Решение от 30.08.2024 по делу № 2-704/2024 (2-3783/2023;) от 05.09.2023

Дело **

УИД 54RS0**-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

30 августа 2024 года ***

Железнодорожный районный суд *** в составе:

председательствующего судьи Лыковой Т.В.,

при секретаре Фалилеевой В.В.,

с участием:

прокурора Дамм И.В.,

представителя ответчика Демченко Ю.А., действующей на основании доверенности от ****,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гончаровой Т. А. к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Гончарова Т.А. обратился в суд с иском, в котором просит (с учетом уточнения предмета иска – л.д. 20) признать страховым случаем ** ** ****, в результате которого истцу установлена **; обязать САО «РЕСО-Гарантия» произвести страховое возмещение, в сумме, рассчитанной на дату наступления страхового случая ****; взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» государственную пошлину в размере 8064 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что **** между истцом и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор ** на сумму 1446383,50 рублей для приобретения квартиры. Одновременно с кредитным договором ** оформлен страховой полис «Заемщик» ** в САО «РЕСО-Гарантия». Срок действия полиса с ** по **, страховое возмещение в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору ** от **. Выгодоприобретателем по полису является кредитор – ПАО Сбербанк, в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО Сбербанк. Страховыми рисками являются: установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате заболевания в период действия договора страхования или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания. Выплата страхового обеспечения по каждому риску производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая. Страховые взносы оплачивались страхователем своевременно. В июле 2020 г. (в период действия страхового полиса), с застрахованным лицом произошел страховой случай - ** от ****, **. Проведено оперативное лечении - ** **** Гончарова Т.А. переведена в ГБУЗ НСО «Новосибирская клиническая районная больница» в р.н. Кольцово с клиническим диагнозом ** ****, ** **. **** Гончаренко Т.А. была выписана на 4-6 месяцев, выдан лист нетрудоспособности по ****. С **** по **** Гончарова Т.А. была госпитализирована в ООО «НОЦ «ОРТОС» с последствиями **. В марте 2021 г. Гончаровой Т.А., после перенесенного **. В ноябре 2022 г., учитывая ухудшение состояния здоровья истца после перенесенного ** в июле 2020 г., истцу установлена **. Установление ** состоит в прямой взаимосвязи с перенесенным ** и ухудшением состояния здоровья и качества жизни после перенесенного. Инвалидность застрахованного лица установлена в период срока действия полиса страхования, заключенного более чем на 1 год, соответственно, данный случай является страховым и подлежит возмещению страховой компанией. Учитывая состояние здоровья застрахованного лица, причина пропуска срока на обращение в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая является уважительной и подкреплена медицинскими документами и справками об установлении **. Истец не имел возможность самостоятельно обратиться к ответчику с заявлением о произведении страховой выплаты в установленные сроки по причине болезни. После консультации с представителем ответчика по вопросу выплаты страхового возмещения в результате страхового случая, истец получил устный отказ. До момента обрушения в суд с исковым заявлением, истец обратился к ответчику с досудебной претензией, однако ответ не получен. В настоящий момент кредит полностью погашен истцом, поскольку в связи с заболеванием истец был вынужден продать квартиру, под залог которой был получен кредит, и погасить задолженность перед банком.

Истец Гончарова Т.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика Демченко Ю.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д. 56-57), в котором указано, что ** между Гончаровой Т.А. и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор добровольного страхования на период с ** по ** (Полис «Заемщик» **). Данный договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от **, утвержденных Приказом Генерального директора САО «РЕСО-Гарантия» от **** №188 (далее - Правила). Выгодоприобретателями на момент наступления страхового случая является ПАО Сбербанк в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору, а в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО Сбербанк - застрахованный либо наследники застрахованного по закону. По условиям указанного договора страхователем застрахованы: 1) смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая, или смерть застрахованного в результате заболевания, наступившая в период действия договора или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания. 2) Установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или в течение одного года с момента несчастного случая, или установление Застрахованному I или II группы инвалидности в результате заболевания в период действия договора страхования или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания. **** Гончарова Т.А. обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, а именно сообщила, что в июле 2020 г. у нее произошло ** Впоследствии ей проведено оперативное лечение. В марте 2021 г. ей была присвоена **, а **** ей присвоена **. Истец, ссылаясь на п. 5.13 Правил, утверждает, что инвалидность была установлена в период действия Полиса страхования, продленного в течение одного или более лет без перерыва, и в связи с этим выявленная у страхователя болезнь является страховым случаем. Однако страховой компанией иных договоров страхования с Гончаровой Т.А. заключено не было. Договор добровольного страхования (Полис «Заемщик» **) заключен на один период, а именно с **** по ****. Его действие не продлевалось, иных аналогичных добровольных договоров по страхованию жизни и здоровья Гончаровой Т.А. не заключалось. При этом согласно предоставленным страхователем медицинским документам, ** была установлена ****, в то время как **, ставшее причиной установления **, произошло ****. Диагноз заболевания был установлен во время госпитализации с **** по ****. Таким образом, с момента диагностирования заболевания до установления ** прошло более года. Установление ** не является страховым случаем по условиям договора страхования. В связи с чем, страховой компанией отказано в выплате страхового возмещения. Доводы истца основаны на неверном толковании условий договора и правил страхования. Само заболевание не является страховым случаем. Дополнительно указала, что ранее заявленное ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения в связи с пропуском срока на обращение в суд не поддерживает.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, медицинскую документацию, заслушав заключение прокурора, полагавшего, что исковые требования не подлежат удовлетворению, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что ** между Гончаровой Т.А. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор ** на сумму 1446383,50 рублей для приобретения квартиры.

** заключен договор ипотеки ** на основании которого в обеспечение исполнения кредитного договора Гончаровой Т.А. в залог передана квартира (л.д. 127-131).

Из анализа п.п. 2.3.2.1., 2.3.2.2. договора ипотеки следует, что страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным, наличие/отсутствие договора страхования жизни и здоровья заемщика влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Гончарова Т.А. ** обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением на страхование от несчастных случаев или болезней по полису «Заемщик» (л.д. 59-61).

** между Гончаровой Т.А. и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней - Полис «Заемщик» ** (л.д. 58).

Срок действия договора с **** по ****.

Выгодоприобретатели по договору: в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) - ПАО Сбербанк; в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО Сбербанк - Застрахованный либо наследники Застрахованного по закону.

Страховыми рисками по договору являются:

1. Смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая, или смерть застрахованного в результате заболевания, наступившая в период действия договора или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания;

2. Установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или в течение одного года с момента несчастного случая, или установление Застрахованному I или II группы инвалидности в результате заболевания в период действия договора страхования или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания.

Страховая сумма – 1323173 рубля, страховая премия – 12274 рубля.

Договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от **, утвержденных Приказом Генерального директора САО «РЕСО-Гарантия» от **05.2019 ** (л.д. 79-92).

Из материалов дела, медицинской документации следует, что Гончаровой Т.А. установлен диагноз: **

Диагноз заболевания был установлен во время госпитализации с **.

В марте 2021 г. Гончаровой Т.А. установлена **

**** Гончаровой Т.А. установлена ** по общему заболеванию (л.д. 6) в результате заболевания, установленного в июле 2020 г.

Указанные обстоятельства сторона ответчика не оспаривает.

**** Гончарова Т.А. обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате страхового возмещения по страховому случаю, наступившему в период действия договора страхования (л.д. 62-64), а именно сообщила, что в июле 2020 г. у нее произошло **. Впоследствии ей проведено оперативное лечение. В марте 2021 г. ей была присвоена **, а ** ей присвоена **, приложив справку МСЭ и медицинскую документацию (выписные эпикризы).

В удовлетворении заявления отказано, ссылаясь на то, что застрахованным риском по договору страхования является установление Застрахованному I или II группы инвалидности в результате заболевания в период действия договора страхования или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания. Из представленных документов известно, что ** установлена **, диагноз установлен в период госпитализации с **, то есть с момента диагностирования заболевания до установления ** прошло более года. Установление ** не является страховым случаем в рамках данного договора. Также на момент установления ** договор страхования не действовал уже более 1 года. Правовые основания для признания случая страховым и выплаты страхового возмещения отсутствуют (л.д. 78)

**** Гончарова Т.А. обратилась с претензией в САО «РЕСО-Гарантия» (л.д. 108-109, 110), отправление получено **** (л.д. 112), ответ не дан.

В этот же день **** истец в лице представителя обратилась финансовому уполномоченному (л.д. 111, 146-148).

**** финансовым уполномоченным отказано в принятии обращения к рассмотрению, ссылаясь на то, что заявителем не представлены документы, подтверждающие полномочия законного представителя (л.д. 138-139).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от **** ** «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, этим законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (п. 1).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2).

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

В силу п. 1 указанной нормы, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Пунктом 2 ст. 9 Закона Ф от **** ** «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В договоре страхования (Полис «Заемщик» **) содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

Применительно к рассматриваемому случаю таковым является установление Застрахованному ** в результате заболевания в период действия договора страхования или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания.

В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней (п. 5.3.4.) по договору, заключенному на основании настоящих правил, может предусматриваться страхование риска - установление Застрахованному инвалидности в результате заболевания признается страховым случаем в течение действия Договора страхования.

Таким образом, из буквального толкования условий договора страхования страховым риском является установление Застрахованному ** в результате заболевания и данное событие, а именно установление Застрахованному ** в результате заболевания должно наступить:

либо в период действия договора страхования,

либо в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания.

Условиями договора страхование не предусмотрено в качестве страхового риска наступление заболевания в период действия договора страхования.

Из материалов дела следует, что ** в результате заболевания (что является страховым риском в соответствии с условиями договора) установлена Гончаровой Т.А. **, при этом диагноз установлен в период госпитализации с ** по **

Таким образом, судом установлено, что с момента диагностирования заболевания, ставшего причиной установления II группа инвалидности, и до установления II группы инвалидности прошло более года.

Довод истца на то обстоятельство, что договор страхования заключен более, чем на один год, со ссылкой п. 5.13 Правил страхования, является несостоятельным.

Согласно п. 5.13 Правил страхования, для Застрахованных лиц, в отношении которых Договор продлялся в течении одного или более лет без перерыва, события, произошедшие в результате болезни, признаются страховыми, если болезнь диагностирована в одном из сроков страхования.

Материалы дела не содержат сведений о продлении договора страхования в течение одного или более лет без перерыва, истцом такие доказательства не представлены.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что правовые основания для признания случая страховым и выплаты страхового возмещения отсутствовали, в связи с чем отказ страховой компании является законным.

Принимая во внимание вышеизложенное, исковые требования Гончаровой Т.А. о признании страховым случаем ** ** в результате которого истцу установлена **, возложении на САО «РЕСО-Гарантия» обязанности произвести страховое возмещение, в сумме, рассчитанной на дату наступления страхового случая ** и взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. (░░░░░░░ ** ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ **, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ **) ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ *** ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░. ░. ░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ****.