Решение по делу № 11-3852/2022 от 28.02.2022

Судья: Леоненко О.А.

дело № 2-4589/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11-3852/2022

31 марта 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе: председательствующего Белых А.А., судей Грисяк Т.В., Палеевой И.П., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Лаптиевой О.В., рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Челябинске гражданское дело по апелляционной жалобе <данные изъяты> на решение Калининского районного суда г.Челябинска от 22 ноября 2021 года по иску <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Белых А.А. об обстоятельствах дела, объяснения представителя истца <данные изъяты> Г.В. – <данные изъяты> О.Н., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

<данные изъяты> Г.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту - ООО СК «ВТБ Страхование») о признании случая смерти <данные изъяты> М.А. страховым случаем, возложении обязанности на ответчика произвести страховую выплату по договору страхования, неустойки.

В обоснование иска указано, что 20.06.2017 г. между <данные изъяты> М.А. и Банком ВТБ24 (ПАО) заключен кредитный договор № <данные изъяты> одновременно <данные изъяты> М.А. подключился к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Стахование». Согласно заявлению на включение в число участников программы «Финансовый резерв лайф+» страховым случаем признается смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. В период действия договора страхования, 14.07.2020 г., <данные изъяты> М.А. умер, причина смерти соответствует страховому случаю по программам. Однако, ответчик необоснованно отказал в выплате страхового возмещения.

Также, <данные изъяты> Г.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании случая смерти <данные изъяты> М.А. страховым случаем, возложении обязанности на ответчика произвести страховую выплату по договору страхования в размере 974 275 рублей 19 копеек, взыскании компенсации морального вреда 5 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 404 рубля 26 копеек с доначислением по день полной выплаты причитающих сумм по договору страхования по программе «Защита заемщика» АВТОКРЕДИТА», заключенному между <данные изъяты> М.А. и Банком ВТБ24 (ПАО) 05.06.2018 г. в рамках кредитного договора № <данные изъяты>, указав, что в период действия договора страхования, 14.07.2020 г., <данные изъяты> М.А. умер, причина смерти соответствует страховому случаю по программам. Ответчик необоснованно отказал в выплате страхового возмещения.

Определением Калининского районного суда г.Челябинска от 14.10.2021 г. гражданские дела объединены в одно производство, объединенному делу присвоен № 2-4589/2021.

Суд постановил решение, которым в удовлетворении заявленного иска <данные изъяты> Г.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» отказал в полном объеме.

В апелляционной жалобе <данные изъяты> Г.В. просит отменить решение суда первой инстанции как незаконное и необоснованное, указывая, что судебно-медицинское исследование начато 16.07.2020 г., а закончено 16.11.2020 г. по происшествии 4 месяцев после смерти и захоронения умершего <данные изъяты> М.А., не выяснены обстоятельства столь длительного временного отрезка проведения экспертизы, а также с какой целью проводилось дополнительные исследования. Судом необоснованно указано на то, что родственникам умершего выдавалось предварительное медицинское свидетельство по окончании вскрытия тела умершего, поскольку родственники такого свидетельства не получали. В копии корешка медицинского свидетельства о смерти, выданного 16.11.2020 г. взамен предварительного, указан получатель <данные изъяты> О.А., который не является родственником умершего. Полагает, что в решении суда не отражены обстоятельства дела 2-4413/2021 по страховому продукту «Финансовый резерв», решения по нему не вынесено.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», третьего лица ПАО Банк ВТБ о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены, в суд не явились, в связи с чем, судебная коллегия в соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, и проверив материалы дела, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 20.06.2017 г. между <данные изъяты> М.А. и Банком ПАО ВТБ24 был заключен кредитный договор № <данные изъяты>том 2 л.д. 130-146).

В тот же день между <данные изъяты> М.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования путем подключения к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Согласно заявлению на включение в число участников программы «Финансовый резерв лайф+» страхового продукта «Финансовый резерв» страховым риском признается смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Срок страхования установлен с 21.06.2017 г. по 20.06.2022 г., страховая сумма составляет 443038 рублей (том 1 л.д. 200).

Также, из материалов дела следует, что 05.06.2018 г. между <данные изъяты> М.А. и ПАО Банка ВТБ в лице филиала №<данные изъяты> был заключен кредитный договор № <данные изъяты>

В тот же день между <данные изъяты> М.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика» Автокредита» <данные изъяты>, согласно которому страховым риском признается смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни, критическое заболевание 6 (смертельно-опасное заболевание) застрахованного, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, срок страхования определен с 06.06.2018 г. по 05.06.2023 г., страховая сумма - 974275 рублей 19 копеек (том 3 л.д. 10-18).

14.07.2020 г. <данные изъяты> М.А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты> от 17.07.2020 г. (том 3 л.д. 21).

Согласно справки о смерти серии № <данные изъяты> от 02.02.2021 г. причиной смерти <данные изъяты> М.А. явилась левожелудочковая недостаточность, другие формы ишемической болезни сердца (том 3 л.д. 19).

На момент смерти <данные изъяты> М.А. состоял в зарегистрированном браке с <данные изъяты> Г.В., что подтверждается свидетельством о заключении брака <данные изъяты>, которой 21.01.2021 г. было выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти супруга (том 3 л.д. 20, 22).

В силу п. 9.1 Условий страхования по программе «Защита заемщика Автокредита», для получения страховой выплаты страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) в согласованные при уведомлении о страховом случае сроки подается страховщику заявление о страховом случае, составленное в письменном виде, в соответствии с установленной страховщиком формой и предоставляются страховщику следующие документы: договор страхования (полис); документ, удостоверяющий личность застрахованного (выгодоприобретателя); выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного до заключения договора страхования заболеваниях, если договор страхования, предусматривает страховые случаи в результате несчастных случаев и/или болезней; акт о несчастном случае на производстве, если несчастный случай произошел на производстве; документы компетентных органов, относящиеся к страховому случаю (справка ОВД, постановление о возбуждении уголовного дела, отказе в возбуждении уголовного дела и т.п.).

В случае смерти (п.9.2 указанных Условий страхования): дополнительно к перечисленным в п. 13.3. настоящих Правил, предоставляются следующие документы: оригинал медицинского свидетельства о смерти; оригинал врачебного (медицинского) заключения о причине смерти застрахованного; копия протокола патологоанатомического исследования или акта судебно- медицинской экспертизы (если исследование не производилось - копию заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти) (том 3 л.д. 104-105).

Аналогичные положения содержатся и в условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» (том 2 л.д. 19-28).

29-30.07.2020 г. <данные изъяты> Г.В. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая 14.07.2020 г. по договорам страхования в связи со смертью <данные изъяты> М.А., на что ответчик письмом от 30.07.2020 г. уведомил истца о необходимости предоставить дополнительные документы, а именно: заявление о перечислении страховой выплаты на расчетный счет физического лица; выписку из амбулаторной карты за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства; если смерть наступила вне медицинского учреждения: акт судебно-медицинского исследования или выписку из данного документа (если исследование не производилось, то копию заявления родственников об отказе от вскрытия и копию справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти; если смерть наступила в стационаре: посмертный эпикриз или протокол патологоанатомического исследования).

31.01.2021 г. истец направила в адрес ответчика копию справки о смерти, свидетельство о праве на наследство по завещанию и реквизиты наследников (том 3 л.д. 110).

Письмами от 15.02.2021 г. № <данные изъяты> и № <данные изъяты> ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило <данные изъяты> Г.В. о том, что предоставленный пакет документов является недостаточным для принятия решения о выплате страхового возмещения. Решение о выплате будет принято в сроки, установленные договором страхования, после получения следующих документов, а именно: заявления о наступлении страхового случая, датированного и заверенного подписью <данные изъяты> Г.В.; копии паспорта заявителя; собственноручно заполненной анкеты заявителя, датированной и заверенной подписью заявителя; банковских реквизитов для перечисления страховой выплаты безналичным путем; постановления о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела (том 3 л.д. 107-109).

15.04.2021 г. <данные изъяты> Г.В. направила в адрес ответчика претензию, в которой просила осуществить выплату страхового возмещения по договору страхования (том 3 л.д. 26).

Письмами от 23.04.2021 г. № <данные изъяты> ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило <данные изъяты> Г.В. о том, что предоставленный пакет документов является недостаточным для принятия решения о выплате страхового возмещения. Решение о выплате будет принято в сроки, установленные договором страхования после получения следующих документов, а именно: копии паспортов всех наследников, если по заболеванию: выписку из амбулаторной карты за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства (по всем вопросам обращения, с указанием даты прикрепления к ЛПУ), с датами установления диагнозов: краткий анамнез: заболевание - дата, число, месяц, год); если смерть наступила вне медицинского учреждения - акт судебно-медицинского исследования или выписка из данного документа (если исследование не производилось - копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти).

11.05.2021 г. <данные изъяты> Г.В. направила в адрес ответчика копии документов, подтверждающие отсутствие в смерти <данные изъяты> М.А. признаков уголовно-наказуемого деяния или признаков административного правонарушения, - рапорт, сопровождение материалов <данные изъяты>, об акте вскрытия (том 3 л.д. 124).

Письмом от 19.05.2021 г. № <данные изъяты> ООО СК «ВТБ Страхование» со ссылкой на пункты 9.1.3., 9.2.2. Условий страхования, уведомило истца о необходимости предоставления дополнительного комплекта документов в обоснование заявленных требований, а именно: оригинала выписки из амбулаторной карты из поликлиники по месту жительства не менее чем за 5 лет, предшествующих дате заключения договора страхования с датами установления диагнозов; протокола патологоанатомического исследования.

28.05.2021 г. истец обратилась к финансовому уполномоченному, которым в ходе рассмотрения обращения принято решение об организации независимой экспертизы с привлечением экспертной организации ООО «ВОСМ», предметом которой является проведение медицинской экспертизы для определения суммы страховой выплаты, положенной застрахованному лицу по договору страхования.

Согласно экспертному заключению ООО «ВОСМ» от 21.06.2021 г. № <данные изъяты>, в распоряжение экспертов предоставлены материалы страхового дела, которые не содержат достаточно сведений, позволяющих сделать выводы по существу всех поставленных вопросов. Согласно предоставленным материалам и медицинским документам, смерть <данные изъяты> наступила 15.07.2020 г. в результате заболевания «острой ишемической болезни сердца» (острая коронарная недостаточность). Выписка из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства (в случае смерти от болезни с указанием даты установления диагнозов: число, месяц, год - диагноз) не предоставлена, что не позволяет установить ограничения в страховании и (или) в страховом покрытии в отношении <данные изъяты> М.А.

Решением финансового уполномоченного от 01.07.2021 г. № <данные изъяты>, от 02.07.2021 г. № <данные изъяты> в удовлетворении требований <данные изъяты> Г.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору страхования было отказано.

Не согласившись с указанными решениями, истец обратилась в суд.

Как усматривается из акта судебно-медицинского исследования № <данные изъяты> от 15.07.2020 г., составленного на основании направления, вынесенного 15.07.2020г. следователем следственного отдела по Металлургическому району г. Челябинска СК СУ РФ по Челябинской области, судмедэксперт на основании судебно-медицинского исследования трупа, дополнительных исследований пришел к выводу, что смерть <данные изъяты> М.А. наступила от токсического действия алкоголя на организм, что подтверждается судебно-химическим исследованием, при котором в крови и моче трупа обнаружен этиловый спирт, в крови - в концентрации 3,8 %, в моче - 4,2 %. Каких-либо телесных повреждений, могущих объяснить или способствовать причине наступления смерти, при исследовании трупа не обнаружено (том 2 л.д. 149-152).

Согласно корешку медицинского свидетельства о смерти к учетной форме № <данные изъяты> от 16.11.2020 г. причиной смерти <данные изъяты> М.А. является отравление этиловым спиртом (том 3 л.д. 184-185).

Согласно ответу на запрос суда ГБУЗ «ЧОБСМЭ» выдавалось предварительное медицинское свидетельство по окончании вскрытия тела умершего. После проведения дополнительных методов исследования была установлена причина смерти <данные изъяты> М.А., указанная в акте. Данный вид медицинского свидетельства о смерти («взамен предварительного») непосредственно передается в органы государственной статистики ГБУЗ «ЧОБСМЭ». На руки кому-либо, в том числе родственникам умершего, не выдается (том 3 л.д. 183).

В соответствии с пунктом 3.1 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», а также пунктом 4.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» под страховым риском понимается событие, на случай которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления (том 1 л.д. 19-28, том 3 л.д. 104-105).

Согласно п. 1.2 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», а также пункта 2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

Пунктом 3.4.1. Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», установлено, что события, перечисленные в п. 3.2.1-3.2.5 настоящих Условий, не являются страховыми случаями, если они произошли в - результате следующих обстоятельств, в том числе алкогольного опьянения или отравления застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (п. 3.4.1.2.).

Пунктом 4.5.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», установлено, что события, указанные в пп. 4.2.1-4.2.4, 4.2.6 условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате алкогольного опьянения или отравления застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.

Разрешая спор на основании исследованных в ходе рассмотрения дела доказательств, оценив их по правилам ст. 67 ГПК РФ, учитывая вышеприведенные нормы действующего законодательства и условий заключенных между сторонами договоров страхования, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска <данные изъяты> Г.В. о взыскании страхового возмещения, поскольку наступление смерти <данные изъяты> М.А. вследствие алкогольного отравления согласно условиям заключенных между <данные изъяты> М.А. и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» договоров страхования не является страховым случаем, как это предусмотрено договорами страхования по программе «Защита заемщика» АВТОКРЕДИТА», а также по страховому продукту «Финансовый резерв».

С приведенными в решении суда выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на установленных по делу фактических обстоятельствах и сделаны при правильном применении норм материального прав.

Доводы апелляционной жалобы <данные изъяты> Г.В. о том, что судебно-медицинское исследование начато 16.07.2020 г., а закончено 16.11.2020 г. по происшествии 4 месяцев после смерти и захоронения умершего, не выяснены обстоятельства столь длительного временного отрезка проведения экспертизы, а также с какой целью проводилось дополнительные исследования, - не могут служить основанием для отмены решения суда первой инстанции, поскольку как следует из ответа ГБУЗ «ЧОБСМЭ» судебно-медицинским экспертом было проведены дополнительные методы исследования (судебно-химический, судебно-гистологический) (том 3 л.д. 183).

Согласно порядку организации и производства судебно-медицинских экспертиз в государственных судебно-экспертных учреждениях Российской Федерации, утвержденному приказом Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 12.05.2010 г. № <данные изъяты>, срок проведения судебно-медицинской экспертизы устанавливается руководителем ГСЭУ в пределах 30 календарных дней и может быть им продлен на срок не более 60 дней, для комиссионной и комплексной экспертизы - на срок не более 180 дней.

Вместе с тем, истцом <данные изъяты> Г.В. не опровергнуты выводы судебно-медицинского эксперта <данные изъяты> А.Г., достаточных и допустимых доказательств, указывающих на недостоверность проведенной экспертизы либо ставящих под сомнение ее выводы, в материалах дела не представлено. Ходатайство о назначении судебно-медицинской экспертизы в рамках настоящего гражданского дела, истец также не заявляла.

Доводы апелляционной жалобы <данные изъяты> Г.В. о том, что судом необоснованно указано, что родственникам умершего выдавалось предварительное медицинское свидетельство по окончании вскрытия тела умершего, в то время как родственники такого свидетельства не получали, являются несостоятельными, поскольку как следует из ответа ГБУЗ «ЧОБСМЭ» медицинское свидетельство на гражданина с установочными данными <данные изъяты> М.А. 07.11.1970 года рождения, серия <данные изъяты> от 17.07.2020 г. выдано как «предварительное», по окончании вскрытия тела умершего (том 3 л.д. 183).

Ссылки в жалобе на то, что в копии корешка медицинского свидетельства о смерти, выданного 16.11.2020 г. взамен предварительного, указан получатель <данные изъяты> О.А., который не является родственником умершего, на правильность выводов суда первой инстанции не влияют, поскольку указанный документ был предоставлен лишь по запросу суда. Кроме того, как следует из ответа ГБУЗ «ЧОБСМЭ» данный вид медицинского свидетельства о смерти непосредственно передается в органы государственной статистики ГБУЗ «ЧОБСМЭ». На руки кому-либо, в том числе родственникам умершего, не выдается.

То, что в решении суда не отражены обстоятельства дела <данные изъяты> по страховому продукту «Финансовый резерв», решения по нему не вынесено, не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» аналогичны условиям страхования по программе «Защита заемщика автокредита». Поскольку смерть <данные изъяты> М.А. в результате алкогольного отравления, не является страховым случаем в силу условий договора страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», оснований для удовлетворения исковых требований <данные изъяты> Г.В. по страховому продукту «Финансовый резерв» у суда не имелось.

Суд правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и разрешил спор в соответствии с требованиями закона. Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Калининского районного суда г.Челябинска от 22 ноября 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу <данные изъяты> - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 07.04.2022г.