Решение от 25.04.2017 по делу № 33-4031/2017 от 14.04.2017

Судья Синицына М.П.

Судья-докладчик Горбачук Л.В.                                     по делу № 33-4031/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 апреля 2017 года                                                                                 г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Гуревской Л.С.,

судей Горбачук Л.В., Иванова Е.В.,

при секретаре Чащиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Наумова Е.А. к публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании убытков, причиненных исполнением условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе представителя Наумова Е.А. - Клещёнок Е.И.

на решение Братского городского суда Иркутской области от 06 февраля 2017 года,

установила:

в обоснование иска истец указала, что (дата изъята) она заключила с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) кредитный договор (номер изъят), размер кредита (данные изъяты). под 18,90% годовых сроком на 84 месяца, со сроком возврата (дата изъята) . Срок исковой давности по данным требованиям не пропущен, поскольку такое требование может быть заявлено в течение всего срока действия договора. Пункты 1.1.4, 1.1.5, 2.2.3.2, 2.2.4 договора ущемляют права потребителя и в соответствии с п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» признаются недействительными.

Доказательства того, что ей было разъяснено право на заключение договора страхования и приобретение услуги в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, ответчиком в материалы дела не представлено. Указав ей на конкретную страховую компанию, ответчик обязал ее застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что она была лишена возможности заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, то есть включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретает право на получение необходимых ему денежных средств. При заключении кредитного договора ей была навязана услуга по личному страхованию, от которой она не могла отказаться и без согласия, на которую в предоставлении кредита ей было бы отказано. Так как указанные комиссии были включены в размер кредита, на них начислялись проценты по ставке кредита.

19 февраля 2015 года она обратилась к банку с заявлением о возврате неосновательного обогащения. 02 апреля 2015 года ей отказано ответчиком в возврате неосновательного обогащения. Размер убытков составил - (данные изъяты) Ответчику была выставлена претензия, в удовлетворении которой отказано в ответе на претензию (номер изъят) от 30.03.2015. Неустойка за просрочку требования о возврате удержанного банком комиссионного вознаграждения составляет (данные изъяты)

Исковые требования истец мотивирует требованиями Закона «О защите прав потребителей», нормами главы 48 Гражданского кодекса РФ. Считает подлежащими удовлетворению ее требования о взыскании с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда.

Истец с учетом уточнения требований просила признать условия, изложенные в пунктах 1.1.4, 1.1.5, 2.2.6, 2.2.7 кредитного договора (номер изъят) от (дата изъята) , заключенного между ней и «АТБ» (ПАО), недействительными, взыскать с «АТБ» (ПАО) в ее пользу убытки в размере (данные изъяты) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (данные изъяты)., компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты), штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, зачесть взысканную сумму в счет погашения задолженности по кредитному договору (номер изъят) от (дата изъята) .

Решением Братского городского суда Иркутской области от 06 февраля 2017 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель Наумовой Е.А. – Клещёнок Е.И. приводя доводы, аналогичные доводам искового заявления, просит отменить решение суда, вынести по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объёме. В обоснование доводов к отмене решения суда указывает, что ссылка ответчика на положения пункта 3 статьи 421 ГК РФ неправомерна, поскольку возможность сторон договором изменять положения диспозитивных норм в договорных отношениях с участием потребителей ограничена п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». О наличии у ответчика коллективных договоров страхования заемщик при подписании кредитного договора извещен не был. Ответчиком не представлено доказательств предоставления заемщику услуг страхования. Представленные ответчиком формы документов (заявление на добровольное страхование, условия договора на открытие банковских счетов), не свидетельствуют о включении истца в список лиц, застрахованных в рамках коллективного договора страхования, а также не содержат подписи в ознакомлении с правилами или условиями договора страхования.

Уплата страхового взноса за весь период кредитования ущемляет права потребителя. Заявления на страхование являются типовыми формами, в которую истец не имел возможности внести изменения, выбрать иные условия страхования. Право самостоятельно определить страховую компанию заемщику не предоставлялось, что является нарушением закона «О защите прав потребителя». Кредитный договор является типовым, форма договора разработана банком

Ссылка ответчика на то, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора кредитования несостоятельна, поскольку само наличие в кредитном договоре условия о взыскании страховой премии предусматривает и подтверждает заинтересованность банка в привлечении заемщика к условиям страхования той страховой компании, с которой у банка имеется договор. Доказательств того, что истцу предоставлялось право выбора страховых компаний, их тарифов и условий страхования суду не представлено.

Ответчиком не предоставлены суду доказательства, свидетельствующие о предоставлении истцу права в выборе формы оплаты участия в программе страхования. Так как указанные комиссии были включены в размер кредита, на них начислялись проценты по ставке кредита в размере 18,90%, что явилось доходами, получаемые банком в виде процентов на удержанные комиссии.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» Карпачева К.А. просит апелляционную жалобу оставить без удовлетворения, решение суда - без изменения.

Заслушав доклад судьи Горбачук Л.В., проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. 327? Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения и удовлетворения апелляционной жалобы.

Разрешая спор, руководствуясь ст. ст. 1, 153, 421, 432, 819, 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд установил, что (дата изъята) между «АТБ» (ПАО) и Наумова Е.А. был заключен кредитный договор (номер изъят), по условиям которого Банк предоставил Наумовой Е.А. кредит в размере (данные изъяты) под 18,90% годовых на срок 84 месяца - по (дата изъята) . Во исполнение кредитного договора банком было осуществлено перечисление денежных средств Наумовой Е.А. в размере (данные изъяты)., путем открытия заемщику текущего банковского счета (номер изъят) и выдачи наличными денежными средствами через кассу банка всей суммы кредита.

Истцом Наумовой Е.А., ответчиком «АТБ» (ПАО) факт заключения кредитного договора и выдачи по нему кредитных средств не оспаривается.

Из заявления на получение кредита от 29.08.2012 суд установил, что Наумова Е.А. добровольно дала свое согласие на заключение договора страхования и выборе страховой организации «Страховая компания «Гелиос», что подтверждается ее подписью в заявлении.

Решением Братского городского суда Иркутской области от 27.10.2016, вступившим в законную силу 06.12.2016, Наумовой Е.А. в удовлетворении встречных исковых требований к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о признании пунктов 1.1.4, 1.1.5, 2.2.3.2, 2.2.4 кредитного соглашения (номер изъят) от (дата изъята) недействительными было отказано.

При вынесении 27.10.2016 решения судом установлено, что подписав настоящий кредитный договор, истец своей подписью подтвердила, что до подписания настоящего кредитного договора, ей предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в том числе, связанных с несоблюдением контрагентом Банка условий договора, График погашения полной стоимости кредита, рассчитанный исходя из условий одобренного ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░. ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░. 4.4.11, 2.2.1-2.2.7 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1.1.4, 1.1.5, 2.2.3.2. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░) ░░ (░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░.░., ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1.1.4 ░ 1.1.5 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░) ░░ (░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 2.2.6 ░ 2.2.7 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░) ░░ (░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 26.10.2016, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.2.2.3.2, 2.2.4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░) ░░ (░░░░ ░░░░░░) , ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░.░. ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.1.1.4, ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. 2.2.4, 3.3.1, ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.2.2.6, ░.2.2.7, 1.1.5.

░░░░░░░░ ░░ 26.10.2016 ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░: ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ 12 513,72 ░░░., 46 103,18 – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1.1.4, 1.1.5, 2.2.6, 2.2.7 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░) ░░ (░░░░ ░░░░░░) , ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░)., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░)., ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 27.10.2016 ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 61 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░)., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░. 1 ░░. 327? ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 06 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░	░.░. ░░░░░░░░░
░░░░░	░.░. ░░░░░░░░        ░.░. ░░░░░░