Решение от 18.01.2022 по делу № 2-597/2022 (2-6926/2021;) от 19.07.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2022г

Красногорский городской суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Пушкиной А.И.,

При секретаре ФИО2,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Зетта Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что 28.08.2019г между сторонами заключен договор комбинированного страхования недвижимости «Усадьба» №КСН-У-0009580882, в соответствии с которым ответчик взял на себя обязательства по страхованию утраты (гибели), недостачи или повреждения жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, вблизи <адрес>, ДНП «Кубринские истоки», участок 138, площадью 567,1 кв.м 2017 года постройки.

Договор страхования заключен на срок с 28.08.2019г по 28.08.2020г, страховая сумма составила 14 000 000 руб.

22.03.2020г произошел пожар в застрахованном имуществе, в результате которого полностью уничтожено строение дома и имущество, находившееся в доме. По факту возгорания проведена проверка, о чем свидетельствует справка № от 30.03.2020г.

03.11.2020г истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. Ответ на данное заявление не получен, страховая выплата до настоящего времени не произведена.

На основании изложенного, истец обратился в суд, просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 14 000 000 руб, неустойку за нарушение сроков произведения страховой выплаты в сумме 14 000 000 руб, в счет компенсации морального вреда 100 000 руб, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы на оплату услуг представителя 200 000 руб.

В судебное заседание представители истца явились, заявленные требования поддержали, настаивали на их удовлетворении.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, исковые требования не признал. Пояснил, что страховая выплата произведена 17.01.2022г в полном объеме. Также пояснил суду, что страховщик не имел возможности произвести страховую выплату до получения заключения пожарно-технической экспертизы и постановления о приостановлении предварительного следствия, поскольку предоставление данных документов предусмотрено правилами страхования. Отказ в страховой выплате страховщик не принимал.

Выслушав объяснения сторон, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Судом установлено, что 28.08.2019г между сторонами заключен договор комбинированного страхования недвижимости «Усадьба» №КСН-У-0009580882, в соответствии с которым ответчик взял на себя обязательства по страхованию утраты (гибели), недостачи или повреждения жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, вблизи <адрес>, ДНП «Кубринские истоки», участок 138, площадью 567,1 кв.м 2017 года постройки.

Договор страхования заключен на срок с 28.08.2019г по 28.08.2020г, страховая сумма составила 14 000 000 руб.

22.03.2020г произошел пожар в застрахованном имуществе, в результате которого полностью уничтожено строение дома и имущество, находившееся в доме. По факту возгорания проведена проверка, о чем свидетельствует справка № от 30.03.2020г.

03.11.2020г истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, однако в установленные Правилами комбинированного страхования недвижимости сроки страховая выплата не произведена.

Согласно представленного суду платежного поручения № от 17.01.2022г ООО «Зетта Страхование» перечислило на счет истца страховое возмещение в сумме 14 000 000 руб 17.01.2022г.

Между тем, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, учитывая следующее.

Согласно раздела 8 Правил комбинированного страхования недвижимости, утвержденным приказом № от 02.04.2019г генеральным директором ООО «Зетта Страхование», при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан по требованию Страховщика собрать и предоставить все документы, необходимые для принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем и выплаты страхового возмещения:

письменное заявление установленной Страховщиком формы о событии, имеющем признаки страхового случая, по объектам страхования и страховым рискам, предусмотренным договором страхования, с подробным описанием и указанием всех известных ему существенных обстоятельств произошедшего события; перечень и фотографии поврежденного (погибшего, утраченного) имущества;

экземпляр договора страхования (страхового полиса); документ, подтверждающий оплату страховой премии;

документ, удостоверяющий личность и полномочия лица, обратившегося к Страховщику с заявлением о получении страховой выплаты (Страхователя, Выгодоприобретателя, Застрахованного лица / потерпевшего третьего лица или их представителей), а также получателя страховой выплаты (если получателем страховой выплаты не является лицо, обратившееся к Страховщику с заявлением на страховую выплату), в том числе надлежащим образом оформленную доверенность, документы, подтверждающие вступление в права наследования, и т.д.;

документы, идентифицирующие физическое лицо в качестве Застрахованного лица согласно требованиям условий договора страхования: документы, подтверждающие родственные связи Страхователя и застрахованных членов его семьи, постоянную регистрацию лица на указанной в договоре территории страхования;

документы (или их надлежаще оформленные копии), подтверждающие имущественный интерес Страхователя (Выгодоприобретателя): свидетельство о государственной регистрации права собственности, договор купли-продажи / дарения / ренты / мены, договор передачи жилья в собственность (в случае его приватизации), свидетельство о праве на наследство, вступившее в законную силу решение суда, акт приема-передачи и иные документы;

документы (оригиналы или надлежаще оформленные копии) компетентных органов, подтверждающие факт наступления, причины и обстоятельства произошедшего события, и используемые Страховщиком с целью последующего определения размера ущерба.

Перечень необходимых документов включает в себя:

а)    при пожаре, взрыве - документы уполномоченных подразделений МЧС, правоохранительных органов, заключения пожарно-технической экспертизы, аварийной службы газовой сети, документы, подтверждающие факт и причины наступления события и размер причиненного ущерба;

б)    при заливе, аварии водопроводных, отопительных, канализационных и иных систем - акты и заключения аварийно-технических служб, эксплуатирующих служб или управляющих организаций с указанием степени и характера повреждения застрахованного имущества, документы, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба. При отсутствии возможности получения документов от компетентных органов произошедшее событие признается страховым случаем на основании отчета независимого эксперта, привлеченного Страховщиком;

в)    при опасных природных явлениях - справки территориальных подразделений гидрометеослужбы и сейсмологической службы, уполномоченных подразделений МЧС и иных уполномоченных компетентных органов, документы, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба;

г)    при наезде транспортных средств, падении деревьев, летательных аппаратов, их частей - акты и заключения ГИБДД, служб, обеспечивающих безопасность полетов воздушных судов, аварийно-технических и аварийно-спасательных служб, подразделений МЧС и иных органов, уполномоченных вести расследование, документы, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба. При отсутствии возможности получения документов от компетентных органов произошедшее событие признается страховым случаем на основании отчета независимого эксперта, привлеченного Страховщиком;

д) при противоправных действиях третьих лиц - документы правоохранительных и следственных органов (постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела), документы, свидетельствующие о наличии и характере систем охраны (договоры с отделами вневедомственной охраны и т.п.), документы, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба;

е)    при причинении вреда жизни или здоровью третьих лиц - иск (письменную претензию) потерпевшего в связи с наступившим событием, нотариально заверенную копию свидетельства ЗАГС о смерти, справку Государственной медицинской социальной экспертной комиссии об установлении группы инвалидности (категории «ребенок-инвалид»), направление на медико-социальную экспертизу, заключения медицинских учреждений, медицинских экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда, иные документы, свидетельствующие о причинах и размере причиненного вреда и произведенных расходах;

ж)    при причинении ущерба имуществу третьих лиц - иск (письменную претензию) потерпевшего в связи с наступившим событием, документы компетентных органов и специализированных служб (пожарных, аварийно-спасательных, жилищно-эксплуатационных организаций, правоохранительных органов и т.п.), содержащий указание на факт, причины и последствия наступившего события, повлекшего нанесение вреда третьим лицам, перечень поврежденного (уничтоженного) имущества с указанием степени повреждения, в случае судебного разбирательства - надлежаще оформленную копию постановления суда, вступившего в законную силу, и оригинал исполнительного листа (за исключением случаев утверждения мирового соглашения) с указанием произошедшего события, заявленных требований и способа получения страховой выплаты, иные документы, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба;

з)    при осуществлении Страхователем (Выгодоприобретателем) дополнительных расходов - документы компетентных органов и специализированных служб / организаций: полиции, МЧС (в подтверждение хищения ключей и/или вскрытия двери), справки/заключения обслуживающей организации о непригодности застрахованного имущества к дальнейшей эксплуатации, заключенные договоры о предоставлении жилья, транспортировки имущества, документы, подтверждающие произведенные расходы;

документы, позволяющие оценить размер причиненного ущерба, в частности, позволяющие судить о стоимости погибшего, поврежденного или утраченного имущества, стоимости необходимых ремонтно-восстановительных работ, расходах третьих лиц, понесенных в связи с причинением вреда их жизни/здоровью или имуществу;

документы (счета, квитанции, накладные, иные платежные документы или решение суда), подтверждающие размер расходов по уменьшению убытков, возмещаемых по договору страхования;

документы (счета, квитанции, иные платежные документы), подтверждающие размер расходов по расчистке территории страхования от обломков (остатков) застрахованного имущества, пострадавшего при страховом случае, если данные расходы возмещаются по условиям договора страхования;

документы (счета, квитанции, иные платежные документы), подтверждающие размер расходов на установку нового замка или замену личинки существующего замка входной двери квартиры или строения, ремонт оконной фурнитуры, устранение засоров и протечек, ремонт розеток, выключателей, аварийный ремонт электропроводки, устранение замыкания, если данные расходы возмещаются по условиям договора страхования;

документы (счета, квитанции, иные платежные документы), подтверждающие размер расходов по аренде помещения для временного проживания на время восстановительного ремонта застрахованного помещения (квартиры, строения), если данные расходы возмещаются по условиям договора страхования;

документы (счета, квитанции, иные платежные документы), подтверждающие размер расходов по транспортировке имущества специализированной компанией к месту временного проживания на время восстановительного ремонта застрахованного помещения (квартиры, строения), а также погрузке / разгрузке, если данные расходы возмещаются по условиям договора страхования;

документы (счета, квитанции, проездные документы, иные платежные документы), подтверждающие размер расходов на переоформление или приобретение проездных документов, стоимость проживания в гостинице/апартаментах за неиспользованную часть срока пребывания в связи с возвращением Страхователя (Выгодоприобретателя) из поездки, если данные расходы возмещаются по условиям договора страхования;

банковские реквизиты рублевого счета Страхователя (Выгодоприобретателя) для перечисления суммы страховой выплаты при признании произошедшего события страховым случаем;

документы, необходимые для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, запрошенные Страховщиком по согласованию со Страхователем.

В случае непредоставления Страхователем (Выгодоприобретателем) по требованию Страховщика указанных в п. 8.1. документов, произошедшее событие не признается страховым случаем в соответствии с п. 4.8.2. настоящих Правил.

В случае если соответствующие компетентные органы отказали в выдаче каких-либо документов, запрошенных Страхователем (Выгодоприобретателем), он обязан направить Страховщику копию соответствующего запроса и письменный ответ на него, если таковой получен.

иное не предусмотрено договором страхования, Страховщик вправе (но не обязан) осуществить страховую выплату без предоставления Страхователем подтверждающих документов от компетентных органов, если факт наступления страхового события (кроме случаев, по которым возбуждено уголовное дело, а также повреждения / уничтожения движимого имущества без составления описи) может быть определен Страховщиком при составлении акта осмотра, и размер ущерба не превышает:

-    10 000 рублей - в случае повреждения квартир или строений (а также находящегося в них движимого имущества) с постоянным проживанием при отсутствии на дату рассмотрения страхового события и/или принятия решения о страховой выплате установленного Третьего лица, виновного в причинении ущерба застрахованному имуществу;

-    3 000 рублей - в случае повреждения квартир или строений (а также находящегося в них движимого имущества) с сезонным проживанием (отсутствие на территории страхования проживающих в год более 30 дней подряд, если иной срок не установлен договором страхования) или при наличии на дату рассмотрения страхового события и/или принятия решения о страховой выплате установленного Третьего лица, виновного в причинении ущерба застрахованному имуществу.

Размер ущерба в этом случае определяется представителем Страховщика.

После получения всех необходимых документов и сведений о наступившем событии (п.п. 8.1. - 8.2. настоящих Правил) Страховщик в течение 15 рабочих дней (если договором страхования не предусмотрен иной срок) принимает решение о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Решение о признании произошедшего события страховым случаем оформляется составлением страхового акта в указанный выше срок.

Страховая выплата по случаю, признанному страховым, производится в течение 10 рабочих дней после подписания страхового акта, если договором страхования не предусмотрен иной срок.

В случае непризнания произошедшего события страховым случаем и принятия решения об отказе в выплате страховой акт не составляется, а Страховщик в течение последующих 3 рабочих дней направляет Страхователю (Выгодоприобретателю) письменное уведомление с обоснованием принятого решения и ссылками на нормы права и (или) условия договора страхования и Правил страхования, на основании которых приято решение об отказе.

Страховщик имеет право отсрочить принятие решения о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем:

если у него имеются мотивированные сомнения в подлинности документов, подтверждающих страховой случай, или правомочности лиц, в пользу которых заключен договор страхования, на получение страховой выплаты - до тех пор, пока не будет подтверждена подлинность таких документов или правомочность соответствующих лиц;

если соответствующими органами внутренних дел возбуждено уголовное дело против Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя, третьих лиц) или их сотрудников, или ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению страхового случая - до окончания расследования или судебного разбирательства;

если по инициативе Страхователя (Выгодоприобретателя) производилась независимая экспертиза причин и обстоятельств наступления страхового случая и размера ущерба. При этом срок принятия Страховщиком решения увеличивается на период времени, в течение которого проводилась экспертиза;

в связи с необходимостью получения информации от компетентных органов и (или) сторонних организаций, непосредственно связанной с возможностью принятия Страховщиком решения о признании события страховым случаем или о размере страховой выплаты - до тех пор, пока не будет получена соответствующая информация;

в случае пересмотра судами вышестоящих инстанций решения (постановления) суда нижестоящей инстанции - до вступления в силу решения суда вышестоящей инстанции;

в случае обращения Страховщика в суд по вопросу признания договора страхования недействительным - до вступления в силу решения суда.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами, истец вместе с заявлением о наступлении страхового случая предоставил комплект документов, поименованный в Правилах страхования, за исключением заключения пожарно-технической экспертизы, проведенной в рамках предварительного следствия, и постановления о приостановлении предварительного следствия. Отсутствие данных документов не позволили ответчику признать случай страховым и произвести страховую выплату.

Между тем, отказ в признании случая страховым и произведении страховой выплаты ответчик не выносил, фактически приостановил произведение страховой выплаты. Также суд учитывает, что ни одна из сторон не имела возможности получить от ОМВД России по г.о. Переславль-Залесский указанные документы, в связи с чем постановление о приостановлении предварительного следствия и заключение пожарно-технической экспертизы были истребованы судом.

После получения судом данных документов и ознакомления с ними представителя ответчика, ответчиком произведена страховая выплата в полном объеме.

При этом суд учитывает, что без указанных документов сделать вывод о том, является ли данный случай страховым, либо имеются основания, освобождающие страхователя от выплаты страхового возмещения, а получить самостоятельно данные документы страховая компания не вправе на основании ч. 5, 6 ст. 17 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 3-ФЗ "О полиции".

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для взыскания с ответчика страховой выплаты в размере 14 000 000 руб, а также неустойки за нарушение сроков произведения страховой выплаты, поскольку, как указывалось выше, согласно Правилам страхования недвижимости ответчик имел право отсрочить принятие решения о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем, если соответствующими органами внутренних дел возбуждено уголовное дело против Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя, третьих лиц) или их сотрудников, или ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению страхового случая - до окончания расследования или судебного разбирательства; в связи с необходимостью получения информации от компетентных органов и (или) сторонних организаций, непосредственно связанной с возможностью принятия Страховщиком решения о признании события страховым случаем или о размере страховой выплаты - до тех пор, пока не будет получена соответствующая информация. Ответчик воспользовался своим правом на отсрочку принятия данного решения, направлял в адрес истца уведомление о необходимости предоставления документов от компетентных органов, а по получению запрашиваемых документов – произвел страховую выплату.

Суд полагает, что при данных обстоятельствах сроки производства страховой выплаты ответчиком не нарушены.

В соответствие со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку требования о компенсации морального вреда в данном случае производны от требований о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которых суд отказывает, не подлежат удовлетворению требования истца и о компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах суд во взыскании штрафа также отказывает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░                             ░.░. ░░░░░░░