Решение от 03.08.2021 по делу № 2-776/2021 от 19.02.2021

УИД № 57RS0022-01-2021-000980-80

Производство № 2-776/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2021 года г. Орёл

Заводской районный суд города Орла в составе председательствующего судьи Зацепилиной Е.В.,

при секретаре судебного заседания Камзоловой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Паламарчуку ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), истец) обратился в суд с иском к Паламарчуку ФИО7 (далее – Паламарчук М.Б., ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что (дата обезличена) между ним и ответчиком был заключен по договор (номер обезличен) путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 579972,53 руб. на срок 60 месяцев под 11,2% процентов годовых, которые он обязался вернуть и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежную сумму ответчику. В свою очередь, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые обязательства. Ввиду систематического неисполнения ответчиком своих обязательств по погашению долга и процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму кредита, уплатить проценты и иные суммы, предусмотрены договором, требование осталось без исполнения. В связи с изложенным, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) включительно в сумме 383538,71 руб., из которых: 382204,53руб.– основной долг, 1334,18 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, расходы по оплате госпошлины в сумме 7035 руб.

Определением Заводского районного суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) исковое заявление принято к производству суда в порядке упрощенного производства.

Определением Заводского районного суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) суд перешел к рассмотрению гражданского дела по общим правилам искового производства в связи с поступившими возражениями ответчика.

(адрес обезличен) от (дата обезличена) к участию в деле в качестве третьего лица привлечена Паламарчук ФИО8 (далее – Паламарчук Е.М.)

(адрес обезличен) от (дата обезличена) к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК "ВТБ Страхование".

В судебное заседание истец Банк ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом – судебными повестками, представитель по доверенности Дрягина О.В. ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. С учетом платежей, произведенных ответчиком с период рассмотрения гражданского дела, уточнила заявленные исковые требования просила взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) включительно в размере 293318,70 руб., расходы по оплаченной государственной пошлине.

В судебном заседании ответчик Паламарчук М.Б. и третье лицо на стороне ответчика Паламарчук Е.М. исковые требования не признали, полагая их не подлежащими удовлетворению, поскольку банк начисляет проценты за весь период пользования кредитом по графику платежей. Между тем, поскольку ответчик нарушал сроки погашения кредита, и истец просит взыскать сумму кредита досрочно, начисление процентов банком в сумме 180527,99 руб. (сумме, указанной в кредитном договоре за 5 лет) неправомерно. Кроме того, истцом незаконно в сумму кредита включена страховая премия в размере 83516 руб., на которую также начислены проценты за пользование денежными средствами. Услуги по страхованию были навязаны банком. Поскольку данной суммой ответчик не пользовался, она была перечислена банком в пользу страховой компании, расчет процентов, произведенный истцом, незаконен.

На рассмотрение дела третье лицо ООО СК "ВТБ Страхование" не явилось, о времени и месте судебного разбирательства было извещено своевременно и надлежащим образом – судебными повестками.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, поскольку они заблаговременно и надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства.

Выслушав ответчика и третье лицо, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) явствует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как усматривается из ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить поученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как усматривается из ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что (дата обезличена) между Банком ВТБ (ПАО) и Паламарчуком М.Б. заключен кредитный договор (номер обезличен) путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и подписания Согласия на кредит.

Согласно п. 21 Индивидуальных условий договора кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) (далее Правила) и «Согласия на кредит» (индивидуальных условий) надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит (индивидуальных условий).

В соответствии с Индивидуальных условий договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 579972,53 руб., на срок до (дата обезличена), под 11,2% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Размер ежемесячно платежа – 12667,93 руб., кроме последнего платежа, дата ежемесячного платеж – 22 числа каждого календарного месяца.

В Согласии на кредит предусматривается начисление пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

В соответствии с п. 2.1. Правил кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет (номер обезличен) или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями договора.

Согласно п. 2.2. Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

В силу п. 2.3. Правил проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

В силу п. 3.1.1. Правил банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования кредита и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) путем направления соответствующего требования (с учетом сроков, установленных законодательством) заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляет досрочное взыскание.

Согласно п. 4.2.1. Правил заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 5.1. Правил в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Учитывая, что с января 2020 года ответчик перестал надлежащим образом исполнять свои обязательств по кредитному договору, допускал неоднократные просрочки внесения платежей, (дата обезличена) банк в адрес ответчика направил уведомление о досрочном истребовании задолженности в сумме 389184,31 руб., которое ответчиком исполнено не было.

Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на (дата обезличена) у Паламарчука М.Б. образовалась задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) включительно в сумме 383538,71руб., из которых:

382204,53 руб. – основной долг,

1334,18 руб. – сумма процентов за пользование кредитом.

Поскольку ответчиком в счет погашения задолженности в период рассмотрения настоящего гражданского дела вносились денежные средства, истец уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на (дата обезличена) включительно в размере 293318,70 руб.

Ответчик и третье лицо не отрицали в судебном заседании, что все суммы, внесенные Паламарчуком М.Б., банком учтены.

Оснований сомневаться в обоснованности расчета задолженности у суда не имеется, расчет проверен судом, соответствует договорным обязательствам.

Довод ответчика и третьего лица о неверном расчете процентов истцом судом не принимает во внимание, поскольку в кредитном договоре указана сумма процентов в размере 180527,99 руб. Данная сумма рассчитана банком при выполнении ответчиком обязательств по погашению кредита и процентов за пользование им равными ежемесячными платежами в размере 12667,93 руб. в срок до 22 числа каждого месяца.

Между тем, ответчик не отрицал, что указанные условия исполнения своих обязательств нарушал. При этом, истцом расчет процентов произведен в полном соответствии с положениями ГК РФ, всего ответчику начислено плановых процентов в сумме 72326, 65 руб., проценты начислялись исходя из количества дней пользования денежными средствами, после (дата обезличена) проценты не начислялись, поскольку по состоянию на (дата обезличена) банк истребовал у ответчика вся сумму задолженности. Платежи, вносимые ответчиком, направлялись истцом на погашение основного долга.

Таким образом, расчет, произведенный банком, является верным.

Довод ответчика и третьего лица относительно того, что при заключении кредитного договора ему было навязано страхование жизни и здоровья, ввиду чего сумма страховой премии в размере 83516 руб. необоснованно включена в размер основного долга и на нее неправомерно начислены проценты за пользование данными денежными средствами суд не принимает во внимание ввиду следующего.

Из уведомления о полной стоимости кредита усматривается, что в расчет полной стоимости кредита включены погашение основного долга в размере 579972,53 руб., уплата процентов в размере 180527,99 руб., стоимость страховой премии в размере 83516 руб.

Своей подписью в Индивидуальных условиях договора заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (пункт 23).

Кроме того, из анкеты-заявления на получение кредита в банке ВТБ (ПАО) усматривается, что заемщик подтвердил свое согласие на подключение программы страхования и оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования. Также подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования, что конкретные условия страхования устанавливаются заемщиком и страховой компанией в договоре страхования, что приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. (пункт 14)

От своего имени подписал заявление на перечисление страховой премии в размере 83516 руб. в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно положениям статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также иных рисков.

Вместе с тем, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита, кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом - требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.

Исходя из положений указанных нормативных актов, из условий заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу, что кредитный договор от (дата обезличена), заключенный между сторонами, не содержит условия об обязательном личном страховании по договору добровольного страхования, поэтому у ответчика имелось право выбора при обращении с заявлением заключать или не заключать такой договор, ответчик выразил добровольное согласие на предоставление услуги по личному страхованию. Паламарчук М.Б. имел возможность заключить кредитный договор с банком и при отказе от заключения договора страхования, ответчик как заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе условие об общей стоимости кредита в размере 579972,53 рублей, в которую включен размер страховой премии по договору страхования в размере 83516 рублей.

Каких-либо достоверных и достаточных доказательств того, что отказ ответчика от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах, согласованное сторонами условие кредитного договора об общей стоимости кредита, включающей в себя страховую премию по договору страхования, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства, с учетом положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора.

Поскольку все существенные условия кредитного договора от (дата обезличена), в том числе, о размере кредита, процентной ставке, сроке погашения и другие были согласованы с ответчиком, о чем свидетельствует подпись последнего в Индивидуальных условиях кредитования, у ответчика была реальная возможность выбрать альтернативный вариант кредитования на сопоставимых условиях под другую процентную ставку – 18 % годовых, ответчик самостоятельно, действуя по своему желанию и в своем интересе, взял на себя обязательства осуществлять личное страхование, поскольку пожелал, чтобы ему был предоставлен кредит под 11,2%, вследствие чего Паламарчук М.Б., осведомленный как о тарифах банка, так и об альтернативных условиях кредитования, выбрал конкретный кредитный продукт на выгодных для себя условиях, оснований для перерасчета задолженности с учетом доводов ответчика, не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 7035 руб.

Учитывая, что истец уменьшил сумму заявленного имущественного требования до 293318,70 руб., госпошлина по данному требованию составит 6133,18руб., которую необходимо взыскать с ответчика Паламарчука М.Б.

Излишне уплаченная государственная пошлина в размере 901,82 руб. подлежит возврату истцу.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░9 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░10 ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░ (░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░ (░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 293318 ░░░. 70 ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6133 ░░░. 18 ░░░., ░ ░░░░░ – 299451 ░░░. 88 ░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 901 ░░░. 82 ░░░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░ (░░░░ ░░░░░░░░░░).

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░