Решение по делу № 33-4533/2022 от 13.07.2022

Председательствующий: Зыкова О.С.     Дело № 33-4533/2022

2-4100/2021

УИД 55RS0003-01-2021-006116-85

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Оганесян Л.С.,

судей Кирилюк З.Л., Леневой Ю.А.,

при секретаре Овчинниковой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 3 августа 2022 года гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ПАО «Промсвязьбанк» на решение Ленинского районного суда города Омска от 9 ноября 2021 года, которым постановлено:

«исковые требования Корвякова М. В. удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в пользу Корвякова М. В. сумму комиссии за оказание услуг в рамках программы добровольного страхования в размере 107 984,30 рублей, штраф в размере 55 492,15 рублей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» госпошлину в местный бюджет в размере 3 359,69 рублей»,

заслушав доклад судьи областного суда Оганесян Л.С., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Корвяков М.В. обратился в суд с иском к ООО "СК "Ингосстрах-жизнь", ПАО "Промсвязьбанк", САО "ВСК" о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указывалось на то, что <...> между ним и ПАО "Промсвязьбанк" заключен кредитный договор № <...>, в этот же день заключены два договора страхования и списана страховая премия в размере 3 000 руб. по договору страхования с САО "ВСК" и страховая премия в размере 5 243, 52 руб. за подключение к программе добровольного страхования "Защита заемщика" с ООО "СК "Ингострах-жизнь". В соответствии с пунктом 1.6 договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" банком была списана комиссия в размере 122 148,50 руб.

<...> кредитное обязательство им было исполнено досрочно. В связи с отсутствием ответа на обращение о возврате комиссий и страховых премий он обратился к финансовому уполномоченному, получил отказ в принятии обращения в части требований к САО "ВСК" и уведомление о прекращении рассмотрения обращения в части требований к ПАО "Промсвязьбанк". Считал, что по существу финансовым уполномоченным спор не разрешен.

Полагая незаконным отказ ответчиков в возврате страховых премий и комиссий, просил взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" комиссию в размере 122 148,50 руб., с ООО "СК "Ингосстрах-жизнь" - страховую премию в размере 5 243,52 руб., с САО "ВСК" - страховую премию в размере 3 000 руб., моральный вред в размере 10 000 руб.

В судебном заседании истец Корвяков М.В. участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца Борисов А.Н. (по доверенности) исковые требования уточнил, указал что страховая премия в размере 4 834,32 руб. Корвякову М.В. возвращена ответчиком ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» пропорционально сроку действия договора страхования.

Уточнив исковые требования, просил взыскать в пользу истца с ПАО «Промсвязбанк» комиссию за подключение к программе добровольного страхования заемщиков в размере 122 148,50 руб., с САО «ВСК» - страховую премию в размере 3 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» Сторожук Д.А., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал.

Представитель ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в судебном заседании не присутствовал, при надлежащем извещении, представил возражения, в которых указал, что при заключении договора страхования до сведения истца была доведена информация о том, что он вправе самостоятельно без уплаты комиссии заключить договор страхования с любой другой страховой организацией по своему выбору. Возврат страховой премии истцу был произведен пропорционально сроку действия договора страхования, просил в удовлетворении требований к ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» отказать.

Представитель САО «ВСК» Санькова Е.П., действующая на основании доверенности, полагала, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора с САО «ВСК».

Определением Ленинского районного суда г. Омска от 9 ноября 2021 г. исковые требования Корвякова М.В. к САО «ВСК» оставлены без рассмотрения в связи несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

Решением Ленинского районного суда г. Омска от 9 ноября 2021 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 2 февраля 2022 г., исковые требования Корвякова М.В. удовлетворены частично.

С ПАО "Промсвязьбанк" в пользу Корвякова М.В. взыскана сумма комиссии за оказание услуг в рамках программы добровольного страхования в размере 107 984,30 рублей, штраф в размере 55 492,15 рублей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано. С ПАО "Промсвязьбанк" взыскана госпошлина в местный бюджет в размере 3359,69 рублей.

Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 21 июня 2022 г. апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 2 февраля 2022 г. отменено, гражданское дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

    В апелляционной жалобе ответчик ПАО «Промсвязьбанк» просит решение суда первой инстанции отменить.

В обоснование доводов жалобы указывает на то, что судом к спорным правоотношениям неправильно применены нормы права, устанавливающие последствия прекращения договора личного страхования, заключённого в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита на случай досрочного возврата кредита. Суд без каких-либо правовых оснований распространил действие части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не только на страховую премию, которая уплачена банком в пользу ООО «СК «Ингосстрах-жизнь», но и на плату, удержанную банком по условиям договора об оказании услуг за подключение истца к программе страхования.

Выводы суда о длящемся характере оказанных банком услуг противоречат законодательству и доказательствам, имеющимся в материалах дела. Договор об оказании услуг исполнен в полном объёме как со стороны банка, так и со стороны Корвякова М.В.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Корвяков М.В., представители ответчиков ООО СК «Ингосстрах-жизнь», САО «ВСК», Уполномоченный по правам потребителей в сфере финансовых услуг участия не приняли, извещены надлежащим образом, об отложении слушания по делу не просили.

Выслушав представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» Сторожука Д.А. (по доверенности), поддержавшего доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, коллегия судей приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно пп. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения при рассмотрении настоящего гражданского дела судом первой инстанции были допущены.

В пунктах 1 - 3, 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" указано, что решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ).

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Настоящее решение суда первой инстанции указанным требованиям закона не соответствует.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Из содержания п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <...> при заключении Корвяковым М.В. и ПАО "Промсвязьбанк" кредитного договора N <...>, заемщику были предложены условия, по которым Банк предоставляет истцу денежные средства в размере 1 242 000 руб. на срок на 60 месяцев под 10,8% годовых, в случае обеспечения личного страхования - под 6,8% годовых.

<...> Корвяков М.В. для получения кредита на указанных условиях - ставка 6,8% годовых, подписал заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика", согласно которому истец заявил о присоединении к действующей редакции "Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика".

Из материалов дела следует, что Корвяков М.В. предложил Банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждения в размере 122 148,50 руб. и оказания услуг по подключению к договору страхования.

В заявлении Корвякова М.В. содержится поручение Банку списать сумму собственных денежных средств в размере 122 148,50 руб. в счет оплаты комиссии.

ПАО "Промсвязьбанк" оказало услугу заемщику Корвякову М.В. по заключению договора страхования по программе добровольного страхования, перечив страховую премию в ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" за период страхования с <...> по <...> в размере 5 243,52 рублей.

Кредитный договор был заключен на условиях 6,8% годовых, на сумму 1 242 000 руб. на срок 60 месяцев.

Кроме того, <...> Корвяков М.В. заключил договор страхования с САО "ВСК", страховые риски - смерть застрахованного в результате несчастного случая заболевания и причинение вреда здоровью вследствие несчастного случая заболевания на срок с <...> по <...>, выгодоприобретателем является истец (в случае его смерти - наследники по закону), страховая сумма - 200 000 руб. Из материалов дела следует, что данный договор страхования не связан с получением кредита, а заключен истцом самостоятельно.

Корвяков М.В. в полном объеме досрочно выполнил обязательства по кредитному договору, дата полного погашения кредита - <...>

<...> Корвяков М.В. направил в адрес САО "ВСК" заявление об отказе от договора страхования от <...> и возврате оплаченной страховой премии, в адрес ООО "СК "Ингосстрах-жизнь" - заявление об отказе от договора страхования от <...> и возврате страховой премии, <...> в адрес ПАО "Промсвязьбанк" - заявление о возврате комиссии и страховой премии по договору N <...> от <...>

ПАО "Промсвязьбанк" уведомило истца, что договор страхования расторгнут, сумма страховой премии в размере 4 843,32 руб. возвращена за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого Корвяков М.В. являлся застрахованным лицом по договору страхования. Комиссионное вознаграждение Банка по договору об оказании услуг возврату не подлежит, так как отказ от договора страхования не может означать отказ от договора об оказании услуг, которые уже фактически оказаны.

Поскольку Корвяков М.В. денежные средства ответчиками в полном объеме не были возвращены, он обратился с заявлением в службу финансового уполномоченного.

По спору с САО "ВСК" финансовым уполномоченным истцу было отказано в принятии обращения к рассмотрению виду отсутствия обращения в САО "ВСК" с заявлением.

Определением Ленинского районного суда г. Омска от 9 ноября 2021 г. исковые требования Корвякова М.В. к САО "ВСК" оставлены без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора. Данный судебный акт не обжалуется сторонами.

Относительно спора с ПАО "Промсвязьбанк" <...> уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение о прекращении рассмотрения обращения Корвякова М.В. с указанием на то, что заявление от <...> является первичным, после чего заявитель не обращался в Банк с соответствующим заявлением.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец обратился с настоящим иском в суд.

Возражая против требований о возвращении комиссии за подключение к договору страхования, представитель ПАО "Промсвязьбанк" указал, что между истцом и Банком заключены две самостоятельные сделки:

-договор потребительского кредита на сумму 1 242 000 руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка 6,8% -договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика".

За оказание услуг, направленных на включение истца в сферу страховой защиты, с истца было списана страховая премия в размере 5 243,52 руб. и комиссия в размере 122 148,50 руб. Договор страхования действовал в период с <...> по <...>, был расторгнут по инициативе истца, страховая премия, за вычетом части денежных средств, в течении которого действовал договор страхования, возвращена истцу в размере 4 843,32 руб. Сумма 122 148,50 руб., как указывает представитель Банка, является комиссией за организацию договора страхования и не подлежит возврату.

Разрешая спор, установив соблюдение обязательного досудебного порядка урегулирования спора в части требований к ПАО "Промсвязьбанк", исполнение истцом в полном объеме обязательств по кредитному договору, факт расторжения договора страхования в отношении истца Корвякова М.В. с возвратом истцу страховой премии в размере 4 843,32 руб. пропорционально периоду действия договора страхования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что услуга по подключению к договору страхования является завуалированной формой оплаты по договору страхования, эта услуга имеет длящийся характер, а потому у ПАО "Промсвязьбанк" не имеется оснований для удержания суммы комиссии за подключение к программе страхования за неиспользованный период, в связи с чем возврату истцу подлежит 107 984,30 руб. за период пока истец был застрахованным лицом.

Руководствуясь ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд определил к взысканию компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 55 492,15 руб., взыскал с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 359,69 руб.

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, имеющимся в деле доказательствам и требованиям закона.

Как усматривается из материалов дела, между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" имеется действующее соглашение о порядке заключения договоров страхования N <...> от <...>

Корвяков М.В. выразил свое согласие быть застрахованным в ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", просил ПАО "Промсвязьбанк" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования "Защита заемщика" в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и правилами страхования.

<...> Корвяков М.В. дал распоряжение банку перечислить денежные средства в сумме 122 148,50 рублей в счет оплаты комиссии за включение его в список застрахованных лиц по программе добровольного страхования заемщиков, т.е. произвел оплату данных услуг банка.

ПАО "Промсвязьбанк" оказало услугу по заключению договора страхования по программе добровольного страхования, перечислив страховую премию в ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", Корвяков М.В. включен в список застрахованных лиц с <...> и с указанной даты являлся застрахованным лицом, размер страховой премии по заключенному с истцом договором страхования на весь период страхования (с <...> по <...>) составил 5 243,52 рублей.

Из материалов дела следует, что в Правилах оказания услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" прописаны действия Банка, которые тот обязан совершить по подключению к программе страхования.

Так, согласно п. 3.1 Правил, банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении клиента:

П. 3.1.1. заключить (заключать) от имени и за счет банка договор(ы) страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом;

П. 3.1.2. проконсультировать/проинформировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора;

П. 3.1.3. предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица);

П. 3.1.4. разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках Программы страхования, на сайте банка www.psbank.ru (л.д. 202-2026 т. 1).

В суде апелляционной инстанции представитель банка Сторожук Д.А. пояснил, что вышеперечисленные действия со стороны банка были совершены: банк совершил действия по присоединению истца к программе страхования, факт заключения договора страхования не оспаривается сторонами по делу, банк перечислил в ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" страховую премию (платежное поручение от <...> на л.д. 207 т. 1), проконсультировал истца к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора страхования, что подтверждается разделом п. 1.4 заявления на заключения договора об оказании услуг; вручил заемщику Памятку застрахованного лица (п. 1.4.3 заявления на заключения договора об оказании услуг) и разместил действующую редакцию Правил страхования и иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» на сайте банка, что подтверждается п. 1.4.1 заявления на заключения договора об оказании услуг. При этом размер комиссии, о котором заемщик был поставлен в известность и с которым согласился (п. 1.6 заявления на заключения договора об оказании услуг) был определен банком самостоятельно в Условиях программы добровольного страхования «Защита Заемщика» в зависимости от суммы кредита (л.д. 54-62 т. 2). При определении размера комиссии экономическое обоснование не требуется, поскольку банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом.

Таким образом, договор об оказании услуг исполнен в полном объёме как со стороны банка, так и со стороны Корвякова М.В. в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

Выводы суда о том, что услуга по подключению к договору страхования является длящейся, фактически представляет собой завуалированную форму оплаты по договору страхования, являются ошибочными и материалами дела не подтверждены.

Так, банком услуга была оказана, истец застрахован, с момента включения заемщика Корвякова М.В. в круг застрахованных лиц, результат считается достигнутым. Данная услуга банка была оплачена Корвяковым М.В., который согласился с тем, что стоимость комиссии на оказание услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" составляет 122 148, 50 руб., размер страховой премии составляет 5 243, 52 руб. В материалах дела имеется заявление истца Корвякова М.В. на заключение договора об оказание услуг (л.д. 32-33 т. 1), подписанное лично Корвяковым М.В., в котором эти суммы указаны четко, конкретно. Корвяков М.В. с условиями договора был согласен, понимал, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита (п. 1.4.7).

Таким образом, договор возмездного оказания услуг сторонами был исполнен надлежащим образом. Сведений о признании условий договора недействительными, в материалах дела не имеется.

По смыслу ст. 309, п.1 ст. 408 ГК РФ если договор исполнен в соответствии с его условиями, требованиями закона и иных правовых актов либо обычаями или другими обычно предъявляемыми требованиями, то обязательство прекращается.

Кроме того, как следует из материалов дела, договор потребительского кредита № <...> и договор об оказании услуг между Корвяковым М.В. и ПАО «Промсвязьбанк» заключены <...>, т.е. услуги банком предоставлены банком после <...> Следовательно, к спорным правоотношениям подлежит применению Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. №483-ФЗ.

В соответствии с ч. 2.5 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика.

Согласно ч. 10 ст. 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

Как следует из п. 1.5 заявления на заключение договора об оказании услуг, Корвякову М.В. было известно, что в течение 14 календарных дней со дня заключения договора он вправе отказаться от страхования, направив в банк заявление, составленное в произвольной форме, комиссия, оплаченная за заключение договора, подлежит возврату в полном объеме.

Однако Корвяков М.В. только <...>, т.е. спустя пять месяцев после заключения договора, в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, направил в адрес ПАО "Промсвязьбанк" заявление о возврате комиссии и страховой премии. В такой ситуации, истец вправе претендовать только на возврат только части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору и факт расторжения в связи с этим договора страхования с возвратом заемщику части страховой премии, основанием для возврата комиссии не является.

С учетом изложенного выше, вывод суда о наличии оснований для удовлетворения иска Корвякова М.В. о взыскании с ПАО "Промсвязьбанк" комиссии за оказание услуг в рамках программы добровольного страхования неправомерен.

После отмены в кассационном порядке апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 2 февраля 2022 г., Корвяков М.В. при новом рассмотрении дела в суде апелляционной инстанции на судебное заседание не явился, дополнительных пояснений, доказательств не представил.

Поскольку в удовлетворении иска о взыскании комиссии за оказание услуг в рамках программы добровольного страхования истцу надлежит отказать, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

При таких обстоятельствах, исходя из заслуживающих внимания доводов апелляционной жалобы ПАО «Промсвязьбанк», решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Корвякова М.В. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

о п р е д е л и л а:

апелляционную жалобу ответчика ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворить.

Решение Ленинского районного суда города Омска от 9 ноября 2021 года отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Корвякова М. В. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя отказать.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 10 августа 2022 г.