Решение от 06.09.2018 по делу № 2-340/2018 от 09.06.2018

К делу № 2-340/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ст. Старощербиновская                              «6» сентября 2018 г.

Щербиновский районный суд Краснодарского края в составе:

Председательствующего судьи Гардер Р.Н.,

при секретаре Киселевой А.И.,

с участием истца Семенова А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Семенова А.Л. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, признании факта добросовестного и своевременного исполнения взятых обязательств по погашению кредита, обязании направить сведения в бюро кредитных историй,

У С Т А Н О В И Л:

В Щербиновский районный суд поступило исковое заявление Семенова А.Л. к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей, признании факта добросовестного и своевременного исполнения взятых обязательств по погашению кредита, обязании направить сведения в бюро кредитных историй, в котором истец указывает, что 5 апреля 2013 года между ним и банком был заключен кредитный договор №625/0000-0153610 на сумму <данные изъяты> рублей на срок по 05.10.2017г. под <данные изъяты>% годовых. 23 декабря 2014 года истцом в ДО «Домодедовский» Банка ВТБ 24 (ПАО) было подано заявление-обязательство о том, что он намерен осуществить полный досрочный возврат кредита. Заявление было принято сотрудником Банка, которая и проинформировала Семенова о размере задолженности для полного досрочного погашения кредита – <данные изъяты> рублей. В этот же день истцом был пополнен счет платежной карты на указанную сумму, получен ответ об успешном завершении, операция была проведена кассиром. В апреле-мае 2017 года истец обращался в различные банки с целью получения ипотечного кредита. Однако получил отказы, поскольку в бюро кредитных организаций имеется отрицательная характеристика на истца, как на заемщика. Обратившись с претензией в банк, истец выяснил, что списание денежных средств в счет полного погашения кредита 23 декабря 2014 года не произошло, поскольку ему необходимо было внести на счет денежные средства в сумме <данные изъяты>, а поскольку сумма была внесена не полностью, заявление не было обработано, кредит не был погашен. Ответчик продолжал производить списание ежемесячных платежей, продолжая начислять проценты по кредитному, в связи с чем по расчетам банка образовалась новая задолженность. Истец обращался с жалобами в Центральный Банк и прокуратуру, однако ему было рекомендовано разбирательство в судебном порядке. Согласно справке банка по состоянию на 14.04.2018г. сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей. Истец просит суд признать факт добросовестного и своевременного исполнения им, Семеновым А.Л., обязательств по кредитному договору в полном объеме, отсутствия задолженности по кредитному договору № 625/0000-0153610, заключенному 5 апреля 2013 года с ВТБ 24 (ПАО); обязать ВТБ 24 (ПАО) направить во все бюро кредитных историй, в которые была предоставлена информация, характеризующая исполнение заемщиком Семеновым А.Л. обязательств по кредитному договору № 625/0000-0153610 от 05 апреля 2013 года в соответствии с Федеральным Законом от 30.12.2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях» соответствующие файлы об удалении из кредитной истории информации о просрочке исполнения обязательств по кредитному договору № 625/0000-0153610 от 05 апреля 2013 года; взыскать с ВТБ 24 (ПАО) денежную компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в сумме 100 000 рублей.

Протокольным определением от 31 июля 2018г. ненадлежащий ответчик Банк ВТБ 24 (ПАО) был заменен на надлежащего ответчика Банк ВТБ (ПАО), в связи с реорганизацией общества в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24.

Истец Семенов А.Л. в судебном заседании поддержал свои исковые требования в полном объеме, настаивал на их удовлетворении по изложенным в иске основаниям. О том, что у него имеется задолженность по кредиту, который он полностью закрыл, истцу стало известно в 2017 году, после чего он стал созваниваться с банком, направлял им претензию, обращался в прокуратуру, ответ из которой ему поступил 29 марта 2018 года, и из которого следовало, что ему рекомендовано обратиться в суд, после чего сразу же обратился в суд. При этом, его не уведомляли о том, что суммы, внесенной им для полного погашения кредита, недостаточно, о том, что списание задолженности происходило ежемесячными платежами. Данными действиями ответчика истцу был также причинен моральный вред, поскольку в 2017 году он намеревался взять ипотечный кредит на приобретение жилья для своей семьи, однако из-за испорченной кредитной истории ему в этом отказали в банке.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежаще. В отзыве на исковое заявление представитель ответчика просит суд рассмотреть дело без их участия, в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование своего возражения представитель ответчика указывает, что, во-первых истцом пропущен срок исковой давности для заявления такого требования, поскольку денежные средства для полного погашения кредита Семеновым были внесены в 2012 году, а в суд он обратился в 2018 году. Во-вторых, истцом не было обеспечено наличие необходимой суммы денежных средств на банковском счете для полного погашения кредита, в связи с чем у Банка не было оснований для исполнения заявления Семенова А.Л. о полном досрочном погашении кредита. В-третьих, истцом не предоставлено суду доказательств причинения ему действиями ответчика физических и нравственных страданий, в связи с чем, в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда следует отказать.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ пришёл к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Свидетель Семенова Е.Н. в судебном заседании пояснила, что является супругой истца, на момент оформления кредита в Банке ВТБ они состояли в гражданском браке. Данный кредит они выплачивали за счет общего бюджета, ежемесячные платежи вносились своевременно. В 2014 году ее супруг продал автомобиль, и они приняли решение о том, чтобы полностью погасить имеющийся у них кредит. Для этого они созвонились со специалистом банка, которая оформила от них заявку, и объяснила им, что необходимо проехать в отделение банка и внести необходимую денежную сумму на счет и написать заявление. В офисе банка истец и свидетель обратились к специалисту, которая назвала им необходимую сумму для полного погашения кредита, данная сумма была внесена Семеновым в кассу банка, после чего им были выданы документы на руки. На следующий день свидетель звонила в Банк, где ей сказали, что все прошло успешно, кредит погашен полностью. В 2017 году они вместе с истцом решили оформить ипотечный кредит для приобретения жилья, однако ее супругу в этом было отказано, из-за плохой кредитной истории Семенова А.Л., в связи с чем они не смогли приобрести жилье.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, свидетеля, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

В соответствии со статьей 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В судебном заседании установлено, что 5 апреля 2013 года между Семеновым А.Л. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №625/0000-0153610 на сумму <данные изъяты> рублей на срок по 05.10.2017г. под <данные изъяты>% годовых.

По условиям договора полная стоимость кредита, включающая в себя сумму основного долга и процентов по кредиту, составила <данные изъяты>., и подлежала возврату ежемесячными платежами согласно графику платежей.

Как следует из Памятки клиенту досрочно (частично) погасить кредит можно, обратившись в дополнительный офис/филиал ВТБ 24 (ЗАО) и оформив заявление на досрочное погашение не менее чем за один рабочий день до дня планового погашения в соответствии с п. 5.2.2 Кредитного договора. Полное досрочное погашение может быть осуществлено в любой день, следующий за датой оформления Заявления на досрочное погашение.

Из материалов дела усматривается, что заемщик своевременно оплачивал кредит, внося аннуитетными платежами денежные средства на счет банка.

Как следует из имеющегося в материалах дела заявления-обязательства от 23 декабря 2014 года, Семенов А.Л. изъявил желание осуществить полный досрочный возврат кредита по Кредитному договору № 625/0000-0153610 от 05.04.2013г. на условиях, предусмотренных вышеназванным Кредитным договором, при этом срок осуществления досрочного платежа 23 декабря 2014 года. Данное заявление содержит в себе штамп с датой регистрации и подпись сотрудника Банка Семеновой А.В.

Также имеется копия квитанции, из которой следует, что Семеновым А.Л. была внесена денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей на счет платежной карты. Данные денежные средства были успешно зачислены, что также подтверждается подписью сотрудника Банка.

Однако, Банк досрочное погашение задолженности Семенова А.Л. по кредиту не произвел, продолжив списывать со счета истца суммы в соответствии с графиком платежей по кредиту. В настоящее время за истцом числится задолженность по данному кредиту.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках оказываемой услуги.

Истец ссылается на то, что при обращении 23.12.2014 с целью досрочного погашения кредита сотрудником банка была названа сумма, необходимая для погашения кредита, дополнительной информации ему не было сообщено. Изложенное свидетельствует об осведомленности банка о намерении истца досрочно погасить кредит с учетом единовременно внесенной значительной суммы денежных средств 23 декабря 2014 г.

При этом, исходя из возражения на исковое заявление, представитель Банка подтверждает, что истец обращался в Банк с целью досрочного погашения кредита, однако внесенной им суммы было недостаточно для полного погашения кредита, поскольку внесенных денежных средств было на <данные изъяты> рублей меньше, чем необходимо было внести.

На основании п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Устанавливая объем финансовой ответственности заемщика, суд исходит из того, что свобода формирования условий обязательства безграничной не является и ограничена рамками ст. 10 ГК РФ, не допускающей совершение лицами действий, характеризующихся как злоупотребление правом.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При этом должен соблюдаться баланс интересов участников гражданских правоотношений.

Гражданский кодекс Российской Федерации в ч. 1 ст. 10 содержит запрет на злоупотребление правом, при котором действия обладателя права формально опираются на принадлежащее ему право, однако при его конкретной реализации они приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов других лиц.

Таким образом, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по денежному обязательству.

Недостаточность денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей, при том, что банк в течение длительного времени (более двух лет) не извещал заемщика о размере задолженности по кредиту, сроках ее погашения, а продолжал списывать суммы кредита по графику, является ни чем иным, как злоупотреблением права со стороны банка, поскольку действия банка были направлены на получение максимальной выгоды для себя в ущерб интересам заемщика, который действовал добросовестно, получив ту информацию о размере задолженности, которую предоставил ему банк.

Учитывая изложенное, суд считает, что истцом исполнено обязательство в полном объеме. Даже при том положении, что истцом до полного погашения долга было не внесено <данные изъяты> рублей, соизмеряя данную сумму с полученной банком суммой в размере <данные изъяты>., что, безусловно, свидетельствует о нарушении прав и интересов истца, у суда не имеется оснований для отказа в удовлетворении названного требования истца в силу указанных норм закона.

Несмотря на то, что 23.12.2014 истцом внесена сумма менее необходимой, данная сумма незначительна, доказательств доведения банком до истца информации о недостаточности внесенных денежных средств для досрочного погашения кредита не представлено.

При таком положении, учитывая тот факт, что банк фактически ограничил право истца на досрочное погашение кредитной задолженности, не направив в погашение суммы основного долга, внесенные истцом денежные средства, не довел до потребителя полную информацию по гашению кредита, надлежит признать кредитные обязательства Семенова А.Л. погашенными.

Исходя из положений частей 1, 1.1,4,5,6 статьи 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Закон о кредитных историях) кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

Согласно ч. 1 ст. 4 Закона о кредитных историях кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из титульной части; основной части; дополнительной (закрытой) части; информационной части.

В силу п.п. «а, б, д, е, ж» ч. 2 ст. 4 Закона о кредитных историях в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала (для каждой записи кредитной истории) в части указания суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указания срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); сведений о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; сведений о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа; сведений о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Частью 1 статьи 5 Закона о кредитных историях предусмотрено, что источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

В силу ч. 3 ст. 8 Закона о кредитных историях субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй (ч. 4.1 ст. 8 Закона о кредитных историях).

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным (ч. 5 ст. 8 Закона о кредитных историях).

С учетом изложенного, поскольку судом кредитный договор №625/0000-0153610, заключенный 5 апреля 2013 года между Семеновым А.Л. и ВТБ 24 (ПАО) (правопреемник Банк ВТБ (ПАО), признан исполненным полностью, то требование истца об обязании направить в бюро кредитных историй сведения о своевременном исполнении кредитного договора обоснованы и законны.

Доводы представителя ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с настоящим иском в суд, суд находит не состоятельными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При этом, согласно ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из уведомления о необходимости погашения просроченной задолженности, оно направлено Банком ВТБ 24 Семенову А.Л. 11 июня 2017 года.

2 октября 2017 года, 29 декабря 2017 года, 19 марта 2018 года Семенову А.Л. были направлены ответы на его обращения из Центрального Банка РФ.

29 марта 2018 года Семенов А.Л. получил ответ из Мещанской межрайонной прокуратуры, в котором Семенову рекомендовано обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Таким образом, срок исковой давности для Семенова А.Л. для обращения в суд с требованием о защите прав потребителя начинает течь с 29 марта 2018 года, а соответственно данный срок истцом не пропущен.

Согласно ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Вина ответчика в нарушении прав потребителя установлена, суд считает возможным удовлетворить заявленные исковые требования потребителя о компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации, суд в соответствии со ст. 1100 ГК РФ учитывает последствия нарушения личных прав истца, вызвавшие нравственные и физические страдания, из принципа разумности и справедливости, считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №625/0000-0153610, ░░░░░░░░░░░ 5 ░░░░░░ 2013 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ 24 (░░░) (░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░) – ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №625/0000-0153610, ░░░░░░░░░░░░ 5 ░░░░░░ 2013 ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 10 000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░░ 2018 ░░░░.

     ░░░░░:                                         ░░░░░░ ░.░.