Решение от 25.01.2023 по делу № 2-99/2023 (2-2358/2022;) от 08.11.2022

Дело № 2-99/2023 (2-2358/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2023 года                               г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

с участием представителя ответчика ФИО4, действующей по доверенности 27 АА 1954944 от 09.11.2022г.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Беловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору №(№), заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является истец.

В обоснование заявленных требований истец указал, что кредитный договор был заключен с ответчиком сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик нарушила п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита, произвела выплаты на сумму 302528 руб. 03 коп. Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.08.2021г., на 17.07.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 36 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2022г., на 17.07.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. По состоянию на 17.07.2022г. общая сумма задолженности составляет 70962 руб. 24 коп., из которой 49410 руб. 92 коп. просроченные проценты; 5 руб. 85 коп. просроченные проценты на просроченную ссуду; 4 руб. 04 коп. неустойка на просроченную ссуду; 21541 руб. 43 коп. неустойка на просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнила. По указанным основаниям просит взыскать с ответчика задолженность в размере 70962 руб. 24 коп., а также государственную пошлину в сумме 2328 руб. 87 коп., уплаченную при подаче иска.

В судебное заседание стороны не явились. О месте и времени судебного заседания извещены в установленном законом порядке и надлежащим образом, истец ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

При таких обстоятельствах суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Представитель ответчика ФИО4, действующая по доверенности, не оспаривая факт заключения ответчиком кредитного договора и получение кредита, требования истца полагала не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, представила письменные возражения, указав, что ФИО1 не имеет задолженности перед банком, досрочно погасила кредит, что подтверждается выпиской по счету. Решением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от ДД.ММ.ГГГГ по делу № на банк была возложена обязанность произвести зачет уплаченных ФИО1 денежных средств и процентов по кредитному договору, с учётом внесенных сумм в размере 217002 и 16792 руб. 66 коп. Данное решение суда банком не исполнено. Представленный истцом расчет не соответствует условиям договора, произведен неверно. Истцом не учтен льготный период. В исковом заявлении банк указывает, что кредитный договор заключен сроком на 60 месяцев, что не соответствует действительности. Со стороны банка имеет место злоупотребление правом. Заемщик является более слабой стороной в рассматриваемых правоотношениях.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ, полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 07.09.2018г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, лимит кредитования 229800 руб., тарифный план «Персональный кредит 3,0: Плюс», срок возврата кредита – до востребования. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Процентная ставка за проведение безналичных операций 23,80% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций 29,00% годовых. Цель использования кредита – на потребительские цели.

Согласно п. 6 договора, размер минимального платежа (МОП) 8497 руб., состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика.

Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.

Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 1085 руб. Продолжительность льготного периода 5 месяцев с даты заключения договора.

В п. 8 договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС.

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора, в п. 12 договора установлены штрафные санкции.

В п. 13 договора указано о согласии заемщика на уступку банком полностью или частично права требования по договору третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности).

В соответствии с п. 15 договора, заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue/ Visa Classic и уведомлен о платах за оформление карты и ее пользование.

Для пользования кредитом заемщику открыт счет ТБС – №.

В анкете-заявлении ФИО1 от 07.09.2018г. содержится информации о желаемом кредите: сумма кредита 229800 руб., срок возврата кредита 60 месяцев, вид кредита – кредитная карта.

Порядок кредитования банком заемщиков – физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ) установлен Общими условиями договора потребительского кредита.

Согласно п. 8.3 Общих условий, стороны признают, что совершенные с использованием карты платежные операции юридически эквивалентны поручениям заемщика на безналичное перечисление средств с банковского счета.

На основании решения № 2 Единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021г., договора о присоединении от 26.10.2021г., ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Согласно передаточному акту от 25.10.2021г., правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» по всему имуществу, обязательствам в отношении всех должников, включая обязательства, оспариваемые должниками, является ПАО «Совкомбанк».

В уведомлении ПАО «Совкомбанк» от 29.06.2022г., направленному в адрес ответчика, разъяснено, что правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк». Сумма необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору № от 07.09.2018г., на 29.06.2022г. составляет 70962 руб. 24 коп., из которой просроченный основной долг 0 руб.; просроченные проценты 0 руб.; пени и комиссии 70962 руб. 24 коп.

По расчетам истца, общая сумма задолженности по кредитному договору № от 07.09.2018г. по состоянию на 17.07.2022г. составляет 70962 руб. 24 коп., в том числе: просроченные проценты 49410 руб. 92 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду 5 руб. 85 коп.; неустойка на просроченную ссуду 4 руб. 04 коп.; неустойка на просроченные проценты 21541 руб. 43 коп.

Разрешая заявленный спор, суд принимает во внимание что в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

При обращении в суд истец избирает способ защиты нарушенного права, а также указывает свое материально-правовое обоснование и требование адресованное суду, при этом суд, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Факт заключения ответчиком кредитного договора № от 07.09.2018г. и получение кредита, в судебном заседании установлен и не оспорен.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из требований, предъявляемых законом к порядку заключения кредитного договора, денежные обязательства заемщика определяются условиями договора.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанность суда оценивать условия заключенного между ними договора.

В данном случае, кредитный договор, заключенный между банком и ответчиком, оформлен в надлежащей письменной форме.

При заключении договора ответчик была ознакомлена с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом, штрафных санкций.

При этом ответчик не была лишена права подробно ознакомиться с условиями этого договора и права отказаться от его заключения, однако указанным правом не воспользовалась. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и на условиях договора, ответчик приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, штрафов за неисполнение договорных обязательств, и внесению иных предусмотренных договором платежей, что соответствует принципу свободы договора.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Из материалов дела следует, что банк свои обязанности по предоставлению ответчику денежных средств по кредитному договору исполнил.

Решением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 22.12.2020г. по делу №, на ПАО «Восточный экспресс банк» возложена обязанность произвести зачет уплаченных ФИО1 22.10.2018г. денежных средств в размере 8396 руб. 33 коп., 16.11.2018г. в размере 8396 руб. 33 коп. и 26.10.2019г. в размере 217002 руб. в счет частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от 07.09.2018г., заключенному между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк»; произвести перерасчет процентов по кредитному договору № от 07.09.2018г. с учетом денежных средств в размере 217002 руб. и 16792 руб. 66 коп., направленных в счет частичного досрочного погашения задолженности и ранее согласованных условий, с 27.09.2019г. по настоящее время; с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1804 руб. 15 коп., компенсация морального вреда 1000 руб., штраф в размере 500 руб., и государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 700 руб.

Названное решение суда не обжаловалось и вступило в законную силу.

Принимая это решение, суд пришел к выводу о незаконности действий ПАО «Восточный экспресс банк» по начислению задолженности по кредитному договору № от 07.09.2018г. без учета внесенного ФИО1 частично досрочного платежа после 27.10.2019г. и необходимости возложения на банк обязанности произвести зачет уплаченных заемщиком денежных средств по договору и перерасчет процентов с 27.10.2019г.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Доказательств, с достоверностью свидетельствующих об исполнении вышеуказанного решения суда и перерасчете процентов по кредитному договору № от 07.09.2018г. с учетом внесенных заемщиком денежных средств, начиная с 27.09.2019г., истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В исковом заявлении ПАО «Совокомбанк» указано, что в период пользования кредитом ответчик произвела выплаты на сумму 302528 руб. 03 коп.; просроченная задолженность по ссуде возникла 24.08.2021г., на 17.07.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 36 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2022г., на 17.07.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

При этом, исходя из расчетов истца, сумма задолженности, требуемая ко взысканию с ответчика, складывается из просроченных процентов в размере 49410 руб. 92 коп.; просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 5 руб. 85 коп.; неустойки на просроченную ссуду - 4 руб. 04 коп.; неустойки на просроченные проценты - 21541 руб. 43 коп. Задолженности по основному долгу и срочным процентам не имеется.

Таким образом, доводы истца, приведенные в обоснование заявленных требований, противоречат расчетам истца.

Представителем ответчика представлен контр расчёт, в соответствии с которым за период пользования кредитом ответчиком уплачено: 230394 руб. 56 коп. – в счет погашения основного долга; 676083 руб. 95 коп. – в счет погашения процентов.

Судом проверены расчеты, представление сторонами.

Расчеты истца признаны судом неправильными, поскольку не соответствуют условиям кредитного договора № от 07.09.2018г., произведены без учета продолжительности льготного периода, предоставленного заемщику по кредитному договору, решения Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 22.12.2020г. по делу №, обязывающего кредитора произвести перерасчет процентов по кредитному договору с учетом внесенных заемщиком денежных средств в размере 217002 руб. и 16792 руб. 66 коп., направленных на частичное досрочное погашение задолженности, с 27.09.2019г.

Выписка по счету за период с 07.09.2018г. по 17.07.2022г., представленная истцом, не подтверждает наличие задолженности по кредитному договору.

В уведомлении ПАО «Совкомбанк» от 29.06.2022г. указано, что по состоянию на 29.06.2022г. сумма задолженности по кредитному договору № от 07.09.2018г., составляет 70962 руб. 24 коп., из которой просроченный основной долг 0 руб.; просроченные проценты 0 руб.; пени и комиссии 70962 руб. 24 коп.

Начисление неустойки и процентов на просроченную ссуду, в отсутствие ссудной задолженности, неправомерно.

В исковом заявлении ПАО «Совкомбанк» ссылается на то, что кредитный договор № от 07.09.2018г. был заключен сроком на 60 месяцев.

Однако, в соответствии с условиями данного кредитного договора, срок возврата кредита установлен до востребования.

Продолжительность льготного периода, в течение которого МОП составляет 100 руб. за исключением МОП в последний месяц, установлен в 5 месяцев с даты заключения договора.

             В соответствии со ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Анализируя представленные суду доказательства, как каждое в отдельности, так и в совокупности, фактические обстоятельства дела, учитывая вышеприведенные положения закона, возражения стороны ответчика, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца, поскольку достаточных, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о наличии задолженности по кредитному договору № от 07.09.2018г. в заявленном истцом объеме, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Возмещение судебных издержек на основании указанных норм осуществляется только той стороне, в пользу которой вынесено решение суда, в силу того судебного постановления, которым спор разрешен по существу.

Поскольку в данном случае истец является проигравшей стороной по делу, его требование о возмещении судебных расходов не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480, ░░░░ 1144400000425) ░ ░░░1, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> (░░░░░░░ №, ░░░ №) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░-░░-░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░                            ░.░. ░░░░░░░