Решение по делу № 2-107/2018 от 16.01.2018

Дело № г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«27» февраля 2018 год                                                     город Палласовка

Волгоградская область

Палласовский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Павлова М.В.,

при секретаре Ахмедовой М.М.,

с участием истца Сисенбаева М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сисенбаева Ф6 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Сисенбаев М.П. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания Кардиф» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, в обосновании которого указал, что он приобрёл автомобиль марки BMW-Х5, идентификационный номер (VIN): №, 2017 года выпуска на собственные денежные средства и на денежные средства, выданные по кредитному договору от <дата> заключённому с АО «ЮниКредит Банк». При заключении кредитного договора сотрудник Банка сообщил ему о необходимости обязательного заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, в противном случае кредит не будет одобрен. Таким образом, в обеспечение исполнения кредитного договора Банк обусловил ему страхование от несчастных случаев и болезней в ООО «СК Кардиф» на весь срок действия кредитного договора с оплатой страховой премии за счёт кредитных средств.

Согласно договору страхования № от <дата> сумма страховой премии составила <данные изъяты> копеек.

Считает, что для получения кредита не обязательно страховать себя от несчастных случаев и болезней, поскольку получение кредита обусловлено выполнением обязанности по страхованию. Обязанность заёмщика страховать себя от несчастных случаев не предусмотрена законодательством.

Как следует из договора страхования от № от <дата> страхование заёмщика осуществляется на весь период кредитования, поскольку имеет своей целью обеспечение исполнения обязательств по нему и, соответственно, оплата страховых премий производится сразу за весь период страхования/кредитования единовременным платежом.

<дата> он обратился в ООО «СК Кардиф» с претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако страховая компания отказала ему в выплате суммы страховой премии.

Считает, что страховая премия в размере <данные изъяты> копеек, уплаченная в качестве платы за страхование от несчастных случаев и болезней, должна быть взыскана в его пользу.

Незаконными действиями страховой компании ему нанесён моральный вред, компенсацию которого он оценивает в размере <данные изъяты> рублей, поскольку для разрешения данного вопроса и защиты своих нарушенных прав ему пришлось обращаться в различные инстанции, было потрачено личное и рабочее время, а также денежные средства. Кроме этого, ему пришлось обратиться за правовой помощью в юридическую компанию, в кассу которой была внесена сумма в размере <данные изъяты> рублей.

Просит суд расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата>, заключённый между ним – Сисенбаевым Ф7 и ООО «СК Кардиф»; взыскать с ООО «СК Кардиф» в его пользу сумму страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата> в размере <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и судебные расходы.

Истец исковые требования поддержал.

Представители ответчика, третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.ст. 1, 421, 422 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой законом форме соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Согласно с. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.п. 1, 3, 5-7 Указания Банка России от <дата> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона N 4015-1.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключённому договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определённого в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заёмщика предусмотрена Федеральным законом от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите", в соответствии с пунктом 7 части 4 статьи 6 которого, сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что Общими условия договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залоге, регулирующими отношения между Заёмщиком и АО ЮниКредит Банк, возникающие по поводу предоставления Банком Кредита Заёмщику в соответствии с Договором о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залога, а также предоставления Заёмщиком и принятия Банком в залог ТС в обеспечение надлежащего исполнения обязательств Заёмщика по Договору, являющимся смешанным по смыслу ст. 421 ГК РФ и включающим в себя договор о предоставлении Кредита, договор о залоге и элементы иных договоров/соглашений, указанных в Договоре (копия на л.д. 55-57) предусмотрено, что кредит предоставляется на цели и на условиях, указанных в Индивидуальных условиях и установленных настоящими Общими условиями, путём единовременного зачисления суммы Кредита на Счёт (п. 1.3); при предоставлении Кредита Банк информирует Заёмщика о величине полной стоимости кредита в Индивидуальных условиях, в случае изменения величины полной стоимости кредита информацию о новом размере полной стоимости кредита получается Заёмщиком в Банке (п. 2.8.2).

При этом условия об обязательном страховании жизни и здоровья Заёмщика для предоставления кредита отсутствуют.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанного сторонами <дата> (копия на л.д. 49-52, копия графика платежей на л.д. 53-54) предусмотрено, что полная стоимость кредита составляет 12,897% годовых, а так же обязанность Заёмщика заключить иные договоры, в том числе договор страхования жизни и здоровья Заёмщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка, на следующих основных условиях: срок страхования равен сроку Кредита, страховая сумма – не менее совокупной суммы Кредита и процентов, начисленных на Сумму Кредита за весь Срок Кредита, страховые риски - смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине, оплата по договору страхования производится за весь срок Кредита.

Заёмщик подтверждает, что до заключения Договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья Заёмщика, при которых размер процентной ставки составляет 15,9% годовых. (Пункт 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

При этом целями использования Заёмщиком потребительского кредита являются оплата части стоимости приобретаемого Заёмщиком у ООО "Ассоциация "ТолСар" транспортного средства, а также оплата страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей по заключаемому Заёмщиком договору страхования жизни и трудоспособности № от <дата> (п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского Ф2).

Подписанием настоящих Индивидуальных условий Заёмщик подтверждает, что Общие Условия ему вручены и понятны, он с ними согласен и признаёт, что Договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге («Договор») состоит из настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

<дата> между ООО «СК Кардиф» и Сисенбаевым М.П. заключён договор страхования № от несчастных случаев и болезней (копия на л.д. 58-59), согласно п.п. 2, 11, 15 которого по всем страховым случаям выгодоприобретателем является Застрахованное лицо (в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его законные наследники), срок действия 36 месяцев, страховая премия составляет <данные изъяты> копеек.

В названном договоре указано, что Сисенбаев М.П. действует добровольно и в собственных интересах и осознаёт, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров; в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признаётся досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая страховая премия подлежит возврату в следующем размере: в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объёме; в случае если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать её часть пропорционально срока действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования; Договор страхования считается прекратившим своё действие после получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования (при этом датой прекращения считается дата направления письменного Заявления на почтовый адрес Страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения); настоящий договор вступает в силу в день его заключения, но не ранее оплаты страховой премии в полном объёме. Сисенбаев М.П. подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжёлых жизненных обстоятельств на крайне не выгодных для него условиях, текст договора перед подписанием им лично прочитан и проверен.

<дата> Сисенбаев М.П. обратился в ООО «СК Кардиф» и претензией (копия на л.д. 12-18), в которой требовал расторгнуть договор страхования № от <дата> и выплатить ему страховую премию в размере <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей.

Исследовав доказательства, содержащиеся в материалах гражданского дела, суд находит каждое из них относимым и допустимым, а все собранные доказательства в совокупности – достаточными для рассмотрения и разрешения настоящего гражданского дела. Все материалы дела, исследованные судом, противоречий не содержат и согласуются между собой, не верить им, у суда нет оснований.

Оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании, учитывая, что при заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, что подтверждается подписями сторон, а так же то, что договор страхования и кредитный договор являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ и специальными законами и страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия, а так же то, что отказ Сисенбаева М.П. от страхования по указанным в иске основаниям не относится к обстоятельствам для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, установленные по делу обстоятельства указывают на то, что услуга по личному страхованию была оказана на основании добровольного волеизъявления Сисенбаева М.П., который добровольно выразил своё согласие на заключение договора личного страхования, его право на заключение указанного договора либо отказа от него ни Банком, ни Страховщиком (ответчиком) не ограничивалось, а предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования, поэтому основания для удовлетворения иска Сисенбаева М.П. к ООО «Страховая компания Кардиф» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии отсутствуют.

Права Сисенбаева М.П. не нарушены, поскольку он имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков, положения договора кредитования, равно как и договора страхования заключённого между сторонами, не содержат условий о возможности отказа в выдаче кредита без заключения договора страхования.

Доказательств понуждения Сисенбаева М.П. к заключению договора страхования, навязывания ему при заключении кредитного договора невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заёмщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий и того, что он не имел возможности получить кредит без заключения оспариваемого договора страхования Сисенбаевым М.П. не представлено. Он был ознакомлен с условиями предоставления кредита, не оспаривал их, равно как и был ознакомлен с условиями заключения договора страхования, подписал договор страхования без всяких оговорок и изъятий, приняв на себя добровольно обязательства по данным договорам.

При этом суд учитывает и то, что Сисенбаев М.П. обратился с требованием об отказе от договора добровольного страхования по истечении срока, установленного Указанием Банка России от <дата> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Таким образом, в удовлетворении иска Сисенбаева М.П. к ООО «Страховая компания Кардиф» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии необходимо отказать.

В удовлетворении исковых требований Сисенбаева М.П. к ООО «Страховая компания Кардиф» о компенсации морального вреда так же необходимо отказать, поскольку нарушений прав Сисенбаева М.П. ответчиком не допущено. В связи с чем не подлежат о взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 1, 9, 10, 421, 422, 432, 934-935, 958 ГК РФ, ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сисенбаева Ф8 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о расторжении договора страхования № № от <дата> отказать.

В удовлетворении исковых требований Сисенбаева Ф9 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о взыскании страховой премии в размере <данные изъяты> отказать.

В удовлетворении исковых требований Сисенбаева Ф10 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Палласовский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме <дата>.

Судья: