Решение по делу № 2-1904/2019 от 14.05.2019

Отметка об исполнении по делу № 2-1904/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2019 года г. Волгодонск

    Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Савельевой Л.В.

при секретаре судебного заседания Беляевой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колесникова Ю.В. к ООО «Хоум энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части,

УСТАНОВИЛ:

Колесников Ю.В. обратился в суд с иском к ООО «Хоум энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, указав, что между ним и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор № от 13.12.2016, согласно условиям которого. Кредитор предоставил кредит в размере 185 314 рублей под 28,80% годовых.

Условие договора в части установлоенной процентной ставки в размере 28,80% годовых является для истца кабальным, поскольку указанный размер процентов чрезмерно завышен, не соответствует темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ более чем в три раза, которая на момент заключения договора составила 10% годовых (период с 19.09.2016 по 26.03.2017 Информация Банка России от 16.09.2016).

Истцом был соблюден досудебный порядок, 27.09.2018 года на юридический адрес Ответчика посредством связи ФГУП «Почта России» Колесников Ю.В. направил письменную претензию о расторжении договора по соглашению сторон, определив в качестве последствий уплату процентов по ставке 7,5 годовых, однако в предоставленый 7- дневный срок и по настоящее время ответа на претензию истец не получил.

На основании ст. ст. 450,451 ГК РФ, истец просил суд признать условие договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части установенной процентной ставки в размере 28,80% годовых – недействительным.

Истец в судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассмотреть в его отсутствии (л.д. 3).

Ответчик, надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления официального сайта «Почта России» (л.д. 32-33) явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участвующих лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела и, оценив по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а так же достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Применительно к п. 1 ст. 1 ГК РФ свобода договора составляет одну из основ гражданского законодательства, а потому достигнутые сторонами договоренности должны уважаться правопорядком.

Одним из основополагающих принципов гражданского законодательства является принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных выше законоположений свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Стороны договора по собственному усмотрению решают вопросы о заключении договора и его содержании, обязаны исполнять договор надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как установлено п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что между Колесниковым Ю.В. и ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму -185 314 рублей. Согласно договору ответчик открыл банковский счёт № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит ответчику и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Согласно п.4 кредитного договора, заключённого сторонами, стандартная ставка по кредиту 28,80%, полная стоимость кредита составляет 28,790% годовых.

Все существенные условия договора были согласованы сторонами.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном данным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.

Информация о полной стоимости кредита, рассчитанной по приведенной в статье 6 названного закона формуле, 28,790% годовых была доведена до истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, о чем свидетельствует его подпись.

Само по себе то, что заключенный сторонами кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № устанавливает 28,8 % годовых, размер которого не соответствует ставке рефинансирования ЦБ России, а превышает ее, не противоречит закону и не может свидетельствовать о кабальности данного условия сделки.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Исходя из принципов добросовестности, разумности и справедливости (п. 2 ст. 6 ГК РФ), требование заемщика об оспаривании условий кредитного договора в части установления размера процентов на сумму основного долга со ссылкой на нарушение свободы такого договора и его кабальность может быть удовлетворено при доказанности истцом того, что сделка совершена на крайне невыгодных условиях, которую он был вынужден совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем ответчик воспользовался (п. 3 ст. 179 ГК РФ). При этом данное условие должно быть явно обременительно для него как присоединившейся стороны, и она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы его при наличии возможности участвовать в его определении (п. 2 ст. 428 ГК РФ).

Между тем, в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истец не представил доказательств, подтверждающих заключение с ответчиком кредитного договора в части определения размера процентов на сумму долга на крайне невыгодных условиях для себя и вынужденно, не имея свободы в определении его условий.

Поскольку у истца основания для отказа от исполнения договора отсутствовали, доказательств существенного нарушения договора ответчиком истец суду не представил, отсутствуют и основания для расторжения договора в ином порядке, кроме как по соглашению сторон.

По приведенным истцом мотивам не могут быть удовлетворены требования о признании недействительными условий кредитного договора в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита.

Кроме того, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе отказаться от его исполнения в разумный срок.

Кредитный договор был заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, с иском в суд истец обратился в мае 2019 года. С учетом того, что индивидуальные условия договора потребительского кредита истцу были выданы, кредит на условиях, принятых заемщиком им получен, срок в два года, по истечении которого истец обратился в суд с указанным иском, является неразумным.

Доводы истца о том, что условия договора являлись типовыми и он не мог повлиять на его содержание, опровергаются материалами дела.

На основании статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Вся информация о кредите была предоставлена истцу при заключении договора, с его содержанием он был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись. Доказательств наличия у истца волеизъявления внести изменения в условия договора, суду не представлено. При этом истец добровольно обратился к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями договора он не был лишен права обратиться в иную кредитную организацию.

Факт ознакомления с условиями кредитного договора истцом не оспаривается. Доказательств заключения договора на заведомо невыгодных условиях истцом не представлено, вследствие чего отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска Колесникова Ю.В.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Колесникова Ю.В. к ООО «Хоум энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение месяца с даты его изготовления в окончательной форме.

Судья Л.В. Савельева

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.