Решение по делу № 2-2342/2013 от 09.01.2013

Дело № 2-2342/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 апреля 2013 года                                 город Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Ракутиной Т.О.,

при секретаре Кулешовой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория», Курдюмовой (Бабиной) Л. В. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Астория» и Курдюмова (Бабина) Л.В. обратились в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Курдюмовой (Бабиной) Л.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №. В соответствии с договором банк выдал ей кредит в сумме -СУММА1-. При заключении кредитного договора с банком на нее была возложена обязанность заключить договор страхования и за услугу заключения договора страхования уплатить банку комиссию в размере 0,85% от суммы кредита за каждый месяц пользования им. Условие об обязанности заемщика заключить договор страхования является для нее невыгодным, так как увеличивает плату за кредит. Условия по оплате договора страхования обуславливает выдачу кредита и на иных условиях кредит не предоставлялся. Просит признать недействительным п.2.2 раздела 2 и раздел 4 договора № от ДД.ММ.ГГГГ о включении комиссии за подключение к Программе страхования 1, взыскать в ее пользу с ООО КБ «Ренессанс Кредит» неосновательное обогащение в размере -СУММА2-., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере -СУММА3-., компенсацию морального вреда в размере -СУММА4-., расходы по оплате юридических услуг в размере -СУММА5-. и штраф.

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Астория» и Курдюмова (Бабина) Л.В. в суд не явились, извещались.

Представитель ответчика в суд не явилась, представила возражения, в соответствии с которыми иск не признала, указав, что комиссия за подключение к программе страхования включает в себя сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику о заемщике для заключения договора страхования в отношении заемщика и связано с волеизъявлением Курдюмовой (Бабиной) Л.В. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация и разъяснены все условия, как кредитного договора, так и договора страхования жизни и здоровья. Кроме того, просила отложить рассмотрение дела для предоставления ответчику процессуального права приобщить к материалам дела письменный отзыв.

Суд не усматривает оснований для удовлетворения ходатайства об отложении дела. В силу ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Как следует из уведомления, ответчик 27.03.2013 г. надлежащим образом извещен о дате судебного заседания, 23.04.2013 г. он представил в суд отзыв на исковое заявление, следовательно, уважительных причин для отложения дела не имеется.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 №7 (ред. от 11.05.2007) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ №395-1) отношения между… кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Курдюмовой (Бабиной) Л.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал заемщику кредит на неотложные нужды (л.д. 24).

В соответствии с п.2.2 раздела 2 и раздела 4 кредитного договора, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору. Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1).

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

Общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, составила -СУММА6-. Срок кредита - 1106 дней, тарифный план - без комиссий – 18,8%, полная стоимость кредита - 20,47% годовых.

Пунктом 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью договора, предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

В соответствии с подписью истца в заявлении на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ она была согласна на подключение к программе страхования.

Как следует из искового заявления, Курдюмова (Бабина) Л.В. полагает, что при заключении кредитного договора ей была навязана услуга «Подключение к программе страхования» и за эту услугу ответчик взыскал с нее единовременную комиссию в размере 0.85% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита (-СУММА2-.) и эта сумма была безакцептно списана. Истец считает, что условия по взиманию комиссии противоречат действующему законодательству, так как по существу банк предоставляет кредит только при условии оказанных иных платных услуг, от которых зависит предоставление кредита, что является нарушением. При этом, кредитный договор составлен таким образом, что в соответствии с его условиями заемщик получает кредит в размере -СУММА6-. для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как видно из материалов дела, Курдюмова (Бабина) Л.В. обратилась в банк с заявлением о выдаче кредита в размере -СУММА1-. наличными (л.д. 56).В соответствии с пп.2.2 раздела 2 и раздела 4 Кредитного договора, общая сумма кредита, включающая комиссию за подключение к программе страхования 1 составила -СУММА6-., то есть кредит в сумме -СУММА2-. на оплату комиссии включен в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора.

Тем самым, подписывая заявление о согласии на подключение к программе страхования, Курдюмова (Бабина) Л.В. не просила о выдаче ей кредита на оплату подключения к программе страхования.

Как указал Конституционный Суд РФ в Постановлении от 23.02.1999 г. №4-П гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях с банками нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что выдача этого кредита в размере комиссии -СУММА2-. обусловлена только желанием клиента подключиться к услуге страхования. Кредит на страхование предоставляется независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов.

Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования жизни и здоровья в ООО «Группа Ренессанс Страхование» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом клиент ООО КБ «Ренессанс Кредит», выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования.

Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту.

Суд считает, что такое страхование и кредитование на это страхование находятся за пределами интересов Курдюмовой (Бабиной) Л.В., как потребителя, просившего банк о выдаче ей кредита в размере -СУММА1-. наличными деньгами, даже при наличии ее формального согласия на страхование своей жизни и здоровья в интересах банка.

Данный вывод подтверждается также и обращением Курдюмовой (Бабиной) Л.В. от ДД.ММ.ГГГГ в банк с претензией (л.д. 29).

Спорное условие кредитного договора (пп.2.2 раздела 2 и раздела 4 при отсутствии у заемщика возможности получить кредит в размере -СУММА1-. без получения дополнительно кредита на оплату подключения к услуге страхования в размере -СУММА2-., следует расценивать, как возложение на заемщика дополнительных обязанностей, что ущемляет ее права, как потребителя, и противоречит положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что положения п.2.2 раздела 2 и раздела 4 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Курдюмовой (Бабиной) Л.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит», следует признать недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Требования Курдюмовой (Бабиной) Л.В. о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» комиссии за подключение к программе страхования в размере -СУММА2-. в качестве неосновательного обогащения суд считает не могут быть удовлетворены, поскольку указанная сумма Курдюмовой (Бабиной) Л.В. банку единовременно не оплачивалась, ее убытком по смыслу ст. 15 ГК РФ на момент рассмотрения дела не является. Эта сумма включена в стоимость кредита и удержана банком до его выдачи. Возврат этой суммы Курдюмовой (Бабиной) Л.В. в банк предполагался путем исполнения ею обязательств по кредитному договору, то есть путем внесения ежемесячных платежей.

С учетом признания недействительными положения п.2.2 раздела 2 и раздела 4 кредитного договора, Курдюмова (Бабиной) Л.В. не лишена права обратиться в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением об исключении комиссии за подключение к программе страхования из стоимости кредита и соответствующем перерасчете в связи с уменьшением размера кредита, зачете излишне выплаченных денежных средств в счет платежей по кредиту; либо обратиться с требованием о взыскании суммы уплаченной комиссии после исполнения договора.

Не подлежит также удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, начисленных на сумму неосновательного обогащения, поскольку они производны от требования о взыскании уплаченной суммы комиссии в размере -СУММА2-., в удовлетворении которых истцу было отказано.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с тем, что факт нарушения банком прав потребителя был установлен в судебном заседании, то указанными действиями Курдюмовой (Бабиной) Л.В. были причинены нравственные страдания, поэтому суд считает возможным взыскать в пользу истца моральный вред, который суд оценивает в размере -СУММА7-.

Также Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» заявлены требования о взыскании с ответчика в пользу данной организации расходов на оплату юридических услуг, однако суд не усматривает оснований для взыскания данных расходов по следующим основаниям.

Данное дело возбуждено Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» в интересах Курдюмовой (Бабиной) Л.В. в порядке, предусмотренном ст. 45 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (л.д.23). Указанная организация выступала в качестве истца, обладала процессуальными правами. Представление и защита прав потребителя в суде является одной из уставных задач данной организации (л.д.10-15), следовательно, она не могла одновременно быть представителем гражданина, оказывающим возмездные услуги.

При таких обстоятельствах, суд не признает эти расходы необходимыми для рассмотрения данного дела, поэтому считает необходимым отказать в удовлетворении требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» о взыскании в ее пользу расходов, понесенных в связи с оплатой юридических услуг, оказанных другим юридическим лицом.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая, что судом никакие суммы материального характера в пользу потребителя присуждены не были, то оснований для взыскания штрафа не имеется.

Поскольку на момент подачи иска в суд истцы были освобождены от уплаты госпошлины, с ответчика, в порядке ст. 103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере -СУММА8-.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.2.2 ░░░░░░░ 2 ░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 1, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░) ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░) ░. ░. -░░░░░7-. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ -░░░░░8-.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ – ░.░. ░░░░░░░░