Решение по делу № 2-1291/2017 от 14.06.2017

Дело № .....

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2017 года Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Говоровой О. И.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Воробьева Л.С. о взыскании суммы задолженности по договору кредитования, неустойки, процентов, судебных расходов, по иску Воробьева Л.С. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора частично недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось с иском к Воробьева Л.С. о взыскании суммы задолженности по договору кредитования, неустойки, процентов, судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ в офертно – акцептном порядке между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ....., по условиям которого истец предоставил ответчику нецелевой кредит в размере 90 000 руб. для использования по усмотрению заемщика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 0 дней (0 месяцев), а заемщик ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных договором.

Согласно выписке со счета Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. ст. 810, 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету надлежащим образом и в полном объеме.

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 163 105 руб. 36 коп., в том числе:

размер задолженности по оплате основного долга составляет 94800 руб. 37 коп.;

размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами составляет 35 647 руб. 90 коп.;

размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг составляет 20 000 руб. 00 коп.;

размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами составляет 00 руб. 00 коп.;

размер задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании составляет 12 657 руб. 09 коп.;

размер задолженности по неразрешенному (техническому) овердрафту составляет 00 руб. 00 коп.

Воробьева Л.С. исковые требования не признала, предъявила встречный иск к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании договора частично недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения, штрафа, компенсации морального вреда, просит признать недействительным договор в части начисления неустойки на не выплаченные в срок проценты и взыскать необоснованное обогащение в размере 12473, 16 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, сумму страховой выплаты как неосновательного обогащения в размере 12 960 рублей, штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя разницу в размере 4 800 рублей 37 копеек в сумме займа по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований Воробьева Л.С. ссылается на то, что условия заключаемых ответчиком договоров кредитования, направленных на удовлетворение личных потребительских нужд гражданина потребителя, при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.

В данном случае кредитный договор является договором присоединения, таким образом, заемщик не мог повлиять на выбор подсудности. Фактически заемщик присоединился к условиям договора, разработанным истцом.

Законодателем в целях защиты прав потребителей, как экономически слабой стороны в договоре, введены дополнительные механизмы правовой защиты.

В соответствии с п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166).

Учитывая, что кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.

Начиная с июня 2016 года, согласно выписки из лицевого счета, приложенной к исковому заявлению истцом, банк начислял неустойку на невыплаченные в срок проценты в сумме 12 473, 16 рублей.

Спорное условие кредитного договора фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Начисленные, но не уплаченные в срок проценты в кредит заемщику не выдавались, следовательно, по смыслу закона неустойка может начисляться лишь на просроченный основной долг.

Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Спорное условие было включено в типовой, с заранее определенными условиями договор кредита. Это условие индивидуально не обсуждалось сторонами при заключении договора кредита. Данное условие является явно обременительным для заемщика - гражданина (пункт 2 статьи 428 ГК РФ).

Возможность сторон договором изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. В качестве такого правила в рассматриваемом деле выступают положения пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ, согласно которым по общему правилу в кредитных отношениях проценты по кредиту начисляются на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты из указанных норм не вытекает. Согласно выписке из лицевого счета сумма 12473, 16 рублей была списана с лицевого счета незаконно.

Полагает, что налицо вина банка в причинении ей морального вреда, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, нарушающие права потребителя, поэтому банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить потребителю причиненный моральный вред в сумме 10 000 (десять тысяч) рублей.

Сумма займа по кредитному договору составляет 90 000 (девяносто тысяч) рублей, однако ПАО «Восточный экспресс банк» в своем исковом заявлении указывает, что сумма основного долга составляет 94 800 рублей 37 копеек. Соответственно весь расчет неустоек и штрафов произведен неверно.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Условиями кредитного договора предусмотрена комиссия за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный») в размере 0,60 % в месяц от установленного лимита кредитования.

На присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, а также Условий страхования, при заключении сторонами кредитного договора истцу была предоставлена услуга банка по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности, на условиях, указанных в Программе страхования и Условиях страхования. За присоединение к программе страхования банк взимает с заемщика плату в размере 540 рублей в месяц. По условиям кредитного договора истец является застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в страховой компании ЗАО «СК "Резерв») на весь срок кредитования, а ОАО «Восточный экспресс банк» - является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Сумма платы за страхование отражена в графике погашения кредита и ежемесячно оплачивалась истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ по 11,06.2015 г., т.е. на протяжении 25 месяцев. Общая сумма платы составила 12 960 рублей, согласно выписке из лицевого счета, предоставленной истцом.

Исходя из условий кредитного договора, кредитор обуславливает заключение данного договора обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

Из положений кредитного договора видно, что без заключения договора страхования жизни и здоровья в конкретной страховой компании - ЗАО СК "Резерв" кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и потери трудоспособности заемщика, что противоречит требованиям закона. При этом кредитным договором не предусмотрена возможность для заемщика отказаться от заключения договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика и выбрать иные условия кредитования.

Таким образом, ответчик, включив в кредитный договор условие о внесении заемщиком ежемесячных страховых взносов, нарушил требования пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно положениям статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, включающие обязанность заемщика оплатить кредитору ежемесячные страховые взносы, ущемляют права потребителя, и как не соответствующие императивной норме закона (ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей") являются недействительными в силу статьи 168 ГК РФ, а внесенные платежи, соответственно, подлежат возврату истцу.

На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего) обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно расчетам, ответчиком на протяжении 25 месяцев - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ незаконно были удержаны средства ответчика: 12960 рублей, согласно выписке из лицевого счета.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк», Воробьева Л.С., извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились.

Согласно ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с разделом 2. Типовые положения Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к указанным Типовым условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в Заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента и действует до полного исполнения банком или клиентом своих обязательств. Документами, составляющими договор кредитования являются Заявление клиента, Типовые условия, Тарифы банка. Типовые условия являются неотъемлемой и составной частью Договора кредитования. Разделом 4 указанных Типовых условий предусмотрено, что кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

ДД.ММ.ГГГГ Воробьева Л.С. обратилась с заявлением о заключении договора кредитования № ....., в котором просила ОАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования.

Факт выполнения банком обязательства по выдаче кредита путем зачисления на банковский специальный счет ответчика суммы кредита в 90 000 руб. подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком соблюдена.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 163 105 руб. 36 коп., в том числе:

размер задолженности по оплате основного долга составляет 94800 руб. 37 коп.;

размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами составляет 35 647 руб. 90 коп.;

размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг составляет 20 000 руб. 00 коп.;

размер задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании составляет 12 657 руб. 09 коп.

Доказательств надлежащего исполнения Воробьева Л.С. обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов суду не представлено.

Суд принимает во внимание данный расчет, поскольку он является математически верным.

В части взыскания комиссии за присоединение к страховой компании суд также полагает иск подлежащим удовлетворению.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу части 1, части 2 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Воробьева Л.С. в заявлении о заключении договора кредитования прямо указала, что согласна быть застрахованным и просила Банк распространить на нее действие договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв», обязалась производить Банку оплату за услуги за присоединение к программе страхования. Также она указала, что уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что условие о распространении на ответчика программы страхования и взимание комиссии за это было согласовано сторонами и ответчиком в установленном законом порядке не оспорено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, опровергающих доводы искового заявления ПАО «Восточный экспресс банк» суду не представлено.

Как следует из материалов дела и установлено судом, оспариваемый ответчиком кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по его исполнению.

До заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков.

В заявлении на страхование имеется указание о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Из заявления на предоставление кредита усматривается, что Воробьева Л.С. проинформирована банком о полной стоимости кредита в размере, в которую включался платеж по уплате страховой премии.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, проанализировав содержание заявления-оферты на предоставление кредита и заявления на включение в программу добровольной страховой защиты, применив нормы права, регулирующие спорные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к программе добровольного страхования не противоречит закону, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, не было навязано потребителю, присоединение к программе страхования являлось добровольным, основанном на ее личном заявлении, в котором заемщик также выразил согласие на получение комплекса расчетно-гарантийных услуг банка.

Предоставление подобного рода услуг по страхованию клиентов не противоречит действующему законодательству, регламентирующему банковскую деятельность. Банки имеют, как общеустановленную п. 1 ст. 49 ГК РФ правоспособность, предусматривающую возможность осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом, так и специальную правоспособность, закрепленную в ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности», в которой наряду с перечнем операций и предоставлением банкам права совершать иные операции и сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации установлен прямой для банков запрет заниматься лишь производственной, торговой и страховой деятельностью. Однако из существа правоотношений, возникающих между банком и клиентами, страхование последних в рамках Программы страхования ни к одному из указанных запрещенных видов деятельности не относится. Банк непосредственно страховую деятельность не осуществляет, так как в правоотношениях по страхованию выступает лишь в качестве стороны названных договорных правоотношений по страхованию - в качестве страхователя своих клиентов (застрахованных лиц) в страховой организации, с которой имеется соответствующее соглашение.

В п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании. Соответственно, как таковая рассматриваемая сделка по оказанию клиентам услуги по их страхованию не выходит за пределы установленной для банков правоспособности и может быть совершена банком.

Оснований для удовлетворения иска Воробьева Л.С. о признании договора частично недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения, штрафа, компенсации морального вреда, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Воробьева Л.С. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № ..... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 163 105 руб. 36 коп. (сто шестьдесят три тысячи сто пять рублей 36 копеек), состоящую из:

задолженности по оплате основного долга в сумме 94 800 руб. 37 коп.;

задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами в сумме 35 647 руб. 90 коп.;

задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в сумме 20 000 руб. 00 коп.;

задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в сумме 12 657 руб. 09 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 462,00 руб. (четыре тысячи четыреста шестьдесят два рубля 00 копеек).

В иске Воробьева Л.С. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора частично недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может обжаловано в Воронежский областной суд в месячный срок через районный суд.

Председательствующий судья О. И. Говорова.