Решение по делу № 2-2803/2023 от 21.08.2023

Дело № 2-2803/2023

УИД 33RS0011-01-2023-003595-46

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров    6 октября 2023 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе: председательствующего судьи Кузнецовой Е.Ю., при секретаре Захаровой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Арефьеву А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога, установлении начальной продажной цены,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее – ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с исковым заявлением к Арефьеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) <№> от <дата> по состоянию на <дата> в общем размере 527 007,25 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 14470,07 руб., обращении взыскания на предмет залога, транспортное средство Toyota Corolla, <дата> выпуска, VIN <№>, установив начальную продажную цену в размере 221 855,11 руб., способ реализации – с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата> между
ПАО "Совкомбанк" и Арефьевым А.В. заключен кредитный договор
в виде акцептованного заявления оферты <№>, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 400 000 руб. под 29,9 % годовых сроком на 60 месяцев с уплатой неустойки при несвоевременном внесении платежа в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог транспортного средства Toyota Corolla, <дата> выпуска, VIN <№>. Свои договорные обязательства банк выполнил в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, в связи с чем за ним образовалась спорная задолженность. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком оставлено без исполнения. До настоящего времени ответчик задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. В период пользования кредитом заемщик произвел выплаты в общем размере 127 534,43 руб. На основании изложенного ПАО "Совкомбанк" просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на <дата> в общем размере 527 007,25 руб., в том числе: 894 руб. – комиссия за ведение счета, 7302,81 руб. – иные комиссии, 4545,60 руб. – дополнительный платеж, 118152,34 руб. – просроченные проценты, 393000 руб. – ссудная задолженность, 436,62 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 289,38 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 2386,50 руб. – неустойка на просроченные проценты; обратить взыскание на предмет залога, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 221 855,11 руб., взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 14470,07 руб.

Представитель истца ПАО "Совкомбанк", надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, также указал на возможность рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Арефьев А.В. извещавшийся надлежащим образом о времени
и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, отзыва на исковые требования не представил, о рассмотрении спора в свое отсутствие не просил. Судебное извещение ответчику вручено, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления.

Суд, не усматривая оснований для отложения судебного разбирательства, с учетом согласия истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика по имеющимся в деле документам в порядке заочного производства.

Изучив представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

На основании пункта 4 статьи 421 и пункта 1 статьи 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статьям 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что <дата> между
ПАО "Совкомбанк" и Арефьевым А.В. заключен кредитный договор
в виде акцептованного заявления оферты <№>, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 400 000 руб. на срок 60 месяцев.

В соответствии с п.1 ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 2 ст.160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с п.14 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Предмет договора займа порядок заключения, начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа.

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях Арефьев А.В. подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись.

За пользование кредитом заемщик должен уплачивать банку проценты из расчета 29,9% процентов годовых (пункт 4 кредитного договора).

Согласно пункту 6 кредитного договора Арефьев А.В. обязался осуществлять возврат кредита и уплату процентов по кредитному договору путем осуществления 60 платежей, минимальный обязательный платеж (далее – МОП) составляет – 10 823,66 руб. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течении которого размер МОП составляет 1100 руб., за исключением МОП последний месяц льготного периода, составляющий 5596,92 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление транша.

Пунктом 11 кредитного договора установлено, что кредит предоставлен заемщику на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)), для совершения безналичных (наличных) операций.

Согласно пункту 10 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства Toyota Corolla, <дата> выпуска, VIN <№>.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Кроме того, Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» (л.д.38-40) установлены иные взимаемые с заемщика комиссии. С данными тарифами заемщик был ознакомлен и с ними согласен, на что указано в Условиях комплекса услуг Индивидуальных условий (л.д.13 оборот).

ПАО "Совкомбанк" исполнило свои обязательства по договору перед
Арефьевым А.В. в полном объеме, предоставив кредит в сумме 400 000 руб.,
что подтверждается выпиской по счету (л.д.10-10 оборот).

В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, в результате чего возникла просроченная задолженность по состоянию на <дата> в размере 527 007,25 руб., из которых: 393 000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 118152,34 – просроченные проценты, 894 руб. – комиссия за ведение счета, 7302,81руб. – иные комиссии, 4545,60 руб. – дополнительный платёж, 436,62 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 289,38 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 2386,50 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В связи с образованием просроченной задолженности банк направил ответчику досудебное уведомление от <дата> о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.40-42).

До настоящего времени обязательства по кредитному договору о возвращении денежных сумм ответчиком не исполнено, доказательства обратного суду не представлены.

Расчет задолженности, процентов по кредитному договору судом проверен, является арифметически верным, расчет соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен, в связи с этим, суд полагает возможным принять расчет задолженности, представленный истцом.

При таких обстоятельствах, установив факт исполнения банком обязательств по выдаче кредита Арефьеву А.В., а также наличие у заемщика просроченной задолженности по исполнению перед банком кредитных обязательств, вытекающих из кредитного договора, суд пришел к выводу об обоснованности заявленных ПАО "Совкомбанк" требований к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Пунктом 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства Toyota Corolla, <дата> выпуска, VIN <№>.

Указанное транспортное средство принадлежит на праве собственности Арефьеву А.В., что подтверждается полученной по запросу суда из ГИБДД карточкой учета ТС.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, принимая во внимания наличие и сумму задолженности, период просрочки, соразмерность заявленных банком требований и стоимости заложенного имущества, суд находит исковые требования ПАО "Совкомбанк" об обращении взыскания на заложенный автомобиль подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Вместе с тем суд полагает, что требование ПАО "Совкомбанк" об установлении начальной продажной стоимости, применению по ней дисконта 30,67% в соответствии с указанным пунктом Общих условий потребительского кредита, в размере 221855,11 коп., удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом, пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с частью 3 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 № 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 1 июля 2014 года.

Согласно части 3 статьи 78 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" заложенное имущество реализуется в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", настоящим Федеральным законом, а также другими федеральными законами, предусматривающими особенности обращения взыскания на отдельные виды заложенного имущества.

В силу статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, оснований для установления судом начальной продажной стоимости заложенного имущества в виде автомобиля не имеется, поскольку начальная цена указанного имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" на стадии исполнения судебного постановления.

Исходя из этого, требования истца об установлении начальной продажной стоимости предмета залога подлежат отклонению.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 14470,07 руб., что подтверждается платежным поручением от <дата> <№>. Данные расходы подлежат возмещению истцу ответчиком в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 235-239 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк"
удовлетворить частично.

Взыскать с Арефьева А. В. (ИНН <№> в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору <№> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 527 007,25 руб., из которых: 393 000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 118152,34 – просроченные проценты, 894 руб. – комиссия за ведение счета, 7302,81руб. – иные комиссии, 4545,60 руб. – дополнительный платёж, 436,62 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 289,38 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 2386,50 руб. – неустойка на просроченные проценты, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 14470,07 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство Toyota Corolla, 2008 года выпуска, VIN <№>, принадлежащий Арефьеву А. В. (ИНН <№>), путем продажи с публичных торгов.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий    Е.Ю. Кузнецова

Справка: мотивированное заочное решение изготовлено 17 октября 2023 года.