Решение по делу № 2-4224/2019 от 13.06.2019

Дело № 2-4224-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Троицковой Ю.В.,

при секретаре Горнаковой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 22 июля 2019г. в г. Волгограде гражданское дело по иску Котельникова А. В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

                               УСТАНОВИЛ:

Котельников А.В. обратился в суд с иском ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит расторгнуть договор (полис) страхования по программе «Защита заёмщика Автокредита» №А05634-621/1008-0011528, взыскать с ответчика сумму страховой премии за неиспользованный период пропорционально сроку действия договора страхования в размере 87 801 руб., неустойку в размере 173845,98 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1230,42 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя 20 000 руб., расходы по оформлению доверенности 1500 руб., почтовые расходы 48 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование иска указано, что 18 февраля 2019г. между Истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор от 18.02.2019 г., в соответствии с которым ВТБ (ПАО) предоставил Истцу автокредит.Согласно условиям предоставления кредита Кредитор выдает Заемщику сумму кредита в размере 1140312 руб. 77 коп, сроком на 36 месяцев.

По условиям кредитного договора, в день заключения кредитного договора, Истец платил страховой взнос по Полису страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» на страхование в ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 90 312 руб. 77. сип., из расчета страхового полиса на 36 месяцев, т.е. на весь срок кредитования.

18 марта 2019 года Истец осуществил полное досрочное погашение кредита по кредитному договору, что подтверждается справкой о досрочном закрытии кредита.

В связи с тем, что Истец закрыл кредит досрочно 21.03.2019 г. обратился к Ответчику с просьбой расторгнуть договор и вернуть ему денежные средства, уплаченные в счет страхового взноса пропорционально не использованному периоду времени и проценты за пользование денежными средствами. Однако, получил письменный отказ на свое обращение.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения относительно иска, в которых просил отказать в удовлетворении иска по тем основаниям, что размер страховой выплаты не зависит от остатка по кредиту. Досрочное погашение кредита не исключает возможность наступления страхового случая (смерти или инвалидности) и не прекращает существование страховых рисков.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Суд, в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска.

В соответствии с ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу ст. 422 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В судебном заседании установлено, что 18 февраля 2019г. между Истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым ВТБ (ПАО) предоставил Истцу автокредит. Согласно условиям предоставления кредита Кредитор выдает Заемщику сумму кредита в размере 1 140312 руб. 77 коп. сроком на 36 месяцев. В день заключения кредитного договора, Истец оплатил страховой взнос по Полису страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № А05634-621/1008-0011528 на страхование в ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 90312,77 руб., из расчета страхового полиса на 36 месяцев, т.е. на весь срок кредитования. 18 марта 2019 года Истец осуществил полное досрочное погашение кредита по кредитному договору, что подтверждается справкой о досрочном закрытии кредита. В связи с тем, что Истец закрыл кредит досрочно 18.03.2019 г. обратился к Ответчику с просьбой расторгнуть договор и вернуть ему денежные средства, уплаченные в счет страхового взноса пропорционально не использованному периоду времени и проценты за пользование денежными средствами. Однако, получил письменный отказ на свое обращение.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Такого основания для досрочного прекращения договора страхования, как досрочное погашения кредита, статьей 958 ГК РФ не предусмотрено. Кроме того, применительно к данному спору с погашением кредитной задолженности возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось, а страховая сумма хоть и уменьшается с течением времени, но не зависит от фактической задолженности по кредитному договору и после его погашения не становится равна нулю.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11,1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условие о страховом риске, то есть о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование является существенным условием договора личного страхования (ч. 2 ст. 942 ГК РФ) и не подлежит расширительному толкованию. Страховые риски указываются в договоре страхования (страховом полисе) при его заключении.

Из страхового полиса следует, что договор страхования были заключен в отношении следующих страховых рисков: смерть и инвалидность. Из этого следует, что договор страхования заключался на случай причинения вреда жизни или здоровью страхователя, а не на случай наступления риска невозврата кредита. То есть, указанный договор страхования по своей правовой природе является договором личного страхования. При этом, страховая выплата производится в 100% от страховой суммы.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страховых рисков и возможности наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками являются смерть и инвалидность, а не отдаленные и предполагаемые последствия в виде возможной неуплаты страхователем платежей по кредитному договору. Сама по себе неуплата платежей по кредитному договору не является ни страховым случаем, ни страховым риском, поскольку не отвечает признакам вероятности, случайности и непредвиденности.

Согласно п. 4.2 Условий страхования договор страхования вступает в силу с даты оплаты страховой премии и действует в течение срока, указанного в полисе. Также указано, что обязательства Страховщика распространяются на страховые случаи, наступившие в течение срока страхования. А срок страхования указан в полисе с 19.02.2019 г. по 18.02.2022 г. При этом никакой привязки к сроку действия кредитного договора ни страховой полис, не условия страхования не содержат.

В соответствии с пунктом 2 страхового полиса Выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования (Приложение № 1 к полису). Согласно п. 2 страхового полиса Выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования.

В соответствии с п.2.3 выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая «инвалидность», временная нетрудоспособность, критическое заболевание является застрахованный (т.е. истец), а по страховому случаю «смерть» - законные наследники застрахованного. Следовательно, при наступлении любого страхового случая страховая выплата по условиям договора страхования будет производиться не Банку ВТБ в счет погашения кредита, а непосредственно застрахованному лицу или его наследникам.

Доводы истца, указанные в иске о том, что с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю и влечет невозможность выплаты страхового возмещения, основаны на неверном толковании условий договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховая сумма - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Согласно п. 3 страхового полиса страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1 140312,77 руб. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы (приложение № 2 к страховому полису). При этом в договоре страхования не указано, что страховая сумма устанавливается равной размеру фактической задолженности по кредиту. График уменьшения страховой суммы предусматривает страховые периоды, на каждый из которых устанавливается свой размер страховой суммы. То есть, страховая сумма установлена в договоре страхования в отдельно подписанном сторонами приложении к нему и не зависит от фактической задолженности по кредитному договору. При наступлении страхового случая страховая выплата будет производиться исходя из той страховой суммы, которая установлена на соответствующий период, в котором страховой случай наступил.

Следовательно, то обстоятельство, что истец досрочно погасил кредит, не исключает возможность наступления в будущем (после его погашения и в пределах срока действия страхового полиса и договора страхования) смерти или инвалидности в результате несчастного случая или болезни в течение оставшегося срока действия договора страхования.

В пункте 6.5 Условий страхования указано, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Пунктом 6.5.1 Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью страхового полиса, предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение 14 дней с даты его заключения. В таком случае страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Однако истец указанным правом не воспользовался, заявление об отказе от договора страхования направил страховщику за рамками указанного выше срока. А при таких обстоятельствах по условиям договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования и взыскании суммы страховой премии за неиспользованный период пропорционально сроку действия договора страхования.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца как потребителя, оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, а также процентов за пользование денежными средствами, не имеется.

Также, в силу ст.98 ГПК РФ, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании судебных издержек в виде почтовых расходов и расходов по оплате услуг представителя, по составлению нотариальной доверенности.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Котельникова А. В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г.Волгограда, со дня изготовления мотивированного решения суда с 29.07.2019г.

Судья:                          Ю.В. Троицкова