Решение по делу № 2-2231/2015 от 12.10.2015

Дело № 2-2231/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2015 года                                        г. Сальск

Сальский городской суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Пивоваровой Н.А.

при секретаре Гладченко Т.Н.

с участием представителя истца по доверенности Каюдиной О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Меченко С.Л. к НБ «Траст» (ОАО) о признании условий кредитного договора ничтожными,

УСТАНОВИЛ:

Меченко С.Л. обратился в суд с исковым заявлением к НБ «Траст» (ОАО) о признании условий кредитного договора ничтожными, указывая на то, что 17 июня 2013 года между Меченко Сергеем Леонидовичем и НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор № 2324570387 (далее - договор) о предоставлении кредита в размере 241473 рубля 68 копеек, сроком погашения 48 месяцев с начислением процентов за пользование кредитом в размере 42,15 % годовых. Кредитный договор НБ «Траст» (ОАО) состоит из Условий договора, размещенных на сайте банка и заявки на открытие счетов. При заключении кредитного договора ему как заемщику выдали на руки копию заявки на открытие счетов, график платежей. Условия договора НБ «Траст» (ОАО), являющиеся составной частью кредитного договора размещены на официальном сайте банка. Согласно пункту Условий договора, размещенных на официальном сайте НБ «Траст» (ОАО) при наличии у клиента задолженности по кредиту по карте поступившая на текущий счет сумма денежных средств списывается банком в день её поступления на основании распоряжения клиента в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

При этом, списания производятся (при отсутствии иного усмотрения банка (его правопреемников) и с учетом требований ст. 855 ГК РФ) в следующей очередности:

в первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации;    

во вторую очередь - возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования);

в третью очередь - суммы комиссий (вознаграждений) банка, связанные с предоставлением и использованием кредитов по карте и обслуживанием карты (при их наличии);

в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом по карте: просроченные к уплате проценты; проценты, подлежащие уплате в текущем платежном периоде;

в пятую очередь - штрафы (пени), за исключением седьмой очереди настоящего пункта;    

в шестую очередь - задолженность по возврату суммы кредита по карте: сверхлимитная задолженность; просроченная к уплате ссудная задолженность; ссудная задолженность, подлежащая уплате в текущем платежном периоде;

в седьмую очередь - штраф за просрочку исполнения требования банка, указанного в п. 4 раздела III Договора.

Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Согласно ст.319 ГКРФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательств, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Требования кредитора об уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в статье 319 Кодекса.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 11 совместного постановления Пленумов ВАС РФ и ВС РФ (Постановление № 13/14 от 08 октября 1998 года), при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

В связи с изложенным, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Пунктом 2 статьи 166 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым лицом.

Согласно пункту 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Статья 168 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иные последствия нарушения.

При таких обстоятельствах порядок погашения задолженности, установленный пунктом Условий договора нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Российской Федерации «О защите прав потребителей» и ""изданными'" в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении 4-П от 23 февраля 1999 года, граждане, как экономически более слабая сторона в экономических правоотношения с банками нуждаются в особой защите своих прав специальным нормативным актом, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны, то есть для банков.

На основании вышеизложенного, истец просит признать пункт Условий договора, являющегося составной частью кредитного договора № 2324570387 от 17 июня 2013 года, заключенного между Меченко С.Л. и НБ «Траст» (ОАО) об определении порядка погашения задолженности ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной сделки, изменив порядок погашения задолженности в соответствии со ст. 319 ГК РФ.

Истец о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, что подтверждено почтовым уведомлением (л.д.32), в назначенное судом время не явился, посредством заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.63).

Руководствуясь ст. 167 ч. 5 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебное заседание явился представитель истца по доверенности Каюдина О.П., которая исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик о месте и времени судебного заседания извещен в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, что подтверждается почтовым уведомлением, представитель в назначенное судом время не явился, посредством заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие. В связи с чем, руководствуясь ст. 167 ч. 5 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Из письменных возражений ответчика, поступивших в суд, следует, что банк исковые требования истца не признает по следующим основаниям. Так, 17 июня 2013 года стороны заключили смешанный договор содержащий элементы договора об открытии банковского счета; договора об открытии спецкарсчета; кредитного договора; договора организации страхования клиента.

Во исполнение условий договора банк открыл на имя Меченко С.Л. банковский счет №…. Сумма кредита была зачислена на данный счет, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с пунктом 2 Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

2.1.1. юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет;

2.1.2. физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего положения понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Исходя из положений 3.1.5. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) следует, что в случае если денежных средств на счете или на ином счете (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, недостаточно для списания суммы очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей клиента на указанную дату в полном объеме или клиент не перечислил указанную кредитором сумму на иной счет, кредитор осуществляет списание имеющихся на Счете иди ином счете (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, денежных средств в порядке, указанном в п. 3.1.3. настоящих Условий, задолженность клиента при этом уменьшается, однако очередной ежемесячный платеж считается пропущенным (см. раздел 4).

Пунктом 3.1.1. Условий установлено, что в случае недостаточности денежных средств кредитор осуществляет списание денежных средств, размещенных клиентом на счете/ином счете для погашения задолженности по кредиту, в следующем порядке (в соответствии со следующими условиями):

3.1.3.1. в первую очередь - сумму процентов, начисленных на сверхлимитную задолженность (при наличии) - в соответствии с Условиями по карте;

3.1.3.2. во вторую очередь - сумму сверхлимитной задолженности (при наличии) - в соответствии с Условиями по карте;

3.1.3.3. в третью очередь - сумму пропущенных ранее ежемесячных платежей (при наличии таковых) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступлений средств на счет или на иной счет. В случае пропуска Клиентом 2-х и более ежемесячных платежей, указанных в Графике платежей, списание сумм Задолженности осуществляется Кредитором в порядке календарной очередности с даты её возникновения;

3.1.3.4. в четвертую очередь - сумму очередного ежемесячного платежа - строго в соответствующую этому ежемесячному платежу дату в соответствии с графиком платежей;

3.1.3.5. в пятую очередь - сумму для частичного досрочного погашения задолженности - при условии предоставления клиентом кредитору письменного заявления согласно п. 3.2.2.1 настоящих Условий и наличии суммы средств, достаточной для осуществления списания (размер суммы для частичного досрочного погашения Задолженности указывается Клиентом в вышеназванном заявлении);

3.1.3.6. в шестую очередь - сумму процентов, начисленных на просроченную часть основного долга (начисляются исходя из процентной ставки, действующей в период наличия просроченной задолженности по основному долгу (размер процентной ставки указан в заявлении), - в дату любого ежемесячного платежа, при наличии остатка денежных средств на Счете после списания суммы очередного Ежемесячного платежа, но не позднее даты последнего Ежемесячного платежа. Размер суммы процентов за пользование частью Кредита, непогашенной в установленный Договором срок в связи с просрочкой ежемесячного платежа. Клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания Клиентов Кредитора;

3.1.3.7. в седьмую очередь - сумму штрафов за пропуск ежемесячных платежей (при наличии таковых) - в дату любого ежемесячного платежа, при наличии остатка денежных средств на счете после списания суммы очередного ежемесячного платежа и суммы процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, но не позднее даты последнего ежемесячного платежа;

3.1.3.8. в восьмую очередь - издержки кредитора по взысканию задолженности (при наличии указанных издержек) - не позднее банковского дня, следующего днем поступления средств на счет или на иной счет.

3.1.4. В случае если после списания денежных средств, согласно п. 3.1.3. настоящих Условий на счете или на ином счете (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных погашений в соответствующем письменном уведомлении кредитора остаются денежные средства, такие средства не списываются кредитором в погашение задолженности, а остаются на счете или на ином счете (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора.

3.1.5. В случае если денежных средств на счете или на любом счете (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, недостаточно для списания суммы очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей клиента на указанную дату в полном объеме или клиент не перечислил указанную кредитором сумму на иной счет, кредитор осуществляет списание имеющихся на счете или ином счете (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, денежных средств в порядке, указанном в п. 3.13. настоящих Условий - Задолженность клиента при этом уменьшается, однако очередной ежемесячный платеж считается пропущенным (см. раздел 4).

Приведенные выше положения Условий полностью тождественно уставленному в статье 319 ГК РФ правилу. В соответствии с которой если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Ответчик полагает, что истец и его представитель подавая данный иск, руководствовались документами, не относящимися к кредитным правоотношениям.

На основании изложенного ответчик просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд пришёл к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из материалов дела, 17 июня 2013 года между истцом и НБ «Траст» (ОАО) в порядке, определенном п. 2 ст. 432 ГК РФ, путем подписания клиентом заявления о предоставлении кредита и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента, заключен кредитный договор № 2324570387. Из условий кредитного договора следует, что истцу предоставлен кредит в размере 241473 рубля 68 копеек сроком погашения 48 месяцев, под 34,4 % годовых (л.д.48-55).

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец указывает на то, что согласно Условий договора, размещенных на официальном сайте НБ «Траст» (ОАО) при наличии у клиента задолженности по кредиту по карте поступившая на текущий счет сумма денежных средств списывается банком в день её поступления на основании распоряжения клиента в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

При этом, списания производятся (при отсутствии иного усмотрения банка (его правопреемников) и с учетом требований ст. 855 ГК РФ) в следующей очередности:

в первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации;    

во вторую очередь - возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования);

в третью очередь - суммы комиссий (вознаграждений) банка, связанные с предоставлением и использованием кредитов по карте и обслуживанием карты (при их наличии);

в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом по карте: просроченные к уплате проценты; проценты, подлежащие уплате в текущем платежном периоде;

в пятую очередь - штрафы (пени), за исключением седьмой очереди настоящего пункта;    

в шестую очередь - задолженность по возврату суммы кредита по карте: сверхлимитная задолженность; просроченная к уплате ссудная задолженность; ссудная задолженность, подлежащая уплате в текущем платежном периоде;

в седьмую очередь - штраф за просрочку исполнения требования банка, указанного в п. 4 раздела III Договора.

Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

По мнению истца, Банк, допустив неверное применение положений ст. 319 ГК РФ, увеличил фактически размер взыскиваемых процентов.

Вместе с тем, суд не может согласиться с доводами истца, полагает их несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08 октября 1998 года при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству в случае недостаточности суммы произведенного платежа следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, которые подлежат уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты.

Пунктом 3.1.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды установлено, что при недостаточности денежных средств для полного погашения задолженности клиента погашение задолженности производится в следующей очередности:

3.1.3.1. издержки кредитора по взысканию задолженности;

3.1.3.2. сумму процентов по кредиту, представленному на покрытие сверхлимитной задолженность (при наличии) - в соответствии с Условиями по карте;

3.1.3.3. сумму сверхлимитной задолженности (при наличии) - в соответствии с Условиями по карте;

3.1.3.4. сумму пропущенных ранее платежей (при наличии таковых);

3.1.3.5. сумму очередного ежемесячного платежа - строго в соответствующую этому ежемесячному платежу дату в соответствии с графиком платежей;

3.1.3.6. сумму штрафов за пропуск ежемесячных платежей (при наличии таковых) - в дату любого ежемесячного платежа, при наличии остатка денежных средств на счете после списания суммы очередного ежемесячного платежа и суммы процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, но не позднее даты последнего ежемесячного платежа;

3.1.3.7. проценты, начисленные на просроченную часть основного долга.

В этой связи довод истца о нарушении банком требований ст. 319 ГК РФ об очередности погашения обязательств, не нашел своего подтверждения в суде.

Давая оценку представленным истцами доказательствам, у суда нет оснований усомниться в их достоверности и объективности, судом они принимаются как допустимые (ст. 60 ГПК РФ).

Согласно ст. ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд считает, в удовлетворении требований истца следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Меченко С.Л. к НБ «Траст» (ОАО) о признании условий кредитного договора ничтожными, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Ростовский областной суд через Сальский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 ноября 2015 года.

Председательствующий                             Н.А. Пивоварова