Решение от 20.09.2023 по делу № 2-291/2023 (2-2256/2022;) от 26.09.2022

Мотивированное решение составлено 22 сентября 2023 года

Дело № 2-291/2023

УИД 76RS0017-01-2022-002610-40

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ярославский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Сайфулиной А.Ш.,

при секретаре Богдановой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле

20 сентября 2023 года

гражданское дело по иску Апполоновой А.Н. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Апполонова А.Н. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа-Банк», с учетом уточнения требований просила (том 1 л.д. 2-4, 159-163, 206-207):

1. Признать Договор страхования №U541AQXZDW2205131017 и № PILPAQXZDW2205131017 недействительным и применить последствия ничтожной сделки.

2. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Апполоновой А.Н. денежные средства в размере 106 802,61 руб.;

3. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа-Банк»в пользу Апполоновой А.Н. компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб.;

4. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Апполоновой А.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 143,21 руб., штраф в размере 53 401,30 руб.

В обоснование требований указано, что 13.05.2022 Апполоновой А.Н. с помощью оператора горячей линии АО «Альфа-Банк» через мобильное приложение АО «Альфа-Банк» был оформлен кредит на сумму 400 000 руб.

Перед оформлением договора потребительского истец позвонила на телефон горячей линии АО «Альфа-Банк» в целях уточнения деталей кредитования на предмет скрытых комиссий, штрафов и дополнительных услуг.

Специалист банка пояснила истцу, что заемщиком подлежат уплате только проценты за пользование кредитом и сумма займа. Какие-либо дополнительные штрафы, комиссии услуги и прочие услуги отсутствуют.

Также в мобильном приложении АО «Альфа-Банк» не было ссылок на дополнительные услуги при оформлении кредита, в том числе договора страхования.

Введя код из смс сообщения с текстом: «никому не сообщайте код: 5664. Оформление кредита наличными», истец заключила договор потребительского кредита.

Таким образом, о дополнительных услугах истец не была уведомлена ни сотрудником банка, ни мобильным приложением банка. Более того, Апполоновой А.Н. не был предоставлен текст договора кредитования и условия по страхованию.

Волеизъявление истца и банка на выдачу кредита заключалось исключительно на
оформление кредита наличными.

17.06.2022, обратившись в офис банка с целью досрочного погашения договора потребительского кредита, истец обнаружила, что ей к оплате, помимо суммы займа и процентов за пользование денежными средствами, в стоимость кредита включены денежные средства по договору страхования в размере 109 685,19 руб. В общей сумме Апполонова А.Н. должна была выплатить 510 000 руб.

Истец незамедлительно написала заявление с требованием о возврате страховой премии в размере 109 685,19 руб.

Рассмотрев заявление истца, ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» произвело возврат страховой премии в размере 2 882,58 руб. по полису PILPAQXZDW2205131017, в возврате страховой премии по полису U541AQXZDW2205131017 было отказано.

Таким образом, при оформлении кредитного договора в Мобильном приложении АО «Альфа-Банк» злоупотребило правами и распространило код электронной цифровой подписи из CMC сообщения с текстом: «<данные изъяты>. Оформление кредита наличными» на оформление страховых полисов: PILPAQXZDW2205131017 и U541AQXZDW2205131017.

При этом волеизъявление истца при введении кода 5664 было направлено исключительно на заключение кредитного договора. О факте заключения договора страхования истец узнала только 17.06.2023.

14.07.2022 заявитель обратилась в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с претензией с требованиями признать договор страхования №U541AQXZDW2205131017 незаключённым, возвратить денежные средства в размере 109 685,19 руб., выплатить компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. Ответом от 27.07.2022 в удовлетворении требований Апполоновой А.Н. было отказано.

Таким образом, при заключении кредитного договора АО «Альфа-Банк» действовал недобросовестно и необоснованно распространил проверочный код <данные изъяты> на заключение 2-х договоров страхования по полисам: U541AQXZDW2205131017 и PILPAQXZDW2205131017. При этом волеизъявление проверочного кода <данные изъяты> было направлено только на заключение кредитного договора.

Ссылаясь на положения статьи 178 Гражданского кодекса РФ, статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец указывает, что договоры страхования № U541AQXZDW2205131017 и № PILPAQXZDW2205131017 являются недействительными (ничтожными) сделками, а перечисленная «АльфаСтрахование - Жизнь» денежная сумма подлежит возврату, ООО «Альфа Страхование-Жизнь» обязано вернуть полученные по недействительной сделке денежные средства в размере 106 802,61 руб.

По состоянию на 07.06.2023 года размер процентов за пользование денежными средствами составил 9 143,21 руб.

14.07.2022 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена Претензия о признании договора страхования №U541AQXZDW2205131017 незаключённым и возврате денежных средств. В результате рассмотрения претензии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказано в удовлетворении предложений Апполоновой А.Н..

В связи с необоснованным отказом в удовлетворении претензии Апполонова А.Н. понесла душевные и нравственные страдания.

10.08.2022 Финансовому уполномоченному было направлено Обращение Апполоновой А.Н. с требованиями к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате денежных средств в размере 109 685, 19 руб., выплате компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., неустойки и штрафа. Решением Финансового уполномоченного № У-22-97092/5010-004 от 02.09.2022 отказано в удовлетворении требований.

Истец Апполонова А.Н. суд не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежаще.

Представитель истца по доверенности Мальцева С.В. в суде иск поддержала в объеме заявленных требований.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд своего представителя не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, в удовлетворении требований отказать. Письменная позиция ответчиком приведена в письменных возражениях на исковое заявление на листах дела 22-28.

Заслушав явившихся в судебное заседание лиц, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено судом, 13 мая 2022 года между истцом Апполоновой А.Н. и АО «Альфа-Банк» заключен Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. Сумма кредита составила 510 000 рублей. Срок кредитования - 60 месяцев (том 1 л.д. 7).

По условиям кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка 29,99% годовых. При этом, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составила 19,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными и влияющего на размер процентной ставки по договору (10,0%).

В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее – ИУ) предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям. По добровольному договору страхования на весь срок страхования, указанный в п.п. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы страховые риски, а именно: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

13 мая 2022 года (в день заключения кредитного договора) между Страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом Апполоновой А.Н. был заключен договор страхования (далее - Договор страхования) на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее - Правила страхования) и выдан полис-оферта № U541AQXZDW2205131017 от 13.05.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы». Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Совокупная страховая премия по договору страхования составила 106 549,20 рублей (том 1 л.д. 37).

По условиям данного договора (страхового полиса) Апполоновой А.Н. были застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы».

При этом, страховыми случаями по данному отдельному договору не признавались события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность застрахованного» не признавались страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Кроме того, 13 мая 2022 года на имя Апполоновой А.Н. ответчиком оформлен Полис-оферта № PILPAQXZDW2205131017 по программе «Страхование жизни и здоровья», выданного на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая премия по договору составила 3 135,99 рублей. Срок страхования - 13 месяцев (том 1 л.д. 32-33).

Согласно данному Полису-оферте у Апполоновой А.Н. застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

При обращении в АО «Альфа-Банк» в целях предоставления ей кредита Апполонова А.Н. в своем заявлении от 13 мая 2022 года, подписанным простой электронной подписью заемщика, выразила согласие на заключение 2-х самостоятельных договоров страхования, а именно добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», а также договор страхование по программе «Страхование жизни и здоровья» (том 1 л.д. 33).

Заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Как следует из материалов дела, оплата страховых премий по договорам страхования осуществлена Апполоновой А.Н. из средств, предоставленных ей в рамках заключенного кредитного договора.

Согласно справке от 18 июня 2022 года, выданной АО «Альфа-Банк», обязанности по кредитному договору от 13 мая 2022 года Апполоновой А.Н. исполнены 17 июня 2022 года (том 1 л.д. 34).

18 июня 2022 года истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями о прекращении договоров страхования и о возврате страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (том 1 л.д. 33об.).

Ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В своей претензии от 14 июля 2022 года Апполонова А.Н., выражая несогласие с отказом в возврате страховой премии, также просила признать договор страхования № U541AQXZDW2205131017 незаключенным, возвратить денежные средства в размере 109 685,19 руб., выплатить компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей (том 1 л.д. 8).

По результатам рассмотрения обращения Апполоновой А.Н. ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в удовлетворении требований (том 1 л.д. 53).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 02 сентября 2022 года Апполоновой А.Н. отказано в удовлетворении обращения о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (том 1 л.д. 1-14).

Согласно ст. 8 ФЗ «об организации страхового дела в РФ» страховые компании имеют право осуществлять свою деятельность через агентов и брокеров.

АО «Альфа-Банк» заключает Договора страхования на основании Агентского договора № 03/А/05-АЖ.

Согласно Агентскому договору № 03/А/05-АЖ агент обязан осуществлять привлечение клиентов для заключения Договоров страхования, консультирование клиентов по вопросам Условий страхования и Договоров страхования, принимать от клиентов заявления на страхования, в случае согласия клиента на заключение Договора страхования оформлять клиентам его.

Согласно п. 1.3 агентского договора права и обязанности по заключенным Страховщиком при посредничестве Агента договорам страхования с клиентами, возникает непосредственно у страховщика.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования» является публичным договором, и заключается добровольно с лицом, выразившим на то свое желание.

Законодательством не запрещено осуществлять страхование по двум или более договорам страхования жизни и здоровья. При наступлении страхового события у сторон будут возникать предусмотренные договором страхования обязанности.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Подпись, собственноручная или электронная, является способом подтверждения воли подписывающего лица.

Согласно ст. 4 ФЗ «Об электронной подписи» участники электронного взаимодействия вправе использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Порядок подписания документации с использованием электронной подписи регламентирован Федеральным законом «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ, а так же договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк», которое было подписано между Истцом и банком. Согласно данному договору Истец подтвердил, что согласен на обработку персональных данных в том числе с использованием средств автоматизации.

Согласно пп. 1 ст. 2 данного закона, электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким средством подтверждения и является хеш (уникальная ссылка). Данный хеш направлялся Истцу через смс-сообщение, и тем самым подписание документов подтверждается «Отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью», а также подтверждается записью в заявлении на страхование.

В Отчете о простой электронной подписи указано, что:

- ключ отправлен на Номер телефона сотовой связи Клиента;

- Сгенерированный Ключ совпадает с введенным;

- Время ввода Ключа не просрочено;

- Исходный и проверочный хэш-код совпадают;

- Ключ соответствует ПЭП в Электронных документах;

- Авторство ПЭП подтверждено;

- верификация клиента проведена с использованием услуги «Альфа-Мобайл».

Факт подписания документов по страхованию электронной подписью подтверждается отчетами о заключении договора страхования в электронном виде, а также иными страховыми документами.

В заявлении на страхование указано, что 13.05.2022 10:18:50 Апполонова Алла Николаевна ввела ключ простой электронной подписи <данные изъяты>. Личность Заемщика установлена в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» «13» мая 2022 г. Заявление принято в электронном виде через мобильное приложение.

Согласно полису-оферте, и заявлению на страхование Заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

На основании п. 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. путем совершения лицом, получившим оферту (в срок, установленный для ее акцепта), действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Условиями Договора страхования предусмотрено, что акцептом договора страхования является оплата Страхователем страховой премии (страхового взноса).

Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховые премии по договорам страхования, тем самым принял окончательное решение о вступлении договоров страхования в силу.

Доказательств того, что Истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено.

Договоры, как кредитный, так и договор страхования существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а также наоборот. Более того, договора страхования и кредитный договор имеют разный предмет, устанавливают разные права и обязанности сторон, разный субъектный состав, более того правоотношения в рамках договоров регулируются специальными нормами права.

Договора страхования являются самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой, как установлено выше, Договор страхования является добровольно заключенным Истцом.

Все документы по страхованию предоставлялись Истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования Апполонова А.Н. могла отказаться от принятия договора страхования. Для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет».

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по Договору страхования, к которому обуславливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату.

Истцу (застрахованному по договору страхования) была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.

На основании п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения:

об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг);

о цене в рублях, условиях приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем;

адрес и наименование исполнителя;

указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу.

Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договорах страхования. Кроме того, Договора страхования на основании ст. 942 ГК РФ, содержат в себе существенные условия, такие, как: указание на застрахованное лицо; характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); срок действия договора, а также на иные условия договора страхования.

Согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель - это организация, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору. Такой организацией, оказывающей услуги по страхованию, является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - конкретное лицо, оказывающее услугу, адрес и наименование которого указаны в Договоре страхования.

Таким образом, договора страхования заключены на основании законодательства РФ и содержат существенные условия личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенными и вступившими в силу.

Из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

С учетом изложенных положений закона, простое упоминание договора потребительского кредита (займа) в договоре страхования само по себе не позволяет расценить договор страхования как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).

Страховая сумма согласно договору № U541AQXZDW2205131017 является единой и фиксированной.

Страховая сумма по договору страхования № PILPAQXZDW2205131017 определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

Также, согласно пункту 5 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите», в полную стоимость кредита включаются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы.

Как следует из заявления, Договор страхования № U541 AQXZDW2205131017 заключен добровольно и не изменял процентную ставку, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 29,99% годовых,

- либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 19,99% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 10,00 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий.

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», и риск «Установления Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно пп. 1.4,2.4 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № U541AQXZDW2205131017, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию).

Дополнительно по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

Также, в силу п. 5.3 Договора страхования страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшее вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, Договор страхования № U541AQXZDW2205131017 не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № PILPAQXZDW2205131017 (п. 1.3 выдержки из условий не признаются страховым случаем Происшедшие вследствие несчастных случаев внешних событий, произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу), по которому страховая премия возвращена.

Страховая премия в рамках договора № PILPAQXZDW2205131017 возвращена по правилам п. 8.5. условий страхования и п. 1.2 памятки к договору страхования, предусматривающие, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем обязательств по договору потребительского кредита, страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления на отказ от Договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение Страхователем обязательств по договору потребительского кредита. Все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхование и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщике» оригинала письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

21.06.2022 в адрес страховой компании поступило претензионное обращение на расторжении договора страхования № PILPAQXZDW2205131017, а так же справка о погашении задолженности. 28.06.2022 часть страховой премии была возвращена заявителю, что подтверждается платежным поручением № 64263 (том 1 л.д. 96).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются:

- «Смерть Застрахованного»;

- «Инвалидность Застрахованного»;

- «Потеря работы».

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, принимая во внимание, что:

- по условиям договора страхования № PILPAQXZDW2205131017 от 13 мая 2022 года предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту;

- страховая сумма установлена в едином размере на весь строк страхования,

- срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита;

- досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

- существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось,

суд приходит к выводу о том, что Полис-оферта, Правила добровольного страхования жизни и здоровья возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца.

Отсутствие нарушений прав истца как потребителя исключает правомерность требований Апполоновой А.Н. о взыскании в ее пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», а также о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░ «░░░░░-░░░░» (<░░░░░░ ░░░░░░>).

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░