Решение от 12.12.2022 по делу № 2-412/2022 от 07.11.2022

Дело № 58RS0014-01-2022-000635-75

(2-412/2022)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Колышлей                                    12 декабря 2022 года

Пензенской области

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Прошкина С.В.,

при секретаре Ерзеневой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Колышлейского районного суда Пензенской области (р.п. Колышлей, ул. Советская, 46) гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества КБ «Ситибанк» к Шкарпетиной М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

        АО КБ «Ситибанк» обратилось в суд с настоящим иском к Шкарпетиной М.И. на том основании, что 29.09.2020 г. Шкарпетина М.И. (далее - ответчик) и АО КБ «Ситибанк» (далее - истец) заключили кредитный договор № (далее – кредитный договор), состоящий из Заявления на предоставление кредита (далее - заявление), Основных условий Кредитного договора и Индивидуальных условий. Указанные выше документы были подписаны должником с применением цифровой подписи в порядке, установленном кредитным договором (условиями), п. 2 ст. 160 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Согласно условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в размере 750000,00 руб. на 60 месяцев со ставкой 11,90% годовых. Указанная сумма кредита была зачислена на счет ответчика, что подтверждается выписками по текущему счету, прилагаемыми к настоящему исковому заявлению. Согласно п. 14 Кредитного договора за пользование кредитом Ответчик обязан уплачивать истцу проценты по ставке, указанной в заявлении. Проценты на непогашенную сумму кредита начисляются ежедневно и рассчитываются, исходя из продолжительности года, составляющей 365 (6) дней, и фактического количества прошедших дней. Ответчик был ознакомлен с условиями и положениями кредитного договора, о чем в заявлении содержится соответствующая отметка (подпись). В соответствии с п. 3.1 кредитного договора ответчик обязался выполнять и соблюдать все условия и положения кредитного договора и своевременно выплачивать истцу сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором. Согласно п.п. 2.1, 2.3 кредитного договора ответчик обязался выплачивать предоставленный ему кредит ежемесячными платежами, включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту. Ежемесячные платежи должны производится ответчиком в течение всего срока кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором должник получил кредит, если иной порядок выплат не определен в заявлении. В случае просрочки в осуществлении какого-либо платежа по кредитному договору ответчик обязался уплачивать истцу штраф за просрочку платежа до фактической даты осуществления такого платежа. По состоянию на 30.09.2022 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 750138,15 руб. Истец неоднократно связывался с ответчиком по вопросу погашения долга, требовал досрочно вернуть долг, однако кредит ответчиком не был возвращен. Ссылаясь на ст.ст. 309, 811, 819 ГК РФ, ст. 34 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» просил взыскать со Шкарпетиной М.И. в пользу АО КБ «Ситибанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей в сумме 750138,15 руб., в том числе: 712631,66 руб. - сумма основного долга; 32819,43 руб. - сумма процентов по кредиту; 4687,06 руб. - сумма штрафов; взыскать со Шкарпетиной М.И. пользу АО КБ «Ситибанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10701,38 руб.

Истец АО КБ «Ситибанк» и его представитель ООО «Столичное АВД», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, в исковом заявлении просили рассмотреть дело без участия представителя истца, возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства не представил.

Ответчик Шкарпетина М.И., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, каких-либо заявлений и ходатайств от неё в суд не поступало.

Информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Колышлейского районного суда Пензенской области http://kolishleisky.pnz.sudrf.ru.

С учетом изложенного, не явившиеся лица в силу положений статьи 165.1 ГК РФ и разъяснений, содержащихся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», считаются надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте слушания дела.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие истца, его представителя и ответчика в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ.

    Исследовав письменные материалы дела и, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все доказательства в их совокупности, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в полном объеме последующим основаниям.

         В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

      Как следует из положений ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствие с п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

    Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Из п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

       Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе, уплата соответствующей суммы, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Как следует из ч. 1, 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г.№ 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Как следует из материалов дела и установлено судом 25.09.2020 г. Шкарпетина М.И. обратилась в АО КБ «Ситибанк» с заявлением на предоставлении кредита, в котором указала, что согласна с Общими условиями кредитования, действующими на дату подписания настоящего заявления, выразила согласие на уступку права (требования) в рамках кредитного договора третьим лицам, также выразила согласие на заключение договора страхования жизни заемщика с ООО «Страховая компания «СиВЛайф», подписав данное заявление электронной подписью (л.д. 13-16).

29.09.2020 г. между АО КБ «Ситибанк» и Шкарпетиной М.И. в офертно-акцептной форме заключены индивидуальные условия потребительского кредита, в рамках которого Шкарпетиной М.И. банк предоставил кредит в сумме 750000 руб., со сроком действия договора 60 месяцев с момента выдачи кредита, который заемщик возвращает ежемесячными платежами, при этом последний ежемесячный платеж осуществляется в день, наступающий через указанное выше количество месяцев после выдачи кредита (или в первый рабочий день после указанного дня, если указанный день является выходным или праздничным днем), процентная ставка по кредиту - 11,900 % годовых, количество платежей по кредитному договору - 60, периодичность платежей - погашение задолженности и уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячными платежами в сумме 16645 руб., при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору начисление процентов на соответствующую сумму прекращается со дня, следующего за днем, когда такое обязательство должно было быть выполнено, и одновременно начинается начисление штрафных процентов в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. Подписывая данные индивидуальные условия Шкарпетина М.И. выражает свое согласие с ними и поручает Ситибанку зачислить кредит на счет (л.д.22-23).

Указанный договор кредитования составлен сторонами в надлежащей письменной форме, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом кредитором и заемщиком не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи, с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении данного гражданско-правового спора по существу.

    Согласно п. 1.1 Общих условий кредитования (л.д. 20-21) для получения кредита Заемщик после ознакомления с информацией об условиях Ситибанка, касающихся предоставления, использования и возврата потребительского кредита, предоставляет в Ситибанк заявление, в котором, среди прочего, указываются сведения о заемщике, необходимые Ситибанку для принятия решения о возможности предоставления кредита заемщику.

    Пунктом 1.4 Общих условий кредитования, установлено, что кредит предоставляется заемщику на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями, посредством зачисления денежных средств на текущий счет заёмщика в рублях, открытый в Ситибанке, в течение 5 рабочих дней с момента акцепта заемщиком Индивидуальных условий.

    Как следует из п. 2.1 Общих условий кредитования, заемщик обязуется возвратить кредит и уплачивать проценты по кредиту ежемесячными аннуитетными (равными) платежами, если иное не предусмотрено кредитным договором, в течение срока кредита, а также уплатить штраф (пени) за просрочку каждого ежемесячного платежа в размере, предусмотренном индивидуальными условиями, путем обеспечения наличия на счете заемщика или на счете, указанном Ситибанком для погашения задолженности перед Ситибанком, суммы, достаточной для осуществления ежемесячного платежа и уплаты штрафа (пеней) за просрочку каждого ежемесячного платежа по кредиту. Ежемесячные платежи в погашение кредита должны производиться заемщиком в день месяца, в который производилась выдача денежных средств по кредиту путем зачисления на счет и указанный в графике платежей по кредиту.

    Денежные средства Банк перечислил на счет клиента №, ответчик Шкарпетина М.И. получила кредитные денежные средства в размере 750000,00 руб. и распоряжалась ими, что подтверждается сводными выписками по счетам, детализацией выписки по счетам (л.д. 24-74).

Таким образом, свои обязательства по договору истец выполнил надлежащим образом и в полном объеме, предоставив Шкарпетиной М.И. возможность пользования кредитными денежными средствами. Факт заключения вышеназванного кредитного договора между сторонами судом установлен и ответчиком при рассмотрении настоящего дела не оспаривается.

Вместе с тем, Шкарпетина М.И. свои обязательства по возврату данного кредита согласно детализации выписки по счетам (л.д. 24-74) выполняла ненадлежащим образом и не в полном объеме (в последний раз оплата по кредиту произведена 01.03.2021 г. не в полном объеме), что привело к образованию задолженности.

Пунктом 3.3.1 Общих условий кредитования, установлено, что Ситибанк вправе потребовать досрочного погашения всей задолженности по кредитному договору и (или) расторжения кредитного договора в случае нарушения заемщиком сроков уплаты ежемесячного платежа по кредитному договору, если общая продолжительность такого нарушения сроков превысит 60 календарных дней в течение последних 180.

В связи с нарушением Шкарпетиной М.И. своих обязательств по возврату предоставленного кредита по кредитному договору от 29.09.2020 г. №, АО КБ «Ситибанк» 28.05.2021 г. направил ответчику требование о досрочном полном погашении кредита в общей сумме 741381,81 руб. в течение 30 календарных дней с даты направления требования (л.д. 11-12), которое ответчиком исполнено не было.

Каких-либо достоверных доказательств, соответствующих требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ и подтверждающих, что денежные средства по указанному кредитному договору ответчик не получал, его не подписывал, а также доказательств возврата задолженности по данному Договору ответчиком в суд не представлено.

    Из представленного истцом расчета задолженности по исковым требованиям следует, что сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 30.09.2022 г. составляет 750138,15 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 712631,66 руб.; проценты - 32819,43 руб.; штрафы - 4687,06 руб. (л.д. 10).

    Данный расчет задолженности судом принимается за основу при принятии решения, поскольку он соответствует нормам закона, условиям договора, фактическим обстоятельствам дела и является арифметически верным.

    При таких обстоятельствах суд пришел к убеждению, что исковые требования о взыскании с ответчика кредитной задолженности в общей сумме 750138,15 рублей, являются законными, обоснованными, в связи с чем подлежащими удовлетворению в полном объеме.

    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Истцом при обращении в суд была уплачена государственная пошлина в размере 10701,38 руб., что подтверждено платежным поручением № от 27.10.2022 г. (л.д. 7). В связи с полным удовлетворением иска суд считает необходимым взыскать с ответчика Шкарпетиной М.И. в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 10701,38 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░» <░░░░░░ ░░░░░░>), ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░) № ░░ 29.09.2020 ░. ░ ░░░░░░░ 750138 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 15 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 712631 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 66 ░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 32819 (░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 43 ░░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░; 4687 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 06 ░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░» <░░░░░░ ░░░░░░>), ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10701 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 38 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░