Решение по делу № 2-3476/2021 от 23.06.2021

Дело № 2-3476/2021

43RS0001-01-2021-006361-47

Решение

Именем Российской Федерации

16 августа 2021 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Чинновой М.В.,

при секретаре Охмат С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к Поповой Н. С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Поповой Н.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование требований указывают, что {Дата изъята} между АО «Тинькофф Банк» и Поповой Н.С. был заключен договор кредитной карты {Номер изъят} с лимитом задолженности 67000 руб. путем акцепта истцом оферты, содержащейся в анкете-заявлении ответчика на условиях и Тарифах банка. Стороны согласовали срок, условия пользования и возврата кредита. Свои обязательства по договору Банк исполнил, выдал ответчику карту с установленным лимитом. Процентная ставка за пользование кредитом, а также размер неустойки за неисполнение обязательств по договору определяются тарифами банка. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с общими Условиями расторг договор {Дата изъята} путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. В соответствии общих Условиями Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. До настоящего времени задолженность по договору не оплачена. Задолженность ответчика по кредитному договору на момент обращения в суд составляет 88 759,17 руб. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика Поповой Н.С. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 88 759,17 руб. (в том числе: 78 106,15 руб.– просроченная задолженность по основному долгу, 10 231,08 руб. – просроченные проценты, 421,94 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы погашения задолженности по кредитной карте), расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 862,78 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседания не явился, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Попова Н.С. о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствии, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что исковые требования признает частично. Считает несоразмерной сумму неустойки. Просит отказать в ее взыскании.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} на основании анкеты-заявления Поповой Н.С. от {Дата изъята} между АО «Тинькофф Банк» и Поповой Н.С. был заключен договор кредитной карты {Номер изъят} на условиях и тарифах банка, в соответствии с которым ответчику предоставлена кредитная карта с начальным кредитным лимитом 67000 руб.

Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк». Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете.

Согласно п. 5.6. Условий комплексного банковского обслуживания на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер задолженности по договору, Лимит Задолженности, а также сумму и Дату Минимального платежа. Сумма Минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и срок, указанные в Счете-выписке (п. 5.7 – 5.9 Условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления Заключительного счета, (п.5.11 общих условий кредитования).

В заявлении-анкете ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Истец осуществил эмиссию банковской пластиковой карты для осуществления операций со средствами на счете, выдал ответчику. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту.

Ответчик, согласно кредитному соглашению, приняла на себя обязательства погашать задолженность по кредиту в соответствии с тарифами банка. При подписании заявления, ответчик был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, что подтверждается ее подписью в заявлении.

Согласно тарифному плану ТП 7.53 установлена процентная ставка на покупки при условии оплаты минимального платежа 28,9 % годовых, при снятии наличных, на прочие операции, в том числе, покупки при неоплате минимального платежа 49,9% годовых, плата за обслуживание карты 590 руб., комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операций 2,9 % плюс 290 руб., оповещение об операциях 59 руб. в месяц, страховая защита 0,89 % от задолженности в месяц, минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., штраф при неоплате минимального платежа 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа 19 % годовых, плата за превышение лимита задолженности 390 руб.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет – выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа, согласно тарифного плана (п. 5.10 Условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой выставления заключительного счета, который предъявляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете (п. 5.12 Условий).

Тарифы по кредитным картам при заключении договора были вручены ответчику.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору, ответчику выставлен заключительный счет, согласно которому общая сумма задолженности за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 88 759,17 руб.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 2 этой статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В ходе судебного заседания установлено, что ответчиком обязательства по оплате долга не исполнены, задолженность ответчика по договору кредитной карты {Номер изъят} года от {Дата изъята} составляет 88 759,17 руб. (в том числе: 78 106,15 руб.– просроченная задолженность по основному долгу, 10 231,08 руб. – просроченные проценты, 421,94 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы погашения задолженности по кредитной карте).

Размер основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом ответчиком не оспариваются. Заявлено ходатайство о снижении размера неустойки (штрафа) на основании ст. 333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу толкования, содержащегося в п. п. 69, 71, 72, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

При этом ответчиком не представлены доказательства, которые могут служить основанием для снижения неустойки, судом обстоятельств, при которых неустойка подлежала бы снижению не установлено, начисленная истцом неустойка соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, учитывая, что ответчик допускал нарушение сроков уплаты задолженности.

Сторонами было достигнуто соглашение о неустойке (штрафе) в случае нарушения заемщиком условий договора при заключении договора.

Изменение материального положения ответчика, наличие иных кредитных обязательств, не освобождает от исполнения принятых обязательств по кредитному соглашению и не является основанием для одностороннего отказа от исполнения данных обязательств или изменения их условий.

Кроме того, изменение материального положения относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора и не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Данные обстоятельства в соответствии с действующим законодательством не освобождают сторону от надлежащего исполнения обязательств по договору.

Таким образом, размер неустойки (штрафа) за несвоевременную уплату долга в размере 421,94 руб., с учетом размера обязательств, периода просрочки, несоразмерными признаны быть не могут.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым определить ко взысканию сумму в размере 88 759,17 руб., которая состоит из: основного долга в размере 78 106,15 руб., процентов 10 231,08 руб., штрафа 421,94 руб.

Учитывая право Банка на досрочное истребование кредита, установленные факты нарушения ответчиком условий кредитного договора и наличии задолженности по нему, которая не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязательств, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежных средств по договору в заявленном размере.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 862,78 руб. относятся на ответчика и подлежат взысканию в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 198 - 199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Поповой Н. С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с Поповой Н. С. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность в размере 88 759,17 руб.: основной долг в размере 78 106,15 руб., проценты 10 231,08 руб., штраф 421,94 руб., а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 862,78 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья М.В. Чиннова

Мотивированное решение изготовлено 23.08.2021.