Решение по делу № 2-193/2019 от 03.09.2019

Дело №2-193/2019

Категория 2.174

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2019 года г.Озерск

Озерский районный суд Калининградской области в составе: председательствующего судьи Ю.С. Коршаковой, при секретаре Е.А. Кувшиновой, с участием ответчика Янкиной Валентины Александровны, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный экспресс банк» к Янкиной Валентине Александровне о взыскании задолженности по договору кредитования с наследника, принявшего наследство,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к Янкиной В.А. о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ДД.ДД в размере 121 197,12 руб. с наследника, принявшего наследство, и взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 3 623,94 руб.

В обоснование исковых требований истец сослался на то, что ДД.ДД.ДД между банком и Янкиным В.П. был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 112 500 руб., сроком до востребования, а заемщик принял на себя обязанность возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом.

ДД.ДД.ДД заемщик Янкин В.П. умер, наследником последнего является ответчик Янкина В.А.

В настоящее время задолженность по договору кредитования № от ДД.ДД.ДД составляет 121 197,12 руб., из которых 101 088,45 руб. – задолженность по основному долгу, 20 108,67 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст.1110, 1152, 1153, 1175 ГК РФ, истец просит взыскать с Янкиной В.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ДД.ДД в размере 121 197,12 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 623,94 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО КБ «Восточный».

В судебном заседании ответчик Янкина В.А. исковые требования не признала, полагала, что смерть Янкина В.П. является страховым случаем и отвечать по долгу умершего Янкина В.П. она не должна, это - обязанность страховой компании. Пояснила, что заемщик Янкин В.П. приходится ей супругом. ДД.ДД.ДД Янкин В.П. умер. Подтвердила, что действительно ДД.ДД.ДД между ее супругом Янкиным В.П. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №, согласно которому ему были предоставлены денежные средства в размере 112 500 руб., сроком до востребования. При заключении указанного договора Янкин В.П. подписал заявление о страховании и внес определенную сумму денежных средств за страховку. С момента заключения договора кредитования и по день смерти супруг исправно исполнял свои обязательства по погашению кредитной задолженности по указанному кредиту. На момент заключения договора кредитования от ДД.ДД.ДД Янкин В.П. никакими хроническими заболеваниями не страдал, инвалидности не имел. ....... ДД.ДД.ДД она произвела очередной платеж в счет погашения задолженности по указанному договору кредитования, далее оплачивать кредит не смогла в связи с трудным финансовым положением. О том, что Янкин В.П. умер, она сообщила в банк, а также предоставила свидетельство о смерти и медицинскую выписку, которые банк направил в страховую компанию. Позже сотрудники банка сообщили ей о том, что она лично должна связаться со страховой компанией «Резерв». Изначально страховая компания «Резерв» запросила в отношении смерти заемщика Янкина В.П. четыре документа, которые она предоставила в страховую компанию, затем через некоторое время страховая компания вновь обратилась к ней с запросом о предоставлении дополнительных медицинских документов. Однако, собрать указанный пакет медицинских документов ей не представилось возможным, так как медицинское учреждение в предоставлении некоторых медицинских документов ей отказало, пояснив, что данную информацию должна запрашивать сама страховая компания. В марте 2019 года она получила от банка требование о погашении просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД за умершего Янкина В.П. До настоящего времени страховая компания никакой информации о том, является ли смерть Янкина В.П. страховым случаем не предоставила. Кроме того, после смерти супруга она обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства по закону и получила свидетельство о праве на наследство только на денежные вклады на сумму 2 500 руб., так как на день смерти Янкина В.П. в собственности недвижимого имущества и транспортных средств не имелось.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

    В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав пояснения ответчика Янкиной В.А., изучив представленные документы, исследовав письменные материалы дела, обозрев подлинники документов, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ДД.ДД на основании заявления (оферты) между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и Янкиным В.П. (заемщик) был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым заемщику открыт счет №, выдана банковская кредитная карта Visa Instant Issue, лимит кредитования определен в размере 112 500 руб. с возможностью его увеличения.

Также Янкиным В.П. ДД.ДД.ДД было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», согласно которому он согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ДД.ДД, заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «исключения». При этом он уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Также он согласен с тем, что является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении него, либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Кроме того, он принял на себя обязанность производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 16 200 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 675 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет три месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 6 108 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги), размер платежа в последний месяц периода оплаты составляет – 3 985 руб.

Договор кредитования считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему (п.2 договора). Ставка процентных годовых за проведение безналичных операций – 23,80%, ставка процентных годовых за проведение наличных операций – 40% (п.4 договора).

В соответствии с п.12 договора кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения.

В соответствии с условиями договора кредитования банком на счет Янкина В.П. были перечислены денежные средства в сумме 112 500 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД (л.д.19-22).

Кредитный договор поручительством не обеспечен.

Размер минимального обязательного платежа – 6 208 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее по тексту - МОП) на текущий банковский счет (далее по тексту - ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 2 224 руб. Продолжительность льготного периода три месяца с даты заключения договора. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа (п.6 договора).

Факт заключения между банком и Янкиным В.П. договора, его условия, предоставление кредита заемщику, образование задолженности по нему сторонами по делу не оспаривались.

ДД.ДД.ДД заемщик Янкин В.П. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии № от ДД.ДД.ДД (л.д.11) и записью акта о смерти № от ДД.ДД.ДД (л.д.41), выданными отделом ЗАГС администрации МО «Озерский городской округ» Калининградской области.

На момент смерти Янкина В.П. его кредитные обязательства перед банком в полном объеме исполнены не были, имелась задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону серии №, выданному ДД.ДД.ДД нотариусом Озерского нотариального округа Калининградской области, наследницей имущества Янкина В.П., умершего ДД.ДД.ДД, является его супруга Янкина В.А., ДД.ДД.ДД года рождения (л.д.12, 55).

Как следует из представленных ПАО КБ «Восточный» документов, банк неоднократно предпринимал попытки для решения вопроса о погашении задолженности по договору путем проведения с родственниками заемщика Янкина В.П. (в том числе, дочерью П.Е.В.) телефонных переговоров и направления им почтовых отправлений, также неоднократно озвучивалась информация о необходимости родственникам обратиться в СК «Резерв» за получением страховой выплаты при условии признания смерти заемщика страховым случаем. На данный момент договор кредитования № не закрыт. Представитель банка полагал, что несвоевременное оформление документов по страховой выплате, не освобождает наследника от уплаты оставшейся части долга по обязательствам наследодателя (л.д.92).

ДД.ДД.ДД банком в адрес ответчика было направлено требование о погашении в полном объеме имеющейся перед банком задолженности, однако до настоящего времени задолженность не погашена (л.д.74).

Согласно сообщению от ДД.ДД.ДД №, представленному АО «Страховая компания «Резерв», в соответствии с условиями страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «Страховая компания «Резерв» к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ДД.ДД при возникновении события, обладающего признаками страхового случая, застрахованный или его представитель должны предоставить надлежащим образом заверенные копии документов, указанные в п.6.2.4 данных условий. Однако до настоящего времени страховщику не поступили документы, входящие в обязательный перечень документов для принятия решения о признания события страховым случаем и производства страховой выплаты по событию – смерь, произошедшим с Янкиным В.П. На основании изложенного, АО «Страховая компания «Резерв» не произвело страховую выплату по данному кредитному договору (л.д.125-126).

До настоящего времени вопрос о страховой выплате по договору кредитования № от ДД.ДД.ДД не решен.

В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.п.60,61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Так, из наследственного дела № к имуществу умершего Янкина В.П. усматривается, что ДД.ДД.ДД наследнику Янкиной В.А. (супруга умершего, ответчик по делу) нотариусом Озерского нотариального округа Калининградской области П.А.Н. было выдано свидетельство о праве на наследство по закону, которое состоит из:

- денежного вклада с причитающимися процентами, не подлежащего компенсации, хранящегося в подразделении № Северо-Западного банка ПАО Сбербанк счет № (остаток по счету на дату смерти наследодателя ДД.ДД.ДД - 2907,22 руб.);

- денежного вклада с причитающимися процентами, не подлежащего компенсации хранящегося в подразделении № Северо-Западного банка ПАО Сбербанк счет № (остаток по счету на дату смерти наследодателя ДД.ДД.ДД - 92,23руб.);

- денежных средств на счете банковской карты номер счета №, хранящегося в подразделении № Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (остаток по счету на дату смерти наследодателя ДД.ДД.ДД - 18,90 руб.);

- денежного вклада с причитающимися процентами и компенсацией, хранящегося в подразделении № ПАО Сбербанк счет № (остаток на дату смерти отсутствует, счет закрыт), № (остаток на дату смерти отсутствует), № (остаток на дату смерти отсутствует, счет закрыт), № (остаток по счету на дату смерти наследодателя ДД.ДД.ДД - 54,52 руб.).

Данных об иных лицах, обратившихся за принятием наследства после смерти Янкина В.П., в деле не имеется.

Кроме того, сведений об ином наследственном имуществе, оставшемся после смерти Янкина В.П., в наследственном деле также не имеется.

Приведенная выше информация по счетам, открытым/закрытым на имя Янкина В.П., ДД.ДД.ДД года рождения, по состоянию на ДД.ДД.ДД (на дату смерти) и ДД.ДД.ДД (на дату получения свидетельства о праве на наследство по закону) подтверждена сообщением ПАО Сбербанк от ДД.ДД.ДД № (л.д.84).

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылался на то обстоятельство, что наследником, принявшим наследство после смерти заемщика Янкина В.П., является супруга наследодателя – Янкина В.А., ДД.ДД.ДД года рождения. При этом состав наследственного имущества Янкина В.П. истцом указан не был, расчет задолженности произведен по состоянию на ДД.ДД.ДД и ДД.ДД.ДД.

После смерти Янкина В.П. погашение задолженности по кредиту наследниками не производилось, по состоянию на ДД.ДД.ДД и ДД.ДД.ДД размер задолженности составил 121 197,12 руб., из которых: 101 088,45 руб. – задолженность по основному долгу, 20 108,67 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Разрешая спор по существу, исходя из представленных по делу доказательств, а также вышеуказанных положений закона, согласно которым наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя Янкина В.П. на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Янкиной В.А., являющейся наследником заемщика Янкина В.П., принявшей наследство в установленном законом порядке, задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, требования истца подлежат удовлетворению частично, исходя из следующего.

Общая стоимость перешедшего к Янкиной В.А. наследственного имущества составила 3 072,87 руб., в пределах которой суд считает возможным определить задолженность по обязательствам Янкина В.П., подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составляет 400 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Янкиной Валентины Александровны, ДД.ДД.ДД года рождения, уроженки ......., в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ДД.ДД, заключенному с Янкиным Василием Петровичем, в сумме 3 072 (три тысячи семьдесят два) рубля 87 копеек в пределах стоимости наследственного имущества, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 (четыреста) рублей, а всего 3 472 (три тысячи четыреста семьдесят два) рубля 87 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный экспресс банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Озерский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 30 октября 2019 года.

Судья: