Решение по делу № 2-2244/2024 от 16.07.2024

Дело № 2-2244/2024 УИД 27RS0006-01-2024-003144-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 01 ноября 2024 г.

Хабаровский районный суд Хабаровского края,

в составе единолично судьи Константиновой М.Г.

при секретаре Великодной Д.В.

с участием ответчицы Дурицкой С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Дурицкой С. А., Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратился в суд с указанным иском к ответчице Дурицкой С. А., в обоснование иска указал, что в соответствии с Кредитным договором (Соглашением) №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала и заемщиком ФИО2, Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с установленной процентной ставкой 16,5 % годовых.

По Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., из них:

- просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб.:

- проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора заемщик присоединен к Программе № коллективного страхования Засмщиков/Созаемщиков от несчастных случаев и болезней, что подтверждается заявлением па присоединение к Программе № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с наступлением страхового случая Банк направил в АО СК «РСХБ - Страхование» заявление на страховую выплату с приложением необходимого комплекта документов от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ - Страхование» за № проинформировал об исключении ФИО2 из списка застрахованных лиц, так как у застрахованного лица имелось заболевание исключающее его участие в программе страхования.

Наследником заемщика является Дурицкая С. А..

На имя ФИО2 на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ открыты следующие банковские продукты:

1. «Дебетовая карга без начисления процентов» № от ДД.ММ.ГГГГ с привязанным текущим счетом №, остаток на дату смерти (ДД.ММ.ГГГГ) <данные изъяты> руб., остаток на ДД.ММ.ГГГГ составляет 0,00 руб. После смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена выплата со счета на основании свидетельства № о праве па наследство по закону (наследник Дурицкая С. А.) в размере <данные изъяты> руб.

2. «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» № от ДД.ММ.ГГГГ с привязанным вкладным счетом №, остаток на дату смерти (ДД.ММ.ГГГГ) <данные изъяты> руб., остаток на ДД.ММ.ГГГГ составляет 0,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Дурицкой С.А. направлено требование о возврате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ В Банк по поводу погашения задолженности наследник не обращался.

Истец просит взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» с Дурицкой С. А., за счет стоимости наследственного имущества ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Определением Хабаровского районного суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве в качестве соответчика привлечен страховщик Закрытое акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

В судебное заседание представитель истца не явился, о судебном заседании извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Дурицкая С.А. иск не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

От представителя ответчика Закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» Галкиной Д.И. поступили письменные возражения, в которых указано, что истец пропустил срок исковой давности, который должен исчисляться с момента истечения срока подачи заявления о страховой выплате и рассмотрения такого заявления страховым обществом. Общество ходатайствует о применении последствий пропуска срока исковой давности. Также ответчик полагает, что истцом избран неправильный способ защиты своего права.

Выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, суд отказывает в иске по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и заемщик ФИО2 заключили кредитный договор №.

Согласно Кредитному договору (Соглашению) №, Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с установленной процентной ставкой 16,5 % годовых.

В соответствии с графиком погашения кредита, кредит погашался ежемесячными платежами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего 60 платежей.

При заключении кредитного договора ФИО2 застрахован по Договору коллективного страхования между Банком и РСХБ-Страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков, о чем указано в пункте 15 кредитного договора.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования №, согласно которому Банк в рамках Программ страхования, предусмотренных указанным договором, организовывает присоединение к нему Застрахованных лиц за обусловленную плату.

Согласно п. 10.10 Договора приложение № - Программа коллективного страхования № является его неотъемлемой частью.

ФИО2 присоединен к указанному договору путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования № при заключении с Банком кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования №), выгодоприобретателем страховой выплаты является ОАО «Россельхозбанк».

Подписывая заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, Дурицкий А.Ф. подтвердил, что на момент подписания указанного заявления он не имеет заболеваний указанных в пункте 1 указанного заявления, в том числе: не является инвалидом I, II, III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы, которым когда либо установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия.

Также пунктом 3 указанного заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, установлено, что если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую их категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Указанный договор страхования заключен на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (в ред. Приказа от ДД.ММ.ГГГГ №-од), являющиеся приложением 14 к Договору страхования.

В соответствии с п. 4.1.3 Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 3.8. Договора страхования Страхователь/Выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока.

В соответствии с п. 11.5.1 Договора страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страховщик обязан в течение 50 (пятидесяти) рабочих дней с момента получения от Страхователя заявления о таком событии и полного пакета документе в, необходимых для установления факта страхового случая, если иной срок не установлен Договором страхования, при признании события страховым случаем, утвердить страховой акт в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента его утверждения произвести выплату страхового возмещения.

Согласно банковского ордера от ДД.ММ.ГГГГ №, на счет ФИО2 перечислен кредит в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти I-OT № от ДД.ММ.ГГГГ.

Узнав о смерти заемщика, АО Россельхозбанк обратился в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» письмом от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, в соответствии с условиями договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № Амурский РФ АО «Россельхозбанк» просит перечислить причитающуюся выгодоприобретателю АО «Россельхозбанк» часть страхового возмещения в сумме задолженности, непогашенной на дату смерти заёмщика - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, по указанным в письме реквизитам.

ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» дан ответ АО «Россельхозбанк», в котором указано, что между АО СК «РСХБ-Страхование» и Страхователем - АО «Россельхозбанк» заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является, в том числе страхование заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с условиями Договора Амурский региональный филиал Банка направил в Управление урегулирования убытков Общества пакет документов для рассмотрения события, происшедшего с ФИО2, присоединенным к Программе коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, заявление на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ (вх. от ДД.ММ.ГГГГ № № и выписку Ромненской больницы.

В соответствии с условиями Программы и п. 1.7.1 Договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы но состоянию здоровья, в том числе, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/ гипотензия.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия Договора страхования. Страховые премии, внесённые Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Согласно представленной Выписке с ДД.ММ.ГГГГ обращался за медицинской помощью по поводу артериальной гипертонии.

В связи с вышеизложенным договор страхования в отношении ФИО2 является недействительным. ФИО2 исключен из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Уплаченная страховая премия в размере <данные изъяты> рублей будет возвращена Обществом Амурскому РФ Банка до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с расчетом исковых требований, по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., из них: просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб.

Нотариусом нотариальной палаты <данные изъяты> ФИО8. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления наследника Дурицкой С. А. открыто наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО2.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» обратился к нотариусу Ким Ю.В., в котором просил предоставить информацию о наличии наследников ФИО2

Наследник имущества ФИО2 ФИО6, отказалась от наследства.

Согласно наследственного дела, Дурицкая С.А. приняла наследство ФИО2: денежные вклады, хранящихся на счетах в ПАО Сбербанк, компенсационных выплат по закрытому счету в ПАО Сбербанк; автомобиль марки <данные изъяты>, гос. номер №; жилой дом по адресу: <адрес> кадастровым номером №; земельный участок площадью 4600 кв.м. с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>.

Решением Ромненского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № г. установлен юридический факт принятия наследства Дирицкой С. А., открывшегося после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, а именно земельного участка, площадью 5200 кв. м., с кадастровым номером №, из категории земель населенных пунктов, с назначением для ведения личного подсобного хозяйства, и жилого дома, общей площадью 28,3 кв. м., с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ нотариус <данные изъяты> запросила сведения о счетах ФИО2, на который в ДД.ММ.ГГГГ года дан ответ о наличии ссудной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В соответствии с абз. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 2 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ кредитор, зная о смерти заемщика, обратился к страховщику за страховой выплатой; ДД.ММ.ГГГГ кредитор узнал об отказе в выплате страхового возмещения; в ДД.ММ.ГГГГ года нотариус запрашивал АО «Россельхозбанк» о наличии денежных счетов умершего ФИО2 О нарушении своего права АО «Россельхозбанк» знал в ДД.ММ.ГГГГ году, узнав о смерти заемщика и об отказе в страховой выплате, срок исковой давности истек в ДД.ММ.ГГГГ году. Исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, о чем указано на почтовом конверте. На дату обращения истца в суд срок исковой давности истек. По этому основанию, иск не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В иске Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Дурицкой С. А., Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Хабаровский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено 18.11.2024 года.

Судья М.Г. Константинова

Копия верна

Судья М.Г. Константинова