Решение от 10.01.2022 по делу № 33-12/2022 (33-2799/2021;) от 08.11.2021

Председательствующий Наумова Ж.Я.

УИД № 19RS0001-02-2021-003340-57

Дело № 33-12/2022 год

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 января 2022 года                            г. Абакан

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Шалгинова С.Н.,

судей Душкова С.Н., Музалевского В.А.,

при секретаре-помощнике судьи Бедненко И.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», действующей в интересах Кулемеева Г.А., к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей», действующая в интересах Кулемеева Г.А., обратилась с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 25 мая 2020 года между Кулемеевым Г.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, заемщику выдан кредит в размере 279206 рублей на срок 60 месяцев под 11,9 % годовых (разница между базовой процентной ставкой 16,9 % и дисконтом). Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых применятся при страховании заемщиком жизни и здоровья, добровольно выбранном заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита. Согласно пункту 23 индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банк ВТБ (ПАО), действующими на дату заключения договора страхования. Во исполнение данного условия при заключении кредитного договора Кулемеевым Г.А. был заключен договор страхования с АО «СОГАЗ», оплачена страховая премия. 26 мая 2020 года Кулемеев Г.А. заключил договор страхования с ООО «Абсолют Страхование». 27 мая 2020 года в адрес страховой компании АО «СОГАЗ» Кулемеевым Г.А. было направлено заявление на расторжение договора страхования и возврате уплаченной ранее страховой премии. 23 июня 2020 года Кулемеев Г.А. обнаружил в личном кабинете информацию, что процентная ставка по кредитному договору повысилась до 16,9 % годовых, ежемесячный платеж вырос до 6955 рублей. В этот же день Кулемеев Г.А. обратился с письменным заявлением о разъяснениях причин отмены дисконта и увеличения процентной ставки, однако до настоящего времени ответ не получен. Полагал, что действия Банк ВТБ (ПАО) неправомерны и ущемляют права истца как потребителя, в связи с чем просил обязать ответчика восстановить процентную ставку по кредитному договору в размере 11,9 % годовых, начиная с момента ее изменения, взыскать с ответчика 10000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф за неисполнение требований в добровольном порядке.

Определением судьи от 17 мая 2021 года по делу в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены страховые компании, с которыми истец заключил договоры страхования, а также уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг (л.д. 43-44, 128).

По итогам рассмотрения дела суд постановил решение об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

С решением суда не согласен председатель межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» Эртель А.В., просит его отменить, ссылаясь на неправильное применение норм материального и процессуального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Считает неверным вывод суда о том, что перечень страховых случаев в договоре страхования ООО «Абсолют Страхование» меньше, чем предусмотрено условиями кредитования, поскольку их перечень не указан ни в общих, ни в индивидуальных условиях кредитования. Настаивает, что для получения дисконта по процентной ставке истец должен был застраховать один риск - смерть в результате несчастного случая и болезни, что и было им сделано. Обращает внимание, что страхование по договору не прерывалось, более того, один день у истца действовало два полиса для сохранения дисконта.

Согласно пункту 2 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае рассмотрения дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Судебной коллегией установлено, что судом первой инстанции третье лицо АО «СОГАЗ» не было извещено надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Определением от 7 декабря 2021 года судебная коллегия перешла к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции.

Рассматривая исковые требования по существу, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела следует, что 25 мая 2020 года между Банк ВТБ (ПАО) и заемщиком Кулемеевым Г.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 279206 рублей сроком на 60 месяцев, а Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном договором (л.д. 6-9).

В соответствии с условиями кредитного договора стороны определили базовую процентную ставку 16,9 % годовых, которая может быть уменьшена до 11,9 % на основании дисконта, применяемого при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется (пункты 4.1 и 4.2 индивидуальных условий кредитного договора).

25 мая 2020 года Кулемеев Г.А. заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования жизни и здоровья, страхователю выдан полис «Финансовый резерв» с основным страховым риском: «Смерть в результате несчастного случая и болезни»; дополнительными страховыми рисками: «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни» (л.д. 22).

27 мая 2020 года Кулемеев Г.А. отказался от договора страхования, заключенного с АО «СОГАЗ» (л.д. 23-24), 26 мая 2020 года заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО «Абсолют Страхование» по страховому риску: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в течение срока действия договора страхования» (л.д. 25-27).

В связи с увеличением Банк ВТБ (ПАО) процентной ставки по кредитному договору до базовой процентной ставки 16,9 %, истец обратился в суд с настоящим иском.

Судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно частям 1, 3, 7 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

В соответствии с пунктом 9 части 9, частью 10 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 4.1 и 4.2 индивидуальных условий кредитного договора № процентная ставка на дату заключения договора 11,9 % определена как разница между базовой процентной ставкой 16,9 % и дисконтом в размере 5 %, который применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни). В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Пунктом 23 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Таким образом, обстоятельствами, имеющими значение для разрешения спора, является установление соответствия условий заключенного истцом и ООО «Абсолют Страхование» договора страхования жизни и здоровья условиям, предусмотренным кредитным договором, заключенным истцом и Банк ВТБ (ПАО).

Пунктом 2.3.6 Общих условий кредитования Банк ВТБ (ПАО), применяемых к спорным правоотношениям наряду с индивидуальными условиями кредитного договора №, установлен перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке, в том числе, по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после 25 декабря 2019 года и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (пункт 2.3.6.3) (л.д. 16-17).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1.2.5 Общих условий кредитования Банк ВТБ (ПАО) установлено, что полис/договор страхования должен четко определять события, которые не являются страховыми случаями (л.д. 13).

Пунктом 2.3.7 Общих условий кредитования Банк ВТБ (ПАО) определены исключения из страховой ответственности страховщика:

самоубийство или попытка самоубийства, если к этому времени полис/договор страхования действовал менее двух лет;

умышленные действия страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя;

совершение страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического ил░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░/░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░);

░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░;

░░░░░░ ░░ ░░░░ (░░░-░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░.░. 17).

░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░: ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░/░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░;

░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░;

░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░;

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░, ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░;

░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░;

░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░;

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░/░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░;

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░;

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░;

░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ (░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ (░.░. 25 ░░.).

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░), ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ (░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 29 ░░░░ 2021 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░                             ░.░. ░░░░░░

                                ░.░. ░░░░░░░░░░░