Решение по делу № 2-1462/2022 (2-6013/2021;) от 09.11.2021

Дело № 2-1462/2022

Р ЕШ Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июля 2022 года             г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи           Хорошевской М.В.,

при секретаре Череватых А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «ГСК «ЮГОРИЯ» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

УСТАНОВИЛ:

АО «ГСК «ЮГОРИЯ» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований Сусанова П.В., принятии нового решения об отказе в удовлетворении требований.

В обоснование требований указано, что 21.12.2020г. между Сусановым П.В. и АО «ГСК «ЮГОРИЯ» заключен договор добровольного страхования имущества и выдан полис «Уверенное решение дом» №, со сроком страхования с 22.11.2020г. по 21.12.2021г. Объектом страхования по договору является дом, территорией страхования является: <адрес>, застрахованным имуществом является: конструктивные элементы – страхования сумма 1000000 руб., внутренняя отделки – страховая сумма 200 000 руб., инженерное оборудование – страховая сумма 140 000 руб., движимое имущество - страховая сумма 180 000 руб. 09.02.2021г. произошел пожар застрахованного имущества, в результате чего Сусанову П.В. был причинен ущерб. 17.02.2021г. по инициативе АО «ГСК «ЮГОРИЯ» произведен осмотр повреждено имущества о чем составлен акт осмотра и имущества. 18.02.201г. Сусанов П.В. обратился с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения. 26.05.2021г. Сусановым П.В. были представлены недостающие документы. 23.06.2021г. Сусановым П.В. были предоставлены банковские реквизиты для перечисления страховой суммы. 25.06.2021г. АО «ГСК «ЮГОРИЯ» произвело выплату страхового возмещения в размере 985927,14 руб. 20.07.2021г. Сусанов П.В. обратился с претензией о доплате страхового возмещения за дом в размере 395090 руб., расходов по оценке в размере 25 000 руб. 29.07.2021г. АО «ГСК «ЮГОРИЯ» письмом уведомило Сусанова П.В. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № требования Сусанова П.В. удовлетворены, в части доплаты страхового возмещения в размере 154072,86 руб., расходов по оценке в размере 20000 руб. С решением АО «ГСК «ЮГОРИЯ» не согласилось, полагает его незаконным и не обоснованным, вынесенным без учета условий договора страхования, а именно без учета установленных договором лимитов по конкретным категориям застрахованного имущества.

Представитель заявителя АО «ГСК «ЮГОРИЯ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Заинтересованные лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, Сусанов П.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, между Сусановым П.В. и АО «ГСК «Югория» заключен договор добровольного страхования имущества и выдан Полис «Уверенное решение дом» №, со сроком страхования с 22.12.2020г. по 21.12.2021г.

Договор страхования заключен на основании Условий договора страхования и Правил страхования имущества физических лиц (№ 08, редакция 6) от 16.12.2019г.

Объектом страхования по договору страхования является дом, территорией страхования является: <адрес> (далее - Застрахованное имущество).

Застрахованным имуществом является:

- конструктивные элементы (страховая сумма 1 000 000 рублей 00 копеек);

- внутренняя отделка (страховая сумма 200 000 рублей 00 копеек);

- инженерное оборудование (согласно описи) (страховая сумма 140 000 рублей 00 копеек);

- движимое имущество (согласно описи) (страховая сумма 180 000 рублей 00 копеек).

Застрахованными рисками являются: пожар; удар молнии; авария водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем; проникновение воды и/или других жидкостей; стихийного бедствия; кроме паводка и наводнения, противоправные действия третьих лиц; кража со взломом; грабеж; разбой; взрыв; падение летательных аппаратов, их обломков, частей или груза, наезд механических транспортных средств, не принадлежащих страхователю.

Из сведений и документов, предоставленных в материалы дела следует, что 09.02.2021 произошел пожар застрахованного имущества, в результате чего Сусанову П.А. был причинен материальный ущерб.

17.02.2021г. по инициативе АО «ГСК «Югория» проведен осмотр поврежденного имущества, о чем составлен акт осмотра имущества.

18.02.2021г. Сусанов П.А., являясь собственником застрахованного имущества, обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения, предоставив документы, предусмотренные Правилами страхования.

25.06.2021г. АО «ГСК «Югория» осуществила Сусанову П.А. выплату страхового возмещения в размере 985 927 рублей 14 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

20.07.2021г. Сусанов П.А. обратился в адрес АО «ГСК «Югория» с досудебной претензией, в которой просил осуществить доплату страхового возмещения за дом в размере 395 090 рублей 00 копеек, а также компенсировать расходы по подготовке оценки ущерба в размере 25 000 рублей 00 копеек.

29.07.2021г. АО «ГСК «Югория» письмом № уведомила Сусанова П.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя.

Как следует из статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Таким образом, по смыслу указанной нормы закона при наступлении страхового случая у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

Как следует из положений статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст Договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пунктам 1.18, 1.19 Правил страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого с учетом всех ограничений и исключений, предусмотренных настоящими Правилами и договором страхования, возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.

Согласно пункту 3.1 Правил страхования, страховым случаем является уничтожение (гибель) и/или повреждение и/или полная или частичная утрата застрахованного имущества в пределах территории страхования, наступившее (-ая) в течение в период страхования в результате совершившихся событий, указанных в Договоре страхования в качестве страховых рисков и влекущее (- ая) с учетом всех ограничений и исключений, возникновение у страховщика обязанности осуществления выплаты страхового возмещения.

Согласно пункту 10 статьи 20 Закона № 123-ФЗ, Финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, финансовым уполномоченным назначено проведение независимой экспертизы по определению рыночной стоимости поврежденного и утраченного в результате события недвижимого и движимого имущества с привлечением ООО «Консалтинг Групп».

Согласно Отчету ООО «Консалтинг Групп» от ДД.ММ.ГГГГ № У-21 -131773/3020-004, подготовленного по инициативе финансового уполномоченного, на основании договора страхования стоимость ущерба внутренней отделки объекта недвижимого имущества в пределах лимита ответственности составляет 104 394 рубля 29 копеек; стоимость ущерба инженерного оборудования объекта недвижимого имущества в пределах лимита ответственности составляет 140 000 рублей 00 копеек.

Расчет ущерба конструктивных элементов не производился, так как строение полностью уничтожено, в данном случае требуется полное воспроизводство объекта недвижимого имущества.

Наступила полная гибель объекта недвижимого имущества в результате рассматриваемого события.

Действительная стоимость объекта недвижимого имущества в отношении которого наступила полная гибель на дату рассматриваемого события в пределах лимита ответственности составляет 1 000 000 руб.

Стоимость годных остатков не определялась, так как наступила полная гибель недвижимого имущества.

Финансовым уполномоченным установлено, что страховая сумма по Договору страхования по конструктивным элементам составляет 1000000 рублей 00 копеек, внутренней отделке - 200 000 рублей 00 копеек и инженерному оборудованию - 140 000 рублей 00 копеек.

Согласно статье 948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Соответственно, у АО «ГСК «Югория» возникло обязательство по осуществлению выплаты страхового возмещения в размере 1 140 000 руб.

Финансовым уполномоченным в ходе рассмотрения обращения установлено, что АО «ГСК «Югория» ранее осуществила выплату Сусанову П.А. страхового возмещения в размере 985 927 рублей 14 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу о взыскании с АО «ГСК «Югория» доплаты страхового возмещения в части конструктивных элементов в размере 154 072 рубля 86 копеек (1 140 000 рублей 00 копеек (из которых 140000 руб. – стоимость инженерного оборудования, 1000000 руб. – стоимость утраченного недвижимого имущества)- 985 927 рублей 14 копеек (выплаченная сумма), а также расходов по оплате независимой экспертизы в размере 20 000 руб.

На основании ходатайства представителя истца для решения вопроса: какова действительная стоимость восстановительного ремонта объекта недвижимого имущества (стоимость воспроизводства), находящегося по адресу: <адрес>, без учета износа, с учетом установленных лимитов ответственности согласно условий заключенного договора страхования по состоянию на 09.02.2021г., по делу была назначена экспертиза, производство которой поручено экспертам мап и тпс ООО <данные изъяты>

Согласно заключения судебной экспертизы ООО <данные изъяты> действительная стоимость восстановительного ремонта объекта недвижимого имущества (стоимость воспроизводства), находящегося по адресу: <адрес>, без учета износа, с учетом установленных лимитов ответственности согласно условий заключенного договора страхования по состоянию на 09.02.2021г., а также с учетом округления составляет 1192507 руб.

Заключение судебного эксперта проверено судом, сторонами не оспаривалось, составлено в соответствии с требованиями ст. 86 ГПК РФ, с использованием достаточного объема специальной литературы, бесспорно не опровергается какими-либо другими представленными по делу доказательствам, в связи с чем принимается судом.

В связи с изложенным, требование заявителя о взыскании с АО «ГСК «Югория» в пользу Сусанова П.В. доплаты страхового возмещения, являлось обоснованным, соответственно решение финансового уполномоченного от 13.10.2021г. №У-21-131773/5010-009 об удовлетворении требований Сусанова П.В. в части доплаты страхового возмещения в размере 154072,86 руб. (с учетом выплаченного ранее страхового возмещения в размере 985 927 руб. 14 коп.), а также расходов по оценке в размере 20000 руб. является законным.

Таким образом, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой № от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований Сусанова П.В., не подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований АО «ГСК «ЮГОРИЯ» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой № от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований Сусанова П.В. отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Челябинский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья      М.В. Хорошевская