Решение по делу № 33-4869/2019 от 11.06.2019

Дело №33-4869/2019                                                    город Хабаровск

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда

в составе:

председательствующего    Сосновского А.В.,

судей:             Верхотуровой И.В., Шиловой О.М.,

при секретаре                  Беляниновой А.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании 10 июля 2019 года гражданское дело по иску Старчуковой Г. Б. к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», акционерному обществу страховой компании «РСХБ-Страхование» о признании условий кредитного договора, условий страхования недействительными, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, по апелляционной жалобе истца Старчуковой Г. Б. на решение Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от 31 января 2019 года.

Заслушав доклад судьи Шиловой О.М., объяснения представителя АО «Россельхозбанк» - Агишевой Т.А., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Старчукова Г.Б. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - АО «Россиийский сельскохозяйственный банк» о признании условий кредитного договора в части получения кредита на сумму 700 000 руб., условий присоединения к договору коллективного страхования недействительными, взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в сумме 57 750 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 24 448 руб. 80 коп. за период с 24.12.2013 по 17.09.2018, компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа - 43 599 руб. 40 коп..

В обоснование заявленных требований истец указала, что 24.12.2013 заключила с АО «Россиийский сельскохозяйственный банк» кредитный договор №, на условиях которого ей предоставлен кредит в сумме 700 000 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом - 14 % годовых, со сроком возврата до 24.12.2018. Кредит истец погасила досрочно 01.08.2018.

В день заключения кредитного договора, 24.12.2013 подписала заявление на включение в число участников Программы страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. О том, что страхование не является обязательным, ей не было известно. С нее Банком в счет платы за подключение к программе страхования была удержана сумма в размере 57 750 руб. Каких-либо поручений о списании со счета денежных средств она не давала. С учетом удержанной комиссии сумма кредита уменьшилась до 642 250 руб., однако, обязательства не изменились. Полагает, что услуга по страхованию была навязана ей банком, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Она не имела возможности выбора страховой организации, с более выгодными условиями, так как ей не была известна сумма страховой премии. Кроме того, действия по сбору, обработке и технической передаче информации, за которые удержана комиссия, к банковским операциям не относятся. Полагает вышеназванные условия кредитного договора недействительными (ничтожными) в силу ст. 168 ГК РФ, а полученные ответчиком незаконно платежи за подключение к программе страхования - неосновательным обогащением ответчиков.

К участию в деле в качестве соответчика привлечен страховщик - АО СК «РСХБ-Страхование».

Истец Старчукова Г.Б. в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик АО «Россельхозбанк» иск не признало, указывая, что исполнил обязательства по договору. Старчукова Г.Б. выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Истец была уведомлена, что присоединение к программе коллективного страхования является добровольным и не является условием получения кредита. Договор страхования был заключен на период с 24.01.2013 по 24.12.2018, истец обратилась с заявлением о возврате комиссионного вознаграждения Банка только 08.08.2018, за четыре месяца до конца действия договора, за пределами срока исковой давности.

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» в письменных возражениях на исковое заявление иск не признал, заявило о применении срока исковой давности.

Решением Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от 31 января 2019 года в удовлетворении исковых требований Старчуковой Г.Б. отказано полностью.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить ввиду нарушения норм материального и процессуального права; неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; ненадлежащее исследование доказательств по делу. Указывает, что 24.01.2013 она не заключала сделок с Банком. Суд необоснованно отказал в удовлетворении ходатайства об истребовании договора коллективного страхования. Считает, что на правоотношения сторон не могут распространяться сроки исковой давности, установленные ст. 181 ГК РФ, так как платежи по страхованию произведены в рамках действующего коллективного договора, стороной которого она не является. Заявление о присоединении к программе страхования не может являться основанием для взимания с нее соответствующих платежей. Суд не учитывал, что банк самостоятельно снял денежные средства с кредитного счета 24.13.2013, выдав кредит в меньшем размере. Ответчиками не было доказано наличие у нее волеизъявления на заключение договора страхования.

Ответчиками на апелляционную жалобу представлены возражения, в которых они просят решение суда оставить без изменения.

Истец, представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не сообщили, при этом, о дате, времени и месте судебного заседания были уведомлены надлежащим образом в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, в том числе, путем размещения соответствующей информации на официальном сайте Хабаровского краевого суда. С учетом положений ч.ч.3, 4 ст. 167, ч. 1 ст. 327 ГПК РФ, судебная коллегия рассмотрела настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, заслушав представителя ответчика АО «Россельхозбанк» - Агишеву Т.А., возражавшую против удовлетворения жалобы истца, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и в возражениях относительно жалобы (ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований к отмене обжалуемого судебного постановления.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 24.12.2013 Старчукова Г.Б. заключила с АО «Россиийский сельскохозяйственный банк» кредитный договор №, на условиях которого ей предоставлен кредит в сумме 700 000 руб., под 14 % годовых, со сроком возврата до 24.12.2018.

В этот же день - 24.12.2013 Старчукова Г.Б. подписала заявление на включение в число участников Программы страхования заемщиков от несчастных случаем и болезней.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика, 24.12.2013 с суммы предоставленного кредита удержана плата за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 57 750 руб..

По состоянию на 03.08.2018 обязательства Старчуковой Г.Б. по договору исполнены полностью.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, действующей в редакции в период возникновения правоотношений сторон, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что требования о признании недействительным условия кредитного договора в силу его ничтожности, а также о применении последствий недействительности условий ничтожной сделки, заявленные по истечении 3-х лет с момента начала исполнения кредитного договора, удовлетворению не подлежат.

Указанная позиция закреплена и в пункте 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., согласно которому срок исковой давности по иску заемщика о применении последствий недействительности условий ничтожной сделки исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Принимая во внимание, что стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности, и, с начала исполнения кредитного договора от 24.12.2013, а также условий включения в программу страхования заемщиков прошло более трех лет; в суд с настоящим иском о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности сделки Старчукова Г.Б. обратилась только 14.12.2018, с пропуском срока исковой давности, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований. При этом суд принял во внимание требование гражданского законодательства о прекращении обязательства надлежащим исполнением (п.1 ст. 408 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 2 пункта 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.1994 N 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», в случае, когда требование о компенсации морального вреда вытекает из нарушения имущественных или иных прав, для защиты которых законом установлена исковая давность или срок обращения в суд, на такое требование распространяются сроки исковой давности или обращения в суд, установленные законом для защиты прав, нарушение которых повлекло причинение морального вреда.

Поскольку требование о взыскании компенсации морального вреда вытекает из нарушения имущественных прав истца как потребителя, а для защиты таких имущественных прав срок исковой давности истек, соответственно, истек и срок исковой давности по требованию о взыскании компенсации морального вреда.

Доводы апелляционной жалобы Старчуковой Г.Б. основаны на неверном толковании норм материального права, не содержат фактов, которые влияют на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергают выводы суда первой инстанции, и не являются в силу положений ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены постановленного судом решения.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции, вынесенного с соблюдением норм материального и процессуального права.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

    решение Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от 31 января 2019 года по делу по иску Старчуковой Г. Б. к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», акционерному обществу страховой компании «РСХБ-Страхование» о признании условий кредитного договора, условий страхования недействительными, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без изменения.

Апелляционную жалобу Старчуковой Г. Б. оставить без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу, путем подачи кассационной жалобы в президиум Хабаровского краевого суда.

Председательствующий                                 А.В. Сосновский

Судьи:                             И.В. Верхотурова

                                                                           О.М. Шилова