Решение по делу № 2-2586/2016 от 12.05.2016

Дело №2-2586/2016

                         Р Е Ш Е Н И Е

             ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2016 года                                     г. Саратов

    Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Забайлович Т.В.,

при секретаре Эндрусенко М.А.,

с участием:

представителя истца Фокина И.В.: Ермохина М.Ю., представившего доверенность от <дата>,

представителя ответчика Акционерного общества «Европлан Банк»: Степаняна Н.Н., представившего доверенность №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фокина И.В. к Акционерному обществу «Европлан Банк» об обязании списать уплаченную денежную сумму в счет полного досрочного погашения кредитного договора, о признании обязательств по кредитному договору исполненными, о признании требования по взысканию сумм кредита, незаконными, об обязании выдать справку о закрытии кредитного договора, о взыскании компенсации морального вреда, о взыскании штрафа,

                         установил:

Фокин И.В. первоначально обратился в суд с исковыми требованиями к Акционерному обществу «Европлан Банк» об обязании списать уплаченную денежную сумму в счет полного досрочного погашения кредитного договора, о признании обязательств по кредитному договору исполненными, об обязании выдать справку о закрытии кредита, о взыскании компенсации морального вреда, о взыскании штрафа.

    В последствии в порядке ст. 39 ГПК РФ истец уточнил первоначально заявленные исковые требования, заявив об обязании списать уплаченную денежную сумму в счет полного досрочного погашения кредитного договора, о признании обязательств по кредитному договору исполненными, о признании требования по взысканию сумм кредита, незаконными, об обязании выдать справку о закрытии кредитного договора, о взыскании компенсации морального вреда, о взыскании штрафа, в обоснование которых указав, что <дата> между Фокиным И.В. и ЗАО «КБ «Европлан» заключен кредитный договор, условия которого были определены в Предложении по Комплексному Обслуживанию № от <дата>, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 885 000 рублей на срок до <дата>, с размером полной стоимости кредита 35,2813% годовых и суммой всех платежей по кредиту - 1 185 710,74 руб., на приобретения транспортного средства.

    Для расчетов по договору заемщику был открыт банковский счет клиента №.

    Истец обязан погашать задолженность по кредиту аннуитентными платежами, 25 числа ежемесячно, начиная с <дата> в размере 38 772,36 руб., с <дата> по <дата> в размере 32 772,36 руб. ежемесячно, окончательный платеж <дата> в размере 32 678,14 руб. (п.2.5.7. Договора).

    Добросовестно исполняя обязательства по договору, истец оплатил в указанные выше сроки текущие платежи по кредиту за период с <дата> по <дата> в размере 366 503 руб..

    В августе 2014 года Фокин И.В. письменно обратился в контакт-центр Европлан Банка с намерениями о полном досрочном погашении кредита. Сотрудник банка проинформировал заемщика, что дата досрочного погашения кредита <дата>, сумма необходимая для полного погашения – 667 506,95 руб.. Истец заблаговременно платежным поручением № от <дата> перевел на банковский счет клиента № сумму 667 506,95 руб., достаточную для полного погашения кредита, указав назначение платежа – «Досрочное погашение по кредитному договору № от <дата> Фокин И.В. Без НДС».

    В течение года истец был абсолютно уверен, что кредит, по выше указанному договору, им, погашен в полном объеме, обязательства исполнены.

    В сентябре 2015 года Фокину И.В. позвонил сотрудник Европлан Банка и сообщил об имеющейся задолженности по кредитному договору № от <дата>.

<дата> истец письменно обратился в Европлан Банк с заявлением о предоставлении информации о наличии либо отсутствии задолженности по выше указанному договору, при ее наличии, просил сообщить ее размер, в том числе сумму основного долга, штрафов, пеней и т.д..

    Письмом от <дата> № ответчик выдал справку о том, что по состоянию на <дата> остаток срочной задолженности по ссуде составляет 380 563,14 руб., остаток задолженности, включая остаток ссудной задолженности по кредиту и начисленные проценты составляет 385 502,59 руб..

    Не согласившись с данным ответом, <дата> Фокин И.В. повторно обратился в Европлан Банк с требованием предоставить подробный расчет суммы задолженности по кредитному договору, с указанием уже оплаченных сумм, учтенных в погашении кредита, а так же сумм предстоящих платежей, с разделением сумм основного долга, процентов и иных платежей.

    Письмом от <дата> № истцу сообщили, что на основании поданного предложения по комплексному обслуживанию № от <дата> между Фокиным И.В. и АО «Европлан Банк» был заключен еще один договор о кредите на приобретение транспортного средства. В рамках данного договора был предоставлен кредит на сумму 1 053 307,50 руб. Кроме договора о кредите на приобретение транспортного средства, в соответствии с данным предложением между заемщиком и банком был заключен договор банковского счета о совершении операции с использованием банковской карты, а так же о предоставлении и обслуживании банковских карт, в рамках данного договора была выдана карта «Европлан Автоклуб». В соответствии с заключенными договорами, ежемесячные платежи по предоставленным кредитам, а так же комиссии по карте списываются с открытого на имя Фокина И.В. счета №. В связи с задолженностью по карте в размере 9,02 руб., поступивших на расчетный счет денежных средств не хватило для полного досрочного погашения кредита, досрочное погашение не было произведено. По состоянию на <дата> сумма для полного досрочного погашения кредита составляет 356 470,00 руб..

    Не согласившись в вышеприведенными доводами, истец в очередной раз направил запрос в Банк с требованием предоставить подробный расчет по кредиту, копию заключенного договора о совершении операции с использованием банковской карты, а так же документ, подтверждающий факт получения заемщиком банковской карты, так как банковская карта ему не вручалась, все расчеты производились через счет клиента №.

    Ответа на поставленные вопросы и копии документов о получении банковской карты истец по настоящее время не получил. Задолженность по кредитному договору не закрыта.

Учитывая изложенное исходя из уточненных исковых требований, истец просит обязать ЗАО «КБ «Европлан» списать уплаченную от <дата> Фокиным И.В. сумму в размере 677 506 руб. 95 коп. в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от <дата>. Признать обязательства по кредитному договору № от <дата> заключенному между Фокиным И.В. и ЗАО «КБ «Европлан» исполненными. Признать требования ЗАО «КБ Европлан» к Фокину И.В. по взысканию суммы кредита, процентов, неустоек и иных платежей по кредитному договору № от <дата> после <дата> незаконными. Обязать ЗАО «КБ «Европлан» выдать Фокину И.В. справку о закрытии кредита по кредитному договору № от <дата>. Взыскать с ЗАО «КБ «Европлан» в пользу Фокина И.В. компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.. Взыскать с ЗАО «КБ «Европлан» в пользу Фокина И.В. штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание истец Фокин И.В., не явился, представив заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Участники процесса не возражали рассмотреть дело в отсутствии истца.

Принимая во внимании мнение участников процесса и, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствии истца Фокина И.В..

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, дав пояснения аналогично изложенным в иске.

В судебном заседании представитель ответчика возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, пояснив что без заявления заемщика о досрочном погашении кредита Банк не мог списать сумму со счета заемщика. Также со стороны ответчика был представлен письменный отзыв на иск.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В судебном заседании установлено, что <дата> между Фокиным И.В. и ЗАО «КБ «Европлан» заключен кредитный договор, условия которого были определены в Предложении по Комплексному Обслуживанию № от <дата>, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 885 000 рублей на срок до <дата>, с размером полной стоимости кредита 35,2813% годовых и суммой всех платежей по кредиту – 1 185 710,74 руб., на приобретения транспортного средства.

Своей подписью в указанном Предложении, истец Фокин И.В., как заемщик, подтвердил наличие у него Предложения, ПКБО, Условий Банка, а также то, что ему предоставлена исчерпывающая информация до заключения ДКБО и соответствующего договора о предоставлении банковского продукта о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей клиента, связанных с несоблюдением условий ДКБО и соответствующего договора о предоставлении банковского продукта, представляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения ДКБО, а также соответствующего договора о предоставлении банковского продукта.

Согласно Предложения по Комплексному Обслуживанию № от <дата>, Фокин И.В. обязан был вносить денежные средства на счет кредитора ежемесячно, не позднее 25 числа.

В соответствии с п. 5.3.4 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц о своем намерении возвратить полностью или частично сумму кредита до установленного настоящим договором срока заемщик обязан уведомить банк не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до предполагаемой даты возврата денежных средств, при этом обеспечить не позднее даты, предшествующей дате ежемесячного платежа по кредиту, наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа и сумму полного или частичного досрочного платежа заемщика в погашение задолженности по кредиту и соответствующих комиссий банка. Сумма, заявляемая заемщиком в качестве частичного досрочного возврата кредита, не может быть меньше суммы, установленной условиями банка.

Уведомление о намерении возвратить полностью или частично сумму кредита до установленного настоящим договором срока осуществляется путем подачи клиентом письменного заявления в офисе банка или представителю банка, либо направляется клиентом с использованием интернет-банка.

Пунктом 5.3.5 указанных Правил, стороны установили, что в случае невыполнения заемщиком установленной п. 5.3.4 договора обязанности (заемщик уведомил банк менее чем за 5 (пять) рабочих дней до предполагаемой даты возврата денежных средств) Банк вправе направить внесенные денежные средства на досрочное погашение кредита, комиссий и /или начисленных процентов с учетом действующего законодательства и условий настоящего договора в сроки по своему усмотрению, при наличии заявления на полное досрочное погашение кредита.

Также п. 5.3.6 Правил, установлено, что все суммы, вносимые заемщиком банку в срок, указанный в графике платежей, и превышающие определенную в графике платежей сумму ежемесячного платежа, списываются банком в счет досрочного частичного или полного погашения задолженности по кредиту только на основании письменного заявления заемщика.

При рассмотрении дела также установлено, что 16.09.2014 года при обращении в контакт-центр Европлан Банка Фокиным И.В. был направлен запрос на полное досрочное погашение кредита по договору № Дата досрочного погашения – <дата>, сумма полного досрочного погашения – 667 506 руб. 95 коп. В разговоре сотрудник контакт-центра озвучил Фокину И.В. корректную сумму для погашения, а также проинформировал о наличии у Фокина И.В. именной карты, по которой начисляется плата за страхование рисков держателей банковских карт. Данные обстоятельства подтверждаются письмом АО «Европлан Банк», адресованным истцу Фокину И.В., а также и не опровергались со стороны истца и его представителя. (л.д.22).

Как следует из Выписки по счету Фокина И.В. в рамках договора № от <дата>, <дата> на данный счет поступили денежные средства в размере 677 506 руб. 95 коп. Также из данной выписки в графе «Примечание» указано: «Досрочное погашение по кредитному договору № от <дата> Фокин И.В. Без НДС». Кроме того, <дата> из суммы, поступившей на указанный счет, была списана комиссия согласно тарифам банка в размере 9 руб. 02 коп.

Денежные средства в размере 677 506 руб. 95 коп. были перечислены на счет Фокина И.В. от имени ФИО1, что подтверждается платежным поручением № от <дата> через ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», Саратов; с указанием платежа: досрочное погашение по кредитному договору № от <дата> Фокин И.В. Без НДС.

Как следует из п. 5. Предложения по Комплексному Обслуживанию № от <дата>, Фокин И.В. предоставил Банку право составить от его имени расчетные документы и в безналичном порядке право на списание денежных средств по всем счетам, договорам, заключенным между Фокиным И.В. и Банком, необходимых для исполнения обязательств Фокина И.В., вытекающих из всех договоров. Условия настоящего пункт соответствующим образом меняют и дополняют договоры банковского счета, заключенные ранее между Фокиным И.В. и Банком, а также договоры, которые будут заключены после вступления в силу договора о кредитовании счета (предоставлении кредитного лимита), и/или договора о кредите на приобретение ТС и/или договора о потребительском кредите. (л.д.48)

Таким образом, из данных условий Предложения по Комплексному Обслуживанию № от <дата>, следует, что Фокин И.В. дал согласие Банку без его специального распоряжения списывать денежные средства со всех счетов открытых на его имя, в счет погашения образовавшейся задолженности по его иным обязательства перед Банком.

Как указывалось выше, на день поступления денежных средств <дата> в размере 677 506 руб. 95 коп. на счет Фокина И.В., Банком из данной суммы были списаны 9 рублей 02 коп. в счет комиссии согласно тарифам Банка (л.д.55 – выписка по счету).

Списание денежных средств в счет комиссии в размере 9 руб. 02 коп. не противоречит Предложению по Комплексному Обслуживанию № от <дата>.

Таким образом, в связи со списанием указанной суммы, денежных средств в счет досрочного погашения задолженности по спорному кредитному договору, было недостаточно.

Также в судебном заседании установлено и не было оспорено со стороны истца и его представителя, что Фокин И.В. не обращался в Банк с письменным заявлением о досрочном погашении кредитного договора № от <дата>, что предусмотрено Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «КБ Европлан» (действует с <дата>), что предусмотрено п. 5.3.4, 5.3.5, 5.3.6 данным Правил.

При том, что Фокин И.В. знал о данном условии, поскольку ранее обращался в Банк с соответствующими заявлениями по иным кредитным договорам, в том числе и по спорному договору от <дата>, что подтверждается его заявлением на полное досрочное погашение кредита, в котором Фокин И.В. установил дату погашения кредита – <дата>. Однако, на данную дату, указанную Фокиным И.В. в заявлении от <дата>, им не была обеспечена сумма на счете, необходимая для досрочного погашения кредитных обязательств, что следует из выписки по счету.

Кроме того, суд не может согласиться с доводами представителя истца о том, что поступление на счет денежные средства в размере 677 506 руб. 95 коп., перечисленных на от имени ФИО1, что подтверждается платежным поручением № от <дата> через ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», Саратов; с указанием платежа: досрочное погашение по кредитному договору № от <дата> Фокин И.В. Без НДС, обязывало Банк произвести списание данной суммы в счет досрочного погашения кредитной задолженности, поскольку от Фокина И.В. не поступало письменного заявление в Банк о списание данной суммы в счет досрочного погашения кредитных обязательств по спорному договору, что как указывалось выше Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «КБ Европлан».

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

    Со стороны истца не было предоставлено доказательств подачи лично заявления от истца о намерении досрочно в полном объеме погасить сумму кредита, что предусмотрено Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «КБ Европлан», которые были согласованы сторонами при подписании кредитного договора.

    Таким образом, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, у суда не имеется.

    На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                         решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

    ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░ ░ <░░░░>.

░░░░░                            /░░░░░░░/         ░.░. ░░░░░░░░░░