Решение по делу № 2-296/2019 от 21.05.2019

Дело № 2-296/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой А.А.,

при секретаре Грибковой А.В.,

с участием:

ответчика Быкова С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Быкову С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Быкову С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 135.577 рублей 43 копеек под 29,9 % годовых на 36 месяцев. Истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме. Ответчик свои обязанности по возврату заемных денежных средств исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла <ДД.ММ.ГГГГ>, на <ДД.ММ.ГГГГ> суммарная продолжительность просрочки составляет 775 дней; просроченная задолженность по процентам возникла <ДД.ММ.ГГГГ>, на <ДД.ММ.ГГГГ> суммарная продолжительность просрочки составляет 775 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 83.610 рублей. Судебным приказом <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> с должника взыскана задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 29.973 рублей 19 копеек. Банк намерен взыскать с ответчика оставшуюся задолженность. Просят взыскать с Быкова С.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 170.019 рублей 14 копеек, из которых: просроченная ссуда 102.294 рубля 06 копеек, просроченные проценты 26.638 рублей 45 копеек, проценты по просроченной ссуде 16.346 рублей 21 копейка, неустойка по ссудному договору 19.845 рублей 32 копейки, неустойка на просроченную ссуду 10.895 рублей 10 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4.720 рублей 38 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Хусаинова Г.З., извещенная о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Быков С.П. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, оглашенном в судебном заседании и приобщенном судом к материалам гражданского дела (л.д. 26-27), возражает против взыскания процентов, исчисленных исходя из процентной ставки в 29,9 % годовых, поскольку договор заключен под 19,9 % годовых. Задолженность образовалась, потому что потерял работу, потом из-за травмы руки была оформлена инвалидность.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 807 ГК РФ (в редакции на дату заключения кредитного договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ (в редакции на дату заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ (в редакции на дату заключения кредитного договора) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что<ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО «Совкомбанк» и Быковым С.П. на основании заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита заключен кредитный договор<№>, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 135.577 рублей 43 копеек с уплатой 29.9 % годовых (поскольку при подаче заявления о выдаче кредита заемщик просил включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты) на срок 36 месяцев, с погашением по установленному графику, а заемщик обязался вернуть кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях, установленных кредитным договором. В соответствии с условиями кредитного договора сторонами определен график погашения кредита и процентов за его пользование (л.д. 126-128, 131-135). Согласно графику платежей ответчик должен был обеспечить на своем счете наличие на 06 число каждого месяца денежную сумму в размере 5.751 рубля 27 копеек, последний платеж (<ДД.ММ.ГГГГ>) – 5.750 рублей 76 копеек (л.д. 129-130).

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст.ст. 435, 438 ГК РФ и с установленными Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заявление Быкова С.П. (л.д. 131-135) следует рассматривать, как оферту заключить с банком договор.

На основании индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» на имя Быкова С.П. был открыт счет, на который были перечислены кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по расчетному счету (л.д. 11-12). Таким образом, судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства перед Быковым С.П. надлежащим образом в полном объеме. Заемщик воспользовался средствами из предоставленной ему суммы кредита, тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, Быков С.П. принял на себя все права и обязанности, определенные договором, однако с <ДД.ММ.ГГГГ> принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, допуская просрочки ежемесячных платежей, внося суммы позже графика платежей, или в меньшем размере, чем предусмотрено графиком погашения задолженности, в связи с чем образовалась задолженность, которая за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 176.019 рублей 14 копеек, их них: просроченная ссуда 102.294 рубля 06 копеек, просроченные проценты 26.638 рублей 45 копеек, проценты по просроченной ссуде 16.346 рублей 21 копейка, неустойка по ссудному договору 19.845 рублей 32 копейки, неустойка на просроченную ссуду 10.895 рублей 10 копеек (л.д. 8-10, 93-97).

Согласно п. 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Согласно п. 3.5. проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. В соответствии с п. 3.6 погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, не зависимо от даты, предусмотренной графиком оплаты, за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой. Согласно п. 4.1 заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Согласно п. 5.2. банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней. Согласно п. 6.1. при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 85-92).

Согласно п. 7 Индивидуальных условий кредитования списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями кредитования, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта.

Судом установлено, что ответчик Быков С.П. в нарушение условий кредитного договора допускал просрочки исполнения своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств. Поскольку заключенным сторонами кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик Быков С.П. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, длительное время не внося ежемесячные платежи в уплату кредита и процентов за пользование кредитом, то истец, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, имеет право на досрочный возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом суд отмечает, что все платежи, после вынесения судебного приказа засчитываются в счет погашения задолженности, взысканной судебным приказом.

<ДД.ММ.ГГГГ> истец правомерно направил в адрес ответчика досудебную претензию с требованием погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д. 17-18), однако ответчиком указанное требование банка исполнено не было.

Определением мирового судьи судебного участка <№> Советского судебного района <адрес> от <ДД.ММ.ГГГГ> отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка <№> Советского судебного района <адрес> от <ДД.ММ.ГГГГ> <№> о взыскании с Быкова С.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 176.019 рублей 14 копеек за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 114-116).

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность Быкова С.П. за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 176.019 рублей 14 копеек, их них: просроченная ссуда 102.294 рубля 06 копеек, просроченные проценты 26.638 рублей 45 копеек, проценты по просроченной ссуде 16.346 рублей 21 копейка, неустойка по ссудному договору 19.845 рублей 32 копейки, неустойка на просроченную ссуду 10.895 рублей 10 копеек (л.д. 8-10, 93-97).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка <№> Советского судебного района <адрес> от <ДД.ММ.ГГГГ> по делу <№> с Быкова С.П. взыскана задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 29.973 рублей 19 копеек, в том числе просроченная ссуда 12.034 рубля 90 копеек, просроченные проценты 9.970 рублей 18 копеек, проценты по просроченной ссуде 726 рублей 97 копеек, неустойка по ссудному договору 6.761 рублей 26 копеек, неустойка на просроченную суду 479 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 549 рублей 60 копеек. Судебный приказ вступил в законную силу <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 117, 118).

Взыскание на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка <№> Советского судебного района <адрес> от <ДД.ММ.ГГГГ> по делу <№> с Быкова С.П. задолженности по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, вопреки возражениям ответчика не является основанием для прекращения производства по делу на основании абз. 3 ст. 220 ГПК РФ, поскольку судебным приказом взыскана задолженность образовавшаяся на <ДД.ММ.ГГГГ>, а кредитный договор заключен сторонами на 36 месяцев, согласно графику платежей последний платеж должен был быть внесен <ДД.ММ.ГГГГ>, поскольку изменился период задолженности, изменился и предмет настоящего спора, по которому решение судом ранее не принималось.

Также суд не может согласиться с доводами ответчика, что сторонами при заключении кредитного договора согласовано условие о процентной ставке в размере 19,9 % годовых. Так при обращении с заявлением о предоставлении кредита, ответчик просил одновременно с предоставлением кредита включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты (л.д. 131). Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления устанавливается в размере 29,9 % годовых. В таком же размере устанавливается процентная ставка при использовании кредита в наличной форме. Ответчик пояснил, что пользовался кредитом в наличной форме. Согласно графику платежей, ежемесячные проценты, рассчитаны исходя из условия о процентной ставке в размере 29,9 % годовых (л.д. 129-130).

Внесенные ответчиком денежные средства в период до <ДД.ММ.ГГГГ> (даты вступления в законную силу судебного приказа мирового судьи судебного участка <№> Советского судебного района <адрес> от <ДД.ММ.ГГГГ> по делу <№>) распределены истцом верно. Нарушений очередности списания кредитором денежных средств, предусмотренных ст. 319 ГК РФ, не установлено. Доводы ответчика об обратном основаны на неверном толковании законодательства. Положения ст. 319 ГК РФ регулируют отношения по исполнению договорных обязательств, а не по погашению должником задолженности, ранее взысканной судебным приказом. Данная позиция также подтверждается Определением Верховного Суда Российской Федерации от 05.09.2003 № 19-В03-4.

Суд не может согласиться с расчетом, представленным ответчиком (л.д. 28-29), поскольку он противоречит условиям кредитного договора о возможности досрочного погашения кредита в связи, с чем согласно расчету задолженности ответчика размер его основного долга перед банком выше, чем рассчитано истцом.

Таким образом, суд считает требования банка о взыскании с ответчика просроченной ссуды в размере 102.294 рублей 06 копеек, просроченных процентов в размере 26.638 рублей 45 копеек, процентов по просроченной ссуде в размере 16.346 рублей 21 копейки, законными и подлежащими удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку по договору просроченной ссуды в размере 10.895 рублей 10 копеек.

Ответственность Быкова С.П. за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

Ответчик заявил ходатайство о снижении неустойки.

Рассмотрев требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду, учитывая установленный кредитным договором процент неустойки, ее соотношение с размером ставки рефинансирования, соотношение сумм неустойки и основного долга, отсутствие доказательств значительного превышения суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, размер задолженности, суд находит, что подлежащая взысканию неустойка (пени) не является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства по своевременному возврату долга. Исходя из обстоятельств дела, характера и последствий допущенного ответчиками нарушения обязательства и прав истца, суд полагает, что заявленный истцом размер неустойки на просроченную ссуду не является чрезмерным, соответствует последствиям нарушения обязательства, является разумным и справедливым. В связи с чем, суд не считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки на просроченную ссуду.

Суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 19.845 рублей 32 копеек, поскольку такая мера ответственности истцом и ответчиком при заключении кредитного договора не согласована. Взыскание с ответчика неустойки, предусмотренной п. 12 индивидуальных условий, реализовано банком при заявлении требования о взыскании неустойки на просроченную ссуду, другие штрафные санкции сторонами не согласованы. Кроме того, суд отмечает, что расчет неустойки по ссудному договору произведен истцом, исходя из общего размера основного долга, который на момент начала начисления неустойки по ссудному договору не был просрочен. Поскольку просроченное обязательство в том размере, в котором указывает банк не наступило, оснований для начисления неустойки не имелось. Право банка на получение неустойки на просроченный основной долг реализовано банком при начислении неустойки на просроченную ссуду.

С учетом изложенного, поскольку судом установлено, что в нарушение взятых на себя обязательств, Быков С.П. ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств, руководствуясь положениями ст.ст. 811, 819, 820 ГК РФ, суд считает требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в части. Взысканию с Быкова С.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, образовавшаяся за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 156.173 рублей 82 копеек, в том числе: просроченная ссуда 102.294 рубля 06 копеек, просроченные проценты 26.638 рублей 45 копеек, проценты по просроченной ссуде 16.346 рублей 21 копейка, неустойка на просроченную ссуду 10.895 рублей 10 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4.720 рублей 38 копеек(л.д. 5), поскольку требования истца удовлетворены судом в части взыскания денежных средств в размере 156.173 рублей 82 копеек, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 4.323 рубля 48 копеек (156.173 рубля 82 копейки - 100.000 рублей)Х2%+3.200 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Быкову С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Быкова С.П. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, образовавшуюся за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 156.173 рублей 82 копеек, в том числе: просроченная ссуда 102.294 рубля 06 копеек, просроченные проценты 26.638 рублей 45 копеек, проценты по просроченной ссуде 16.346 рублей 21 копейка, неустойка на просроченную ссуду 10.895 рублей 10 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4.323 рубля 48 копеек, а всего взыскать 160.497 (сто шестьдесят тысяч четыреста девяносто семь) рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: _________________

Мотивированное решение в окончательной форме составлено <ДД.ММ.ГГГГ>