Решение от 02.12.2024 по делу № 33-10113/2024 от 01.08.2024

Судья Швец Н.М. мотивированное определение

Дело № 33-10113/2024 изготовлено 9 декабря 2024 года

УИД: 59RS0003-01-2023-002386-52

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

2 декабря 2024 года город Пермь

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе председательствующего судьи Делидовой П.О., судей Симоновой Т.В., Ветлужских Е.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Нечаевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-105/2024 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Голубцову Александру Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Голубцова Александра Валерьевича на решение Кировского районного суда города Перми от 3 июня 2024 года,

заслушав доклад судьи Делидовой П.О.,

установила:

14 декабря 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Голубцовым А.В. заключен кредитный договор № **, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 445597,53 рублей с оплатой 19,90 % / 25 % годовых по безналичным / наличным, сроком на 59 месяцев. Банком обязательства по выдаче кредитных денежных средств исполнены в полном объеме, вместе с тем, должником обязательства по возврату кредитной задолженности не осуществляются, в связи с чем, начиная с 30 июня 2023 года, возникла просрочка. В адрес заемщика банком направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, оставленное без исполнения. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

На основании вышеизложенного, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Голубцова А.В. задолженность по кредитному договору, рассчитанную по состоянию на 20 июня 2023 года, в размере 342142,97 рублей, из которых просроченная ссуда – 313859,43 рублей, просроченные проценты – 26131,66 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 882,59 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 9,42 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 690,99 рублей, неустойка на просроченные проценты – 568,88 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6621,43 рублей.

Решением Кировского районного суда города Перми 3 июня 2024 года исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме.

В апелляционной жалобе Голубцов А.В. считает, что судом первой инстанции необоснованно не приняты во внимание его доводы о злоупотреблении банком своими правами, учитывая, что поступающие денежные средства засчитывались банком в счет погашения иной кредитной задолженности. Кроме того, судом необоснованно отклонены его доводы о необходимости зачета в счет погашения задолженности суммы, оплаченной по договору страхования.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик Голубцов А.В. в судебное заседание не явились, извещались.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов гражданского дела, что 14 декабря 2019 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Голубцовым А.В. заключен кредитный договор № **, по условиям которого банком предоставлены заемщику денежные средства на условиях кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану «Все в Восточный 2.0 ПК + РФ: Плюс».

Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено: - лимит кредитования – 446000 рублей; - процентная ставка за проведение безналичных операций – 19,9 %,за проведение наличных операций – 25 %; - размер минимального обязательного платежа – 14430 рублей, размер минимального обязательного платежа в случае изменения процентной ставки – 18869 рублей, начиная с 30 марта 2020 года до окончания срока действия договора; в течение 4 месяцев с даты заключения договора банком предоставляется льготный период, в течение которого минимальный обязательный платеж составляет 100 рублей (за исключением последнего месяца льготного периода, в который минимальный размер обязательного платежа составляет 9252 рублей); - в случае несвоевременного или неполного погашения кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа заемщиком оплачивается неустойка в размере 0,0548 %.

Согласно графику платежей ежемесячная сумма платежа составляет 14430 рублей, процентная ставка – 19,90 % годовых (том 1 л.д. 153).

Заемщик, подписывая условия кредитного договора, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора (пункт 14).

Пунктом 20 индивидуальных условий предусмотрена дача банку распоряжения заемщика на осуществление перевода суммы кредита на текущем банковском счете № ** в размере 382739,53 рублей в счет оплаты по договору № ** от 19 мая 2019 года, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и Голубцовым А.В.; в размере 62809 рублей в счет оплаты по договору № ** от 3 сентября 2013 года, заключенному между ООО «Хоум Кредит Банк» и Голубцовым А.В.

Кроме того, при заключении кредитного договора Голубцовым А.В. дано согласие на страхование (том 1 л.д. 19), в связи с чем 14 декабря 2019 на основании заявления Голубцова А.В. был заключен с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» со страховой суммой 446000 рублей на срок 36 месяцев с момента подписания заявления. Плата за подключение к программе страхования составляет 0,30 % в месяц от страховой суммы. Оплата осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты – месяц. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 14330 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 5178 рублей (том 2 л.д. 62).

Согласно выписке по счету заемщика от 20 июня 2023 года сумма в размере 382739,53 рублей и сумма в размере 62809 рублей переведены банком по распоряжению ответчика в счет погашения кредитных обязательств Голубцова А.В. в других банках. Кроме того, произведено списание в размере 49 рублей за ежемесячную услугу SMS-банк, а также в период с 29 января 2020 года по 29 апреля 2020 года Голубцовым А.В. в рамках присоединения к договору страхования внесено 48168 рублей (том 1 л.д. 9-10).

Голубцовым А.В. одновременно с кредитным договором ** с ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № ** со счетом № ** (том 1 л.д. 188), в рамках которого банк выдал кредитную карту с разрешенным лимитом кредита 55000 рублей под 28 % годовых за проведение безналичных операций, за проведение наличных операций - 11,50 % (том 2 л.д. 56-59).

Из выписок по счету, предоставленных ПАО Сбербанк, и движения денежных средство по кредитным договорам № ** от 14 декабря 2019, № ** от 14 декабря 2019 года, следует, что осуществленные Голубцовым А.В. в период с 15 февраля 2019 года по 28 мая 2022 года платежи зачислены в счет погашения задолженности по кредитным договорам № ** от 14 декабря 2019, № ** от 14 декабря 2019 года в общем размере 71900,19 рублей. Таким образом, всего Голубцовым А.В. в период с 29 января 2020 года по 19 сентября 2022 года внесено в ПАО КБ «Восточный» 491957, 26 рублей, из которых 371889,07 рублей в погашение задолженности по кредитному договору № **, 71900,19 рублей в погашение задолженности по договору № ** и 48168 рублей в качестве платы за подключение к программе страхования.

Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк» и приходя к выводу об их удовлетворении, суд первой инстанции, исследовав и оценив доводы и возражения сторон, представленные сторонами доказательства по правилам статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 309, 310, 807 – 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, проанализировав установленные по результатам исследования доказательств фактические обстоятельства настоящего дела, исходил из установленного в судебном заседании факта наличия у Голубцова А.В. задолженности по кредитному договору.

Обращаясь с апелляционной жалобой, Голубцов А.В. повторяет доводы, изложенные им в суде первой инстанции, в частности, выражает несогласие с произведенной судом оценкой представленных в материалы гражданского дела выписок по счету, подтверждающих, по его мнению, противоположенные выводы, нежели, чем те, к которым пришел суд первой инстанции.

В целях проверки доводов апелляционной жалобы, судебной коллегией на основании определения от 24 сентября 2024 года назначена судебная финансово-экономическая экспертиза, производство которой поручено эксперту Л. ООО Аудиторская фирма «Финэксперт» (том 2 л.д. 150-153).

В соответствии с заключением эксперта (том 2 л.д. 159-194) у Голубцова А.В. имеется задолженность по кредитному договору № **, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк». Размер задолженности по состоянию на 20 июня 2023 года составляет 342122,83 рублей, из которых 264376,27 рублей – основной долг, 55493,67 рублей – проценты, из которых просроченные проценты – 51090,59 рублей, 17018,73 рублей – неустойка, рассчитанная на просроченный долг по ставке 0,0548 % в день, 5234,17 рублей – неустойка на просроченные проценты по ставке 0,0548 % в день. С учетом фактических обстоятельств, установленных экспертом при исследовании по второму вопросу, дополнительно рассчитана задолженность по состоянию на 2 октября 2022 года, которая составила 284021,83 рублей, из которых 264376,27 рублей – основной долг, 17873,28 рублей – проценты, из которых просроченные проценты – 16353 рублей, 1321,74 рублей – неустойка, рассчитанная на просроченный долг по ставке 0,0548 % в день, 450,54 рублей – неустойка на просроченные проценты по ставке 0,0548 % в день.

Из письменных пояснений эксперта следует, что задолженность определялась по состоянию на 2 октября 2022 года, учитывая, что из документов, содержащихся в материалах гражданского дела в период после указанной даты начисление задолженности банком не производилось.

Оценивая заключение эксперта, судебная коллегия исходит из того, что оснований не доверять указанному заключению не имеется, поскольку экспертиза проведена в соответствии с требованиями Федерального закона от 31 мая 2001 года № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», обязательными для применения федеральных стандартов оценки, иных нормативных правовых актов, на основании определения суда в соответствии с профилем деятельности экспертной организации, определенным выданной лицензией, заключение содержит необходимые выводы, ссылки на методическую литературу, использованную при производстве экспертизы. Заключение дано экспертом, который имеет соответствующую квалификацию, позволяющую проводить указанные исследования и давать заключения, экспертом произведено полное исследование представленных материалов дела, заключение является полным, не содержит противоречий, все имеющие значение для исследования обстоятельства наличия кредитной задолженности при проведении экспертизы учтены.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с Голубцова А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в размере 284021,83 рублей, рассчитанную по состоянию на 2 октября 2022 года (264376,27 рублей – основной долг, 17873,28 рублей – проценты, из которых просроченные проценты – 16353 рублей, 1321,74 рублей – неустойка, рассчитанная на просроченный долг по ставке 0,0548 % в день, 450,54 рублей – неустойка на просроченные проценты по ставке 0,0548 % в день).

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции подлежит изменению, а взысканная с Голубцова А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность уменьшению до 284021,83 рублей.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Голубцова А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 5495,78 рублей (6621,43 х 83 %).

На основании вышеизложенного, руководствуясь положениями статей 327.1 – 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ 3 ░░░░ 2024 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░ ***) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░░ 1144400000425) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ** ░░ 14 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 284021,83 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5495,78 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░: ░░░░░░░