Решение по делу № 2-1238/2020 от 27.03.2020

Дело № 2-1238/2020

УИД 22RS0067-01-2020-001190-58

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июня 2020 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Севостьяновой И.Б.,

при секретаре: Степаненко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску: «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к Еременко С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился в Октябрьский районный суд <адрес> с иском к Еременко С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и Еременко С.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 730 000 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев, под 21,9 % годовых.

Заемщик в нарушение условий кредитного договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев; вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ. Направленное банком в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов не исполнено, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 599 034 руб. 62 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 547 664 руб. 63 коп., задолженность по уплате процентов – 31 265 руб. 62 коп., неустойку – 20104 руб. 37 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 190 руб. 35 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Еременко С.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается, телеграммой имеющейся в материалах дела.

Представитель ответчика в судебном заседании не согласился с исковыми требования в части неустойки, заявленной ко взысканию в сумме 20104 руб. 37 коп., полагал, что она начислена банком с нарушением требований ч.21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите», поскольку размер неустойки в данном случае не может превышать 20 % годовых, однако по расчету банка, даже с учетом снижения неустойки истцом ее размер превышает установленный предел. Согласно верному расчету размер неустойки за период просрочки, заявленный банком, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 2135,73 руб., в том числе по основному долгу - 1200, 01 руб., по процентам 935,72 руб. Кроме того, просил применить ст. 333 ГК РФ снизить неустойку до указанной суммы.

Суд, с учетом мнения представителя ответчика, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и Еременко С.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставляется кредит с лимитом кредитования 730000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев, под 21,9%, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Размер ежемесячных платежей определен в сумме 20 104 руб. 37 коп. (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) с уплатой не позднее 02 числа каждого календарного месяца, следующего за расчетным периодом.

Изложенное следует из заявления ответчика на банковское обслуживание предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанные и поданные ответчиком в банк, согласно которому он просил заключить договор потребительского кредита, состоящий в совокупности из Общий условий кредитования в «Азиатско-тихоокеанском банке» (ПАО), тарифов банка и Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит».

Согласно п. 2.4. Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета и кредитования в "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на текущий банковский счет заемщика, либо перечисления на иной указанный заемщиком счет.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, ответчику ДД.ММ.ГГГГ банком были предоставлены денежные средства в сумме 730 000 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Еременко С.А. осуществлял гашение кредитной задолженности, последний платеж согласно выписке по счету заемщика и расчету задолженности, представленному банком, произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, более платежей в счет погашения кредита не вносилось.

Из п. 2.6.2. Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в Азиатско–Тихоокеанский Банк» (ОАО) следует, что заемщик обязался вносить на ТБС денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения кредита и в размере не менее величины ежемесячного взноса, установленного сторонами в кредитном договоре.

В соответствии с п. п. 2.5., 2.6 Общих условий проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на текущий банковский счет либо со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу Банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на текущий банковский счет заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.

Первое погашение кредита заемщик обязан осуществить в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был заключен кредитный договор. Платеж по кредиту производится ежемесячно равными суммами в течение срока действия кредитного договора.

Согласно п.2.9. Общих условий, п.12 Индивидуальных условий неустойка (пеня) подлежит начислению из расчета три процента от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Согласно п.12 Индивидуальных условий размер неустойки не может превышать 20% годовых. В случае нарушения заемщиком 2-х и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение Кредитной задолженности.

Подпунктами 4.1.1., 4.1.5. п. 4.1. Общих условий предусмотрено, что заемщик обязан за пользование кредитом уплачивать Банку проценты в размере, определенном сторонами в кредитном договоре; погашать кредитную задолженность в порядке, предусмотренном кредитными договорами; уплачивать платежи за оказываемые Банком услуги; исполнять требования Банка о досрочном возврате кредита; уплачивать Банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по кредитным договорам; возвратить кредит и уплатить проценты на него согласно графику, предоставляемому Банком заемщику.

Как следует из представленной выписки по счету и расчета задолженности, ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом с октября 2019 года.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от обязательства не допускается.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматриваются последствия нарушения заемщиком договора займа, так если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно подпунктам 4.4.3., 4.4.4. п. 4.4. Общих условий Банк вправе в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного кредитными договорами порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков, установленных для возврата очередной части кредита (по усмотрению Банка) потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности; в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки, снизить процентную ставку по кредиту, размер взимаемых с заемщика комиссий, прекратить начисление процентов, взимание комиссий по кредитным договорам на основании решения уполномоченного органа Банка.

Требование банка от ДД.ММ.ГГГГ, направленное в адрес заемщика, о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, было оставлено без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 705 903 руб. 90 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 547 664 руб. 63 коп., задолженность по уплате процентов – 31 265 руб. 62 коп., неустойка – 126973 руб. 65 коп.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчета основного долга и процентов по кредиту, считает его арифметически верным; составленным с учетом условий кредитного договора и всех внесенных ответчиком платежей по кредиту.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» в за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20 % годовых).

В соответствии с расчетом истца неустойка, начисленная исходя из ставки 3 % в день от суммы задолженности, составляет 126973,65 руб., однако истец, воспользовавшись своим правом, снизил ее размер и просит взыскать с ответчика неустойку в сумме 20104,37 руб.

Вместе с тем в соответствии с п. 21 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Предельный размер неустойки, рассчитываемой по ставке 20% годовых закреплен и п. 12 Индивидуальных условий. Банк уменьшил размер предъявляемой ко взысканию неустойки с 126 973,65 руб., рассчитанной по ставке 3% за каждый день просрочки (3%х365=1095% годовых) до 20104,37 руб., однако последняя сумма неустойки превышает предельный размер неустойки, рассчитанной поставке 20 %, который составит 2135, 73 руб., в том числе по основному долгу 1200 руб. 01 коп. и процентам 935 руб. 72 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (период начисления неустойки по расчету банка). При этом суд находит верным контр расчет неустойки, содержащийся в отзыве представителя ответчика на исковое заявление, и руководствуется им при определении размера неустойки.

Поскольку за период просрочки платежей по кредитному договору (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) согласно его условиям и расчету начислялись также проценты за пользование кредитом, размер неустойки не может превышать 20%, суд полагает, что сумма неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, за указанный период не может превышать 1 194 руб. 48 коп. (2135,73 руб. – 941, 25 руб. (оплачено ответчиком в счет погашения неустойки).

Основания для применения ст.333 ГК РФ и снижения неустойки суд не усматривает с учетом периода просрочки, суммы задолженности по основному долгу и процентам, поскольку явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в данном случае не имеется, в связи с чем указанную сумму неустойки суд взыскивает с ответчика.

Поскольку ответчиком доказательств погашения задолженности по кредитному договору в суд не представлено, суд частично удовлетворяет исковые требования банка и взыскивает с ответчика сумму задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере: 580 124 руб. 73 коп., в том числе: 547 664 руб. 63 коп. – задолженность по основному долгу, 31265 руб. 62 коп. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, неустойку в сумме 1194 руб. 48 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 900 руб. 24 коп. (580 124 руб. 73 коп. ( сумма удовлетворенных требований истца) х 9 190,35 руб. (госпошлина от цены иска) / 599 034,62 руб.(цена иска).

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к Еременко С.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Еременко С.А. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 580124, 73 руб., в том числе: 547664, 63 руб. - задолженность по основному долгу, 31265,62 руб. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 1194 руб. 48 коп. - неустойка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8900, 24 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: И.Б. Севостьянова