Решение по делу № 2-343/2022 от 24.02.2022

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

25 апреля 2022 года <адрес>

    Озерский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Котовой О.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО2 к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

    истец обратился в суд с указанным иском к ООО «СК КАРДИФ», указав в обоснование заявленных требований, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 034 562,21 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с оформлением кредитного договора истцом заключен с ООО «СК КАРДИФ» договор страхования от несчастных случаев и болезни №В-03.20.131.621/1251-7175256 от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты заключения договора. Обязательства по кредитному договору истцом полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ. За период действия договора страхования, страховые случаи не наступили, за страховой выплатой истец не обращался. Полагает, что страховщик обязан возвратить истцу страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Размер подлежащей возврату страховой премии, пропорционально неиспользованному периоду времени страхования, составляет 103243,42 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и частичном возврате страховой премии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страховой премии, указав на отсутствие правовых оснований для возврата части страховой премии. На направленную истцом в адрес ответчика претензию от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания ответила отказом. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ заявление истца оставлено без удовлетворения. Истец считает отказ неправомерным и необоснованным.

Просит считать договор страхования №В-03.20.131.621/1251-7175256 от ДД.ММ.ГГГГ прекратившимся. Взыскать с ответчика страховую премию пропорционально неиспользованного периода страхования в сумме 103 243,42 рублей. Взыскать с ответчика неустойку в размере 331 059,84 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец в судебное заседание не явился, действует через представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения по существу заявленных исковых требований, просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 034 562,21 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

    Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (страхователь, застрахованное лицо) и ООО «СК КАРДИФ» (страховщик) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни № В-03.20.131.621/1251-7175256 от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев.

Страховыми случаями являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни.

По страховым случаям 1), 2) страховая сумма в день заключения договора страхования составляет 1 034 562,21 рублей плюс 200 000 рублей, далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между застрахованным лицом и Банком ВТБ ПАО, увеличенной на 30% по основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными средствами, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30% плюс 200 000 рублей.

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 136 562,21 рублей.

Денежная сумма в размере 136 562,21 рублей была перечислена в ООО «СК КАРДИФ».

ДД.ММ.ГГГГ истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору перед ПАО «Банк ВТБ», что подтверждаются справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 103243,42 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК КАРДИФ» отказало истцу в возврате страховой премии со ссылкой на п.3 ст. 958 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил претензию в адрес ООО «СК КАРДИФ», в которой просил в течение 7 дней с момента получения претензии возвратить часть страховой премии в размере 103 243,42 рублей.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ООО «СК КАРДИФ» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Судом установлено, что по условиям договора страхования, заключенного с истцом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, если выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 39 указанного Закона, его положения применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям ст.ст. 421, 934 ГК РФ.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ и являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

ФИО2 самостоятельно, по своей воле и в своем интересе был заключен договор страхования, и, собственноручно подписав страховой полис, истец подтвердил, что он ознакомлена с Правилами страхования и получила их при подписании договора.

Таким образом, при заключении спорного договора его условия, в том числе срок действия договора - 60 месяцев, согласованы сторонами, о чем истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация, что соответствует требованиям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В случае несогласия с предложенными условиями, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях или заключить аналогичный договор страхования в любой страховой компании.

Доказательств того, что ФИО2 был вынужден согласиться с указанными условиями договора, стороной истца не представлено.

Факт обращения страхователя к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

При заключении договора страхования истец выбрал условием страхования переменную величину страховой суммы, которая рассчитывается в соответствии с п.14 договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30% плюс 200 000 рублей.

Из системного толкования условий договора страхования следует, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика при наступлении указанных в договоре событий в определенном размере происходит независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

После прекращения кредитных обязательств по договору истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в договоре страхования, страховая выплата будет выплачена непосредственно истцу либо его наследникам.

Возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования предусмотрена только в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 14 дней со дня заключения договора.

Истец не воспользовался своим правом отказаться от договора добровольного страхования в течение указанного срока.

По истечению данного срока оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.

Правилами страхования ООО «СК КАРДИФ» не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования, договор страхования прекращает свое действие.

Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (истцу или его наследникам), при этом выплата производится не в силу просрочки истцом обязательств по кредиту, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, нарушены ли истцом обязательства по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, учитывая, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования, ни Правилами страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования при досрочном погашении кредита, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Озерский городской суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна

Судья                      О.А. Котова

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Секретарь ФИО3