Решение по делу № 2-1919/2018 от 06.04.2018

Дело № 2-1919/2018 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2018 г.              г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе:

председательствующего судьи                      Файзуллиной И.Г.

при секретаре                      Романовской К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Воробей А. М. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, взыскании убытков в виде уплаченных денежных средств по подключению к договору страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Воробей А.М. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий присоединения к программе страхования недействительными, расторжении кредитного договора, признании материальных требований банка и страховых компаний незаконными, возложении обязанности восстановить поло-жительную кредитную историю, расторжении договоров страхования, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, ссылаясь на то, что (дата) между истцом и ответчиком заключен договор кредитования (№). При оформлении кредита ответчиком до истца была доведена не полная информация по условиям кредитования по процентным ставкам и по страхованию. (дата) истец обратился к ответчику и отказался от взятого кредита. Отказавшись от кредитования, истец автоматически перестал быть клиентом данного банка в качестве заемщика. Однако, истца обязали заплатить за изготовление кредитной карты, и проценты за 1 день. Картами, выданными истцу в банке в количестве трех штук, истец не пользовался, пинконверты не вскрыты. Истец попросил дать написать заявление об отказе от страхования. При этом сотрудник банка пояснила, что кредит не закрыт, так как необходимо оплатить взнос по кредиту, который пошел на услугу страхования, с чем истец не согласен, поскольку им написано заявление об отказе от страхования и страховщик обязан вернуть страховку в течение пяти рабочих дней. Истцу пришло CMC сообщение о том, что заявление истца рассмотрено и досрочный отказ от участия в программе страхования, не предусмотрен. В связи с чем, истец просит суд признать условия присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» недействительными, расторгнуть кредитный договор между истцом и ПАО КБ «Восточный», признать требования в части долга в размере 10 827 рублей 00 копеек не состоятельными, не законными и не обоснованными, обязать ответчика восстановить положительную кредитную историю, расторгнуть все договоры со страховыми компаниями, признать материальные требования ответчика и страховых компаний не законными, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек, расходы по оформлению доверенности представителя в размере 1 600 рублей 00 копеек.

Истец Воробей А.М. в ходе судебного разбирательства неоднократно уточнял исковые требования и в итоге просил считать кредитный договор (№) от (дата) расторгнутым, признать материальные требования банка в размере 28 484 рублей 75 копеек незаконными, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек, расходы по оформлению доверенности представителя в размере 1 600 рублей 00 копеек и штраф. Также истец отказался от исковых требований в части возложения обязанности на ответчика восстановить положительную кредитную историю.

Определением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от (дата) производство по данному делу в части требований истца о возложении обязанности на ответчика восстановить положительную кредитную историю прекращено в связи с отказом истца от данной части исковых требований.

В судебном заседании истец Воробей А.М. и его представитель Щербинина С.В., действующая на основании нотариальной доверенности (адрес)5 от (дата), настаивали на удовлетворении исковых требований с учетом уточнений и отказа от части требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении. При этом, дополнили, что (дата) истец написал заявление о расторжении кредитного договора (№) от (дата) на сумму лимита 200 000 рублей. Кредитную линию истцу так и не закрыли, мотивировав тем, что имеются неисполненные обязательства по договору. В банке пояснили, что расторгнуть договор по соглашению сторон без уплаты суммы за присоединение к программе страхования в размере 28 484 рублей 75 копеек не представляется возможным. Истец выразил свое намерение о досрочном отказе от программы страхования (дата), о чем свидетельствует его заявление. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Таким образом, даже уплаченную страховку можно вернуть в сроки установленные законом, если в данный период не наступил страховой случай. В данном случае речь идет о комиссии за услугу банка по подключению к программе страхования и банк намеренно, зная о том, что имеется заявление клиента об отказе от страхования, включает его в реестр застрахованных лиц за декабрь 2017 г. страхователь производит оплату страховой премии в соответствии с выставленными страховщиком счетами в течение 10 рабочих дней с момента получения счета. Реестр застрахованных лиц за декабрь 2017 г. должен был быть сформирован банком в период с (дата), следующий за декабрем 2017 г. календарный месяц, с учетом рабочих дней. Поскольку, заявление об отказе от участия в программе страхования было написано истцом (дата) на следующий день, т.е. ранее формирования реестра застрахованных лиц за декабрь 2017 г. и банку было известно об этом. В связи с чем истец не подлежал включению в реестр застрахованных лиц за декабрь 2017 г.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика ПАО «Восточный экспресс банк». Согласно представленным возражениям ответчик исковые требования истца не признал в полном объеме, указав, что (дата) между Воробей А.М. и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования (№) с лимитом кредитования 200 000 рублей 00 копеек на срок - до востребования. Истец выразил свое согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на присоединении к программе страхования, а также в согласии на дополнительные услуги. На основании полученного согласия на дополнительные услуги при заключении кредитного договора, истцу было предложено подписать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт сроком на 3 года без права пролонгации. Согласно заявлению, подписанному истцом, он выразил согласие быть застрахованным и просил распространить на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № (№) от (дата), заключенного между Банком и ЗАО СК «(иные данные)». Истец согласился и обязался оплатить оказанные услуги банка по включению его в список застрахованных лиц в размере 28 800 рублей 00 копеек, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 1 200 рублей 00 копеек за 36 месяцев. Взимаемая с заемщика плата за подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. В рамках указанного договора банк оказывает заемщику целый комплекс услуг различной направленности. Таким образом, все условия по оплате услуг банка по подключению истца к программе страхования, были согласованы сторонами, подписаны без оговорок, и оказаны банком в полном объеме, путем включения заемщика в Реестр застрахованных лиц и оплаты страховых взносов за клиента. Истец обратился в Банк с заявлением о прекращении в отношении него действия Программы страхования. На основании полученного заявления истец был, исключен из реестра застрахованных лиц и действие программы в отношении него было прекращено. Таким образом, доводы истца о навязанности услуг по страхованию, оформленному, к каждому кредитному продукту не соответствуют обстоятельствам дела. Дополнительные услуги банка были оформлены с согласия истца. Кроме того, размер компенсации морального вреда существенно завышен. На основании вышеизложенного, ответчик просит отказать полностью в удовлетворении исковых требований истца.

Суд, заслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что (дата) между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор (№) на сумму 200 000 рублей 00 копеек, с процентной ставкой за проведение безналичных операций 23.80 % годовых, за проведение наличных операций 40.00 % годовых, сроком возврата кредита – до востребования.

Также (дата) между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования (№) с лимитом кредитования 30 000 рублей 00 копеек, процентной ставкой 10 % годовых, беспроцентный срок кредитования – 60 месяцев, сроком возврата кредита – до востребования.

(дата) истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном отказе от участия в программе страхования и просил считать действие программы страхования в отношении него прекращенной по истечениее10 дней с даты получения данного заявления, указав кредитный договор (№) от (дата)

Письмом от (дата) ПАО КБ «Восточный» в ответ на заявление отказал Воробей А.М. в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования по договору, ссылаясь, что отказ от участия в программе и исключение истца из списка застрахованных лиц не освобождает истца от обязанности оплатить уже оказанные банком услуги, которые должны быть оплачены в сумме и в сроки, установленном договором, последний платеж необходимо внести согласно условиям договора.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались сторонами в ходе рассмотрения дела.

Рассматривая требования истца о о расторжении кредитного договора, взыскании убытков в виде уплаченных денежных средств по подключению к договору страхования.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. К договорам, заключаемым более чем двумя сторонами, общие положения о договоре применяются, если это не противоречит многостороннему характеру таких договоров.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 43 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу п. 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнении указанных в ней условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

(дата) при заключении кредитных договоров истец Воробей А.М. в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, дал своё согласие быть застрахованным и просил предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней (иные данные) от (дата), заключенного между ответчиком и ЗАО СК «(иные данные)», подписав заявление.

Одновременно Воробей А.М. выразил согласие произвести оплату услуги банка по включению истца список застрахованных лиц в размере 28 800 рублей 00 копеек, и компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя и годового страхового тарифа 0,2 % или 1200 рублей 00 копеек за 36 месяцев.

Согласно заявлению, истец выразил своё согласие быть застрахованным и просил распространить на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней (№) от (дата), заключенного между банком и ЗАО «(иные данные)».

Истец согласился и обязался оплатить оказанные услуги банка по включению его в список застрахованных лиц в размере 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или за каждый год страхования.

Кроме того, истец Воробей А.М. выразил свое согласие на оформление услуги страхование банковских карт «(иные данные)» от ООО СК «ВТБ Страхование» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 300 рублей 00 копеек единовременно. Также истец был уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита и истец подтвердил, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данным программам.

Из содержания заявлений Воробей А.М. от (дата) на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», из договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ответчиком и ЗАО СК «(иные данные)», из договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ответчиком и ЗАО «(иные данные)», и заявлению истца по включению его в список застрахованных лиц, и оформления услуги страхование банковских карт «(иные данные)» от ООО СК «ВТБ Страхование», усматривается оферта, содержащая все существенные условия договора страхования, из которого вытекает воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях (п. 2 ст. 437 ГК РФ). ПАО КБ «Восточный» акцептовало оферту Воробей А.М. на присоединение к договорам страхования, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и СК «(иные данные)», ЗАО «(иные данные)», ООО СК «ВТБ Страхование».

При этом, истец в своих заявлениях от (дата) своей подписью подтвердил, что он ознакомлен с программой страхования и ему известно, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что заключенный между сторонами кредитный договор и договор кредитования не содержит каких-либо условий о заключении заемщиком договора страхования. Из кредитного договора и договора кредитования (кредитная карта) не следует, что предоставление кредита и кредитной карты зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено также каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договоров страхования. При заключении кредитного договора и договора кредитования (кредитная карта) Воробей А.М. располагал полной информацией о предложенных ему услуг, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные как кредитным договором и договором кредитования (кредитная карта), так и договорами добровольного страхования. Полная информация о стоимости услуг страхований, в том числе услуг банка по консультированию по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации и застрахованном лице, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев была доведена до Воробей А.М., информация о размере страховых взносов указана не только в процентном соотношении к страховой сумме, но и в рублях за определенный временной период.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий, в том числе посредством заключения договора страхования.

Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако, данное положение не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Обращаясь с настоящим иском, Воробей А.М. ссылалась на то, что в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до него не была доведена информация о стоимости услуги по подключению к программе страхования, в связи с чем, он был лишен возможности правильного выбора.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от (дата) (№) "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 12 Закона РФ от (дата) (№)-I "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от (дата) (№)-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из согласия на дополнительные услуги, из заявлений на присоединение к программе страхований, анкеты-заявления, подписанных Воробей А.М. от (дата) видно, что вся необходимая информация до истца была доведена: он был ознакомлен с условиями страхования, с суммой оплаты за подключения к Программе страхования за весь срок страхования, о включении платы за подключения к договору страхования в сумму выданного кредита.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что, заключая договоры страхования, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данные услуги, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего и не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (ст. 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договоров на оспариваемых условиях.

В случае неприемлемости условий в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца убытков в размере 28 484 рублей 75 копеек в виде уплаченных денежных средств по подключению к договору страхования. Наличие задолженность по кредитному договору свидетельствует об отсутствии оснований для расторжения данного кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для расторжения кредитного договора и взыскании убытков в виде уплаченных денежных средств по подключению к договору страхования, в связи с чем требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании убытков в виде уплаченных денежных средств по подключению к договору страхования необоснованным и не подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, суд считает их также необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку данные требования производны от требования о расторжении кредитного договора, взыскании убытков в виде уплаченных денежных средств по подключению к договору страхования, в удовлетворении которых истцу отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Воробей А. М. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, взыскании убытков в виде уплаченных денежных средств по подключению к договору страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, его вынесший.

Судья                                 Файзуллина И.Г.