Решение по делу № 2-1512/2020 от 02.03.2020

№ 2-1512/2020

                                                     Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июля 2020 года                                                                            г. Оренбург

Центральный районный суд г.Оренбурга Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Крыгиной Е.В.,

при секретаре Никитиной Е.Н.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Байгабулова М.С. о досрочном взыскании ссудной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

          ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Байгабуловой М.С. указав, что 18.01.2013 года между Банком и ответчиком (заемщик) был заключен договор на предоставление последней возобновленной кредитной линии посредствам выдачи кредитной карты Сбербанка Visa Gold с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен посредством публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты и ознакомления его с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами Сбербанка и Памяткой держателя. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Сбербанка Visa Gold № с лимитом 15000,00 рублей, с условием уплаты процентов 17,9 % годовых. Банк свои обязательства выполнил, открыл счет и выпустил на имя заемщика кредитную карту.

          Согласно Условий выпуска карт Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

         Погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляются ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте (п. 3.6-3.7 условий). Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет 5% от размера общей задолженности.

          На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных в Общих условиях, согласно полной информации о стоимости кредита процентная ставка по кредиту составила 17,9 % годовых.

Общими условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 35,8 % годовых (п. 3.9).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.10 Общих условий).

Между тем ответчик свои обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняет не своевременно, по состоянию на 22.01.2020 года образовалась просроченная задолженность в размере 60173,83 рубля из которых 52868,36 рублей основной долг, 5397,36 рублей – просроченные проценты, неустойка – 1908,11 рублей. Дата образования просроченной задолженности по основному долгу 07.01.2019 года.

         В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита и уплате процентов заемщиком не исполнены, кредитор, согласно п.п. 3.9 Условий и ст.330 ГК РФ имеет право на взыскание неустойки.

        Ссылаясь на положения ст.309-310 ГК РФ просил суд взыскать с ответчика Байгабуловой М.С. задолженность в сумме 60173,83 рубля, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2005,21 рублей.

         В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, извещен судом надлежащем образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Дополнительно предоставил отзыв на поступившие возражения ответчика, в котором пояснил, что возражения ответчика считают безосновательными, поскольку проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии со ст. 809 ГК РФ и условиями на основании которых заключен кредитный договор, ставка процентов установлена в размере 17,9 % годовых, в связи с чем проценты за пользование кредитом не могут относится к штрафным санкциям и не подлежат снижению в порядке ст. 333 ГК РФ. Также полагают, что оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку начисленная неустойка в размере 1908,11 рублей соразмерна нарушенным обязательствам. При этом доводы ответчика о пропуске срока исковой давности Банк считает несостоятельными, поскольку в данном случае срок давности по искам    о просроченных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Учитывая условия кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно вносить минимальный платеж в размере и в срок указанной о полной стоимости кредита, учитывая что последний платеж ответчиком    был внесен 07.12.2018 года в размере 782,55 рублей,    то с 07.01.2019 года у ответчика появилась просроченная задолженность, следовательно трехлетний срок для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитной карте истекает в 2022 году.

         Ответчик Байгабулова М.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащем образом. Ранее в представленном отзыве возражала против заявленных требований, просила отказать в удовлетворении заявленных требований в части взыскания неустойки, полагая ее необоснованно завышенной, также полагала что начисленные проценты относятся к штрафным санкциям и также подлежат снижению. Кроме того заявила о пропуске срока исковой давности что является самостоятельным основанием для отказа в иске. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

          Таким образом, поскольку стороны в силу личного волеизъявления не воспользовались своим правом на участие в судебном заседании, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Огласив исковое заявление и поступившие возражения, изучив материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему выводу.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (ч. 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ч.4 ГК РФ)

    Судом установлено, что 18.01.2013 года Байгабулова М.С. обратилась с заявлением в ОАО Сбербанк на получение кредитной карты с лимитом 15000,00 рублей сроком на 36 месяцев, с условием уплаты процентов 17,9 % годовых, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга в размере 5 %.

В разделе заявления «Подтверждение сведений и условий ПАО «Сбербанк России» указано, что заявитель ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифами банка, с которыми он согласен и обязуется выполнять.

В пункте 4-5 раздела заявления «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России»» указано, что заявитель с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка ознакомлен, согласен и обязуется выполнять, уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы банка и Памятка держателя размещены на официальном сайте и в подразделениях ОАО «Сбербанк России».

Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с Общими условиями лимит кредитования устанавливается Банком. При этом льготный период начинается с даты, следующей за датой отражения по счету в отчетном периоде и заканчивается датой платежа указанной в отчете за соответствующий отчетный период. Банком устанавливается лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

Пунктом 3.2-3.6 Условий предусмотрено, что срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты.

Согласно информации о полной стоимости кредита предусмотрено, что минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет 5 % от размера задолженности, который должен быть внесен не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Согласно п. 3.5 Общих Условий и Индивидуальных, заемщик обязан уплачивать проценты за пользование кредитным ресурсом в размере 17,9 % годовых, которые начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа. При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях (п.3.5 Условий).

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п.3.6 Условий). Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты.

Согласно п. 3.8 Условий в случае, если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставляемыми по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета.

Пунктом п. 3.9 Общих Условий и Индивидуальных предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в 35,8 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

На основании заявления Байгабуловой М.С. на получение кредитной карты от 18.01.2013 года, ОАО «Сбербанк России» открыло заемщику счет № и представило последнему кредитную карту Visa Gold.

При оформлении заявления ответчик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России, и Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты.

Согласно п.4.1.4 Условий, Держатель карты принял на себя обязательство ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Однако платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком производились с нарушением срока внесения платежей, что подтверждено материалами дела и выпиской по счету заемщика. Так согласно представленным отчетам по кредитной карте усматривается, что выданные денежные средства на кредитной карте были использованы заемщиком, а последний платеж по карте был внесен 07.12.2018 года и более платежи не вносились. Иных доказательств того, что после 07.12.2018 года заемщиком вносились платежи со стороны ответчика не представлено.

        Таким образом, судом установлено, что обязательства по выдаче кредита исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

       Согласно расчету, представленному Банком, по состоянию на 22.01.2020 года задолженность Байгабуловой М.С. по договору составляет 60173,83 рубля, из которых просроченный основной долг составляет 52868,36 рублей, просроченные проценты 5397,36 рублей, начислена неустойка на просроченный основной долг в сумме 1908,11 рублей.

          Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств тому, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной, или задолженность погашена, ответчиком не представлено. Расчет взыскиваемых сумм полностью подтвержден ежемесячными отчетами по кредитной карте в которой отражены просроченные платежи, размер внесенных денежных средств в погашение, размер начисленных процентов за пользование кредитом, а также размер начисленной неустойки.

              Между тем в рамках рассмотрения дела от ответчика поступило заявление о применении судом срока исковой давности к заявленным требованиям о взыскании задолженности.

              В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

              Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

              В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

              При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года).

             Таким образом, по смыслу приведенных положений закона, при исполнении обязательств по погашению кредита в виде периодических платежей, требования кредитора о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд, при этом сроки исковой давности подлежат исчислению по каждому просроченному платежу.

              При этом суд учитывает, что в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

             По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

            С учетом вышеизложенных обстоятельств дела срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга и неустойки следует исчислять по каждому просроченному повременному платежу.

            В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

            Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных статьями 123, 124 ГПК РФ, приостанавливает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

            Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в случае отмены судебного приказа, сроки исковой давности продолжают течь в общем порядке и если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

            Таким образом, поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного дела необходимо установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

             Как следует из заявленных требований, Банком предъявлены требования о взыскании задолженности по состоянию на 22.01.2020 года.

             Согласно условиям кредитного договора ответчик обязался ежемесячно вносить минимальный платеж в размере и в срок, указанный в информации о полной стоимости кредита, который отражается в ежемесячных отчетах по карте. Из представленных отчетов по банковской карте усматривается, что последний платеж заемщиком был произведен по карте 07.12.2018 года в размере 782,55 рублей, более платежей не производилось. Следовательно, с 07 января 2019 года т.е. со следующего месяца после которого была произведена последняя оплата впервые образовалась просроченная задолженность, требования о взыскании которой могут быть предъявлены Банком в течение 3-х лет по каждому просроченному платежу.

26.07.2019 года Банк направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и неустойки в связи с ненадлежащем исполнением обязательств, которое оставлено без удовлетворения.

С заявлением о выдаче судебного приказа Банк обратился 12.09.2019 года, 08.10.2019 года судебный приказ был отменен, в порядке искового производства Банк обратился с исковым заявлением 28.02.2020 года, т.е в пределах трехлетнего срока исковой давности (срок исковой давности начал течь с 07.01.2019 года для платеже, подлежащего внесению в указанную дату).

Таким образом, срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитной карте Банком не пропущен.

    В связи с изложенным, поскольку Байгабулова М.С. согласилась с условиями получения кредитной карты и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по возврату кредита и уплате процентов по нему, а также согласилась с условиями договора относительно ответственности за несвоевременное внесение денежных средств и при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, по состоянию на 22.01.2020 года имеет непогашенную задолженность, исковые требования Банка о досрочном взыскании задолженности обоснованы.

При этом оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения размера неустойки суд не усматривает, поскольку неустойка в сумме 1908,11 рублей является соразмерной размеру нарушенного обязательства, рассчитана исходя из ставки 35,8 % годовых, что соотносимо к размеру процентной ставки, установленной по договору, каких – либо обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства исполнялись ненадлежащим образом ввиду наличия исключительных обстоятельств в рамках рассмотрения спора не установлено.

Доводы ответчика о том, что подлежат снижению проценты, начисленные за пользование заемными денежными средствами в порядке ст. 333 ГК РФ, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

       Размер и порядок начисления были согласованы сторонами при заключении кредитного договора, и являются платой за пользование денежными средствами, начисляемые в порядке ст. 809 ГК РФ, которые не могут быть снижены в порядке применения ст. 333 ГК РФ, применяемой для снижения штрафных санкций.

        Таким образом, с Байгабуловой М.С. в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитной карте по состоянию на 22.01.2020 года в размере 60173,83 рублей, из которых просроченный основной долг составляет 52868,36 рублей, просроченные проценты 5397,36 рублей, неустойка в размере 1908,11 рублей.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

         При рассмотрении дела ПАО «Сбербанк России» уплачена государственная пошлина в сумме 2005,21 рублей, что подтверждается платежным поручением.

        Поскольку исковые требования Банка удовлетворены, уплаченная государственная пошлина в размере 2005,21 подлежит взысканию с ответчика.

          На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст.194 -198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 22.01.2020 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 60173,83 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 52868,36 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5397,36 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1908,11 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2005,21 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 62179,04 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                    ░.░. ░░░░░░░

           ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 07 ░░░░ 2020 ░░░░