Решение по делу № 2-255/2019 от 17.09.2019

Дело № 2-255/2019

УИД: 22RS0034-01-2019-000358-19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 декабря 2019 года с. Михайловское

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Махрачевой О.В.,

при секретаре Хандрыкиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тимергалиева Нурлана Ирназадовича к ООО «Инкор Страхование» о защите прав потребителей, о признании участие по программе добровольного коллективного страхования по договору страхования прекратившим свое действие, взыскании платы за страхование, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Тимергалиев Н.И. обратился в суд с иском к ООО «Инкор Страхование» о признании прекращенным участие в программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование своих требований указал, что между ним и ПАО «Плюс Банк» был заключен потребительский кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение транспортного средства на сумму 735294 руб. 12 коп., а также на основании поданного им заявления был подключен к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Из полученной в кредит суммы удержана плата за подключение к программе страхования в сумме 85294 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате удержанной платы, которое оставлено без удовлетворения. Полагает,что такой отказ от возврата страховой платы нарушает права истца, так как противоречит Указанию Центрального банка РФ от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и Закону «О защите прав потребителей». Просил суд признать прекращеным участие истца с 30.07.2019г.в программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков от 23.07.2019г., взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в сумме 85294,12 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, а так же штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50 % от присужденной суммы, и расходы по оплате юридических услуг в сумме 10000 рублей.

Истец Тимергалиев Н.И., представитель ответчика ООО «Инкор Страхование», представитель привлеченного к участию в деле в качестве третье лица ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Истец и ответчик просили рассмотреть дело без их участия. С учетом установленных обстоятельств,суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

От ответчика поступил письменный отзыв, в котором они просили отказать в удовлетворении требований Тимергалиева Н.И. Указали,что договор добровольного коллективного страхования был заключен 02.08.2018г. между ООО «Инкор Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование». При оформлении заявления на страхование истец выразил согласие на взимание с него за подключение к программе страхования платы,состоящей из платы за подключение клиента к данной программе страхователю и компенсацию расходов на оплату страховой премии страховщику. Страхователем по договору выступает ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», истец не является стороной договора добровольного коллективного страхования от 02.08.2018г., в связи с чем полагают,что Указание Центрального Банка Российской Федерации к данным правоотношениям не применимо. Страховая премия за присоединение к программе страхования составила 4167,65 руб. и причиталась ООО «Инкор Страхование», была включена в плату за подключение к программе страхования в сумме 85 294,12 руб., перечисленную ПАО «Плюс Банк» согласно распоряжения истца на счет ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование»,который в свою очередь взял на себя обязательство перечислить страховщику страховую премию. До истца доведена полная информация об услугах кредитования и подключения к программе страхования,услуга была предоставлена с согласия истца, выраженного в письменной форме,не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, а потому права истка как потребителя не нарушает.

Изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положениям статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:о застрахованном лице;о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ч. 2 ст. 942 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 735294,12 рублей, с уплатой 22% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 4-10).

Согласно п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит предоставляется банком на следующие цели: 650 000 рублей — предоставлены на покупку транспортного средства, 85294,12 рублей — на оплату услуг за присоединение заемщика к договору добровольного коллективного страхования (л.д.5).

Пункт 21 индивидуальных условий содержит информацию по договорам личного страхования и услуг, связанных с таким страхованием,из которого установлено, что выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, т.е. Тимергалиев Н.И. Страховой компанией является ООО «Инкор Страхование», страхователем является ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование». Срок страхования 40 месяцев (л.д.6).

Одновременного с заключением кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, из содержания которого следует, что Тимергалиев Н.И. дал согласие на распространение на него условий договора добровольного коллективного страхования,заключенного между страхователем ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и страховщиком ООО «Инкор Страхование» (л.д. 15-16).

Срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Истец проинформирован,что присоединение в программе страхования является для него добровольным,а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой страхователя. За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению условий договора страхования, истец обязан уплатить страхователю плату в размере 85294,12 рублей, в которую включена уплаченная страхователем страховщику страховая премия в размере 4167,65 рублей (п. 5 заявления).

Из п. 7 указанного заявления следует, что истец с программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления ознакомлен, условия страхования ему понятны и возражений по ним он не имеет, а также понимает и согласен с тем, что в случае его отказа от участия в программе страхования страхователь не возвращает уплаченную им плату в соответствии с настоящим пунктом.

Согласно представленной выписке по счету открытому истцу в ПАО «Плюс Банк», № зачислена сумма кредита в сумме 735294,12 руб., из которой сумма в размере 85294,12 руб. перечислена ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» в счет оплаты услуги за присоединение к договору коллективного страхования № № от 02.08.2018г., что также подтверждается копией платежного поручения № от 23.07.2019г. (л.д. 96-98).

Из договора добровольного коллективного страхования 3535-0405 № от 02.08.2017г.,заключенного между ООО «Инкор Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» следует,что страхователь обязался ежедневно перечислять страховщику страховую премию в соответствии со списком застрахованных лиц за каждое застрахованное лицо одним платежом завесь период страхования на расчетный счет страховщика (п. 2.1.3 договора), а также ежедневно направлять страховщику список застрахованных лиц попрограмме страхования (п. 2.1.2 договора).

Тимергалиев Н.И. включен в реестр заключенных договоров страхования с ООО «Инкор Страхование», датой начала договора страхования является 23.07.2019г.,сумма страхования составляет 85294,12 руб., из которой сумма страховой премии 4167,65 руб. (л.д.46).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «Инкор Страхование» заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате денежной суммы уплаченной в качестве страховой платы. Указанное заявление получено ответчиком 08.08.2019г. В ответе на заявление от 12.08.2019г. № ответчиком отказано в возврате денежных средств со ссылкой на абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ и п. 7 заявление на присоединение к программе страхования о том,что уплаченная страховая премия не подлежит возврату (л.д. 14,15).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен,если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным,чем страховой случай.К таким обстоятельствам,в частности,относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным,чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности,связанной с этой деятельностью.

Страхователь(выгодоприобретатель)вправе отказаться от договора страхования в любое время,если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени,в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1,3 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России (Центральный банк Российской Федерации) осуществляет надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений,регулируемых названным Законом, страхового законодательства,обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей,иных застрахованных лиц и государства,эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные)требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольногострахования. В силу подп. 1п. 5 ст. 30 Закона субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства. Под страховым законодательством в соответствии с п.п. 1-3 ст. 1 Закона понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях,предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соотвествии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются втом числе отношения между лицами,осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела,или с их участием.

По смыслу приведенных норм, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указания ЦБ ЦБ), является нормативно-правовым актом,обязательным для применения при осуществлении деятельности по добровольному страхованию.

Указанием ЦБ РФ предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премиии в порядке, установленном названным Указанием,в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщики обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями данного Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Так как Указание ЦР РФ вступило в силу и действовало в момент подключения Тимергалиева Н.И. к программе страхования, то пункт 7 заявленния на страхование подписанное истцом 23.07.2019г.,предусматривающий, что в случае отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, страхователь не возвращает уплаченную им плату, нельзя признать правомерным, поскольку он противоречит вышеприведенным требованиям Указания ЦБ РФ,являющихся обязательными к применению.

Доводы ответчика о том,что Указание ЦБ РФ не распространяется на договор добровольного коллективного страхования, тт.к. истец не является его стороной, не принимается судом во внимание, поскольку в рамках данного договора, в силу поданного Тимергалиевым Н.И. заявления, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно страхователем по данному договору является фактически сам заемщик как физическое лицо, то соответственно на него распространяются Указания ЦБ РФ.

Как усматривается из заявления на страхование (л.д. 15), реестра заключенных довогоров страхования (л.д. 46), в отношении Тимергалиева Н.И. договор страхования начал действовать с 23.07.2019г.

На момент получения ответчиком заявления об отказе в участии в программе страхования (08.08.2019г), плата за подключение перечислена банком страхователю (л.д.96-98), договор страхования в отношении Тимергалиева Н.И. начал свое действие.

В силу правил изложенных в п. 6 Указания ЦР РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок,установленный п. 1 настоящего Указания, но после начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 7 Указания ЦР РФ договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока,определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Поскольку из содержания договора добровольного страхования и заявления на страхование не предусмотрено условие о дате прекращения действия договора в случае досрочного отказа от участия в программе страхования, то в силу п. 7 Указания ЦР БФ, договор страхования считается прекратившим свое действие со дня получения страховщиком заявления об отказе от участия в программе страхования.

Согласно ответу на заявление Тимергалиева Н.И. (л.д. 19), ответчиком заявление получено 08.08.2019г.,что не оспорено истцом. Соответственно с 08.08.2019г.договор страхования считается расторгнутым.

Срок страхования с 23.07.2019г. по 22.11.2022г. составляет 1220 дней. С момента заключения договора страхования до его расторжения прошло 17дней.

Учитывая, что ООО «Инкор Страхование» получена только страхования премия в сумме 4167,65 руб., остальная сумма в размере 81126,47 руб. является платой за дополнителнительную услугу по подключение в программе страхования, оказанной ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», то возврату истцу подлежит денежная сумма,уплаченная им по договору добровольного страхования за 1203 дня, что составляет 4109,57 руб.(4167,65 руб.:1220 дней х 1203 дня).

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из материалов дела следует, что заявление Тимергалиева Н.И. получено ООО «Инкор Страхование» 08.08.2019г., однако страховая премия до настоящего времени не возвращена, то есть нарушение срока, установленного п. 8 Указания Центрального Банка РФ N 3854-У 10 рабочих дней нашло свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий ответчика по сроку возврата страховой премии, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания компенсации морального вреда.

Определяя размер морального вреда суд, принимая во внимание требования разумности и справедливости, обстоятельства дела, степень нарушения ответчиком обязательств по договору, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в установленный законом срок, что послужило основанием для обращения истца в суд, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 2304,78 рублей ((4109,57 рублей + 500 рублей) : 2).

Ходатайств о применении ст. 333 ГК РФ ответчиком заявлено не было, в связи с чем, оснований для снижения суммы штрафа суд не усматривает.

Истец перед обращением в суд обращался за оказанием ему юридической помощи к юристу,что подтверждается договором от 14.09.2019г. (л.д.22), за услуги оплатил 10 000 руб. (л.д. 23).

В соответствии со статьями 98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы, связанные с уплатой юридических услуг за консультирование, составление искового заявления, исходя из обоснованности требований, также что спор особой сложности не представляет, исходя из принципа разумности, цен сложившихся в районе за оказание аналогичных услуг, в размере 4 000 руб.

С учетом положений ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 700 рублей (400 рублей, исходя из требования имущественного характера; 300 рублей, исходя из требования неимущественного характера).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Тимергалиева Нурлана Ирназадовича к Обществу с ограниченной ответственностью «Инкор Страхование» о защите прав потребителей, о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании платы за страхование, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов – удовлетворить частично.

Признать прекращенным участие Тимергалиева Нурлана Ирназадовича с 08.08.2019г. в программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков в рамках договора добровольного коллективного страхования № № от 08.08.2017г. заключенного между Общества с ограниченной ответственностью «Инкор Страхование» и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Инкор Страхование» в пользу Тимергалиева Нурлана Ирназадовича страховую премию – 4109,57 рублей, компенсацию морального вреда - 500 рублей, штраф в сумме 2304,78 руб., судебные расходы, связанных с юридическими услуг в сумме 4000 рублей.

В остальной части иска Тимергалиева Нурлана Ирназадовича к Обществу с ограниченной ответственностью «Инкор Страхование» – отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Инкор Страхование» государственную пошлину в бюджет Муниципального образования «Михайловский район» в сумме 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Михайловский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08.12.2019г.

Судья          О.В. Махрачева