Решение по делу № 2-975/2021 от 13.05.2021

Дело № 2 – 975/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 августа 2021 года

    Фрунзенский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи                Белоглазовой М.А.

при секретаре                        Поляковой И.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «НБК» к Соловьеву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

ООО «НБК» обратилось в суд с иском к Соловьеву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 11.07.2008 ЗАО «Москомприватбанк» (впоследствии АО «Бинбанк Диджитал») (далее – банк, кредитор) и Соловьев С.В. (далее - заемщик) заключили кредитный договор № №... (№...), в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ...... под 30% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование денежными средствами. В случае ненадлежащего исполнения условий кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 0,05% годовых за каждый день просрочки. Погашение задолженности должно осуществляться путем внесения ежемесячно платежа в размере и в сроки, установленные графиком платежей. Срок действия договора – до даты полного исполнения сторонами своих обязательств. В вязи с несвоевременным погашением задолженности по основному долгу проценты за пользование кредитом подлежат начислению по дату погашения основного долга. Неустойка на просрочку уплаты основного долга подлежит исчислению по дату погашения основного долга. Неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом начисляется до погашения задолженности по процентам за пользование кредитом. В связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств АО «Бинбанк Диджитал» уступило права требования задолженности ООО «НБК» в соответствии с договором уступки прав (требований) №... ОТ 31.10.2018. По состоянию на дату передачи 31.10.2018 задолженность по кредиту составила ......, из которых сумма основного долга - ....... ООО «НБК» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на указанную сумму, однако выданный судебный приказ был отменен.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с Соловьева С.В.:

- задолженность по кредитному договору, образовавшуюся по состоянию на 30.10.2018, в размере ......;

- проценты за пользование кредитом в размере 30% годовых за период с 01.11.2018 по дату полного погашения задолженности по основному долгу на остаток основного долга - ......;

- задолженность по неустойке за просрочку уплаты основного долга за период с 01.11.2018 по дату полного погашения задолженности по основному долгу, начисленную на остаток основного долга - ...... в размере 0,05% за каждый день просрочки;

- задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 01.11.2018 по дату полного погашения задолженности по процентам в размере 0,05% за каждый день просрочки с суммы задолженности по процентам за пользование кредитом;

- проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ с даты вынесения решения суда по дату фактического исполнения решения суда с суммы, присужденной судом в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующий период;

- расходы по оплате государственной пошлины в сумме ......, а также расходы на оплату услуг представителя в сумме .......

Первоначально гражданское дело принято к производству ...... районного суда ...... и определением суда от 14.04.2021 передано на рассмотрение Фрунзенского районного суда г. Владимира по месту регистрации ответчика (л.д.56).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом путем направления почтового извещения, которое было получено (л.д. 260), а также путем размещения информации на сайте суда в сети интернет. При подаче искового заявления просил суд рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца (л.д. 4).

В ответ на запрос суда представитель истца указал, что иных документов, относящихся к кредитному досье ответчика, у общества не имеется; истцом представлены все имеющиеся у него документы, переданные первоначальным кредитором в соответствии с договором уступки права (требования) (л.д. 91).

Ответчик Соловьев В.С. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом посредством направления смс-извещения, которое было доставлено (л.д.213).

Ранее в предварительном судебном заседании 09.06.2021 и в судебном заседании 01.07.2021 факт заключения кредитного договора не отрицал, указал, что при получении кредитной карты ему пояснили, что срок ее действия – 5 лет. Заявлений о перевыпуске карты им не подавалось, новую карту он не получал. Длительное время (более пяти лет) картой не пользовался и уничтожил ее. Уведомления об уступке права требования и требование и о досрочном погашении кредита не получал. Полагал, что срок искровой давности по всем заявленным требованиям пропущен и просил применить последствия пропуска срока исковой давности (л.д. 83-84, 108-109).

О пропуске срока исковой давности ответчиком также было заявлено в письменном виде (л.д. 48).

В ходе рассмотрения дела к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Банк «ФК Открытие» - правопреемник АО «Бинбанк Диджитал» (л.д. 211).

Представитель третьего лица, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания посредством направления почтовой корреспонденции, которая в соответствии с отчетом об отслеживании была получена (л.д.261-262), в суд не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

Ранее представителем ПАО Банк «ФК Открытие» были направлены письменные пояснения, в которых он просил суд исковые требования ООО «НБК» удовлетворить, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя третьего лица (л.д.130-133).

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников по имеющимся доказательствам.

Изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст. 819-821.1 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 195, п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела следует, что на основании заявления Соловьева В.С. (далее – заемщик) от 11.07.2008 ЗАО МКБ «Московприватбанк» (далее – банк) выпустил кредитную карту по тарифу кредитка «универсальная», 30 дней льготного периода. В заявлении заемщик указал, что он ознакомлен и согласен с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг и Правилами оказания услуг (выполнения работ) по привлечению клиентов для получения услуг банка и Тарифами ЗАО МБК «Москомприватбанк» (далее – Тарифы), а также с указанной в Тарифах эффективной процентной ставкой по кредиту и порядком ее расчета. Кроме того указал, что заявление является офертой на открытие банковского счета, оформление банковской карты, предоставления кредита на условиях, изложенных в Условиях и Правилах предоставления банковских услуг. Указанное заявление вместе с Условиями, Памяткой клиента и Тарифами составляют договор о предоставлении банковских услуг (л.д.104).

В соответствии с заявлением ЗАО МКБ «Московприватбанк» выпустил Соловьеву В.С. кредитную карту №..., которую заемщик получил, что подтверждается подписью в заявлении.

В соответствии с Тарифами на обслуживание продуктового ряда «кредитка» (далее – Тарифы), тарифный план «30 дней» имеет следующие условия: кредитный лимит – ......, базовая процентная ставка за пользование кредитом в режиме «льготного периода» - 0% годовых на остаток задолженности в течение 30 дней по каждой транзакции, процентная ставка за пользование кредитом по окончании «льготного периода» - 3% в месяц на остаток задолженности. Комиссии за снятие наличных: за снятие денежных средств с системе банка – 1%, за снятие наличных денежных средств сторонних банках – 1%+30 рублей, за снятие наличных денежных средств в счет кредита в системе банка – 3%, за снятие наличных денежных средств в счет кредита в сторонних банках – 3%+ 30 рублей, за снятие наличных денежных средств в зарубежных банкоматах – 3%+90 рублей, безналичные платежи с карточных счетов – 2%, плата за превышение платежного лимита – 150% от базовой процентной ставки на сумму превышения, пеня за несвоевременное погашение минимального платежа: базовая процентная ставка по договору/30 (за каждый день просрочки платежа) + 1% от задолженности (начисляется раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентам 5 и более дней, минимальная сумма по карте «универсальная» - 250 рублей); порядок ежемесячного погашения задолженности по кредиту, процентам и комиссиям (минимальный платеж) составляет 7% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 300 рублей, срок внесения минимального ежемесячного платежа – до конца месяца, следующего за отчетным; полная стоимость кредита, при условии погашения в течение льготного периода – 0%, при условии погашения минимальными платежами – 39,03% (л.д.166).

Согласно Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты от 04.06.2008 (далее - Условия), договор о предоставлении банковских услуг является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, и состоит из заявления, Условий и правил предоставления банковских услуг, Памятки клиента, Тарифов.

Согласно п. 2.7 Условий срок действия карты указан на лицевой стороне карты, карта действительна до последнего календарного дня указанного месяца. По окончании срока действия соответствующая Карта продлевается банком на новый срок путем предоставления клиенту карты с новым сроком действия, если ранее не поступило письменное заявление держателя о закрытии картсчета, а также при условии наличия денежных средств на картсчете для оплаты услуг по выполнению расчетных операций по картсчету.

В соответствии с п. 6.6.2. Условий, проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.

Пунктами 6.8, 8.2 Условий предусмотрено право банка в случае единоразового нарушения держателем карты условий договора требовать досрочное исполнение долговых обязательств.

В соответствии с п. 11.6 Условий при нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 30 дней, клиент обязан уплатить банку штраф в размере 2500 рублей+5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Факт получения кредитной карты и ее использования в период срока действия (более пяти лет назад) ответчиком не отрицался.

В процессе рассмотрения дела суд неоднократно обязывал истца и третье лицо представить подробный расчет всей суммы задолженности, заявленной к взысканию, за весь период ее формирования, с указанием периодов начисления процентов и пени, примененных процентных ставок исходя из условий договора.

Однако данное требование суда не исполнено, представлена выписка по операциям лишь за период с 05.03.2016 по 31.12.2018, в соответствии с которой по состоянию на 05.03.2016 у ответчика значилась задолженность в общей сумме ......; сведений о внесении ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности с 05.03.2016 по настоящее время в выписке не содержится (л.д.156-158, 225).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, право на проценты.

Согласно договору уступки прав требования по кредитным договорам №... от 31.10.2018 права требования по кредитному договору №... по счету №..., должник – Соловьев С.В., были уступлены ООО «НБК». Размер уступленной задолженности составил ......, из которых сумма основного долга – ......, проценты за пользование денежными средствами – ...... (л.д.137-141, 194).

В соответствии с почтовым реестром Уведомление о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору №... от 14.07.2008 направлено в адрес должника 23.11.2018 (л.д.97-101). В указанном уведомлении заемщику предложено в срок до 30.06.2021 погасить имеющуюся задолженность в общей сумме .......

Однако доказательств получения данного требования ответчиком в материалах дела отсутствуют; ранее какого-либо требования о взыскании задолженности в его адрес не направлялось.

При рассмотрении дела ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности (л.д. 48).

При оценке доводов сторон в данной части суд исходит из следующего.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу положений статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в пунктах 17, 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в т.ч. со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству; в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, которое, согласно почтовому штампу, сдано в почтовое отделение 06.10.2018 (л.д.72).

20.20.2020 мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании с Соловьева С.В. части задолженности по данному кредитному договору в размере ...... (л.д.74).

На основании поступившего заявления ответчика судебный приказ был отменен 12.02.2021 (л.д.77).

С настоящим иском банк обратился в ...... районный суд ...... 04.03.2021, то есть в течение шести месяцев после отмены судебного приказа.

Следовательно, по сумме задолженности, срок уплаты которой наступил до 05.10.2017 включительно, срок исковой давности истек.

Как установлено судом из имеющихся в деле выписок и расчета задолженности, вся заявленная к взысканию сумма основного долга в размере ...... образовалась до 05.03.2016; в дальнейшем на сумму задолженности производилось только начисление процентов и неустойки (л.д. 203-206, 219 – 221, 228-229).

Из выписки по счету заемщика также следует, что по состоянию на указанную дату ответчик перестал обеспечивать поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода.

Следовательно, банк должен был узнать о нарушении своего права на получение очередного минимального платежа, являющегося по своей сути очередной частью займа, а также о наличии просроченной задолженности уже в апреле 2016 года.

Из представленной ПАО Банком «ФК Открытие» информации усматривается, что срок действия выданной ответчику кредитной карты, указанной в заявлении-анкете, был установлен – до 31.03.2012; по самой поздней выпущенной в рамках договора карте – до 31.01.2016 (л.д. 263).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании суммы задолженности по основному долгу, и как следствие, по требования о взыскании всех видов процентов и неустойки.

Пропуск срока исковой давности влечет за собой отказ ООО «НБК» в удовлетворении требований о взыскании всей образовавшейся у Соловьева С.В. по кредитному договору №... от 11.07.2008 задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ отказ в удовлетворении основных материальных требований влечет за собой и отказ в возмещении расходов по оплате государственной пошлины и расходов на оплату услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «НБК» к Соловьеву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 11.07.2008, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами - оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд города Владимира в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья        /подпись/ М.А. Белоглазова