Решение по делу № 2-710/2024 от 06.02.2024

№ 2-710/2024 (УИД № 42RS0016-01-2024-000129-76)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                                15 мая 2024 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Нейцель О.А.,

при секретаре судебного заседания Горячевой Т.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к Овчинникову Александру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

      АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Овчинникову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 21.12.2022г. между АО «Почта Банк» и Овчинниковым А.В., посредством использования электронной цифровой подписи, был заключен кредитный договор №, по условиям которого, заемщику были предоставлены денежные средства, которые он обязался возвратить банку в сроки, установленные условиями кредитного договора.

Однако, поскольку Овчинников А.В. платежей, в счет погашения    кредитной задолженности не вносил, за период, с 21.02.2023г. по 07.07.2023г., у него образовалась задолженность, в размере <данные изъяты>, из которой <данные изъяты> - сумма задолженности по процентам, <данные изъяты> - сумма задолженности по основному долгу, <данные изъяты> - неустойка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 811 ГК РФ, просит суд взыскать с Овчинникова А.В. в пользу АО «Почта Банк» сумму задолженности по кредитному договору №№ от 21.12.2022г., в размере <данные изъяты>, государственную пошлину, в размере <данные изъяты>

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

    Ответчик     Овчинников А.В. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

    Представитель ответчика Овчинникова А.В. - Неретина А.С., действующая на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, факт заключения кредитного договора, сумму задолженности по основному долгу, процентам, неустойке не оспаривала.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

    Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из положений ст. 307 ГК РФ, следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пунктом 14 статьи 7 вышеуказанного закона, предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

21.12.2022г. ответчик Овчинников А.В., посредством электронной системы АО «Почта Банк», с использованием простой электронной цифровой подписи, верификации и аутентификации его личности посредством введения одноразовых цифровых кодов, направленных ему банком в виде смс - сообщений, обратился к истцу с заявлением, в котором просил заключить с ним кредитный договор на сумму <данные изъяты>

На основании указанного заявления, 21.12.2022г. между АО «Почта Банк», с одной стороны, и Овчинниковым А.В., с другой стороны, были заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее Индивидуальные условия) № №.

В связи с заключением указанных Индивидуальных условий, на основании заявления заемщика, банком на его имя был открыт расчетный счет №№.

В соответствии с указанными индивидуальными условиями, банк предоставил заемщику кредитный лимит, в размере <данные изъяты>, в том числе кредит 1, в размере <данные изъяты>, кредит 2, в размере <данные изъяты> (п.1 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий, срок действия договора не определен, срок возврата кредита 1 - 30 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 76 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита – 21.04.2029г.

Поскольку при заключении кредитного договора заемщик выразил согласие на заключение договора страхования со страховой компанией «Альфа Страхование Жизнь» (размер страховой премии – <данные изъяты>), процентная ставка по кредиту составила – 16, 9 % годовых (п. 4, 17 Индивидуальных условий).

Кроме того, при заключении Индивидуальных условий, заемщик также выразил согласие на подключение пакета услуг «Все под контролем», стоимостью <данные изъяты>

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, погашение кредитной задолженности осуществляется заемщиком посредством внесения ежемесячных аннуитентных платежей, в размере <данные изъяты>, не позднее 21 числа каждого месяца, начиная с 21.01.2023г.

В соответствии с п.18 Индивидуальных условий, полная стоимость кредита, подлежащая выплате заемщиком, составляет <данные изъяты>

При заключении кредитного договора Овчинников А.В. был ознакомлен и согласен с тем, что неотъемлемыми частями заключенных между сторонами Индивидуальных условий, являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее Общие условия), Тарифы банка (п.14 Индивидуальных условий).

На основании распоряжений заемщика, денежные средства, в размере, <данные изъяты> были перечислены банком со счета заемщика №№ на счет №№, также открытый в АО «Почта Банк» на имя Овчинникова А.В., денежные средства, в размере <данные изъяты>, в счет уплаты страховой премии.

Указанное подтверждается выпиской по счету № №, в соответствии с которой, в счет оплаты пакета услуг «Все под ключ», за счет заемных денежных средств, со счета Овчинникова А.В. также были списаны денежные средства, в размере <данные изъяты>

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, перечислив на его счет денежные средства.

Индивидуальные условия, распоряжения заемщика на перечисление денежных средств подписаны Овчинниковым А.В. с использованием простой электронной подписи, проверка корректности которой произведена банком, путем идентификации клиента посредством смс - сообщений, что подтверждается журналом действий ответчика в электронной системе АО «Почта Банк», заявлением о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписью, регистрационной анкетой.

В соответствии с п. 3.5 Общих условий, списание поступивших в счет оплаты задолженности денежных средств, осуществляется банком в следующе порядке: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность, проценты, основной долг, комиссии.

Таким образом, при заключении Индивидуальных условий, ответчик    Овчинников А.В. принял на себя обязанность уплачивать сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, в установленные индивидуальными условиями, графиками платежей сроки.

Доказательств того, что указанные Индивидуальные условия признаны недействительными, либо незаключенными, а также доказательств понуждения заемщика к их заключению, навязыванию заемщику при их заключении невыгодных условий, совершения банком действий, свидетельствующих о злоупотреблении свободой договора, ответчиком, в ходе рассмотрения дела, суду не представлено.

Как следует из представленного расчета задолженности, ответчик, в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства перед банком с 21.02.2023 г. надлежащим образом не выполняет, в установленные сроки и в установленном размере, платежи, в счет погашения суммы основного долга, процентов, за пользование кредитом, не вносит.

Сумма непогашенной Овчинниковым А.А. задолженности по кредитному договору, за период с 21.02.2023г. по 07.07.2023г., в пределах заявленных исковых требований, составляет <данные изъяты> из которых:

<данные изъяты> – задолженность по основному долгу (из расчета: <данные изъяты> (сумма задолженности) – <данные изъяты> (оплачено ответчиком) = <данные изъяты>)

<данные изъяты> – задолженность по процентам, за пользование кредитом (из расчета <данные изъяты> (начислено за период с 21.02.2023г. по 07.07.2023г. (в соответствии с представленным расчетом и в пределах заявленных исковых требований) – <данные изъяты> (оплачено ответчиком) = <данные изъяты>).

Поскольку судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд полагает, что в силу ст. 811 п.2 ГК РФ, указанная сумма задолженности по основному долгу, в размере <данные изъяты> и процентам, в размере <данные изъяты>, подлежит взысканию с ответчика    Овчинникова А.В., досрочно.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ч. 1 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

          В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, со дня образования просроченной задолженности, на сумму просроченного основного долга и процентов, начисляется неустойка, в размере 20% годовых.

Неустойка в связи с нарушением сроков уплаты платежей по указанным Индивидуальным условиям, за период с 21.02.2023г. по 07.07.2023г., в пределах заявленных исковых требований, в соответствии с представленным расчетом, составляет <данные изъяты>, платежей в счет погашения указанной суммы от ответчика не поступало.

На основании абз.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что размер начисленных штрафных санкций, должен носить компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, исходя из соотношения основного долга, просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, периода просрочки исполнения обязательств, суд считает, что оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера подлежащей взысканию неустойки, не имеется.

Таким образом, общий размер задолженности по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № № от 21.12.2022г., подлежащий взысканию с ответчика Овчинникова А.В. в пользу АО «Почта Банк», составляет <данные изъяты>, из которой <данные изъяты> - сумма задолженности пол процентам, <данные изъяты> - сумма задолженности по основному долгу, <данные изъяты> - неустойка.

Представленный истцом расчет основного долга, процентов, неустойки, судом проверен, является правильным, соответствует Индивидуальным условиям, ст. 319 ГК РФ, а также выписке по счету №№ о движении денежных средств и сомнений у суда не вызывает.

Иного расчета, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика, в пользу истца, также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере    <данные изъяты> (<данные изъяты> – <данные изъяты> х 0,5% + <данные изъяты> = <данные изъяты>)

Иных требований не заявлено.

Допустимых и достоверных доказательств, в силу ст. 56 ГПК РФ, опровергающих вышеизложенные обстоятельства, суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с Овчинникова Александра Викторовича (паспорт серия № номер №) в пользу АО «Почта Банк»    (ИНН №) задолженность по индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № 79413932 от 21.12.2022г. в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате госпошлины, в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд, через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 22.05.2024г.

Судья:                                                              О.А. Нейцель