Решение по делу № 2-538/2020 от 26.10.2020

УИД: № 41RS0003-01-2020-000997-62

Дело № 2-538/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вилючинск                                                              1 декабря 2020 года

    Вилючинский городской суд Камчатского края в составе

председательствующего судьи                             Ищенко А.В.,

с участием секретаря судебного заседания                    Рожненко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» к Макагонову Владимиру Евгеньевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов,

установил:

Истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк, истец) обратился в суд с иском к Макагонову В.Е., в котором просил расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с последнего задолженность по указанному кредитному договору в размере 1 529 299 рублей 99 копеек, в том числе: 1 405 904 рубля 25 копеек просроченный основной долг; 108 139 рублей 72 копейки просроченные проценты; 9 325 рублей 97 копеек неустойка за просроченный основной долг; 5930 рублей 05 копеек неустойка за просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 846 рублей 50 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Макагоновым В.Е. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на сумму 1 500 000 рублей на срок 60 месяцев под 11,65% годовых. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 17 сентября 2020 года у ответчика образовалась задолженность в указанном выше размере. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов, заемщиком не исполняются, Банк направил ответчику требование досрочного возврата всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, при этом в установленный срок требования Банка не исполнены, в связи с чем, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 314, 322, 323, 330, 331, 401, 807, 809-811 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец обратился в суд с указанным иском.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя для участия в судебное заседание не направил, представитель по доверенности Квачинская Е.А. в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Макагонов В.Е. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в адрес суда предоставил возражения, в которых указал, что участвовать в судебном заседании не желает, против заявленных требований возражает, считает что документы оформлены ненадлежащим образом, договора с банком он не заключал, денежных средств в пользу банка в счет кредита не уплачивал.

        В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании п.1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п.п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Макагонов В.Е. обратился к истцу с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (части 1, 2) с регистрационным номером 1311725980 и осуществление выдачи кредита на зарплатную банковскую карту ПАО Сбербанк №. Между Банком и Макагоновым В.Е. на основании кредитной заявки заключен кредитный договор с присвоенным ему номером 243547, поименованный как Индивидуальные условия кредитования, согласно которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 500 000 рублей сроком на 60 месяцев с даты его предоставления под 11,65% годовых.

Как следует из Индивидуальных условий кредитования, заемщик просил о заключении кредитного договора в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий кредитования, договор действует до полного выполнение Макагоновым В.Е. обязательств по договору. Срок возврата кредита по истечению 60 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата может быть сокращен по инициативе заемщика после досрочного погашения части кредита.

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что заемщик производит 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 33101 рубль 98 копеек. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежной датой является 14 число месяца.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий кредитования, зачисление кредита подлежит на счет 1 № или на счет 2 № если счет 1 закрыт/не действует, или на счет 3 № если счета 1 и 2 закрыты/не действуют. При этом погашение кредита осуществляется путем поручения заемщиком кредитору о перечислении, в соответствии с ОУ (общими условиями), денежных средств в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, со счета №, а при недостаточности на нем денежных средств для проведения операции со следующих счетов в порядке их указания №, № (п. 18 Индивидуальных условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

Согласно п. 2.1 Общих условий кредитования, кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п. 2.2).

В соответствии с п. 2.3. Общих условий в расчет стоимости кредита включены платежи по погашению срочной задолженности по кредиту и по уплате срочных процентов за пользование кредитом, при этом, неустойка не включена в расчет полной стоимости кредита.

Согласно п.п. 3.1, 3.1.1 Общих условий кредитования, погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за получением кредита, при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца. Размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с приведенной в общих условиях формулой.

Аннуитетный платеж – равные друг другу денежные платеж, выплачиваемые через определенный промежуток времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом (п. 1 Общих условий).

В соответствии с п.п. 3.2, 3.2.1, 3.2.2. Общих условий кредитования, уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно. Период, за которым начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце включительно. При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В силу п. 3.3 Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежей в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. 3.4 Общих условий кредитования).

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производятся на основании поручения перечислением со счета в соответствии с условиями счетов (отсутствие денежных средств на указанных счетах не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору (п. 3.5 Индивидуальных условий кредитования).

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, поскольку письменное предложение заключить договор принято в соответствии с требованиями п. 3 ст. 438 ГК РФ. Ответчик ознакомлен со всеми условиями предоставления и погашения кредита, о чем свидетельствуют его подписи.

Свое обязательство по данному договору истец исполнил в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ году на банковский счет №, открытый ДД.ММ.ГГГГ на имя Макагонова В.Е., сумму кредита в размере 1 500 000 рублей (л.д. 24).

Таким образом, кредитор со своей стороны в полном объеме выполнил свои обязательства по заключенному с заемщиком кредитному договору.

Согласно данным расчета задолженности, истории погашений по договору, отчета по операциям по лицевому счету №, открытому на имя ответчика, последний свои обязательства по вышеназванному договору исполнял ненадлежащим образом, погасив лишь часть кредита в общей сумме 167747 рублей 90 копеек, из которых - срочные проценты 71414 рублей 15 копеек, срочная задолженность по основному долгу - 94095 рублей 75 копеек, просроченная задолженность по процентам - 2238 рублей (л.д. 16).

Из представленных суду расчета и указанных выше документов следует, что ответчиком допущено нарушение условий возврата кредита и неоднократные просрочки внесения ежемесячных платежей.

Истцом в адрес ответчика 17 августа 2020 года направлено требование о досрочном возврате суммы с предложением расторгнуть кредитный договор, в котором ответчику предложено в срок не позднее 16 сентября 2020 года досрочно погасить сумму кредита, составляющую 1 509 357 рублей 49 копеек.

Вместе с тем, ответчик имеющуюся задолженность по предоставленному кредиту до настоящего времени в полном объеме не погасил, досрочно сумму кредита не вернул, доказательств обратного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Таким образом, до обращения в суд Банк предпринимал меры для досудебного урегулирования спора, что свидетельствует о добросовестности и разумности действий кредитора, ответчик же со своей стороны мер к погашению образовавшейся задолженности не предпринял, встречных предложений Банку не направил.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору подтверждается развернутым расчетом истца, отчетом по операциям по лицевому счету ответчика, требованием Банка о необходимости погасить имеющуюся задолженность по кредиту, а также о досрочном возврате всей суммы кредита и расторжении кредитного договора, направленным в адрес ответчика.

Истцом представлен развернутый и составленный в соответствии с общими и индивидуальными условиями кредитования расчет задолженности по состоянию на 17 сентября 2020 года, из которого следует, что сумма задолженности по кредиту у ответчика перед банком на указанное число составляет: 1 405 904 рубля 25 копеек просроченный основной долг; 108 139 рублей 72 копейки просроченные проценты; 9 325 рублей 97 копеек неустойка за просроченный основной долг; 5 930 рублей 05 копеек неустойка за просроченные проценты.

Оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется. Кроме того, данный расчет стороной ответчика не оспорен. Доказательств, опровергающих расчет суммы задолженности по кредиту, суду не представлено.

Каких-либо письменных доказательств, подтверждающих своевременность и достаточность исполнения своих обязательств по кредитному договору, либо исполнение взятых на себя обязательств, ответчиком в судебном заседании представлено не было, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, в материалах дела таковых не содержится.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 4.2.3 Общий условий, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренных условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе) однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последний 180 календарных дней.

Статьей 452 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

Исходя из того, что истец вправе требовать в соответствии со ст.ст. 450, 452, 811 Гражданского кодекса РФ досрочного расторжения договора в судебном порядке и взыскания с ответчика Макагонова В.Е. досрочно всей оставшейся суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями договора, установив, что заемщик в нарушение условий кредитного договора неоднократно допускал просрочки исполнения кредитных обязательств, исполнял обязательства не в полном объеме, начиная с февраля 2019 года прекратил исполнять обязанности по возврату кредита, то есть вопреки требованиям закона систематически нарушал условия кредитного договора по ежемесячному погашению кредита и процентов за пользование им в сроки, предусмотренные индивидуальными и общими условиями кредитного договора, учитывая, что истцом требования п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ соблюдены, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о расторжении кредитного договора, являются обоснованными.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании невыплаченного основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом правомерны и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Требование о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока возврата кредита на сумму задолженности по основному долгу и на сумму просроченных процентов, соответствует условиям договора, заключенного с ответчиком (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования), согласно которым Макагонов В.Е. принял на себя обязательство при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивать неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

Судом учитываются положения ст. 333 ГК РФ, согласно которым если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, вместе с тем, учитывая, что размер неустойки не превышает размера основного долга, суд приходит к выводу о её соразмерности последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оснований для уменьшения размера данной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется, со стороны ответчика такого ходатайства также не поступало.

Таким образом, исковые требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, подлежат удовлетворению, как законные и обоснованные, в полном объеме в заявленном размере.

Доводы ответчика о том, что документы оформлены банком ненадлежащим образом, договора с банком он не заключал, денежных средств в пользу банка в счет кредита не уплачивал, являются несостоятельными, поскольку документы представленные истцом заверены надлежащим образом, анкета-заявление и индивидуальные условия кредитования подписаны согласно имеющейся расшифровке подписи ответчиком – Макагоновым В.Е., кредитные денежные средства переведены на счет Макагонова В.Е. и им производились перечисления с сентября 2019 года по январь 2020 года в сумме указанной в индивидуальных условиях, доказательств обратного ответчиком не представлено.

При разрешении вопроса о судебных расходах суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам.

При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в соответствии с платежным поручением № 799190 от 28 сентября 2020 года в размере 21 846 рублей 50 копеек (л.д. 8).

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст.ст. 333.17, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, подлежат взысканию судебные расходы истца по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГК РФ суд,

решил:

    Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» к Макагонову Владимиру Евгеньевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Макагоновым Владимиром Евгеньевичем.

Взыскать с Макагонова Владимира Евгеньевича в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» 1 405 904 рубля 25 копеек в счет основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; 108 139 рублей 72 копейки в счет просроченных процентов за пользование кредитом, начисленных по состоянию на 17 сентября 2020 года; 9 325 рублей 97 копеек в счет неустойки, начисленной на просроченный основной долг; 5 930 рублей 05 копеек в счет неустойки на просроченные проценты, 21 846 рублей 50 копеек в счет судебных расходов по уплате государственной пошлины, а всего взыскать 1 551 146 (один миллион пятьсот пятьдесят одна тысяча сто сорок шесть) рублей 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 04 декабря 2020 года.

Председательствующий