Решение по делу № 2-271/2019 от 05.02.2019

Дело № 2-271/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Старая Русса                                                                             05 апреля 2019 года

Старорусский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Комлевой Н.С.,

при секретаре Староверовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Фильченковой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Фильченковой Н.М. о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 431 руб. 34 коп. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Фильченковой Н.М. был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 30 000 руб. Заключенный договор является смешанным договором, составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Фильченковой Н.М. заключительный счет, проинформировав об образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженности и предложив погасить ее в течение 30 дней с даты его формирования. Требование ответчиком не было исполнено. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требований, по условиям которого право требования задолженности по кредитному договору в размере 50 431 руб. 34 коп. было уступлено истцу.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф Банк».

В судебное заседание истец ООО «Феникс» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Фильченкова Н.М. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявила. Из представленного отзыва следует, что Фильченкова Н.М. не согласна с исковыми требованиями, она платила по кредитному договору, доказательства последнего представить не может, так как чеки от времени выцвели, а банк не предоставил ООО «Феникс» сведения о произведенных ею платежах.

Третье лицо АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явилось, извещено о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного разбирательства не представило.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. К таковым относятся условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с решением от ДД.ММ.ГГГГ в силу письма Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № изменено наименование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (сокращенное наименование «ТКС» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк».

Между ТКС Банк (ЗАО) и Фильченковой Н.М. был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №. Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-анкете, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) (далее Общие условия) и Тарифах Банка.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Таким образом, датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты - ДД.ММ.ГГГГ.

Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.10 Общих условий, из которых следует, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Установлено, что ответчик Фильченкова Н.М. получила и активировала кредитную карту, доказательств в обоснование обратного ответчиком не представлено, следовательно, договор кредитной карты № между ТКС Банк (ЗАО) и Фильченковой Н.М. считается заключенным, тем самым ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку.

Из Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум тарифный план ТП 7.2 RUR следует, что беспроцентный период составляет до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок - 28,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 36,9 % годовых; плата за обслуживание основной карты - первый год бесплатно, далее 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9 % плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб.; минимальный платеж - не более 6% от задолженности минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20 % в день; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях- 2,9 % плюс 290 руб.

В заявлении на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ имеется отметка о том, что заемщик ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания карт и тарифами по кредитным картам, со всеми существенными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Пункт 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ предусматривает право Займодавца на получение с Заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пункт 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусматривает обязанность Заемщика возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращения займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и другими платежами по кредиту.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Из представленных истцом выписке по договору № и расчета задолженности по договору № судом установлено, что обязательства по договору кредитной карты перед Банком надлежащим образом ответчик не исполняла, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. Согласно п. 5.10 Условий в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплате. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Из выписки по договору № клиента Фильченковой Н.М. и расчета задолженности по договору № следует, что общая сумма задолженности составляет 58 132 руб. 39 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 35 252 руб. 35 коп., просроченные проценты - 14 719 руб. 75 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 8 160 руб. 29 коп. (штраф за неоплаченный минимальный платеж - 7 570 руб. 29 коп., плата за годовое обслуживание карты - 590 руб.).

В соответствии с п. 9.1 Общих правил, являющихся неотъемлемой частью договора, банк в любой момент вправе расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях неисполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

В заключительном счете, отправленном ДД.ММ.ГГГГ на имя Фильченковой Н.М. содержится уведомление об истребовании всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента получения заключительного счета и расторжении договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитная задолженность составляет 58 132 руб. 39 коп., из них: кредитная задолженность- 35 252 руб. 35 коп., проценты - 14 719 руб. 75 коп., штрафы (плата за годовое обслуживание карты, штраф за неоплату минимального платежа) - 8 160 руб. 29 коп.

Таким образом, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по возврату кредита и наличии оснований для взыскания задолженности по договору кредитной карты. Получение кредита Фильченковой Н.М. на указанную сумму подтверждается расчетом, представленным истцом. При этом при расчете задолженности суд учитывает, что после выставления заключительного счета и продажи долга в погашение задолженности ответчиком были внесены денежные средства в размере 7 701 руб. 05 коп., которые в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ, должны быть распределены на погашение просроченных процентов. В силу чего исковые требования о взыскании с Фильченковой Н.М. просроченной задолженности по основному долгу в размере 35 252 руб. 35 коп., просроченных процентов в размере 7 018 руб. 70 коп., платы за годовое обслуживание карты в размере 590 руб. подлежат удовлетворению.

Довод ответчика Фильченковой Н.М. о том, что вносила платежи по кредитному договору, а банком сведения об этом истцу не представлены опровергаются материалами дела. В расчете задолженности и выписке по договору № имеются сведения о внесении ответчиком платежей по кредитному договору, последний платеж был произведен в сентябре 2013 года. Между тем ответчиком не представлено допустимых доказательств с достоверностью подтверждающих, что долг по договору кредитной карты ответчиком истцу выплачен в полном объеме или в размере большем, чем указано истцом.

Как следует из п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить.

Принимая во внимание изложенное, размер задолженности по основному долгу и платы за пользование кредитом, продолжительность просрочки исполнения Фильченковой Н.М. обязательства, суд полагает, что размер взыскиваемого штрафа за неуплату в срок сумм в погашение задолженности по кредитной карте при установленных судом обстоятельствах соразмерен нарушению ответчиком обязательств, в связи с чем отсутствуют основания для уменьшения его размера.

В соответствии с п.1,2 ст.382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 3.4.6 Условий комплексного обслуживания предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента.

Как следует из представленных документов, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено Генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований). В соответствии с п.3.1 Генерального соглашения Банк уступил ООО «Феникс» в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получения всей задолженности, при этом к ООО «Феникс» не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено дополнительное соглашение к указанному Генеральному соглашению №, в соответствии с которым ДД.ММ.ГГГГ от Банка к ООО «Феникс» перешли права (требования) по кредитным договорам, общий объем передаваемых Банком и принимаемых ООО «Феникс» прав (требований) к физическим лицам указывается в Акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

Из выписки из акта приема-передачи прав требования, перечня должников следует, что в него включен кредитный договор №, заключенный с Фильченковой Н.М., сумма задолженности составляет 58 132 руб. 39 коп.

Истцом представлена копия уведомления, направленного Фильченковой Н.М., об уступке права требования ООО «Феникс» с указанием суммы задолженности в размере 58 132 руб. 39 коп.

На основании договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ к ООО «Феникс» перешли все права требования с должников АО «Тинькофф Банк», не своевременно исполнивших обязательства и, таким образом, суд приходит к выводу, что с Фильченковой Н.М. в пользу ООО «Феникс» подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 35 252 руб. 35 коп., просроченные проценты в размере 7 018 руб. 70 коп., штраф за неоплаты минимального платежа в размере 7 570 руб. 29 коп., плату за годовое обслуживание в размере 590 руб., а всего 50 431 руб. 34 коп.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу ООО «Феникс» с Фильченковой Н.М. надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру требований, подлежащих удовлетворению, а именно в размере 1 712 руб. 94 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 431 ░░░. 34 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 35 252 ░░░. 35 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 7 018 ░░░. 70 ░░░., ░░░░░░ - 8 160 ░░░. 29 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 712 ░░░. 94 ░░░., ░ ░░░░░ 52 144 ░░░. 28 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░ ░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░                                                                                                      ░.░. ░░░░░░░