коп., в пределах наследственной массы, полученной после смерти ФИО1, умершего ....

Взыскать с ФИО2 (паспорт ...) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 769 руб. 06 коп.

В удовлетворении исковых требований к ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме ....

                    Судья подпись

                                         Копия верна

Судья -                                                          А. И. Ахмадеева