Решение по делу № 12-94/2016 от 30.05.2016

Мировой судья Шевцова О.В. дело № 12-94/16 (2-112/16)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 июня 2016 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Кацевич Е.И.,

при секретаре судебного заседания Терасмес Н.А.,

с участием представителя истца Гужва А.П.,

рассматривая в открытом судебном заседании в суде апелляционной инстанции гражданское дело по иску Батищевой В.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя истца Батищевой В.В. на решение мирового судьи судебного участка № 103 в г. Назарово и Назаровском районе от 02 марта 2016 года, которым постановлено:

«Исковые требования Батищевой В.В. к ПАО «Восточный экспресс банке» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Батищевой В.В. удержанные по кредитному договору № от 18 июня 2013 года по состоянию на 26 января 2015 года комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через платежный терминал ОАО «КБ «Восточный» в размере 900 руб., за прием наличных средств в погашение кредита через кассу ОАО «КБ «Восточный» в размере 110 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 755 руб., всего 2265 руб. 00 коп., в остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета города Назарово Красноярского края государственную пошлину в сумме 700 руб.»,

УСТАНОВИЛ:

Батищева В.В. обратилась с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, по тем основаниям, что 18 июня 2013 года между ней и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым максимальная сумма кредитования составила 60000 руб. сроком возврата до востребования, под 37 % годовых, с датой начального платежного периода 19 июля 2013 года. В соответствии с условиями договора, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах НКО «ОРС» 2,9 % не менее 299 руб., плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка составляет плату стороннего банка и 10 руб., плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 110 руб., плата за прием средств в погашение кредита в терминалах банка 90 руб., плата за оформление карты 800 руб., плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года 600 руб., плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка – 2,9 % не менее 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств в ПВН банка 2,9 % не менее 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств в ПВН НКО «ОРС» 2,9 % не менее 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков 2,9 % не менее 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств со счета 4,9 % не менее 250 руб. С нее были удержаны следующие суммы денежных средств: за снятие наличных денежных средств в погашение кредита через платежный терминал ОАО КБ «Восточный» 900 руб., за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу ОАО КБ «Восточный» 110 руб., плата за присоединение к страховой программе 3600 руб. комиссии за обслуживание карты 800 руб., всего на сумму 12871 руб. Считает, что установление комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, фактически является незаконным возложением на заемщика- потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. Кроме того, для получения кредита она была вынуждена подписать заявление о заключении договора кредитования, в которое включено обязательное условие присоединения к программе страхования, положительное решение банка о предоставлении кредита полностью зависело от ее согласия присоединения к программе страхования, до подписания заявления она никогда не знала о ЗАО СК «Резерв», данная компания была ей навязана банком. В связи с чем просит взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере 17871 руб., в том числе 12871 руб. реальный ущерб в виде комиссии, 5000 руб. компенсацию морального вреда.

Мировым судьей судебного участка № 103 в г. Назарово и Назаровском районе Красноярского края постановлено вышеприведенное решение.

Истец Батищева В.В., не согласившись с вышеуказанным решением мирового судьи, подала апелляционную жалобу, в которой, ссылаясь на доводы, положенные в основу исковых требований, просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное в связи с неправильным применением норм материального права, несоответствием выводов суда обстоятельствам дела.

Представитель истца Гужва А.П. в судебном заседании апелляционную жалобу поддержал, просит решение мирового судьи в части отказа в удовлетворении требований о взыскании с ответчика суммы страховой премии, комиссий, отменить, удовлетворив иск в полном объеме.

Истец Батищева В.В., представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, в силу положений ч.3 ст. 167 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, суд считает решение законным и обоснованным по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, 18 июня 2013 года между Батищевой В.В. и ОАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 60000 руб. с уплатой процентов в размере 37 % годовых, срок возврата кредита – до востребования.

Как верно установлено судом, с заемщика Батищевой В.В. незаконно удержана комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита в общем размере 1010 руб., на основании чего суд обоснованно взыскал с ответчика удержанную комиссию в размере 1010 руб., а также удовлетворил производные от данного требования компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 755 руб.

Решение суда в данной части сторонами не обжалуется.

Из анкеты заявителя от 18 июня 2013 года следует, что Батищева В.В. выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности, при этом она уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита/выпуска карты, а так же уведомлена, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка.

Из раздела «Заявление Клиента о присоединение к программе страхования» Заявления о заключении договора кредитования № следует, что Батищева В.В. просит банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 12 декабря 2012 года, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв». Она уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска карты и подтверждает, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной программе. Так же она согласна, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере его обязательств по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк; обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 360 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 240 руб. за каждый год страхования; ей известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию; с программой страхования она ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Согласно выписке из лицевого счета Батищевой В.В. сумма страховой премии в размере 360 руб. зачитывалась в счет погашения комиссии за страхование при каждом внесении Батищевой В.В. общей суммы в счет гашения кредита.

Разрешая данные исковые требования, суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

При этом суд обоснованно исходил из того, что при заключении кредитного договора Батищева В.В. самостоятельно, по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях и добровольном страховании жизни и трудоспособности, какие-либо доказательства того, что отказ Батищевой В.В. от участия в программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду истцом представлено не было. Доказательств обратного суду не представлено.

В силу части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ) комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку согласно нормам Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 г. N 6431) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем, и соответственно за предоставление данной услуги Банк вправе устанавливать плату.

В силу положений ст. 851 ГК РФ, ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Согласно условиям Договора кредитования № от 18 июня 2013 года палата за оформление карты составляет 800 руб., плата за снятие наличных денежных средств – 2,9 % минимум 299 руб.

Судом установлено, что Банком на имя Батищевой В.В. была выпущена кредитная карта, предназначенная для совершения операций в безналичном порядке.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) – это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной банковской услугой, которая может быть возмездной в соответствии с условиями договора.

При таких данных, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты, кроме того истец не была лишена возможности распоряжения предоставленными в кредит денежными средствами безналичным путем, однако при этом выбрала вариант снятия (обналичивания) наличных денежных средств с уплатой комиссий за указанную операцию в соответствии с тарифами банка, производя операцию по снятию денежных средств, Батищева В.В. воспользовалась услугой, плата за которую предусмотрена тарифами банка, в связи с чем она не может быть рассмотрена как навязанная банком, так как потребитель был вправе отказаться от ее использования.

Выводы суда в решении подробно мотивированы, полностью соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции считает возможным согласиться с решением суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы фактически сводятся к переоценке исследованных судом первой инстанции доказательств, оснований для пересмотра которых судом апелляционной инстанции не усматривается.

Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 327-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 103 в г.Назарово и Назаровском районе от 02 марта 2016 года по иску Батищевой В.В. к ПАО «Восточный экспресс банке» о защите прав потребителя, оставить без изменения, апелляционную жалобу Батищевой В.В. - без удовлетворения.

Председательствующий: Кацевич Е.И.