Решение от 24.08.2015 по делу № 2-2711/2015 от 17.07.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 августа 2015 года                                                      г. Тула

Центральный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего судьи Ковальчук Л.Н.,

при секретаре Булаш Ю.Ю.,

с участием представителя ответчика по доверенности Королевой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2711/2015 по иску Степиной Е.Е. Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № 8604 о расторжении договора в части подключения к программе коллективного страхования, заключенного в рамках кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно начисленных процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

истец Степина Е.Е. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № 8604 о расторжении договора в части подключения к программе коллективного страхования, заключенного в рамках кредитного договора № * и взыскании с ответчика страховой премии в сумме <данные изъяты>, необоснованно начисленных на эту сумму процентов за пользование дата дата по день вынесения решения, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», а также взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>

Обосновывая исковые требования истец указала, что дата года между нею и банком были согласованы условия предоставления кредита на сумму <данные изъяты> с оплатой за пользование заемным средствами 24,6% годовых, на срок 60 месяцев и в рамках заключения кредитного договора, как следует из искового заявления, по ее добровольному волеизъявлению, выразившемуся в подписанном ею заявлении на подключение к программе коллективного страхования от дата, в сумму кредита была включена плата за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> Указав, что дата она передумала участвовать в программе коллективного страхования, истец в соответствии с п. 4.3 Правил в Программе страхования, направила ответчику заявление о прекращении участия в программе. Поскольку данный пункт Правил предусматривает, что клиент в течение календарных 14 дней вправе отказаться от участия в Программе страхования, при этом денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования, подлежат возврату в размере 100% от суммы оплаты за подключение. Отказ ответчика от дата исполнить условия договора, со ссылкой на то обстоятельство, что страховая премия подлежит возврату только в случае полного досрочного исполнения обязательства перед банком, пропорционально сроку страхования истец полагала незаконным и обратилась в суд с настоящим иском ссылаясь в обоснование своих требований на правовые нормы ст. ст. 927, 934, 942, 943 ГК Российской Федерации.

При рассмотрении дела представителем истца исковые требования были в соответствии с правилами ст. 39 ГПК РФ уменьшены, требование о взыскании неосновательно полученных процентов из исковых требований исключены, рассчитана неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, что составило, как следует из поданного представителем истца нового искового заявления <данные изъяты>

В судебное заседание истец не явилась, хотя была уведомлена судом о месте и времени рассмотрения дела, представила письменное ходатайство о рассмотрении ее иска без ее участия во всех стадиях судебного процесса.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом судебной повесткой, расписка представлена в материалы дела. Направил в суд на электронный адрес ходатайство об отложении рассмотрения дела, в связи с его болезнью, однако доказательства указанных событий суду не представил, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие указанного лица.

Представитель ответчика по доверенности Королева К.В. исковые требования не признала, ссылаясь на то обстоятельство, что истец заблуждается в правовой природе договора, заключенного ею со страховой компанией. В соответствии с заключенным между ОАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № 8604 и Степиной Е.Е. кредитным договором № *, сторонами договора были согласованы существенные условия договора – сумма кредита, которая составила <данные изъяты>, срок кредитования 60 месяцев и плата за пользование кредитомдата Степиной Е.Е. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был подписан Страховой полис (договор страхования жизни) серия НПРО № * согласно которому договор был заключен между страховой компанией и страхователем Степиной Е.Е. Добровольность заключения договора страхования истцом не оспаривается. Денежные средства по оплате страховой премии были списаны со счета страхователя Степиной Е.Е. на основании ее распоряжения по банковскому ордеру № *. Условия страхования были изложены в страховом полисе, в том числе порядок расторжения договора. Экземпляр страхового полиса и Условий страхования истцу были выданы, что представитель ответчика считала подтвержденным п.5.1 полиса и подписью страхователя. Указала, что страхователь Степина Е.Е. вправе в любой момент по своему желанию расторгнуть договор страхования, однако страховая премия в этом случае возврату не подлежит. Условия, предусмотренные заключенным сторонами договором страхования, а именно п.п. 4.9.1.2, которые влекут возврат страховой премии, не наступили, в связи с чем, представитель ответчика просила истцу в иске отказать. Поскольку основные требования истца полагала не подлежащими удовлетворению, производные исковые требования также полагала не подлежащими удовлетворению.

Выслушав пояснения сторон, исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит, что иск не подлежит удовлетворению и истцу не может быть предоставлена судебная защита, по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Само по себе страхование жизни заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Из приведенных выше норм закона в их совокупности следует, что кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, действующему на свой страх и риск, законодателем предоставлено право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков в рамках закона.

Судом из представленных сторонами банковских и финансовых документов установлено, что ОАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № 8604 и Степина Е.Е. заключили дата кредитный договор № * на основании которого Банк предоставил Заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев.

дата между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Степиной Е.Е. был заключен договор страхования жизни заемщика, что подтверждается страховым полисом серии НПРО № * Договор заключен на основании Условий страхования жизни заемщика кредита, утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № * которые, как следует из представленных ответчиком документов были приложены к Страховому полису.

В соответствии с пояснениями представителя истца и текстом искового заявления, истец Степина Е.Е. то обстоятельство, что договор страхования был заключен ею добровольно и фактов навязывания страховой услуги не имеется, не оспаривает.

Как следует из копии банковского ордера № *, плательщик Степина Е.Е. дала распоряжение банку перечислить со своего счета страховую премию по договору страхования в размере <данные изъяты>. Кредитные средства в сумме <данные изъяты> были зачислены банком на основании кредитного договора № * и заявления на зачисление кредита от дата на счет кредитования Степиной Е.Е. № * что подтверждено ответчиком выпиской с указанного счета.

Указанные сведения истцом и ее представителем не оспаривались.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования урегулирован в специальной норме материального права - в абзаце 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно данной норме страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 8.1 правил страхования жизни для заемщиков кредита, утвержденных Приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № дата, действие договора прекращается в связи с окончанием срока его действия; до истечения срока на который был заключен в следующих случаях: отказ страхователя от договора страхованя в связи с полным досрочным исполнением обязательств перед Банком по Кредитному договору (п.8.2.2), отказ страхователя от Договора страхованя в случае ином, чем указан в подп. 8.2.2 настоящих Условий страхования (п.8.2.3), по соглашению сторон (п.8.2.5). Как следует из п. 8.3 Правил, в случае досрочного прекращения Договора страхования по основаниям, предусмотренным п.8.2.3 настоящих Условий страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Как следует из п.п.4.9; 4.9.1; 4.9.1.3;4.9.2 условий страхования, изложенных в страховом полисе серии НПРО *, возврат страховой премии (ее части) при отказе страхователя от договора страхования, не производится.

Таким образом, в силу закона возврат страховой премии возможен только, если это предусмотрено договором или правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования. В данном случае возврат премии предусмотрен пунктом 4.9.1.2 условий страхования и п. 8.4 Правил страхования в случае досрочного погашения кредита на вышеуказанных условиях.

В связи с отсутствием факта досрочного погашения кредитной задолженности Степиной Е.Е. оснований для возврата ей страховой премии не имеется.

Доводы представителя истца о применении к спорным правоотношениям п. 4.3 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» разработанным для заемщиков по жилищным кредитам основаны на неверном определении фактических обстоятельств и юридической природы договоров по настоящему гражданскому делу.

Требование о компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа производно от указанных выше основных требований. Поскольку не имеется оснований для удовлетворения основных исковых требований, производные требования удовлетворению не подлежат. Оснований для взыскания с ответчика штрафа не имеется.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, возмещение судебных издержек осуществляется той стороне, в пользу которой вынесено решение суда.

Гражданское процессуальное законодательство при этом исходит из того, что критерием присуждения судебных расходов в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования.

Поскольку исковые требования истца удовлетворению не подлежат, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по делу не имеется.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8604 ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ -

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 29.08.2015 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ -