Решение по делу № 2-2030/2023 от 24.05.2023

Дело № 2-2030/2023

УИД 33RS0001-01-2023-001845-06

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

«16» августа 2023 года г.Владимир

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Балыгиной Т.Е.,

при секретаре Гречихиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Ефремовой Н. В., Ефремову Д. Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Ефремовой Н.В., Ефремову Д.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк (далее - Банк или кредитор) и Ефремова Н.В., Ефремов Д.Ю. (далее-заемщик или должник) ДД.ММ.ГГГГ заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение строящегося жилья», в сумме .... под ....% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Счет №**** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию    денежных средств.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном    счете №****.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов» (далее - Условия кредитования). Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Банк выполнил свои обязательства. Однако Заемщик(и) систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и 4.2.3. «Общих условий кредитования» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. При этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования Поручителю.

Стороне было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены.

На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил.

В связи с нарушением Заёмщиком обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед истцом составляет ...., из которых: основной долг - ....; проценты за пользование кредитом - ....;

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий кредитования (Кредитного договора) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставляют Кредитору залог объектов недвижимости: Квартира общей площадью .... кв.м., расположенная по адресу <адрес>; кадастровый №.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику Ефремовой Н.В., Ефремову Д.Ю..

На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Согласно Кредитному договору залоговая стоимость предмета залога с применением поправочного коэффициента устанавливается по соглашению сторон: Квартира общей площадью .... кв.м., расположенная по адресу <адрес>; кадастровый №, в размере: .....

Ссылаясь в качестве правового обоснования иска на ст.ст. 309, 310, 330, 810, 811, 819, 450, 453, 348 ГК РФ Банк просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Ефремовой Н.В., Ефремовым Д.Ю., взыскать солидарно с Ефремовой Н.В., Ефремова Д.Ю. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 699279,738793197 руб., в том числе основной долг 613049,55 руб., проценты в размере 86230,1887931971 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22 192 руб. 80 коп., обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Ефремовой Н.В., Ефремову Д.Ю. – квартиру общей площадью .... кв.м., расположенную по адресу: <адрес>; кадастровый №, с установлением начальной продажной цены в размере .... путем реализации с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом.

Ответчики Ефремова Н.В., Ефремов Д.Ю., представитель третьего лица ОАО «Национальное бюро кредитных историй», в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещались судом надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили.

На основании ст.167 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца ПАО Сбербанк, представителя третьего лица ОАО «Национальное бюро кредитных историй», а также на основании ст.233 ГПК РФ - в отсутствие ответчиков Ефремовой Н.В., Ефремова Д.Ю. в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Ефремовой Н.В., Ефремовым Д.Ю. (созаемщики) был заключен кредитный договор №, согласно которому созаемщикам был предоставлен кредит по программе «Приобретение строящегося жилья» в сумме .... под .... % годовых, срок возврата кредита – по истечении .... месяцев с даты фактического предоставления кредита, цель кредита: инвестирование строительства объекта недвижимости: квартиры, находящегося по адресу: корпус 2 (дом №), находящийся на земельном участке (кадастровый №) по строительному адресу: примерно в 63 м по направлению на юг от ориентира жилой дом, расположенного за пределами участка, адрес ориентира: <адрес>, проектный номер квартиры .... (п.п.1, 2, 3, 4, 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, далее – Индивидуальные условия).

Согласно п.6 Индивидуальных условий погашение кредита производится .... ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий выдача кредита производится путем зачисления на счет №.

Согласно п.8 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

В силу п.12 Индивидуальных условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ....% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Судом установлено, что ответчики Ефремова Н.В., Ефремов Д.Ю. свои обязательства по кредитному договору не выполняют, нарушая условия о сроках возврата кредита.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет ...., из которых: основной долг - ....; проценты за пользование кредитом - ....;

Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется. Возражений ответчиками Ефремовой Н.В., Ефремовым Д.Ю. по расчету не представлено.

Согласно п 4.2.3 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком/Созаемщиками его(их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

ДД.ММ.ГГГГ Ефремовой Н.В., Ефремову Д.Ю. направлены Требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в соответствии с которыми досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Учитывая изложенное, суд считает установленным факт нарушения ответчиками Ефремовой Н.В., Ефремовым Д.Ю. своих обязательств по договору с Банком и наличия у них обязательств перед истцом по возврату задолженности.

Согласно ч.2 ст.150 ГПК РФ, непредставление ответчиками доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

Судом установлено, что в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставили Банку залог объекта недвижимости – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, общей площадью .... кв.м., кадастровый №.

Указанная квартира принадлежит на праве общей долевой собственности Ефремовой Н.В. и Ефремову Д.Ю., по ? доли каждому, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права, выданным управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.10 Индивидуальных условий).

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Консультант» рыночная стоимость объекта оценки, находящегося по адресу: <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила, округленно до целой тысячи рублей: .....

Таким образом, залоговая стоимость предмета оценки составляет .... (90 % от ....).

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. При этом, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Следовательно, поскольку сумма неисполненного обязательства составила более чем пять процентов от размера оценки предмета залога, а период просрочки - более чем три месяца, суд приходит к выводу о том, что требование об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению.

В силу ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ч.2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Исходя из положений ст.ст. 50, 54, ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. При обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Статьей 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости) предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен указать в нем, в частности, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно подп. 4 ч.2 ст. 54 названного закона начальная продажная цена имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ст. 3 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" и ст.ст. 89-93 Федерального закона "Об исполнительном производстве" при определении стоимости объекта залога определяется расчетная величина, отражающая наиболее вероятную цену, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

По смыслу приведенных норм определяемая судом начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации должна соответствовать его действительной цене, близкой к рыночной стоимости данного имущества.

Поскольку начальная продажная цена заложенного имущества ответчиками не оспорена, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость объекта залога – квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью .... кв.м., кадастровый №, в размере .....

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с существенным нарушением условий кредитного договора, выразившимся в просрочке внесения платежей по погашению кредита, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и Ефремовой Н.В., Ефремовым Д.Ю., подлежит расторжению.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Принимая во внимание указанные разъяснения Пленума Верховного Суда РФ, положения ст. 98 ГПК РФ, ч.1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчиков Ефремовой Н.В., Ефремова Д.Ю. в пользу истца подлежит взысканию в возврат государственной пошлины сумма в размере .... солидарно.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО Сбербанк – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) и Ефремовой Н. В. (паспорт ....), Ефремовым Д. Ю. (паспорт ....).

Взыскать солидарно с Ефремовой Н. В. (паспорт ....), Ефремова Д. Ю. (паспорт ....) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 699279 руб. 74 коп.: основной долг – 613049 руб. 55 коп., проценты – 86230 руб. 19 коп.).

Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору на заложенное имущество, принадлежащее на праве общей долевой собственности Ефремовой Н. В. (паспорт ....), Ефремову Д. Ю. (паспорт ....), квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, общей площадью .... кв.м., кадастровый №, определив способ реализации предмета залога с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость объекта залога в размере .....

Взыскать солидарно с Ефремовой Н. В. (паспорт ....), Ефремова Д. Ю. (паспорт ....) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) расходы по оплате государственной пошлины в размере 22192 руб. 80 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий     Т.Е.Балыгина

Мотивированное решение

изготовлено: 23.08.2023 года