Решение по делу № 33-7976/2019 от 28.05.2019

Судья Чернова Н.Е.     Дело № 33-7976/2019 А-168г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

5 июня 2019 года     г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Славской Л.А.,

судей Русанова Р.А., Тихоновой Т.В.

при секретаре Шахматовой Г.А.

рассмотрела гражданское дело по иску Комаровских Никиты Михайловича к Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании условий договора недействительными, взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе ООО СК «ВТБ Страхование»,

по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО)

на заочное решение Центрального районного суда г. Красноярска от 6 февраля 2019 года, которым постановлено:

«Признать недействительными п.п. 2.4-2.5 Заявления об участии в Программе коллективного страхования от 20.02.2017 года.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Комаровских Никиты Михайловича страховую премию в сумме 101 498,88 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, неустойку 101 498,88 рублей, штраф в сумме 101 748,88 рублей.

Взыскать с филиала «Сибирский» Банка ВТБ (ПАО) в пользу Комаровских Никиты Михайловича комиссию в сумме 25 374,72 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, неустойку за просрочку возврата комиссии в размере 25 374,72 рублей, штраф в сумме 25 624,72 рублей.

Взыскать со ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 229,98 рублей.

Взыскать филиала «Сибирский» Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 722,48 рублей».

Заслушав доклад судьи Славской Л.А., судебная коллегия

установила:

Комаровских Н.М. обратился к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» с вышеуказанными требованиями.

В обоснование указал, что 20.02.2017 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 1 680 000 рублей. При заключении кредитного договора в качестве обеспечения возврата кредита заключен договор страхования путем присоединения в программе добровольного коллективного страхования физических лиц с выдачей сертификата «Финансовая защита» сроком с 20.02.2017 по 20.01.2022 год на весть срок кредита с уплатой страховой премии в размере 158 592 рублей. 17.03.2018 года истцом досрочно исполнены обязательства по возврату кредита, в связи с чем, риск невозврата кредита в настоящее время отсутствует, также как и необходимость участия в программе страхования. В связи с этим, в адрес ответчиков была направлена претензия с отказом от участия в программе страхования и требованием возврата страховой премии в размере 126 400 рублей, что пропорционально оставшемуся сроку участия в программе страхования, прекращения участия в программе страхования, в удовлетворении которой отказано. Полагает, что п.п. 2.4, 2.5 Заявления об участии в Программе коллективного страхования, не предусматривающие возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита, противоречат положениям абз. 1 п. 1 ст. 958, абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Просил признать недействительными п.п. 2.4, 2.5 заявления об участии в программе коллективного страхования от 20.02.2017 года; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) и ООО «СК ВТБ Страхование» страховую премию в размере 101 498,88 рублей, комиссию в размере 25 374, 72 рублей, неустойку за просрочку возврата страховой премии - 103 528,64 рубля, неустойку за просрочку возврата комиссии - 25 882,21 рублей, в солидарном порядке компенсацию морального вреда в размере 400 000 рублей и штраф.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе ООО СК «ВТБ Страхование» просит решение суда отменить, как незаконное. Выражая несогласие с выводами суда, указывают, что в соответствии с условиями Заявления об участии в программе страхования погашение обязательств по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования, возврат страховой премии (части страховой премии); размер страховой суммы не меняется в течении всего срока страхования. Оснований для признания недействительными п.п. 2.4, 2.5 Заявления об участии в Программе страхования не имеется. Кроме того, взыскание неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств в связи с расторжением договора по инициативе самого потребителя ст.ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено.

В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) также просит решение отменить, как незаконное. Указывает, что оказание услуги по подключению к Программе коллективного страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, оказываемой в соответствии с п. 3 ст. 423, 972 ГК РФ на возмездной основе. Банк надлежащим образом выполнил требования ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», своевременно предоставив истцу необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора; заемщик выразил согласие на подключение к Программе страхования добровольно, а также подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в его рамках программ, о стоимости услуги, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита, размере процентной ставки и срока возврата кредита. Плата за подключение к Программе страхования также надлежащим образом согласована с заемщиком. Направленное истцом заявление является заявлением о расторжении договора страхования в одностороннем порядке, поскольку сохраняется вероятность наступления страхового случая и страхового риска. Кроме того, положения ст. ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» к рассматриваемым отношениям сторон не применяются.

В письменных возражениях представитель истца – Парфирьева Ж.А., указывая на необоснованность доводов жалоб, просит оставить решение суда без изменения.

Неявившиеся в судебное заседание лица, участвующие в деле, извещены надлежаще, о причинах неявки не сообщили, об отложении разбирательства дела не просили, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в их отсутствие.

Рассмотрев материалы дела, проверив решение суда согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционных жалоб, выслушав представителя истца Комаровских Н.М. – Парфирьеву Ж.А., возражавшую доводам жалоб, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 20.02.2017 года между Банком ВТБ (ПАО) и Комаровских Н.В. заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 680 000 рублей сроком по 20.01.2022 года.

В день заключения кредитного договора истцом подписано Заявление об участии в программе коллективного страхования, согласно которому Комаровских Н.М., действуя добровольно, выразил согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 года, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Условия выбранной Программы страхования указаны в п. 2 настоящего Заявления.

В пункте 1 Заявления истец подтвердил, что присоединяется к Программе страхования добровольно, по собственному желанию; уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком; что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии.

В соответствии с п. 2 Заявления Комаровских Н.М. просит включить его в число участников Программы страхования на следующих условиях: страховые риски - смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; срок страхования – с 20.02.2017 до 20.01.2022 года; страховая сумма составляет 1 680 000 рублей.

Пунктом 2.4 Заявления предусмотрено, что при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются.

Согласно п. 2.5 Заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования - 158 592 рублей состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 31 718,40 рублей (включая НДС) и страховой премии в размере 126 873,60 рублей. В заявлении отмечено, что с размером платы за участие в Программе страхования ознакомлен и согласен (п. 7).

В п. 6 Заявления истец выразил согласие на то, что выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» являются: банк в размере остатка задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, а также Застрахованный – в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком его задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Выгодоприобретателем по риску «временная нетрудоспособность» является Застрахованный.

В соответствии с условиями Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 года, заключенного между Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (с учетом дополнений), выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты, являются: по рискам «смерть» и «инвалидность» - в размере остатка задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы, - Страхователь (Банк) с письменного согласия застрахованного, зафиксированного в заявлении на подключение. При отсутствии письменного согласия выгодоприобретателем является Застрахованный (его наследники); - в размере страховой суммы за вычетом остатка задолженности на дату наступления страхового случая – Застрахованный (его наследники) (п. 2.3). Страховая сумма не меняется в течение срока страхования для каждого Застрахованного (п. 4.1). При осуществлении Застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и/или изменении остатка задолженности по кредиту в результате погашения застрахованным аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма в отношении данного Застрахованного остаются неизменными (п. 5.3). Застрахованный имеет право отказаться от участия в Программе страхования в любое время путем подачи заявления, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату Страхователю (Выгодоприобретателю) (п. 6.3.1).

    20.02.2017 года банком удержана плата за страхование в общей сумме 158 592 рублей.

В подтверждение присоединения Комаровских Н.М. к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО) 20.02.2017 года ООО СК «ВТБ Страхование» выдало истцу Страховой сертификат по программе «Финансовая защита», в котором указано: срок страхования с 20.02.2017 до 20.01.2022 года; страховая сумма - 1 680 000 рублей; страховые риски - смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни (1 и 2 группа), временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни.

17.03.2018 года Комаровских Н.М. досрочно погасил задолженность по кредитному договору от 20.02.2017 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что у ответчиков не имелось оснований для отказа в удовлетворении требований истца о возврате части платы за страхование в связи с досрочным погашением кредита, в связи с чем, удовлетворил заявленные истцом требования.

При этом суд исходил из того, что по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и при наступлении страхового случая страховая выплата не производится.Признавая недействительными п.п. 2.4, 2.5 Заявления об участии в Программе коллективного страхования от 20.02.2017 года, суд указал на то, что данные условия, не учитывающие случаи досрочного погашения кредита с правом требования возврата страховой суммы (пропорционально оставшемуся времени страхования), противоречат требованиям абз. 1 п. 1 ст. 958, абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Судебная коллегия считает, что данные выводы не соответствуют нормам материального права, регулирующим спорное правоотношение, и фактическим обстоятельствам дела, что в силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ является основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Отношения по договору личного страхования регулируются главой 48 ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно п. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1, 2 ст. 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (абз. 2 п. 2 ст. 10 Закона).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

    Положениями статьи 958 ГК РФ предусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования и отказа от договора страхования.

В силу пункта 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

Таким образом, предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него. Отказ от действующего, не прекратившегося по предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ. При этом, если плата за страхование произведена за весь период страхования, а в дальнейшем договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь (застрахованный) имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.

Если предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ основания для прекращения договора страхования отсутствуют и договор страхования является действующим, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

    Исходя из определенных условиями Заявления об участии в Программе страхования, Страховым сертификатом страховых рисков, каковыми являются: смерть застрахованного, наступление инвалидности и временная нетрудоспособность, оснований полагать, что после досрочного погашения кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не имеется.

Кроме того, как следует из вышеприведенных условий договора страхования, выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту.

В соответствии с п. 2.4 Заявления об участии в Программе страхования согласованная сторонами первоначальная страховая сумма в размере 1 680 000 рублей, срок страхования не изменяются в случае планового или досрочного погашения кредита, т.е. страховая сумма не поставлена в зависимость от остатка долга по кредитному договору.

Согласно п. 6 Заявления выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является Застрахованный – в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком его задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, а по риску «временная нетрудоспособность» - только застрахованный.

При этом, согласно Договору коллективного страхования, к которому присоединен истец, при наступлении страховых случаев «смерть» или «инвалидность» страховая выплата производится в размере страховой суммы (п. 9.1.1); при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность» страховая выплата производится в размере 1/30 от суммы аннуитетного платежа по кредитному договору, установленной на дату начала срока страхования, указанную в Бордеро, за каждый день нетрудоспособности (п. 9.1.2).

Из приведенных условий договора страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования, размер страховой суммы и выплаты не зависят от размера остатка задолженности по кредиту, т.е. отсутствие долга по кредиту не исключает выплату страхового возмещения, имущественные интересы застрахованного (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате.

С учетом изложенного, поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от действующего договора плата за страхование возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п. 5 Заявления об участии в Программе страхования Комаровских Н.М. уведомлен о возможности отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим заявлением в любое подразделение банка, а также уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная Плата за участие в Программе страхования не возвращается.

При таких обстоятельствах, у суда первой инстанции не имелось правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о возврате истцу части платы за участие в Программе страхования в связи с его отказом от действующего договора страхования и удовлетворения остальных производных требований.

Не имелось оснований у суда первой инстанции и для удовлетворения требований о признании недействительными п.п. 2.4, 2.5 Заявления об участии в Программе страхования, в которых сторонами предусмотрено условие о неизменности срока страхования и размера страховой суммы, несмотря на погашение кредита, а также определен размер платы за участие в Программе страхования, поскольку положениями специального закона (абз. 2 п. 2 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела», п. 2 ст. 942, п. 1 ст. 954 ГК РФ) прямо предусмотрено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования; срок страхования и плата за страхование также устанавливается в договоре страхования. Согласованные в п.п. 2.4, 2.5 Заявления условия в отсутствие доказательств иного не противоречат положениям ст. 421 ГК РФ о свободе договора и определении его условий.

Ссылки истца и суда на то, что условия оспариваемых пунктов противоречат требованиям абз. 1 п. 1 ст. 958, абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», не могут быть приняты во внимание, поскольку указанные нормы закона не регулируют вопросы определения сторонами в договоре страхования размера страховой суммы, срока страхования и платы за страхование.

Кроме того, согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (в том числе, договор страхования как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку основания и последствия досрочного прекращения договора страхования, возможность отказа от договора страхования с соответствующими последствиями предусмотрены ст. 958 ГК РФ (специальной нормой), то положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рассматриваемой ситуации применению не подлежат.

На основании изложенного, апелляционные жалобы ответчиков подлежат удовлетворению, а решение суда отмене с принятием нового решения об отказе Комаровских Н.М. в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

    Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Заочное решение Центрального районного суда г. Красноярска от 6 февраля 2019 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Комаровских Никиты Михайловича к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» отказать в полном объеме.

Председательствующий

Судьи