Решение от 06.03.2023 по делу № 2-477/2023 (2-3250/2022;) от 22.07.2022

Дело № 2-477/2023

24RS0013-01-2022-003000-91

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Емельяново 06 марта 2023 года

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего – судьи Адиканко Л.Г.

при ведении протокола помощником судьи Эндеревой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» к Макаркин О.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Макаркин О.С., в котором просило расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному в размере 168859,99 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10577,20 рублей.

Требования иска мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и Макаркин О.С. заключен кредитный договор в электронном виде простой электронной подписью, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 260000 рублей сроком на 60 месяцев под 14,5% годовых. Ответчиком обязанность по возврату кредита исполняется ненадлежащим образом, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образована задолженность.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие; представил в материалы дела отзыв на доводы ответчика о пропуске истцом сроков исковой давности, в соответствии с которым сроки давности не пропущены по платежам с ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Макаркин О.С. в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражал, полагал пропущенным истцом срок исковой давности, пояснил, что договор электронной подписью не подписывал, представленные истцом материалы являются копиями, оригиналы суду не представлены. По истечении сроков, не помнит, заключался ли договор с истцом.

Выслушав ответчика и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных нормативных актов.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пунктов 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В части 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В порядке ч. 2 ст. 6 названного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Федерального закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Из приведенных норм права следует, что законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Согласно п. 1. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Макаркин О.С. в ОАО «Сбербанк России» подано заявление на получение международной дебетовой карты. Заявлением, подписанным истцом, подтверждается, что он ознакомлен с Условиями использования карт и Тарифами Банка; Условия пользования карт, Тарифы Банка и Памятку держателя получил (л.д. 10).

Указанное заявление содержит сведения об абонентском номере Макаркин О.С. – №, адресе его электронной почты, а также паспортные данные заявителя.

Из исследованных судом Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк» следует, что заявление на получение карты может быть оформлено на бумажном носителе или в виде электронного документа, в том числе, через систему «Сбербанк Онлайн» (л.д. 43-49).

Заявление на бумажном носителе подписывается собственноручной подписью клиента; заявление в виде электронного документа подписывается простой электронной подписью клиента, за исключением системы «Сбербанк Онлайн».

В системе «Сбербанк Онлайн» заявление в виде электронного документа формируется на основании заявки клиента на получение карты, подписанной аналогом собственноручной подписи. Протокол проведения операции оформления заявки клиента в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающей корректность проведенной идентификации и аутентификации клиента, и заявка клиента являются документами, подтверждающими волеизъявление клиента на открытие счета и выдачу карты, согласие с Условиями, Тарифами и Памяткой держателя. В качестве подтверждения приема заявки через систему «Сбербанк Онлайн» Банк направляет клиенту SМS-сообщение на номер мобильного телефона, подключенный к услуге «Мобильный банк» и отображает информацию в системе «Сбербанк Онлайн». Выполнение клиентом действий по оформлению карты в системе «Сбербанк Онлайн», SМS-сообщение и /или отображение информации в системе «Сбербанк Онлайн» являются подтверждением заключения договора.

Порядок предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы установлен приложением № к Условиям банковского обслуживания (л.д. 50-53), в соответствии с которым операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операций, путем нажатия при освершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения (п. 3.8).

Согласно п. 3.9 названного Порядка, аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн» при доступе к системе через официальный сайт Банка, является одноразовый пароль /нажатие кнопки «Подтверждаю»; через мобильное приложение Банка – нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе, договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

ДД.ММ.ГГГГ Макаркин О.С. в адрес ПАО «Сбербанк» представлено заявление-анкета на получение потребительского кредита в сумме 200000 рублей, сроком на 60 месяцев (л.д. 12-14).

Указанное заявление содержит сведения об абонентском номере Макаркин О.С. – №, адресе его электронной почты, паспортные данные заявителя; оформлено с использованием программного обеспечения, подписано в электронном виде.

Согласно раздела 5 заявления, информация, представленная заявителем в ПАО «Сбербанк» в связи с кредитованием, в том числе, в заявлении-анкете, является полной, точной и достоверной.

Текст заявления-анкеты содержит указание на то, что действуя в своем интересе, заявитель подтвердил, что в отношениях между ним и Банком простой электронной подписью, в соответствии с заключенным ранее договором банковского обслуживания, является нажатие заявителем кнопки подтверждения / нажатие кнопки подтверждения с одновременным проведением Банком успешной аутентификации заявителя, которая осуществляется на основании введенного заявителем одноразового пароля /получения положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка. Подписывая простой электронной подписью заявление, заявитель подтверждает оформление заявки на кредит на указанных в нем условиях.

ДД.ММ.ГГГГ Макаркин О.С. подписаны Индивидуальные условия Потребительского кредита, в соответствии с которыми ответчик предложил ПАО «Сбербанк» заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просил предоставить потребительский кредит в сумме 260000 рублей, сроком на 60 месяцев под 14,5% годовых (л.д. 15-17).

Разделом 2 Индивидуальных условий установлено, что кредитный договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования; акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на учет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий.

Возврат кредитных средств осуществляется аннуитетными платежами, согласно графика платежей, 24 числа каждого месяца (п. 6).

Индивидуальные условия договора подписаны кредитором в электронном виде, что подтверждается отметкой на тексте договора.

Операции подачи заявления-анкеты и оформления кредитного договора путем подписания Индивидуальных условий, осуществлены Макаркин О.С. посредством системы «Сбербанк Онлайн»: осуществив самостоятельно на сайте Банка удаленную регистрацию по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в SМS-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн» и верно ввел пароль для входа в систему, что следует из выписки из журнала SМS-сообщений в системе Мобильный банк (л.д. 34-35), из которой также следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 09.16 заемщику в ответ на заявку на кредит, направленную ДД.ММ.ГГГГ в 09.01, поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит сумма 260000 рублей, срок – 60 месяцев, процентная ставка – 14,50% годовых, пароль подтверждения; после ввода правильного пароля, ПАО «Сбербан» произвело зачисление денежных средств в сумме 260000 рублей на счет дебетовой карты VISA №…8036.

Содержащиеся в выписке сведения о совершении действий посредством удаленных каналов, ответчиком не оспаривалась.

Данные действия в полной мере отвечают Условиям банковского обслуживания ПАО «Сбербанк», порядку предоставления услуг через удаленные каналы.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» выдало Макаркин О.С. кредит на сумму 260000 рублей на срок 60 месяцев под 14,5% годовых.

Как следует из выписки по счёту на имя Макаркин О.С., ответчик нарушил договорные обязательства, поскольку ненадлежащим образом выполнял принятые обязательства по возврату займа, а именно, с ноября 2018 года перестал вносить денежные средства в счет погашения кредита, процентов, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образована задолженность в размере 168859,99 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 111257,82 рублей, просроченные проценты – 57602,17 рублей (л.д. 26-33).

Разрешая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд учитывает, что согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Положениями ст. 203 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ч. 2 ст. 203 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что в целях принудительного взыскания задолженности, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» направило в адрес мирового судьи заявление о выдаче судебного приказа о взыскании долга с Макаркин О.С.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с Макаркин О.С. в пользу ПАО «Сбербанк» взыскана задолженность по кредитному договору за период в сумме 167264,88 рублей.

В связи с поступившими возражениями должника, определением мирового судьи мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д. 37)

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом; установлен срок выполнения данных требований - до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36).

С настоящим иском к Макаркин О.С. о взыскании задолженности ПАО «Сбербанк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 103).

Исходя из вышеприведенных норм закона и разъяснений, с учетом периода обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, составляющего 3 года 00 месяцев и 36 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), суд находит, что истцом пропущен срок исковой давности по платежам до ДД.ММ.ГГГГ.

Приходя к выводу о том, что истцом не пропущены сроки исковой давности по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ, учитывая расчет, представленный истцом, суд приходит к выводу о том, что размер задолженности составляет 148357,73 рублей, в том числе: 48690,40 рублей - просроченные проценты, 99667,33 – основой долг.

Доводы ответчика о том, что представленные истцом материалы не отвечают признакам допустимости и достоверности доказательств, поскольку оригиналы документов н представлены на обозрение в оригинале, судом отклоняются.

Согласно п. 1 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов (ч. 4).

Усиленная квалифицированная подпись имеет сертификат аккредитованного удостоверяющего центра, который гарантирует ее подлинность (п. 1 ст. 11, ст. 13, 17 Закона N 63-ФЗ). Пунктом 4 ст. 2 Закона N 63-ФЗ предусмотрено, что владелец сертификата ключа проверки электронной подписи - это лицо, которому в установленном Законом N 63-ФЗ порядке выдан сертификат ключа проверки электронной подписи. На основании п. 1 ст. 2 и ст. 18 Закона N 63-ФЗ электронная подпись служит средством для определения лица, подписывающего информацию. Согласно п. 3 ст. 14 Закона N 63-ФЗ в случае выдачи сертификата ключа проверки электронной подписи юридическому лицу в качестве владельца сертификата ключа проверки электронной подписи наряду с указанием наименования юридического лица указывается физическое лицо, действующее от имени юридического лица на основании учредительных документов юридического лица или доверенности.

Исходя из анализа приведенных норм, представленные истцом материалы, поступившие в суд через электронный портал «Электронное правосудие», подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью (л.д. 102), следовательно заверены надлежащим образом.

Поскольку ответчиком были допущены существенные нарушения условий договора, суд приходит к выводу о правомерности требований истца о расторжении кредитного договора в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом того, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, а именно в размере 148357,73 рублей, что составляет 87,86% от суммы заявленных исковых требований, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат издержки последнего на уплате государственной в пошлины в размере 10021,53 рублей ((4021,53 рублей (87,86% от 4577,20 рублей) + 6000 рублей (госпошлина по требованиям о расторжении договора)).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» (░░░ 7707083893) ░ ░░░░░░░░ ░.░. (░░░ 241103111435) ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 148357 ░░░░░░ 73 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 10021 ░░░░░ 53 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (14.03.2023).

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░░░░░░░░