Решение по делу № 33-11950/2024 от 27.09.2024

Судья: Науджус О.С.      № 33-11950/2024

24RS0017-01-2024-000294-75

2.219

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

07 октября 2024 года город Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Крятова А.Н.,

судей Русанова Р.А., Каплеева В.А.

при ведении протокола помощником судьи Надешкиной А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Крятова А.Н.

дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг

по апелляционной жалобе представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Карелина Е.А.

по апелляционной жалобе представителя ПАО Сбербанк - Торгашиной М.Г.

на решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 08 июля 2024 года, которым постановлено:

«Заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. № от 14.12.2023 по обращению Петренко Михаила Александровича – оставить без удовлетворения».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № от 14 декабря 2023 года.

Требования мотивированы тем, что Петренко М.А. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о нарушении его прав как потребителя финансовых услуг ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением финансового уполномоченного от 14 декабря 2023 года требования Петренко М.А. удовлетворены, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взыскана страховая премия в размере 85 760 рублей 05 копеек. Заявитель не согласен с принятым финансовым уполномоченным решением, поскольку сделан неверный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и страховая премия включена в полную стоимость кредита. Обращение Петренко М.А. не могло быть предметом рассмотрения финансовым уполномоченным, поскольку услуга была оказана непосредственно ПАО Сбербанк, услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не включена в перечень финансовых услуг, которые имеет право оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Петренко М.А. была оплачена услуга по подключению к программе страхования непосредственно исполнителю услуги – ПАО Сбербанк который в свою очередь, за счет собственных средств уплатил страховой компании страховую премию. Финансовым уполномоченным неверно определен размер страховой премии. Соглашение об условиях и порядке страхования не устанавливает прав заинтересованного лица на получу заявления о расторжении договора страхования

Просило решение финансового уполномоченного № от 14 декабря 2023 года отменить в полном объеме.

Судом первой инстанции постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Карелин Е.А. просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение, которым отменить решение финансового уполномоченного от 14 декабря 2023 года. Повторяет свою позицию, изложенную в заявлении, о том, что договор страхования в отношения потребителя в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору не заключался. Выражает несогласие с выводом суда о том, что заключение договора страхование влияет на формирование условий кредитного договора. Поскольку факт подключения к программе страхования не оказывает влияние на расчет полной стоимости кредита, плата за подключение к программе страхования и страховая премия не включается в ее стоимость. Судом ошибочно указано, что выгодоприобретаталем «первой очереди» является банк. При наступлении страхового события страховая сумма распределяется между выгодоприобретателя в порядке, установленном условиями страхования. Судом необоснованно применено положение ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям между страховой компанией и Петренко М.А. Выражает несогласие так же с выводом суда об обязанности страховой компании возвратить Петренко М.А. страховую премию.

В апелляционной жалобе представитель ПАО Сбербанк Торгашина М.Г. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований. Указывает на то, что суд пришел к неверному выводу о том, что плата за участие в программе страхования является страховой премией. Подключение к программе страхования представляет собой банковскую услугу, за которую взимается плата. Выражает несогласие с выводом суда о том, что договор страхования заключен с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Выводы суда о применении положений п. 6 ч. 4 ст. 6 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» не состоятельны, поскольку банк не является единственным выгодоприобретателем. Ошибочны и выводы суда о включении в полную стоимость кредита платы за подключение к программе страхования. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, являющимся основанием для досрочного прекращения договора страхования.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте рассмотрения дела по апелляционной жалобе заказными письмами с уведомлением о вручении заблаговременно; в связи с чем неявка кого-либо из них не может служить препятствием к рассмотрению дела.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заслушав объяснения представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Карелина Е.А., представителя ПАО Сбербанк Парсановой Е.В., поддержавших жалобы, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению решения суда первой инстанции.

Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов дела 27 октября 2022 года между ПАО Сбербанк и Петренко М.А. заключен кредитный договор № на сумму 1 580 838 рублей 32 копейки.

В этот же день Петренко М.А. подписано заявление на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее – Программа страхования).

Подписав данное заявление, Петренко М.А. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по Программе страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Срок страхования составляет 60 месяцев с даты внесения платы за участие в Программе страхования. Размер тарифа за участие в программе страхования составляет 3,3% годовых от страховой суммы. Петренко М.А. выразил согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 260 838 рублей 32 копейки.

Указанная сумма была списана со счета Петренко М.А. в день подписания заявления – 27 октября 2022 года в счет платы за участие в Программе страхования.

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», является застрахованное лицо/наследники, а по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

При этом, 17 ноября 2020 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования № в отношении имущественных интересов, связанных с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п. 4.5 соглашения, а также с их смертью (п. 3.1 соглашения).

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в качестве приложения №1 к соглашению утверждены Правила страхования, с которыми Петренко М.А. был ознакомлен и согласен, что следует из его заявления от 27 октября 2022 года.

В соответствии с п. 3.3 соглашения сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. При этом договор страхования считается заключенным в пользу каждого застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 3.4 соглашения).

Как указано в п. 3.5 соглашения, застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования по Программам добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк.

В разделе 8 соглашения предусмотрены основания прекращения договора, в соответствии с которым действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случае и в порядке, предусмотренные законодательством Российской Федерации. При досрочном прекращении договора страхования срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением договора страхование. При досрочном прекращении договора возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится (п. 8.1-8.2).

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в качестве приложения № 4.10.1 к соглашению утверждены условия участия в Программе страхования, с которыми Петренко М.А. был ознакомлен и согласен.

Как предусмотрено п. 2.1-2.2 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

В рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п. 3.1, 3.1.1, 3.1.2 Условий).

Пунктом 3.4.3 Условий предусмотрено, что при досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. При этом действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении (п. 4.1 Условий).

Согласно Памятке к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с которой Петренко М.А. также был ознакомлен и согласился, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком в следующих случаях: подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; подачи в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

20 июня 2023 года Петренко М.А. досрочно погасил задолженность по кредитному договору и направил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о досрочном прекращении договора страхования, в котором просил осуществить возврат страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору за неиспользованный период времени.

ПАО Сбербанк уведомило Петренко М.А об отсутствии оснований для удовлетворения заявления.

26 сентября 2023 года Петренко М.А. обратился с претензией о возврате части страховой премии за неиспользованный период времени.

В ответе ПАО Сбербанк сообщило об отсутствии оснований для частичного возврата денежных средств, в том числе со ссылкой на предъявление обращения по истечении установленного 14-дневного срока для расторжения договора. В качестве дополнительной информации финансовая организация указала, что при досрочном погашении ссудной задолженности по кредитному договору возврат денежных средств не предусмотрен. Программа страхования действует до окончания определенного в ней срока.

Не согласившись с решением финансовой организации, Петренко М.А. обратился к финансовому уполномоченному, решением которого № от 14 декабря 2023 года требования Петренко М.А. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворены частично; в пользу Петренко М.А. с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взыскана страховая премия в размере 85 760 рублей 05 копеек, то есть пропорционально времени досрочного возврата кредита; требование Петренко М.А. о взыскании платы за подключение к программе страхования оставлено без рассмотрения. Финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования в отношении заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Отказывая в удовлетворении требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни», суд первой инстанции, руководствуясь ст. 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пришел к обоснованному выводу о том, что решение финансового уполномоченного в полном объеме соответствует требованиям закона, отмене по заявленным основаниям не подлежит, поскольку при подключении к Программе страхования и внесения соответствующей платы за застрахованного лица – Петренко М.А., у последнего возник имущественный интерес, в связи с чем заемщик является страхователем по договору страхования, который имеет право требования возврата страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, поскольку они соответствующим образом мотивированы, сделаны при исследовании всей совокупности представленных доказательств, которым дана надлежащая оценка, с применением норм материального права, подлежащих применению.

Доводы обеих апелляционных жалоб, которые сводятся к утверждениям о том, что заключение договора страхования не обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору и досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования, судебная коллегия находит несостоятельными и не подлежащими удовлетворению в виду неправильного применения норм материального права и направленных на переоценку обстоятельств, установленных судом.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между банком и Петренко М.А., обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствует. Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, не оказывались (п. 15).

В день заключения кредитного договора банк предложил заемщику подключиться к участию в Программе страхования, за что оплатить 260 838 рублей 32 копейки.

Плата за подключение к Программе страхования представляет собой сумму, уплаченную заемщиком банку при подключении к участию в Программе страхования.

Плата за подключение к Программе страхования была списана банком со счета Петренко М.А. после поступления суммы кредита в тот же день.

Согласно пункта 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (ч. 1 ст. 6).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 и 3 части 4 настоящей статьи (ч. 4.1. ст. 6).

В соответствии с п. 6 ч. 4 ст. 6 названного закона (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе, сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Как следует из заявления на участие в Программе страхования выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

Согласно Соглашению об условиях и порядке страхования № от 17 ноября 2020 года, застрахованное лицо не является стороной договора страхования, страховщик не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них денежных средств.

При этом, из материалов дела видно, что договор страхования в отношении Петренко М.А. был заключен после произведенной оплаты услуги по подключению к Программе страхования из кредитных средств, которые были выданы заемщику банком.

Денежные средства на оплату страховой премии банком страховщику складываются из денежных средств, внесенных заемщиками в качестве платы за услугу по подключению к программе страхования, поскольку оплата осуществляется по коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов банка, кто за определенный период выразил желание подключиться к участию в Программе страхования.

Как видно из формул, содержащихся в Разделе 6 Соглашения об условиях и порядке страхования и заявлении на участие в Программе страхования и плата за подключение к участию в Программе страхования, и страховая премия рассчитываются исходя из страховой суммы, срока действия договора и страхового тарифа по соответствующей Программе страхования.

Таким образом, доводы о том, что банк перечислил страховую премию за счет собственных средств, противоречит установленным судом первой инстанции обстоятельствам, из которых следует, что потребитель внес плату за подключение к программе страхования за счет кредитных средств.

Страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, что очевидно следует из вышеприведенных условий договора страхования, поскольку та часть страховой суммы, которая предназначена выгодоприобретателю-банку, подлежит перерасчету, исходя из размера непогашенной задолженности по кредиту на день наступления страхового случая, а соответственно, подлежит и перерасчету страховая сумма, которая предназначена застрахованному лицу или его наследникам.

Кроме того, возможна ситуация, при которой если на момент наступления страхового случая, который влечет невозможность исполнения кредитного обязательства, задолженность по кредиту будет превышать страховую сумму, застрахованное лицо или его наследники будут лишены возможности получить страховое возмещение, поскольку выгодоприобретателем первой очереди будет являться банк в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

Указанное свидетельствует о том, что с прекращением кредитных обязательств отпадает необходимость и в участии в Программе страхования.

Судебная коллегия соглашается с произведенным финансовым уполномоченным, с которым согласился суд первой инстанции, расчетом неизрасходованной части страховой премии, который соответствует договору страхования.

Доводы апелляционных жалоб уже являлись предметом тщательного исследования и оценки суда первой инстанции и обоснованно были им отклонены со ссылкой на материалы дела, о чем подробно указано в решении. Доводы жалоб не содержат фактов, которые не были бы проверены или не учтены судом первой инстанции при разрешении спора и опровергали бы выводы суда первой инстанции или влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, в связи, с чем не могут служить основанием для отмены решения суда первой инстанции.

Иных доводов, ставящих под сомнение законность выводов суда первой инстанции, апелляционные жалобы не содержит.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 08 июля 2024 года оставить без изменения, апелляционные жалобы представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Карелина Е.А. и представителя ПАО Сбербанк Торгашиной М.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий:                             А.Н. Крятов

Судьи:                                     Р.А. Русанов

                                                                                         В.А. Каплеев                        

Изготовлено в окончательной форме 17 октября 2024 года